退職は、あなたの健康貯蓄口座（HSA）のために使用しています

あなたは、健康貯蓄口座（HSA）は、アウト*オブ*ポケット医療費の支払いに役立ちます知っているが、それはあまりにも、優れた退職貯蓄車両である可能性があることを学ぶためにあなたを驚かせるかもしれません。 それは私たちが退職のために保存するための最良の方法として、私たちの401（k）または他の職場確定拠出計画を最大にすべきであることを私たち これは確かに良い助言です。 しかし、これらの健康コスト削減計画も同様の方法で限界に達する必要がありますか？, ここでは、これらのアカウントが何であるか、誰が開くことができるか、そしてあなたがいずれかを持っているのに十分幸運であれば、あなたの退職のた

健康普通預金口座（HSA）とは何ですか？

HSAsは、高deduc除健康計画（HDHPs）を持っている人々が自己負担の医療費を支払うのを助けるために設計された税務上有利な普通預金口座です。 これらの記述が2004年以来利用できる間、余りに少数の資格があるアメリカ人はそれらを利用している。,

Octによると。 従業員給付研究所（EBRI）からの2018レポートでは、約21.4万人から33.7万人が2017でHSA適格健康保険プランを持っていましたが、その数の22.2万人だけがHSAを開 アメリカの健康保険プラン（AHIP）による2018年の調査では、21.8のHDHPプラン52で2017万人のHSA登録者が報告され、前年の20.2万人から増加しました。 これらのタイプの健康計画は雇用者の約43%によって今提供される。,

さらに、後のレポートでは、EBRIは、HSAsを持つ人々の平均残高はわずか$2,922で2016—わずかな収入であり、2020年の許容年間contributionは、個々の健康計画を持つ人のための$3,550（3,600で2021に上昇）、家族のカバレッジを持つ人のための$7,100（7,200で2021に増加）であることを考えると、わずかな収入であることを指摘した。

また、HSAsのわずか6％が投資勘定にありました。 EBRIは事実上誰も最高を貢献しないし、ほぼ皆が医療費の支払をするために現在の配分を取ることが分った。,

このすべては、HSAsを持っている消費者だけでなく、HSAsの資格があるが、HSAsを開いていない消費者も、晩年の資金調達のための信じられないほどのオプションを逃していることを意味します。 新しいトレンドを始める時です。

なぜ退職のためにHSAを使用するのですか？

伝統的な401（k）プランまたはIRAのそれに似ているHSAのトリプル税制優位性は、それ退職のために保存するための一流の方法になります。 Pinnacle Advisory Group IncのファイナンシャルプランニングディレクターであるMichael Kitces氏は、hsaは”最も税務優先アカウント”です。 メリーランド州コロンビアで, “退職医療費を節約するためにoneを使用することは、退職勘定を使用するよりも優れた戦略です。”

HSAのメリット

HSAへのあなたの貢献は、給与控除を介して、だけでなく、あなた自身の資金から行うことができます。 後者の場合、彼らはあなたが箇条書きにしない場合でも、税控除の対象となります。 彼らは”あなた自身の資金から作られた再、彼らは”彼らはあなたの連邦および州の所得税負債を減らすことを意味し、税引前ベースで行われると考えられている場合-と彼らは”どちらか、FICA税の対象ではありません再。

あなたのアカウントの残高は非課税になります。, あなたが得る任意の関心、配当、またはキャピタルゲインは課税できません。

有資格医療費の引き出しは非課税です。 これは、hsaが退職車両としての従来の401（k）またはIRAよりも優れている重要な方法です。 あなたがそれらの計画から資金を引き出すために開始したら、あなたは関係なく、資金が使用されている方法の、そのお金に所得税を支払います。,

401（k）またはIRAとは異なり、HSAは口座保有者が特定の年齢で資金の引き出しを開始する必要はありません。 のアカウントでは手つかずに成長していますができなくなるの貢献を一度入学メディケア. あなたは65歳でメディケアの対象となり、あなたがすでに社会保障を受けている場合は、自動的にパートAとBに登録されます。

