Du vet att ett hälsosparande konto (HSA) hjälper till att betala för out-of-pocket medicinska kostnader, men det kan överraska dig att lära dig att detta skattefördelade konto kan vara en överlägsen pensionssparande fordon också. Det har blivit ingrained i oss att vi ska max ut vår 401 (k) eller annan arbetsplats definierad bidragsplan som det bästa sättet att spara för pensionering. Detta är verkligen bra råd. Men ska dessa hälso-kostnadsbesparingsplaner också maximeras på liknande sätt?, Här är en titt på vad dessa konton är, som kan öppna en, och hur man gör den bästa användningen av en HSA för din pension om du har turen att ha en.
viktiga Takeaways
- den avdragsgilla hälsoplanen som du behöver kvalificera dig för ett hälsosparkonto (HSA) kan vara mer budgetvänligt än det verkar eftersom premierna är så låga.
- till skillnad från ett flexibelt utgiftskonto är dina HSA-pengar Dina för alltid, och det är bärbara.
- Du kan bidra till en HSA tills du registrerar dig i Medicare, även när du”inte fungerar.,
- investera dina HSA pengar; Don”t bara lämna det i ett sparkonto.
- behåll kvitton för obetalda sjukvårdskostnader eftersom du kan använda dem för att få skattefria medel från din HSA-även år efter att du haft kostnaderna.
Vad är ett Hälsosparkonto (HSA)?
HSAs är skattefördelade sparkonton som är utformade för att hjälpa människor som har höga avdragsgilla hälsoplaner (HDHPs) att betala för medicinska utgifter. Även om dessa konton har varit tillgängliga sedan 2004, alltför få berättigade amerikaner utnyttjar dem.,
enligt ett okt. 2018 rapport från Employee Benefit Research Institute (EBRI) hade cirka 21,4 miljoner till 33,7 miljoner människor HSA-berättigade sjukförsäkringsplaner i 2017, men endast 22,2 miljoner av det numret hade öppnat en HSA. I April 2018 undersökning av Amerika”s Health Insurance Planer (AHIP) av medlemsstaternas försäkringsgivare rapporterat om 21,8 miljoner HSA inskrivna i 52 HDHP planer i 2017, en ökning från 20,2 miljoner föregående år. Dessa typer av hälsoplaner erbjuds av cirka 43% av arbetsgivarna just nu.,
i en senare rapport noterade EBRI dessutom att personer med HSAs hade en genomsnittlig balans på bara $2,922 i 2016-en pittans, med tanke på att det tillåtna årliga bidraget i 2020 är $3,550 (stiger till $3,600 i 2021) för dem med individuella hälsoplaner och $7,100 för dem med familjetäckning (ökar till $7,200 i 2021).
dessutom var endast 6% av HSAs i investeringskonton. EBRI fann att praktiskt taget ingen bidrar maximalt, och nästan alla tar nuvarande distributioner att betala för sjukvårdskostnader.,
allt detta innebär att konsumenter som har HSAs—såväl som konsumenter som är berättigade till HSAs men inte har öppnat en—saknar ett otroligt alternativ för att finansiera sina senare år. Det är dags att starta en ny trend.
Varför använda en HSA för pensionering?
en HSA: s tredubbla skattefördel, som liknar den för en traditionell 401(k) plan eller IRA, gör det till ett förstklassigt sätt att spara för pensionering. HSAs är” det mest skatte-föredragna kontot tillgängligt”, skriver Michael Kitces, chef för finansiell planering vid Pinnacle Advisory Group Inc. i Columbia, Md., ”Att använda en för att spara för pension sjukvårdskostnader är en bättre strategi än att använda pensionskonton.”
fördelarna med en HSA
dina bidrag till en HSA kan göras via löneavdrag, samt från dina egna medel. Om den senare är de avdragsgilla, även om du inte specificerar. Om de är gjorda av egna medel anses de vara gjorda före skatt, vilket innebär att de minskar din federala och statliga inkomstskatteskuld—och de är inte föremål för FICA-skatter heller.
ditt kontosaldo växer skattefritt., Alla räntor, utdelningar eller kapitalvinster du tjänar är inte skattepliktiga.
eventuella bidrag som din arbetsgivare lämnar till din HSA behöver inte räknas som en del av din skattepliktiga inkomst.
