tiedät, terveys säästöt huomioon (HSA) auttaa maksamaan out-of-pocket terveydenhuollon kustannukset, mutta se voi yllättää sinut oppimaan, että tämä vero-asemassa tili voisi olla ylivoimainen eläkesäästäminen ajoneuvon, liian. On juurtunut meihin, että meidän pitäisi max out meidän 401 (k)tai muut työpaikan määritelty maksusuunnitelma paras tapa säästää eläkkeelle. Tämä on varmasti hyvä neuvo. Mutta pitäisikö noiden terveyskustannussäästösuunnitelmien myös olla samalla tavalla maksimoituja?, Tässä on tarkastella, mitä nämä tilit ovat, jotka voidaan avata, ja miten tehdä paras käyttö HSA teidän eläkkeelle jos olet onni on yksi.
Key Takeaways
- korkea vähennyskelpoisia terveyttä koskeva suunnitelma sinun täytyy saada terveys säästöt huomioon (HSA), voi olla enemmän budjetti-ystävällinen kuin miltä se näyttää, koska palkkiot ovat niin alhaiset.
- toisin Kuin joustava menotililtä, HSA-rahaa on sinun ikuisesti, ja se”s kannettava.
- voit osallistua HSA: n toimintaan, kunnes ilmoittaudut Medicareen, vaikka et olisi töissä.,
- sijoita HSA-rahasi; älä jätä sitä vain säästötilille.
- Pitää kuitit unreimbursed sairauskulut, koska voit käyttää niitä saada verovapaita varoja teidän HSA—jopa vuosia sen jälkeen, kun olet aiheutuneet kulut.
mikä on Terveyssäästötili (HSA)?
Hsat ovat verohelpotuksia säästötilejä, joiden tarkoituksena on auttaa ihmisiä, joilla on korkea vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma (HDHPs), maksamaan hoitokuluja. Vaikka nämä tilit ovat olleet saatavilla vuodesta 2004, liian harvat tukikelpoiset amerikkalaiset käyttävät niitä hyväkseen.,
okt: n mukaan. 2018 kertomuksen Työsuhde-etuuksista Tutkimuslaitos (EBRI), noin 21,4 milj. euroa 33,7 miljoonaa ihmistä oli HSA-oikeutettuja sairausvakuutus suunnitelmia vuonna 2017, mutta vain 22,2 miljoonaa euroa, joka määrä oli avata HSA. Huhtikuu 2018 tutkimus-Amerikka”s sairausvakuutus Suunnitelmia (AHIP) sen jäsenvaltion vakuutusyhtiöiden raportoitu 21,8 miljoonaa HSA enrollees 52 HDHP suunnitelmat vuonna 2017, jopa 20,2 miljoonaa edellisenä vuonna. Tällaisia terveyssuunnitelmia tarjoaa tällä hetkellä noin 43 prosenttia työnantajista.,
Lisäksi myöhemmin raportti, EBRI huomata, että ihmiset HSAs oli keskimäärin tasapaino vain $2,922 vuonna 2016—pikkusummia, kun otetaan huomioon, että sallittu vuotuinen osuus vuonna 2020 on $3,550 (nousee $3,600 vuonna 2021) niille, yksittäisten terveydenhuollon suunnitelmia ja $7,100 niille, joilla on perhe kattavuus (nousee 7200 dollari vuonna 2021).
lisäksi, vain 6% HSAs olivat sijoittamisen tilit. EBRI todettiin, että lähes kukaan ei edistää suurin, ja lähes jokainen ottaa nykyinen jakaumat maksaa sairaanhoitokustannuksista.,
Kaikki tämä tarkoittaa, että kuluttajat, jotka ovat HSAs—sekä kuluttajat, jotka ovat oikeutettuja HSAs mutta ei ole avattu yksi—ovat puuttuu ulos uskomaton mahdollisuus rahoitus heidän myöhempinä vuosina. On aika aloittaa uusi trendi.
miksi HSA: ta käytetään eläkkeelle siirtymiseen?
HSA”: n kolminkertainen veroetu, joka on samanlainen kuin perinteisessä 401(k)-suunnitelmassa tai IRA: ssa, tekee siitä huipputason tavan säästää eläkkeelle. HSAs ovat ”kaikkein vero-edullinen huomioon saatavilla”, kirjoittaa Michael Kitces, johtaja taloudellinen suunnittelu Pinnacle Advisory Group Inc. Columbiassa, Md., ”Käyttämällä säästää eläkkeelle sairauskulut on parempi strategia kuin käyttämällä eläkkeelle tilejä.”