さらに、残高は年々繰り越すことができます。, HSAは新しい仕事にあなたと、余りに動くことができる。 あなたは、アカウントが完全に移植可能であり、いつ、どこで行くことを意味し、あなたの雇用者ではなく、アカウントを所有しp>

誰がHSAを開くことができますか？

HSAの資格を得るためには、高控除の健康プランと他の健康保険を持っていなければなりません。 あなたはまだメディケアの資格を得てはならず、あなたは他の誰かの納税申告に依存していると主張することはできません。,

多くの消費者が優先プロバイダー組織（PPO）、健康維持組織（HMO）計画、または高控除の健康計画を支持する他の健康保険の前述について持っている主な懸念事項は、彼らが彼らの医療費を買う余裕がなくなるということです。

2020では、HDHPの控除は、自己専用のカバレッジのための少なくとも$1,400と家族のカバレッジのための$2,800（彼らは2021年に同じまま）です。, あなたのカバレッジに応じて、2020年の年間アウトポケット費用は、個々のカバレッジのための$6,900-または家族のカバレッジのための$13,800-HDHPの下で（それぞれ$7,000と$14,000 2021に増加）として高く実行することができます。 高い費用は、これらの計画は、税制上の利点の恩恵を受けることになり、リスクを買う余裕ができる豊かな家族の間でより人気がある理由の一つ,

しかし、フィデリティによると、PPOなどの低控除プランは、その年の医療費の大きさに関係なく余分なお金を払っているので、より高い保険料で年間2,000ドル以上の費用がかかる可能性があります。 これとは対照的に、HDHPを使用すると、実際の医療ニーズとより密接に一致する支出になります。

もちろん、あなたの医療費が高くなる可能性があることがわかっている場合—妊娠している女性、または慢性的な病状を持つ人—高い控除, もうHDHPs完全にカバー一部の介護予防サービス事前にご負担となります。

すべてのすべてで、HDHPはあなたが考えるよりも予算に優しいかもしれません-特にあなたが退職のためのその利点を考慮するとき。 のは、あなたがより簡単に、より堅牢にあなたの退職に資金を供給するためにHSAの機能を使用することができる方法を見てみましょう。

65歳までの最大の貢献

上記のように、あなたがメディケアにサインアップするまで、あなたのHSAの貢献は税控除の対象となります。, $3,550（自己のみのカバレッジ）と$7,100（家族のカバレッジ）の拠出限度は、雇用者の貢献が含まれています。 貢献の制限は、インフレのために毎年調整されます。

あなたがHSAを持っていて、55歳以上の場合は、年間$1,000の余分な”キャッチアップ”貢献をすることができ、55歳以上の配偶者は、あなたのそれぞれがあなた自身のHSAアカウントを持っていれば、同じことをすることができます。

あなたは関係なく、あなたの収入の最大値まで貢献することができ、あなたの全体の貢献は税控除の対象となります。 収入がない年に貢献することさえできます。, また、自営業であれば貢献することができます。

“65歳までの拠出金を最大限に活用することで、医療費を超えて一般的な退職費用を節約できます”とIndex Fund Advisors Incの創設者兼社長であるMark Hebner氏は述べています。 カリフォルニア州アーバインにある。、および”インデックスファンドの著者：アクティブな投資家のための12段階の回復プログラム。,”

“免税を受けることはありませんが、退職者には一般的な生活費に資金を供給するためのより多くのリソースへのアクセスを提供します。”

あなたの貢献を費やさないでください

これは直観に反するかもしれませんが、hsaを主に投資ツールとして見ています。 確かに、HSAの背後にある基本的な考え方は、彼らのポケットの医療費をより管理しやすくするために、高deduc除健康計画を持つ人々に税制優遇措置を与,

しかし、そのトリプル税制上の利点は、HSAを使用する最良の方法は、退職時にあなたの財務状況を改善する投資ツールとしてそれを扱うことであることを意味します。 そしてそれをする最もよい方法は決してあなたの働く年の間にあなたのHSAの貢献を使わないし、あなたの医療費のためのポケットから現金を支払

