usted sabe que una cuenta de ahorros para la salud (HSA) ayuda a pagar los costos médicos de su bolsillo, pero puede sorprenderle saber que esta cuenta con ventajas fiscales también podría ser un vehículo superior de ahorros para la jubilación. Se ha arraigado en nosotros que debemos maximizar nuestro 401(k) u otro plan de contribuciones definidas en el lugar de trabajo como la mejor manera de ahorrar para la jubilación. Este es sin duda un buen consejo. Pero, ¿deberían esos planes de ahorro de costos de salud también llegar al máximo de manera similar?, Aquí está una mirada en cuáles son estas cuentas, quién puede abrir una, y cómo hacer el mejor uso de una HSA para su jubilación si usted es bastante afortunado tener uno.
comida para llevar
- El plan de salud con deducible alto que necesita para calificar para una cuenta de ahorros para la salud (HSA) puede ser más económico de lo que parece porque las primas son tan bajas.
- a diferencia de una cuenta de gastos flexible, su dinero HSA es suyo para siempre, y es portátil.
- Puede contribuir a una HSA hasta que se inscriba en Medicare, incluso cuando no esté trabajando.,
- invierta su dinero de la HSA; no lo deje en una cuenta de ahorros.
- Guarde los recibos de gastos médicos no reembolsados, ya que puede usarlos para obtener fondos libres de impuestos de su HSA, incluso años después de haber incurrido en los gastos.
¿Qué Es una Cuenta de Ahorros de Salud (HSA)?
las HSA son cuentas de ahorros con ventajas fiscales diseñadas para ayudar a las personas que tienen planes de salud con deducibles altos (HDHP) a pagar los gastos médicos de su bolsillo. Si bien estas cuentas han estado disponibles desde 2004, muy pocos estadounidenses elegibles se están aprovechando de ellas.,
según un Oct. Informe de 2018 del Employee Benefit Research Institute (EBRI), entre 21.4 millones y 33.7 millones de personas tenían planes de seguro médico elegibles para HSA en 2017, pero solo 22.2 millones de ese número habían abierto una HSA. Una encuesta de abril de 2018 realizada por America ‘ s Health Insurance Plans (AHIP) de sus aseguradoras afiliadas reportó 21.8 millones de afiliados a HSA en 52 planes HDHP en 2017, en comparación con los 20.2 millones del año anterior. Estos tipos de planes de salud son ofrecidos por alrededor del 43% de los empleadores en este momento.,
además, en un informe posterior, el EBRI señaló que las personas con HSA tenían un saldo promedio de solo 2 2,922 en 2016, una miseria, teniendo en cuenta que la contribución anual permitida en 2020 es de 3 3,550 (aumentando a 3 3,600 en 2021) para aquellos con planes de salud individuales y $7,100 para aquellos con cobertura familiar (aumentando a 7 7,200 en 2021).
Además, solo el 6% de las HSA estaban en cuentas de inversión. EBRI descubrió que prácticamente nadie contribuye al máximo, y casi todos toman las distribuciones actuales para pagar los gastos médicos.,
todo esto significa que los consumidores que tienen HSA, así como los consumidores que son elegibles para HSA pero no han abierto una, se están perdiendo una opción increíble para financiar sus últimos años. Es hora de empezar una nueva tendencia.
¿por qué usar una HSA para la jubilación?
La ventaja impositiva triple de una HSA, que es similar a la de un plan 401(k) tradicional o IRA, lo convierte en una forma de primer nivel de ahorrar para la jubilación. Las HSA son «la cuenta con mayor preferencia fiscal disponible», escribe Michael Kitces, director de planificación financiera de Pinnacle Advisory Group Inc. en Columbia, Md., «Usar una para ahorrar para los gastos médicos de jubilación es una mejor estrategia que usar cuentas de jubilación.»
beneficios de una HSA
sus contribuciones a una HSA se pueden hacer a través de deducciones de nómina, así como de sus propios fondos. Si el último, son deducibles de impuestos, incluso si usted no detalla. Si están hechos con sus propios fondos, se consideran hechos antes de impuestos, lo que significa que reducen su obligación de impuestos federales y estatales, y tampoco están sujetos a impuestos FICA.
el saldo de Su cuenta crece libre de impuestos., Cualquier interés, dividendos o ganancias de capital que gane no son tributables.
Las contribuciones de su empleador hace a su cuenta HSA no tienen que ser contados como parte de su renta imponible.