uttag för kvalificerade sjukvårdskostnader är skattefria. Detta är ett viktigt sätt på vilket en HSA är överlägsen en traditionell 401 (k) eller IRA som ett pensionsfordon. När du börjar ta ut pengar från dessa planer, du betalar inkomstskatt på pengarna, oavsett hur medlen används.,
Till skillnad från en 401(k) eller IRA kräver en HSA inte att kontoinnehavaren börjar ta ut pengar vid en viss ålder. Kontot kan förbli orörd så länge du vill, även om du inte längre får bidra när du registrerar dig i Medicare. Du blir berättigad till Medicare vid 65 års ålder och kommer automatiskt inskrivna i delarna A och B om du redan får Social trygghet.
vad mer kan saldot överföras från år till år; du är inte juridiskt skyldig att”använda det eller förlora det”, som med ett flexibelt utgiftskonto (FSA)., En HSA kan flytta med dig till ett nytt jobb också. Du äger kontot, inte din arbetsgivare, vilket innebär att kontot är helt bärbar och går när och var du gör.
Vem kan öppna en HSA?
för att kvalificera sig för en HSA måste du ha en högavdragsgill hälsoplan och ingen annan sjukförsäkring. Du får ännu inte kvalificera sig för Medicare, och du kan inte begäras som en beroende av någon annans skattedeklaration.,
ett primärt problem som många konsumenter har om att avstå från en preferred provider organization (PPO), health maintenance organization (HMO) plan eller annan sjukförsäkring till förmån för en högavdragsgill hälsoplan är att de inte kommer att ha råd med sina medicinska kostnader.
år 2020 är självrisken för en HDHP minst $ 1,400 för enbart självtäckning och $ 2,800 för familjetäckning (de förblir desamma år 2021)., Beroende på din täckning, din årliga Out-of-pocket kostnader i 2020 kan köra så högt som $ 6,900 för individuell täckning-eller $13,800 för familjen täckning-under en HDHP (ökar till $7,000 och $14,000, respektive, i 2021). Höga kostnader kan vara en anledning till att dessa planer är mer populära bland rika familjer som kommer att dra nytta av skattefördelarna och har råd med risken.,
enligt trohet kan en lägre avdragsgill plan som en PPO kosta dig mer än $ 2,000 per år i högre premier eftersom du betalar extra pengar oavsett storleken på dina medicinska utgifter det året. Med en HDHP, däremot, du”re utgifterna närmare matchar dina faktiska vårdbehov.
självklart, om du vet att dina sjukvårdskostnader sannolikt kommer att vara höga—en kvinna som är gravid, till exempel, eller någon med ett kroniskt medicinskt tillstånd—en hälsoplan med en hög avdragsgill kanske inte är det bästa valet för dig., Men kom ihåg att HDHPs helt täcker några förebyggande vårdtjänster innan du möter din självrisk.
allt som allt kan en HDHP vara mer budgetvänlig än du tror-speciellt när du överväger dess fördelar för pensionering. Låt oss ta en titt på hur du kan använda funktionerna i en HSA för att lättare och mer robust finansiera din pension.
Max ut avgifter efter ålder 65
som nämnts ovan är dina HSA-avgifter avdragsgilla tills du registrerar dig för Medicare., Avgiftsgränserna på $ 3,550 (enbart självtäckning) och $7,100 (familjetäckning) inkluderar arbetsgivaravgifter. Avgiftsgränserna justeras årligen för inflationen.
om du har en HSA och du”re 55 eller äldre, kan du göra en extra ”catch-up” bidrag på $1,000 per år och en make som är 55 eller äldre kan göra detsamma, förutsatt att var och en av er har ditt eget HSA-konto.
Du kan bidra upp till det maximala oavsett din inkomst, och hela ditt bidrag är avdragsgillt. Du kan även bidra i år när du inte har någon inkomst., Du kan också bidra om du ” är egenföretagare.
$7,200
bidragsgränsen för ett familjehälsosparkonto 2021. Bidraget gränsen för en self-only HSA är $ 3,600.
”Maxing out bidrag före 65 års ålder kan du spara för allmänna pensionskostnader utöver sjukvårdskostnader”, säger Mark Hebner, grundare och ordförande för Index Fund Advisors Inc. i Irvine, Kalifornien., och författare till ” indexfonder: 12-stegs återhämtningsprogram för aktiva investerare.,”
” Även om du inte kommer att få skattebefrielse, ”Hebner tillägger,” Det ger pensionärer mer tillgång till fler resurser för att finansiera allmänna levnadskostnader.”
