es bastante seguro decir que la mayoría de las personas no se preocupan mucho por los pagos ACH o las transferencias bancarias. Usted, sin embargo, como propietario de un negocio, podría tener que pensar en estos a veces. Probablemente esté consciente de algunas diferencias generales entre los dos tipos de transferencias de dinero, pero sobre todo lo que desea saber cuál cuesta menos y cuándo debe usar cuál.,
la simple regla general es que debe usar ACH la mayor parte del tiempo y reservar transferencias bancarias solo para cantidades muy grandes y/o si el dinero necesita llegar allí de inmediato. No sacamos esta respuesta de la nada, por supuesto.
siga leyendo para averiguar por qué.
¿Qué es un pago ACH?
ACH significa Automated Clearing House, y es un servicio prestado por una organización privada llamada Nacha (anteriormente NACHA, acrónimo de National Automated Clearing House Association)., ACH es en su mayoría un servicio de transferencia de dinero solo en Estados Unidos, pero tiene un pequeño y creciente número de bancos fuera de los Estados Unidos que comienzan a aceptar o iniciar transferencias ACH.
ACH utiliza la Reserva Federal como intermediario para sus transferencias, por lo que las transferencias solo se realizan durante los días hábiles regulares (es decir, sin fines de semana o días festivos). Con ACH, puede transferir un máximo de $100,000 por pago por día. El dinero cambia de manos tres veces al día, por lo que si pierde estas ventanas (a veces hay una cola larga), su dinero se transferirá en la siguiente ventana., Esta es la razón por la que, con las transferencias ACH, la mayoría de los bancos Estiman 2-3 días para que el dinero llegue, a pesar de que técnicamente la transferencia ACH se puede hacer el mismo día. (Todavía se puede hacer el mismo día si está dispuesto a pagar una tarifa más alta para saltar la línea.)
Hay dos tipos de transferencias ACH: crédito ACH y débito ACH. Con ACH credit, el dinero se envía en un momento y en una cantidad designada por el remitente. El servicio de pago de facturas conectado a su cuenta bancaria suele ser un pago de crédito ACH., Con el débito ACH, la cantidad exacta es controlada por el destinatario, pero el tiempo es controlado por el remitente. Esto significa que el titular de la cuenta bancaria aprueba previamente el pago a un proveedor en particular (por ejemplo, su compañía de electricidad) y el proveedor toma la cantidad apropiada de su cuenta bancaria en un momento designado.
¿Qué es una transferencia bancaria?,
una transferencia bancaria es típicamente una transferencia de dinero de una sola vez entre dos bancos por una cantidad muy específica y se puede hacer en un momento de su elección o de inmediato (a menos que se pierda los tiempos de corte operativos de su banco, en cuyo caso tendría que esperar hasta el día siguiente). A veces, un banco intermediario estará involucrado, pero otras veces es una transferencia directa entre el banco de origen y el banco de destino. Las transferencias electrónicas pueden hacerse a nivel nacional o internacional, siempre que los dos bancos involucrados tengan contactos directos o indirectos entre sí.,
Normalmente, tienes que ir a través de un banco para iniciar una transferencia bancaria. No hay límite superior a la cantidad que puede transferir, por lo que cada vez que transfiera seis cifras, la transferencia bancaria es el único tipo de transferencia electrónica disponible para usted. Las transferencias bancarias son especialmente frecuentes en las transacciones internacionales, ya que la ACH generalmente no está disponible fuera de los Estados Unidos.,
cómo los bancos transfieren dinero con ACH& Wire Payments
comprender la mecánica básica de cómo los bancos transfieren dinero entre sí es la forma más rápida de comprender la diferencia entre ACH y transferencias bancarias.
digamos que Bob quiere transferir dinero a Kevin. Hay dos caminos posibles, dependiendo de donde Kevin banks. Si Bob y Kevin tienen un banco en el mismo banco, entonces todo lo que el banco tiene que hacer es hacer una entrada en el libro mayor debitando x cantidad de la cuenta de Bob y acreditando x a la cuenta de Kevin. Bajo la magia de la contabilidad, la transferencia se hace.,
pero, si Kevin banks en un banco diferente, entonces el procedimiento es un poco más complicado. Si los dos bancos están en la misma ciudad, entonces, sí, técnicamente el empleado de un banco puede llevar una bolsa de dinero al otro banco y dejarla en el mostrador. ¿Pero qué pasa si los bancos están en diferentes ciudades? Entonces, la forma más rápida de hacer esto es usar un banco intermediario donde los dos bancos tienen cuentas.
en este caso, el Banco de Bob le dice al banco intermediario que x debe ser transferido al banco de Kevin y luego a la cuenta de Kevin., Debido a que ambos bancos tienen cuentas bancarias con el banco intermediario, el banco intermediario simplemente hace una entrada en el libro mayor acreditando x al banco de Kevin y debitando x al banco de Bob. Esto es exactamente como Bob envió dinero a Kevin cuando ambos depositaron en el mismo banco, excepto que ahora la transferencia es entre bancos.