Retiros para gastos médicos calificados son libres de impuestos. Esta es una forma clave en la que una HSA es superior a una 401(k) o IRA tradicional como vehículo de retiro. Una vez que comience a retirar fondos de esos planes, pagará impuestos sobre la renta por ese dinero, independientemente de cómo se utilicen los fondos.,
a diferencia de una cuenta 401 (k) O IRA, una HSA no requiere que el titular de la cuenta comience a retirar fondos a cierta edad. La cuenta puede permanecer intacta el tiempo que desee, aunque ya no se le permite contribuir una vez que se inscriba en Medicare. Usted será elegible para Medicare a la edad de 65 años y se inscribirá automáticamente en las Partes A y B si ya está recibiendo Seguro Social.
Además, el saldo se puede transferir de un año a otro; no está legalmente obligado a» usarlo o perderlo», como con una cuenta de gastos flexibles (FSA)., Una HSA también puede mudarse contigo a un nuevo trabajo. Usted es el dueño de la cuenta, no su empleador, lo que significa que la cuenta es totalmente portátil y va cuando y donde lo hace.
¿Quién Puede Abrir una HSA?
para calificar para una HSA, debe tener un plan de salud con deducible alto y ningún otro seguro de salud. Usted todavía no debe calificar para Medicare, y no puede ser reclamado como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona.,
una preocupación principal que muchos consumidores tienen sobre renunciar a una organización de proveedores preferidos (PPO), plan de organización de mantenimiento de la salud (HMO) u otro seguro de salud a favor de un plan de salud con deducible alto es que no podrán pagar sus gastos médicos.
en 2020, el deducible para un HDHP es de al menos 1 1,400 para la cobertura solo para uno mismo y $2,800 para la cobertura familiar (siguen siendo los mismos en 2021)., Dependiendo de su cobertura, sus gastos anuales de bolsillo en 2020 podrían llegar a $6,900 para la cobertura individual-o 1 13,800 para la cobertura familiar-bajo un HDHP (aumentando a 7 7,000 y 1 14,000, respectivamente, en 2021). Los altos gastos pueden ser una de las razones por las que estos planes son más populares entre las familias ricas que se beneficiarán de las ventajas fiscales y pueden permitirse el riesgo.,
sin embargo, de acuerdo con Fidelity, un plan con deducible más bajo, como un PPO, podría costarle más de 2 2,000 al año en primas más altas porque está pagando el dinero extra independientemente del tamaño de sus gastos médicos ese año. Con un HDHP, por el contrario, el gasto se ajusta más a sus necesidades reales de atención médica.
por supuesto, si sabe que es probable que sus costos de atención médica sean altos (una mujer embarazada, por ejemplo, o alguien con una afección médica crónica), un plan de salud con un deducible alto puede no ser la mejor opción para usted., Pero tenga en cuenta que los HDHP cubren completamente algunos servicios de atención preventiva antes de alcanzar su deducible.
En general, un HDHP podría ser más económico de lo que crees, especialmente si consideras sus ventajas para la jubilación. Echemos un vistazo a cómo podría usar las características de una HSA para financiar su jubilación de manera más fácil y sólida.
máximo de Contribuciones a los 65 años
como se mencionó anteriormente, sus contribuciones a la HSA son deducibles de impuestos hasta que se inscriba en Medicare., Los límites de contribución de 3 3,550 (cobertura solo para uno mismo) y 7 7,100 (cobertura familiar) incluyen las contribuciones del empleador. Los límites de las contribuciones se ajustan anualmente para tener en cuenta la inflación.
Si tiene una HSA y tiene 55 años o más, puede hacer una contribución adicional de catch 1,000 por año y un cónyuge que tenga 55 años o más puede hacer lo mismo, siempre que cada uno de ustedes tenga su propia cuenta de HSA.
puede contribuir hasta el máximo independientemente de sus ingresos, y toda su contribución es deducible de impuestos. Incluso puede contribuir en años cuando no tiene ingresos., También puede contribuir si trabaja por cuenta propia.
7 7,200
el límite de contribución para una cuenta de ahorros de salud familiar en 2021. El límite de contribución para una HSA auto-única es de 3 3,600.
«maximizar las contribuciones antes de los 65 años le permite ahorrar para los gastos generales de jubilación más allá de los gastos médicos», dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors Inc. en Irvine, California., y autor de «Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors.,»
«aunque no recibirá la exención de impuestos», agrega Hebner, «les da a los jubilados más Acceso a más recursos para financiar los gastos generales de subsistencia.»
no gaste sus contribuciones
esto puede sonar contradictorio, pero estamos viendo una HSA principalmente como una herramienta de inversión. Por supuesto, la idea básica detrás de una HSA es dar a las personas con un plan de salud con deducibles altos una exención de impuestos para que sus gastos médicos de bolsillo sean más manejables.,
pero esa ventaja de triple impuesto significa que la mejor manera de usar una HSA es tratarla como una herramienta de inversión que mejorará su imagen financiera en la jubilación. Y la mejor manera de hacerlo es nunca gastar sus contribuciones a la HSA durante sus años de trabajo y pagar en efectivo de su bolsillo por sus facturas médicas.