spendera inte Dina Bidrag
det kan låta kontraintuitivt, men vi tittar på en HSA främst som ett investeringsverktyg. Beviljas, den grundläggande idén bakom en HSA är att ge människor med en hög avdragsgill hälsa plan en skattelättnad för att göra deras Out-of-pocket sjukvårdskostnader mer hanterbar.,
men den tredubbla skattefördelen innebär att det bästa sättet att använda en HSA är att behandla den som ett investeringsverktyg som förbättrar din ekonomiska bild i pension. Och det bästa sättet att göra det är att aldrig spendera dina HSA-bidrag under dina arbetsår och betala pengar ur fickan för dina medicinska räkningar.
tänk med andra ord på dina HSA-bidrag på samma sätt som du tänker på dina bidrag till något annat pensionskonto: oåtkomligt tills du går i pension., Kom ihåg att IRS inte kräver att du tar distributioner från din HSA i något år, före eller under pensioneringen.
om du absolut måste spendera några av dina bidrag före pensionering, var noga med att spendera dem på kvalificerade sjukvårdskostnader. Dessa utdelningar är inte beskattningsbara. Om du tvingas spendera pengar på något annat innan du är 65, du kommer att betala en 20% straff och du kommer också att betala inkomstskatt på dessa medel.
investera dina bidrag klokt
nyckeln till att maximera dina outnyttjade bidrag är naturligtvis att investera dem klokt., Din investeringsstrategi bör likna den som du använder för dina andra pensionstillgångar, till exempel en 401(k) plan eller en IRA. När du bestämmer hur du investerar dina HSA-tillgångar, se till att överväga din portfölj som helhet så att din övergripande diversifieringsstrategi och riskprofil är där du vill att de ska vara.
din arbetsgivare kan göra det enkelt för dig att öppna en HSA med en viss administratör, men valet av var du ska lägga dina pengar är ditt. En HSA är inte lika restriktiv som en 401(k); det är mer som en IRA., Eftersom vissa administratörer bara låter dig lägga dina pengar på ett sparkonto, där du knappt tjänar något intresse, se till att shoppa runt för en plan med högkvalitativa, billiga investeringsalternativ, till exempel Vanguard eller Fidelity fonder.
hur mycket kan du få?
låt oss göra några enkla matematik för att se hur vackert detta HSA besparingar och investeringsstrategi kan löna sig., Vi kommer att använda något nära ett bästa scenario och säga att du är för närvarande 21, du gör det maximala tillåtna bidraget varje år till en självförsörjande plan, och du bidrar varje år tills du är 65. Vi antar att du investerar alla dina bidrag och automatiskt återinvesterar alla dina avkastningar på aktiemarknaden, tjänar en genomsnittlig årlig avkastning på 8% och att din plan inte har några avgifter. Vid pensionering skulle din HSA ha mer än 1,2 miljoner dollar.
vad sägs om en mer konservativ uppskattning?, Antag att du nu är 40 år gammal och du lägger bara in $100 per månad tills du är 65, tjänar en genomsnittlig årlig avkastning på 3%. Du skulle ändå sluta med nästan $45,000 vid pensionering. Prova en online HSA kalkylator för att spela med siffrorna för din egen situation.
maximera dina HSA-tillgångar
här är några alternativ för att använda dina ackumulerade HSA-bidrag och avkastning i pension. Kom ihåg att distributioner för kvalificerade sjukvårdskostnader inte är skattepliktiga, så du vill använda pengarna uteslutande för dessa utgifter om möjligt., Det finns inga nödvändiga minsta distributioner, så du kan hålla pengarna investerade tills du behöver det.
om du behöver använda distributionerna för ett annat ändamål kommer de att vara beskattningsbara. Men efter 65 års ålder är du inte skyldig 20% straff. Att använda HSA-tillgångar för andra ändamål än kvalificerade sjukvårdskostnader är i allmänhet mindre skadlig för din ekonomi när du har nått pensionsåldern eftersom du kan vara i en lägre skatteklass om du har slutat arbeta, minskat dina timmar eller ändrat jobb.,
På så sätt är en HSA i själva verket densamma som ett 401(k) eller något annat återlösenskonto, med en viktig skillnad: det finns inget krav på att börja ta ut pengarna vid 72 års ålder. Så du behöver inte oroa dig för att spara för mycket i din HSA och inte kunna använda allt effektivt.