Edut HSA
Oman panoksensa HSA voidaan tehdä kautta palkanlaskennan vähennykset, sekä oman rahastot. Jos jälkimmäinen, ne ovat verovähennyskelpoisia, vaikka et”t itemize. Jos ne”uudelleen tehty omia varoja, ne”re pitää olla tehty ennen veroja pohjalta, mikä tarkoittaa, että ne vähentävät liittovaltion ja valtion tuloveroa—ja ne”re ei sovelleta FICA veroja, joko.
tilisaldosi kasvaa verottomaksi., Kaikki ansaitsemasi korot, osingot tai myyntivoitot eivät ole maksettavissa.
Mitään maksuja työnantaja tekee teidän HSA ei tarvitse laskea, koska osa verotettavaa tuloa.
Nostot pätevän lääkärin kulut ovat verottomia. Tämä on keskeinen tapa, jolla HSA on parempi perinteiset 401(k) tai IRA eläkkeelle ajoneuvon. Kun alkaa nostaa varoja noista suunnitelmista, maksaa niistä rahoista tuloveroa riippumatta siitä, miten varoja käytetään.,
toisin Kuin 401(k) tai IRA, HSA-ei vaadi tilin haltija aloittaa peruuttamista varoja tietyssä iässä. Tilin voi pysyä koskemattomana niin kauan kuin haluat, vaikka et enää saa osallistua, kun olet ilmoittautua Medicare. Sinusta tulee oikeutettu Medicare 65-vuotiaana ja on automaattisesti kirjoilla Osat A ja B, jos olet jo saanut Sosiaalinen Turvallisuus.
Mitä”s enemmän, tasapaino voidaan siirtää vuodesta toiseen; et ole oikeudellisesti velvollinen ”käytä tai menetä”, kuten joustava menotililtä (FSA)., HSA voi myös muuttaa kanssasi uuteen työhön. Olet oma tili, ei työnantaja, mikä tarkoittaa, että tili on täysin kannettava ja menee, milloin ja missä teet.
Kuka Voi Avata HSA?
päästäkseen HSA: han sinulla on oltava omavastuullinen terveydenhuoltosuunnitelma eikä muuta sairausvakuutusta. Et saa vielä saada Medicarea, eikä sinua voida väittää jonkun muun veroilmoituksesta riippuvaiseksi.,
ensisijainen huolenaihe monet kuluttajat ovat siitä edellä preferred provider organisaatio (PPO), health maintenance organization (HMO) suunnitelma, tai muu sairausvakuutus hyväksi korkea vähennyskelpoisia terveyttä koskeva suunnitelma on, että he ei ole varaa sairauskulut.
Vuonna 2020, omavastuu on HDHP on vähintään 1400 dollari itsensä vain kattavuus ja $2,800 perheen kattavuus (he pysyvät samana vuonna 2021)., Riippuen kattavuus, vuotuinen out-of-pocket kulut vuonna 2020 voisi niinkin korkea kuin $6,900 yksittäisten kattavuus—tai $13,800 perheen kattavuus—alle HDHP (nousee $7000 ja 14000 dollaria, vastaavasti, 2021). Suuret kulut voivat olla yksi syy siihen, että nämä suunnitelmat ovat suositumpia varakkaiden perheiden keskuudessa, jotka hyötyvät veroeduista ja joilla on varaa riskeihin.,
Kuitenkin, mukaan Fidelity, alempi vähennyskelpoisia suunnitelma, kuten PPO voisi olla maksaa sinulle enemmän kuin 2000 dollaria vuodessa korkeampia vakuutusmaksuja, koska maksat ylimääräistä rahaa koosta riippumatta lääkärin kulut joka vuosi. HDHP: llä sen sijaan”kulutat enemmän kuin varsinaiset terveydenhuollon tarpeesi.
tietenkin, jos et tiedä teidän terveydenhuollon kustannukset ovat todennäköisesti korkea—nainen, joka on raskaana, esimerkiksi, tai joku krooninen sairaus—terveys suunnitelma, jossa on korkea omavastuu voi olla paras valinta sinulle., Mutta muista, että HDHPs täysin kattaa joitakin ennaltaehkäiseviä hoitopalveluja ennen kuin täytät omavastuu.