En otras palabras, piense en sus contribuciones a la HSA de la misma manera que piensa en sus contribuciones a cualquier otra cuenta de jubilación: intocable hasta que se jubile., Recuerde, el IRS no requiere que usted tome distribuciones de su HSA en ningún año, antes o durante la jubilación.
si es absolutamente necesario gastar algunas de sus contribuciones antes de la jubilación, asegúrese de gastarlas en gastos médicos calificados. Estas distribuciones no están sujetas a impuestos. Si se ve obligado a gastar el dinero en cualquier otra cosa antes de cumplir los 65 años, pagará una multa del 20% y también pagará el impuesto sobre la renta sobre esos fondos.
invierta sus contribuciones sabiamente
la clave para maximizar sus contribuciones no gastadas, por supuesto, es invertirlas sabiamente., Su estrategia de inversión debe ser similar a la que está utilizando para sus otros activos de jubilación, como un plan 401(k) o una IRA. Al decidir cómo invertir sus activos de HSA, asegúrese de considerar su cartera como un todo para que su estrategia general de diversificación y perfil de riesgo estén donde desea que estén.
Su empleador puede facilitarle la apertura de una HSA con un administrador en particular, pero la elección de dónde colocar su dinero es suya. Una HSA no es tan restrictiva como una 401(k); es más como una IRA., Dado que algunos administradores solo le permiten poner su dinero en una cuenta de ahorros, donde apenas ganará intereses, asegúrese de buscar un plan con Opciones de inversión de alta calidad y bajo costo, como Vanguard o fondos de fidelidad.
¿cuánto podrías recibir?
hagamos algunas matemáticas simples para ver cuán generosamente esta estrategia de ahorro e inversión de HSA puede dar sus frutos., Usaremos algo cercano al mejor de los casos y diremos que actualmente tienes 21 años, haces la contribución máxima permitida cada año a un plan solo para ti y contribuyes cada año hasta los 65. Asumiremos que inviertes todas tus contribuciones y reinvertes automáticamente todos tus rendimientos en el mercado de valores, obteniendo un rendimiento anual promedio del 8% y que tu plan no tiene comisiones. Por jubilación, su HSA tendría más de $1.2 millones.
¿Qué hay de una estimación más conservadora?, Supongamos que ahora tienes 40 años y solo pones 1 100 por mes hasta que tienes 65, ganando un rendimiento anual promedio del 3%. Aún así terminarías con casi 4 45,000 por jubilación. Pruebe una calculadora HSA en línea para jugar con los números para su propia situación.
maximice sus activos de HSA
Aquí hay algunas opciones para usar sus contribuciones acumuladas de HSA y los rendimientos de inversión en la jubilación. Recuerde, las distribuciones para gastos médicos calificados no son imponibles, por lo que desea usar el dinero exclusivamente para esos gastos si es posible., No hay distribuciones mínimas requeridas, por lo que puede mantener el dinero invertido hasta que lo necesite.
si necesita usar las distribuciones para otro propósito, estarán sujetas a impuestos. Sin embargo, después de los 65 años, no deberá La multa del 20%. El uso de los activos de la HSA para fines distintos de los gastos médicos calificados generalmente es menos perjudicial para sus finanzas una vez que haya alcanzado la edad de jubilación, ya que puede estar en un nivel impositivo más bajo si ha dejado de trabajar, reducido sus horas o cambiado de trabajo.,
de esta manera, una HSA es efectivamente lo mismo que una cuenta 401(k) o cualquier otra cuenta de jubilación, con una diferencia clave: no hay ningún requisito para comenzar a retirar el dinero a los 72 años. Por lo tanto, no tiene que preocuparse por ahorrar demasiado en su HSA y no poder usarlo todo de manera efectiva.