Timing är allt
genom att vänta så länge som möjligt för att spendera dina HSA-tillgångar maximerar du din potentiella avkastning och ger dig själv så mycket pengar som möjligt att arbeta med., Du vill också överväga marknadsfluktuationer när du tar utdelningar, på samma sätt som du skulle när du tar utdelningar från ett investeringskonto. Du vill uppenbarligen undvika att sälja investeringar med förlust för att betala för sjukvårdskostnader.
välj en mottagare
När du öppnar din HSA kommer du att bli ombedd att utse en mottagare till vilken eventuella medel som fortfarande finns på kontot ska gå vid din död. Om du ” är gift, den bästa personen att välja är din make eftersom de kan ärva balansen skattefria., (Som med alla investeringar med en stödmottagare bör du dock se över dina beteckningar från tid till annan eftersom död, skilsmässa eller andra livsförändringar kan förändra dina val.)
alla andra som du lämnar din HSA kommer att bli föremål för skatt på planens verkliga marknadsvärde när de ärver det. Din plan administratör kommer att ha en beteckning-of-mottagare formulär som du kan fylla i för att formalisera ditt val.,
betala hälso-och sjukvårdskostnader i pension
Fidelity Investments senaste undersökning om pensionering av hälso-och sjukvårdskostnader beräknar att kostnaden för hälso-och sjukvård under pensionering för ett par som båda fyller 65 år 2020 är $295,000, upp från $285,000 i 2019. Medel som fångas i en HSA kan hjälpa till med sådana skyrocketing kostnader.,Tandvårdskostnader
kan också använda din HSA balans att betala för in-home omvårdnad, pension gemenskap avgifter för livstidsvård, långtidsvård, vårdhem avgifter, och måltider och logi som är nödvändiga samtidigt få sjukvård hemifrån., Du kan även använda din HSA för ändringar, såsom ramper, ta barer och räcken, som gör ditt hem lättare att använda när du åldras.
en strategi kan vara att bunta kvalificerade medicinska kostnader i ett enda år och knacka på HSA för skattefria medel för att betala dem, jämfört med att dra tillbaka från andra pensionskonton som skulle utlösa skattepliktig inkomst.
”att använda HSA-pengar för att betala för sjukvårdskostnader och långsiktig vårdförsäkring i pension är en stor fördel för investerare med tanke på skattebefrielsen på eventuella uttag som görs för att finansiera heller”, säger Hebner., ”Med andra ord är det det mest kostnadseffektiva sättet att finansiera dessa kostnader eftersom de ger investerare det högsta efterskattevärdet.”
Observera också att det finns begränsningar för hur mycket du kan betala skattefritt för långtidsvård försäkring baserat på din ålder.
ersätta dig själv för kostnader
med en HSA behöver du inte ta en distribution för att ersätta dig själv samma år som du ådrar dig en viss medicinsk kostnad., Den viktigaste begränsningen är att du inte kan använda ett HSA-saldo för att ersätta dig själv för medicinska utgifter du haft innan du etablerade kontot.
så behåll dina kvitton för alla sjukvårdskostnader du betalar ur fickan efter att du har etablerat din HSA. Om du i dina senare år befinner dig med mer pengar i din HSA än du vet vad du ska göra med, kan du använda ditt HSA-saldo för att ersätta dig själv för de tidigare utgifterna.
varningar om HSA-Pension användning
de strategier som beskrivs i den här artikeln bygger på federal skattelagstiftning., De flesta stater följer federal skattelagstiftning när det gäller HSAs, men din kanske inte. Från och med 2019 skatteår, Kalifornien och New Jersey skatt HSA bidrag. Även om du bor i ett tillstånd som beskattar HSAs, får du dock fortfarande de federala skatteförmånerna.
beskattningen av dessa planer kan förändras i framtiden på antingen statlig eller federal nivå. Planerna kunde till och med elimineras helt och hållet, men om det händer skulle vi sannolikt se dem grandfathered för befintliga kontoinnehavare, vilket var fallet med Archer MSAs.,
den nedersta raden
ett hälsosparkonto, tillgängligt för konsumenter som väljer en högavdragsgill hälsoplan, har i stor utsträckning förbisetts som ett investeringsverktyg, men med sin tredubbla skattefördel ger det ett utmärkt sätt att spara, investera och ta utdelningar utan att betala skatt.
nästa gång du väljer en sjukförsäkringsplan, ta en närmare titt på om en avdragsgill hälsoplan kan fungera för dig. Om så är fallet, öppna en HSA och börja bidra så snart du är berättigad., Genom att maximera dina bidrag, investera dem och lämna balansen orörd till pensionering, kommer du att generera ett betydande tillägg till dina andra pensionsalternativ.
naturligtvis kan du inte låta besparingarna svans wag den medicinska hunden. Hamstring din HSA pengar snarare än att ta hand om din hälsa rekommenderas inte. Men om du är ekonomiskt kunna använda Post-tax dollar för din nuvarande sjukvårdskostnader samtidigt spara din pre-tax HSA dollar för senare, Du kan bygga en trevlig boet ägg för din användning i pension.,