Kaiken kaikkiaan HDHP saattaa olla enemmän budjetti-ystävällinen kuin luulet—etenkin kun ottaa huomioon sen edut eläkkeelle. Katsotaanpa katsomaan, miten voit käyttää ominaisuuksia HSA helpommin ja tehokkaammin rahoittaa eläkkeelle.
Max Pois Osuudet Iän 65
Kuten edellä mainittiin, HSA-maksut ovat verotuksessa vähennyskelpoisia, kunnes kirjaudut Medicare., Panos rajoja $3,550 (self-vain kattavuus) ja $7,100 (perhe kattavuus) sisältää työnantajan maksut. Maksujen raja-arvoja mukautetaan vuosittain inflaation mukaan.
Jos sinulla on HSA-ja olet”re 55 tai vanhempi, voit tehdä ylimääräistä ”catch-up” panos $1000 per vuosi ja puoliso, joka on 55 tai vanhempi voi tehdä saman, jos jokainen teistä on oman HSA tilin.
Voit osallistua enintään riippumatta teidän tulot, ja sinun koko panos on verovähennyskelpoinen. Voit jopa osallistua vuosiin, kun sinulla ei ole tuloja., Voit myös osallistua, jos ” olet itsenäinen ammatinharjoittaja.
$7,200
panosta rajoittaa perheen terveys säästöt huomioon vuonna 2021. Omatoimisen HSA: n maksuraja on 3 600 dollaria.
”Maxing maksut ennen ikä 65 avulla voit tallentaa yleisiä eläkkeelle kulut kuin terveydenhoitokulut,” sanoo Mark Hebner, perustaja ja puheenjohtaja Index Fund Advisors Inc. Irvinessä, Califissa., ja kirjoittaja ” Index Funds: 12-Vaihe elvytysohjelma aktiivisille sijoittajille.,”
”Vaikka et ei saada verovapautus,” Hebner lisää, ”se antaa eläkeläisiä enemmän käyttää enemmän resursseja rahasto yleiset elinkustannukset.”
Don”t Viettää Maksuja
Tämä voi kuulostaa counterintuitive, mutta me”uudelleen katsomalla HSA ensisijaisesti investointi työkalu. Myönnetään, perus ajatus takana HSA on antaa ihmisille, joilla on korkea vähennyskelpoisia terveyttä koskeva suunnitelma vero rikkoa, jotta niiden out-of-pocket sairauskulut helpommin hallittavissa.,
Mutta, että kolminkertainen vero-etu tarkoittaa sitä, että paras tapa käyttää HSA on käsitellä sitä, koska investointi työkalu, joka parantaa taloudellista kuvan eläkkeelle. Ja paras tapa tehdä se on koskaan viettää teidän HSA-maksut aikana toimi vuosia ja maksaa rahaa taskussa teidän lääketieteen laskut.
Toisin sanoen, mieti, HSA-maksuja samalla tavalla voit ajatella oman panoksensa muita eläkkeelle tili: koskematon, kunnes pääset eläkkeelle., Muista, että IRS ei vaadi sinua ottamaan jakaumat HSA tahansa vuoden, ennen tai sen aikana eläkkeelle.
Jos olet ehdottomasti täytyy viettää teidän maksut ennen eläkkeelle siirtymistä, muista käyttää niitä pätevän lääkärin kulut. Nämä voitonjaot eivät ole veronalaisia. Jos joudut käyttämään rahat johonkin muuhun ennen kuin täytät 65, maksat 20 prosentin rangaistuksen ja maksat myös tuloveroa näistä rahastoista.
Sijoittaa Maksut Viisaasti
avain maksimoi käyttämättä jääneet maksut, tietenkin, on sijoittaa ne viisaasti., Sijoitusstrategiasi olisi oltava samanlainen kuin se, jota käytät muihin eläkevaroihisi, kuten 401(k) – suunnitelmaan tai IRA: han. Päätettäessä, miten investoida teidän HSA varat, varmista harkita oman salkun kokonaisuutena niin, että yleinen monipuolistaminen strategia ja riskiprofiili ovat missä haluat niiden olevan.
työnantaja voi tehdä sen sinulle helpoksi avata HSA-erityisesti ylläpitäjä, mutta valinta mihin rahaa on sinun. HSA ei ole yhtä rajoittava kuin 401(k), vaan pikemminkin IRA., Koska jotkut ylläpitäjät vain voit laittaa rahaa säästötilille, jossa voit tuskin ansaita kiinnostusta, varmista, että ostoksia noin suunnitelma laadukkaita, edullisia investointeja vaihtoehtoja, kuten Vanguard tai Fidelity varoja.
paljonko saat?