Después de que el banco intermediario hace la entrada en el libro mayor, el banco de Kevin ahora tiene una cantidad X extra que no tenía antes. El banco de Kevin acredita la cuenta de Kevin con x, Y ahora Kevin es libre de sacar a x de su cuenta para hacer lo que quiera., El dinero es transferido, pero nadie tuvo que mover físicamente una bolsa de dinero del Banco de Bob al banco de Kevin.
así es como tanto la ACH como las transferencias bancarias funcionan en un nivel fundamental. ACH está totalmente automatizado, y las transferencias se retrasan en una cola y todo se hace en lotes, tres veces al día. Si se pierde el último tiempo de procesamiento por lotes, entonces tendrá que esperar hasta el día siguiente para completar la transferencia.
Las transferencias bancarias se pueden hacer en cualquier momento en que su banco esté abierto para el negocio, pero el personal del banco debe iniciar cada transferencia individualmente., A veces, debido a que las transferencias bancarias mueven dinero internacionalmente, puede que tenga que pasar por varios bancos intermediarios antes de llegar a su destino.
una palabra sobre Fedwire, CHIPS y SWIFT
Cuando lees sobre la mecánica de ACH vs.transferencia bancaria, a veces te encontrarás con los Términos Fedwire, CHIPS y SWIFT. En los Estados Unidos, el dinero se puede transferir a través de Fedwire o CHIPS, que son centros de intercambio de información. Fedwire es administrado por la Reserva Federal de los Estados Unidos, pero CHIPS es de propiedad privada. La mayoría de los bancos de los EE.UU. hacen cuentas con la Reserva Federal, pero solo 47 bancos tienen acceso a fichas.,
tanto Fedwire como CHIPS pueden hacer transferencias de dinero y ambos se agrupan. Sin embargo, las transferencias a través de Fedwire son una transferencia bruta, mientras que las transferencias a través de CHIPS son una transferencia neta.
en cuanto a SWIFT, esta es una red informática para la mayoría de las transferencias internacionales de dinero. SWIFT transfers podría aprovechar varios bancos intermediarios en la red para llegar al banco de destino, y cada banco intermediario cobraría una tarifa adicional, a menudo impredecible., Las transferencias internacionales de dinero también pueden ocurrir a través de acuerdos privados entre bancos que tienen una relación comercial entre sí, sin pasar por la red SWIFT.
¿Cuál es la diferencia entre los pagos ACH & transferencias bancarias?
Por supuesto, solo porque la mecánica de ACH y transferencias bancarias son similares no significa que los servicios se comercializan o cuestan de manera similar. Hay algunas diferencias a tener en cuenta a medida que toma su decisión sobre cuál usar para una transferencia en particular.,
costo
generalmente, las transferencias bancarias cuestan más que las transferencias ACH.
ACH
- ACH típicamente cuesta 0 0.20-1 1.50 por transacción o 0.5% -1.5% de la transacción total.
- El costo se acumula cuando una empresa quiere hacer pagos por lotes grandes a través de ACH (nómina) o aceptar pagos de suscripción de los clientes.
- El servicio suele ser gratuito para los consumidores que pagan facturas utilizando ACH desde sus cuentas bancarias.
transferencia bancaria
- En promedio, las transferencias bancarias de los bancos estadounidenses cuestan 1 10-3 30 por transferencia para enviar.,
- Las transferencias electrónicas suelen ser gratuitas para el destinatario.
- Las transferencias bancarias internacionales a menudo cuestan más y pueden ser difíciles de predecir porque se pueden usar varios bancos intermediarios y no hay un cargo uniforme por sus servicios. En las transferencias internacionales, el destinatario a menudo recibe menos de lo que se envió.