言い換えれば、あなたのHSAの貢献について、あなたが他の退職金口座へのあなたの貢献について考えるのと同じ方法を考えてください：あなたが引退するまでアンタッチャブル。, 覚えておいて、IRSは、退職前または退職中に、任意の年にあなたのHSAからの分布を取るためにあなたを必要としません。

あなたは絶対に退職前にあなたの貢献の一部を費やす必要がある場合は、資格のある医療費にそれらを費やすようにしてください。 これらの分布は課税対象ではありません。 あなたが65になる前に何か他のものにお金を費やすことを余儀なくされている場合は、20％のペナルティを支払うことになり、あなたはまた、それらの

あなたの貢献を賢明に投資する

あなたの未使用の貢献を最大化するための鍵は、もちろん、賢明にそれらを投資することです。, あなたの投資戦略は、401（k）プランやIRAなどの他の退職資産に使用しているものと同様でなければなりません。 あなたのHSA資産を投資する方法を決定するときは、あなたの全体的な多角化戦略とリスクプロファイルは、あなたがそれらになりたい場所である

あなたの雇用主は、あなたが特定の管理者とHSAを開くことを容易にするかもしれませんが、あなたのお金を置く場所の選択はあなた次第です。 HSAは401（k）ほど制限的ではありません。, 一部の管理者は、あなたがかろうじて任意の関心を獲得します普通預金口座にあなたのお金を入れてみましょうので、このようなヴァンガードやフ

いくら受け取ることができますか？

このHSAの貯蓄と投資戦略がどのように報われるかを見るためにいくつかの簡単な数学をしましょう。, 私たちは、最良のシナリオに近いものを使用し、あなたが現在21であると言います,あなたは自己専用計画に毎年最大の許容contributionを行います,そして、あなたが65になるまで、あなたは毎年contributeします. 私たちは、あなたがすべての貢献を投資し、自動的に8％の平均年間リターンを獲得し、あなたの計画は手数料を持っていないこと、株式市場にすべてのリターンを再投資することを前提としています。 退職によって、あなたのHSAは$1.2百万以上を持っているでしょう。

より保守的な見積もりはどうですか？, あなたが今40歳だと仮定し、あなただけの月額$100に入れて、あなたが65になるまで、3％の平均年間リターンを獲得します。 あなたはまだ退職によってほぼ$45,000で終わるだろう。 あなた自身の状況のための数字で遊ぶためにオンラインHSA電卓を試してみてください。

あなたのHSA資産を最大化

ここでは、退職にあなたの蓄積されたHSAの貢献と投資リターンを使用するためのいくつかのオプションがあります。 この配布資格者の医療費用は課税ので、使いたいお金を用者の費用が可能です。, 必要な最小分配はありませんので、必要になるまで投資してお金を維持することができます。

別の目的で分配を使用する必要がある場合、それらは課税対象になります。 ただし、65歳以降は、20％のペナルティを負うことはありません。 修飾医療費以外の目的のためにHSA資産を使用すると、作業を停止した場合は、低い税のブラケットである可能性があるため、あなたは退職年齢に達,

このように、HSAは実質的に401（k）または他の退職金口座と同じであり、一つの重要な違いがあります：72歳でお金を引き出す必要はありません。 できな節約についてもおHSA、ご利用になれなかったことによって有効である。

タイミングはすべてです

あなたのHSA資産を過ごすためにできるだけ長く待っていることによって、あなたはあなたの潜在的な投資リターンを最大化し、できるだけ多くのお金を自分自身に与えます。, また、投資口座から分配を取るときと同じように、分配を取るときに市場の変動を考慮する必要があります。 あなたは明らかに医療費を支払うために損失で投資を販売しないようにしたいです。