Anna”s tehdä joitakin yksinkertaisia matemaattisia nähdä, miten komeasti tämä HSA säästöjä ja investointi-strategia voi maksaa pois., Käytämme jotain lähellä parhaassa tapauksessa ja sanoa, että olet tällä hetkellä 21, teet suurin sallittu panos joka vuosi itse-vain suunnitelma, ja voit osallistua joka vuosi, kunnes olet 65. Oletamme, että voit sijoittaa kaikki maksut ja automaattisesti sijoittaa kaikki teidän tuottoa osakemarkkinoilla, ansaita keskimääräinen vuotuinen tuotto 8% ja, että suunnitelma ei ole maksuja. Eläkepäivillä HSA: lla olisi yli 1,2 miljoonaa dollaria.
entä konservatiivisempi arvio?, Oletetaan, että olet nyt 40 vuotias ja sinä vain laittaa $100 kuukaudessa, kunnes olet 65, ansaita keskimääräinen vuotuinen tuotto 3%. Eläköitymisellä saisi silti lähes 45 000 dollaria. Kokeile verkossa HSA laskin pelata numerot omaan tilanteeseen.
Maksimoida HSA Varat
Tässä on muutamia vaihtoehtoja käyttämällä kertynyt HSA maksuja ja sijoitustuottoja eläkkeelle. Muista, että pätevien lääkärikulujen jako ei ole veronalaista, joten haluat käyttää rahat yksinomaan näihin kuluihin, jos mahdollista., Minimijakelua ei tarvita, joten sijoitetun rahan voi säilyttää, kunnes sitä tarvitsee.
Jos sinun täytyy käyttää jakaumat muuhun tarkoitukseen, ne verotetaan. 65 ikävuoden jälkeen ei kuitenkaan jää 20 prosentin jäähyä velkaa. Käyttämällä HSA varat muihin tarkoituksiin kuin pätevän lääkärin kulut on yleensä vähemmän haitallista oman talouden kun olet saavuttanut eläkeiän, koska sinulla voi olla alempaan veroluokkaan, jos olet lakannut toimimasta, vähentää tuntia, tai vaihtanut työpaikkaa.,
tällä tavalla, HSA on käytännössä sama asia kuin 401(k) tai jokin muu eläke-tilin, jossa on yksi keskeinen ero: ei vaadita alkaa vetää rahaa vuotiaana 72. Joten sinun ei tarvitse huolehtia säästää liikaa Oman HSA ja ei voi käyttää sitä kaikkia tehokkaasti.
Ajoitus On Kaikki kaikessa
odottamalla niin kauan kuin mahdollista viettää teidän HSA varat, voit maksimoida mahdolliset sijoitustuotot ja anna itsellesi niin paljon rahaa kuin mahdollista työskennellä., Sinun kannattaa myös harkita, markkinoiden vaihtelut, kun otetaan jakaumat, samaan tapaan, kun otetaan jakaumat investointi-tilin. Haluat ilmeisesti välttää myymästä sijoituksia tappiolla maksaaksesi lääkärikulut.
Valitse Edunsaaja
Kun sinun avata HSA, sinua pyydetään nimeämään saaja kenelle tahansa varat edelleen huomioon pitäisi mennä teidän kuoleman. Jos olet naimisissa, paras henkilö valita on puolisosi, koska he voivat periä saldon verovapaasti., (Kuten kaikki investoinnit, joiden edunsaaja, kuitenkin, sinun pitäisi harkita nimityksiä aika ajoin, koska kuolema, avioero tai muut elämän muutokset voivat muuttaa valintoja.)
Kukaan muu jätät HSA tehdään vero suunnitelma on käypää markkina-arvoa, kun he perivät sen. Suunnitelmasi järjestelmänvalvoja on nimitys-ja-saajan lomakkeen voit täyttää virallistaa valinta.,
Maksa Terveys Kulut Eläkkeelle
Fidelity Investments’ viimeisin Eläkkeelle Terveydenhuollon Kustannukset tutkimus laskee, että kustannukset terveydenhuollon koko eläkkeelle pari, jotka molemmat puolestaan 65 vuonna 2020 on $295,000, ylös $285,000 vuonna 2019. HSA: ssa kerätyt varat voivat auttaa nousevissa kustannuksissa.,Hammaslääkärin kulut
Voit myös käyttää HSA tasapaino maksamaan in-kotisairaanhoito, eläkkeelle yhteisön maksuja lifetime care, long-term care services, hoitokodissa palkkiot, ateriat ja majoitus, jotka ovat tarpeen, kun saada hoitoa poissa kotoa., Voit jopa käyttää HSA muutoksia, kuten ramppeja, napata baareja, ja kaiteet, jotka tekevät kodin helpompi käyttää iän.