Security
tanto la ACH como las transferencias bancarias son bastante seguras. Tanto la red informática ACH como la red informática SWIFT están protegidas por múltiples capas de seguridad y cifrado.,
además, en cuanto a cancelar o revertir una transferencia:
- Las transferencias bancarias generalmente no se pueden rescindir.
- Las transferencias ACH solo pueden rescindirse si:
- La transacción nunca fue autorizada y la autorización fue revocada.
- La transacción se pagó en una fecha anterior a la autorizada.
- La transacción fue por una cantidad incorrecta de la autorizada.
- La Disputa se presenta dentro de los 90 días de la transacción (60 días después del Estado de Cuenta enviado al propietario de la cuenta)
velocidad
en la velocidad de Transferencia, las transferencias bancarias generalmente vencerán a las transferencias ACH.,
- Las transferencias electrónicas se pueden completar normalmente en un día (si se solicita antes de la hora límite operativa diaria de un banco).
- Las transferencias ACH se realizan tres veces al día, en grandes lotes. Las transferencias se completan típicamente en 2-3 días.
- La transferencia ACH el mismo día es posible, pero es más cara.
conveniencia
ACH es típicamente más conveniente que las transferencias electrónicas, tanto desde el punto de vista de un comerciante como desde el punto de vista de un consumidor.,
- muchos procesadores de pago ofrecen servicios ACH, lo que permite a muchos comerciantes configurar pagos de débito o crédito ACH fácilmente.
- La facturación en línea puede incluir un enlace para configurar un pago ACH, que luego permite a sus clientes una forma más conveniente de pagar, especialmente para los servicios de suscripción.
- Las transferencias bancarias generalmente deben hacerse por transacción, aunque algunos servicios en línea proporcionan transferencias bancarias por lotes.
- normalmente las transferencias bancarias pasan por bancos, por lo que tendrás que ponerte en contacto con ellos para configurar el pago.,
usando transferencias bancarias & ACH Payments Internationally
Las transferencias internacionales de dinero generalmente se realizan con transferencias bancarias. Sin embargo, los pagos de ACH están haciendo avances en esta área. Algunos bancos no ubicados en los Estados Unidos ahora pueden iniciar una transacción ACH (débito o crédito ACH), y, cuando lo hacen, esto se cuenta como una transacción internacional ACH., Si la transacción es iniciada por un banco en los EE.UU. (débito o crédito), pero termina en un banco fuera de los EE.UU., esto no es una transacción internacional ACH, pero tales transferencias todavía se pueden hacer siempre y cuando el banco fuera de los EE.UU. reconoce el formato de transferencia de archivos informáticos ACH.
por lo tanto, si hace negocios internacionalmente, probablemente haya estado utilizando transferencias electrónicas para pagar a sus proveedores o clientes en el extranjero. Es posible que desee buscar en las transferencias internacionales de ACH en su lugar si la cantidad a transferir es inferior a $100,000. El uso de ACH para hacer la transferencia puede ahorrarle una cantidad sustancial de tarifas., Pídale a su proveedor de ACH que se asegure.
¿las transferencias ACH o electrónicas son mejores para mi negocio?
mientras que la ACH y las transferencias bancarias son ambas formas de transferir dinero, cada una es mejor para un propósito diferente. Cuál es mejor para su negocio específico depende de varios factores, y enumeramos algunas ventajas/desventajas de ACH vs.wire a continuación para ayudarlo a decidir., cantidades menores a $100,000 por transferencia por día
elija transferencia bancaria si…
- transferencias internacionales
- grandes cantidades
- time-sensitive
- hacer transferencias individuales está bien
- pagar tarifas más grandes por transferencia no es un problema
- principalmente uso B2B
¿dónde voy desde aquí?,
ahora que hemos dado una visión general de los pagos ACH vs. transferencias bancarias, probablemente se esté preguntando cómo puede usar este conocimiento recién descubierto para su negocio. Hay un montón de áreas que usted puede mirar en.
si desea utilizar ACH para realizar facturas o pagos de facturas, tenemos varios artículos para mostrarle dónde y cómo y de qué proveedor puede obtener el servicio., Estos son algunos de ellos:
- 7 mejores procesadores ACH
- Todo lo que necesita saber sobre los pagos ACH
- La Guía Completa de pago eCheck
Si desea utilizar transferencias bancarias, además de su banco, hay algunos proveedores que también pueden ayudarlo con las transferencias. Lea nuestro artículo pagos B2B: las 6 mejores cuentas comerciales para pagos en línea, facturas, & más, para comenzar!