受益者を選択します

あなたのHSAを開くとき、あなたはまだアカウントに資金があなたの死に行くべき受益者を指定するように求めら 場合は”再結婚し、最高の人選は配偶者にできることから継承の残高は非課税となります。, （しかし、受益者との投資と同様に、死、離婚、またはその他の人生の変化があなたの選択を変える可能性があるため、あなたは時々あなたの指定を再訪す あなたがあなたのHSAを残している他の誰もが、彼らがそれを継承するときに計画の公正市場価値に対する課税の対象となります。 あなたの計画の管理者は、あなたがあなたの選択を正式に記入することができます受益者の指定フォームを持っています。,

退職時の医療費の支払い

Fidelity Investmentsの最新の退職ヘルスケアコスト調査では、65で2020を迎えるカップルの退職時の医療費は295,000ドルであり、285,000ドルから2019ドルアップしています。 HSAで捕獲される資金はそのような急騰の費用と助けることができる。,歯科費用

ビジョンケア（眼の検査および眼鏡）

処方薬およびインスリン

メディケア保険料

税制適格長期介護保険の保険料の一部

補聴器

病院および理学療法費

車椅子および歩行者

X線

あなたまた、在宅介護、生涯介護のための退職コミュニティ料金、介護サービス、介護ホーム料金、および自宅から離れて医療を受けながら必要な食事や宿泊の支払いにあなたのhsaのバランスを使用することができます。, 変更のためにあなたのhsaを、傾斜路、グラブ棒およびあなたの家を年齢として使用することもっと簡単にさせる手すりのような使用できる。

一つの戦略は、課税所得を引き起こす他の退職勘定からの引き出しと比較して、それらを支払うために非課税資金のためにhsaをタップすること

“退職時に医療費や介護保険の支払いにHSAマネーを使用することは、いずれかの資金を調達するために行われた引き出しに対する免税を与えられた投資家にとって大きな利益です”とHebner氏は述べています。, “言い換えれば、それは彼らが投資家に最高の税引後価値を提供するので、それらの費用に資金を供給するための最も費用対効果の高い方法です。”

また、あなたの年齢に基づいて介護保険の非課税を支払うことができるどのくらいの制限があることに注意してください。

費用を払い戻す

HSAを使用すると、特定の医療費が発生した同じ年に自分自身を払い戻すために分配を取る必要はありません。, 主な制限は、あなたがアカウントを確立する前に発生した医療費のために自分自身を返済するためにHSA残高を使用することはできませんというこ

だから、あなたがあなたのHSAを確立した後、あなたがポケットから支払うすべての医療費の領収書を保管してください。 あなたの晩年に、あなたが何をすべきかを知っているよりもあなたのHSAでより多くのお金で自分自身を見つける場合は、それらの以前の費用のため

HSA退職使用に関する警告

この記事で説明する戦略は、連邦税法に基づいています。, 多くの州ではフォロ連邦税法でHSAsでおります。 2019年現在、カリフォルニア州およびニュージャージー州の税HSAの拠出。 ただし、HSAsに課税する州に住んでいても、連邦税制上の優遇措置を受けることができます。

これらの計画の課税は、将来、州レベルまたは連邦レベルで変更される可能性があります。 計画は完全に排除することさえできますが、それが起これば、Archer MSAsの場合と同様に、既存の口座保有者にとって祖父になる可能性が高いでしょう。,

ボトムライン

高控除の健康計画を選択する消費者が利用できる健康貯蓄口座は、主に投資ツールとして見落とされていますが、そのトリプル税

あなたが健康保険プランを選択している次回は、高控除の健康計画があなたのために働くかもしれないかどうかを詳しく見てみましょう。 もしそうなら、hsaを開き、資格があるとすぐ貢献を始めなさい。, あなたの貢献を最大化し、それらを投資し、退職までそのまま残すことによって、あなたはあなたの他の退職オプションに重要な追加を生成します。

もちろん、あなたは貯蓄の尾を医療犬に振らせることはできません。 低迷おHSA場、ボリショイ劇場、赤の広場よ健康をすることは推奨できません。 あなたは後であなたの税引前のHSAドルを保存しながら、あなたの現在の医療費のために税引後のドルを使用することが財政的にできているなら、あなたは退職時に使用するための素敵な巣の卵を構築することができます。,