Yksi strategia voisi olla nippu pätevän lääkärin kulut osaksi yhden vuoden ja napauta HSA verovapaita varoja maksaa niitä, verrattuna vetäytyy muiden eläkkeelle tilejä, että johtaisi verotettavaa tuloa.
”Käyttää HSA rahaa maksaa sairaanhoitokustannuksista ja pitkän aikavälin hoito vakuutus eläkkeelle on suurta hyötyä sijoittajille, koska verovapauden kaikki nostot tehty rahoittaa joko”, sanoo Hebner., ”Toisin sanoen, se on kustannustehokkain tapa rahoittaa nämä kulut, koska ne tarjoavat sijoittajille korkein after-tax arvo.”
huomaa myös, että on rajoituksia, kuinka paljon pitkäaikaishoitovakuutuksesta voi maksaa ikään perustuen verovapaasti.
Korvaa Itse Kulut
HSA-sinun ei tarvitse ottaa jakelu korvaamaan itse samana vuonna aiheutuu erityisesti lääketieteen kustannuksella., Avain rajoitus on, että et voi käyttää HSA tasapaino korvaamaan itse sairaanhoitokustannuksista olet aiheutuneet, ennen kuin olet luonut tilin.
Joten säilytä kuitit kaikista terveydenhuollon kulut maksat pois taskusta kun olet perustaa oman HSA. Jos vuotta myöhemmin, löydät itsesi kanssa enemmän rahaa teidän HSA kuin tiedät mitä tehdä, voit käyttää HSA tasapaino korvaamaan itse niille aiemmin kulut.
Varoituksia HSA Eläkkeelle Käyttö
strategioita on kuvattu tässä artikkelissa perustuvat liittovaltion vero-oikeuden., Useimmat osavaltiot noudattavat liittovaltion verolakia, kun se tulee HSAs, mutta sinun ei välttämättä. Alkaen 2019 verovuoden, California ja New Jersey vero HSA maksuja. Vaikka asuisit osavaltiossa, joka verottaa HSAs: ää, saat silti liittovaltion veroedut.
verotuksen nämä suunnitelmat voi muuttua tulevaisuudessa, joko valtion tai liittovaltion tasolla. Suunnitelmat voisi olla jopa poistaa kokonaan, mutta jos se tapahtuu, emme todennäköisesti nähdä ne aiemmin saavutettuihin nykyisten tilinomistajien, kuten Archer MSAs.,
Rivi
terveys säästöt huomioon, joka on saatavilla kuluttajille, jotka valitsevat korkea vähennyskelpoisia terveyttä koskeva suunnitelma, on suurelta osin huomiotta, koska investointi työkalu, mutta sen kolminkertainen vero etuna se tarjoaa erinomaisen tapa säästää, sijoittaa ja ottaa jakaumat maksamatta veroja.
seuraavan kerran olet valita sairausvakuutus suunnitelma, ottaa tarkemmin, onko korkea vähennyskelpoisia terveyttä koskeva suunnitelma voisi sopia sinulle. Jos näin on, avaa HSA ja aloita osallistuminen heti, kun olet oikeutettu., Maksimoimalla oman maksut, investoimalla niihin, ja lähtevät tasapaino koskemattomana, kunnes eläkkeelle, voit luoda merkittävä lisäksi muita eläkkeelle siirtymisen vaihtoehtoja.
tietenkin, voit”t anna säästöt hännän heiluttaa lääketieteen koira. HSA-rahojen hamstraamista sen sijaan, että huolehtisit terveydestäsi, ei suositella. Jos kuitenkin voit taloudellisesti käyttää verojen jälkeisiä dollareita nykyisiin terveydenhuoltokustannuksiisi ja säästää veroa edeltäviä HSA-dollareitasi myöhempää varten, voit rakentaa mukavan pesämunan käyttöösi eläkkeellä.,