El tiempo lo es todo
al esperar el mayor tiempo posible para gastar sus activos de HSA, maximiza sus posibles retornos de inversión y se da la mayor cantidad de dinero posible para trabajar., También querrá considerar las fluctuaciones del mercado al tomar distribuciones, de la misma manera que lo haría al tomar distribuciones de una cuenta de inversión. Obviamente, usted quiere evitar la venta de inversiones en una pérdida para pagar los gastos médicos.
elija un beneficiario
Cuando abra su HSA, se le pedirá que designe a un beneficiario a quien los fondos aún en la cuenta deben ir a su muerte. Si usted está casado, la mejor persona para elegir es su cónyuge porque pueden heredar el saldo libre de impuestos., (Al igual que con cualquier inversión con un beneficiario, sin embargo, debe revisar sus designaciones de vez en cuando porque la muerte, el divorcio u otros cambios en la vida pueden alterar sus opciones.)
cualquier otra persona a la que le deje su HSA estará sujeta a impuestos sobre el valor justo de mercado del plan cuando lo hereden. El administrador de su plan tendrá un formulario de designación de beneficiario que puede llenar para formalizar su elección.,
pague los gastos de salud en la jubilación
la encuesta más reciente de costos de atención médica para la jubilación de Fidelity Investments calcula que el costo de atención médica durante la jubilación para una pareja que cumple 65 años en 2020 es de $295,000, frente a $285,000 en 2019. Los fondos capturados en una HSA pueden ayudar con tales costos disparados.,Gastos dentales
También puede usar su saldo de la HSA para pagar la atención de enfermería en el hogar, las tarifas de la comunidad de jubilación para la atención de por vida, los servicios de atención a largo plazo, las tarifas de los hogares de ancianos y las comidas y el alojamiento que sean necesarios mientras obtiene atención médica fuera de Casa., Incluso puede usar su HSA para modificaciones, como rampas, barras de agarre y pasamanos, que hacen que su hogar sea más fácil de usar a medida que envejece.
Una estrategia podría ser agrupar los costos médicos calificados en un solo año y aprovechar la HSA para obtener fondos libres de impuestos para pagarlos, en comparación con retirar de otras cuentas de jubilación que generarían ingresos imponibles.
«usar el dinero de la HSA para pagar los gastos médicos y el seguro de atención a largo plazo en la jubilación es un gran beneficio para los inversores, dada la exención de impuestos sobre cualquier retiro realizado para financiar», dice Hebner., «En otras palabras, es la forma más rentable de financiar esos gastos porque proporcionan a los inversores el valor más alto después de impuestos.»
además, tenga en cuenta que hay limitaciones sobre cuánto puede pagar libre de impuestos por el seguro de atención a largo plazo en función de su edad.
Reembolsar los Gastos
Con una HSA, usted no está obligado a tomar una distribución de reembolso del dinero en el mismo año de incurrir en un determinado gasto médico., La limitación clave es que no puede usar un saldo de HSA para reembolsarse los gastos médicos en los que incurrió antes de establecer la cuenta.
por lo tanto, mantenga sus recibos de todos los gastos de atención médica que pague de su bolsillo después de establecer su HSA. Si, en sus últimos años, se encuentra con más dinero en su HSA de lo que sabe qué hacer, puede usar su saldo de HSA para reembolsarse por esos gastos anteriores.
Advertencias sobre el uso de jubilación de HSA
las estrategias descritas en este artículo se basan en la Ley federal de impuestos., La mayoría de los estados siguen las leyes tributarias federales cuando se trata de Hsa, pero el suyo puede que no. A partir del año fiscal 2019, California y Nueva Jersey tributan las contribuciones a la HSA. Sin embargo, incluso si vive en un estado que grava las HSA, obtendrá los beneficios fiscales federales.
la tributación de estos planes podría cambiar en el futuro a nivel estatal o federal. Los planes incluso podrían eliminarse por completo, pero si eso sucede, probablemente los veríamos adquiridos para los titulares de cuentas existentes, como fue el caso con Archer MSAs.,
the Bottom Line
una cuenta de ahorros para la salud, disponible para los consumidores que eligen un plan de salud con deducible alto, se ha pasado por alto en gran medida como una herramienta de inversión, pero con su triple ventaja impositiva, proporciona una excelente manera de ahorrar, invertir y tomar distribuciones sin pagar impuestos.
la próxima vez que elija un plan de seguro de salud, eche un vistazo más de cerca a si un plan de salud con deducible alto podría funcionar para usted. Si es así, abra una HSA y comience a contribuir tan pronto como sea elegible., Al maximizar sus contribuciones, invertirlas y dejar el saldo sin tocar hasta la jubilación, generará una adición significativa a sus otras opciones de jubilación.
Por supuesto, no puedes dejar que la cola de ahorros menee al perro médico. No se recomienda acumular el dinero de su HSA en lugar de atender su salud. Sin embargo, si usted es financieramente capaz de usar dólares después de impuestos para sus costos actuales de atención médica mientras ahorra sus dólares antes de impuestos de HSA para más adelante, podría construir un buen ahorro para su uso en la jubilación.,