알 건강 저축 계정(HSA)는 데 도움이 지불하는 out-of-pocket 의료 비용이지만,그것은 당신을 놀라게하는 것을 배우는 이 세금 우대 계정이 될 수 있는 우수한 은퇴 savings 차량,too. 그가 뿌리 깊은 우리는 우리 밖으로 최대의 401(k)또는 다른 직장에 정의된 기여 계획하는 가장 좋은 방법으로 저장한다. 이것은 확실히 좋은 조언입니다. 그러나 그 건강 비용 절감 계획도 비슷한 방식으로 끝나가해야합니까?, 여기에는 이러한 계정은,열 수 있는 사람 중 하나,그리고 방법들에게 최고의 사용이 가지고 있는가에 대한 귀하의 퇴직하는 경우 당신은 다행히 하나입니다.
키 테이크 아웃
- 높은 공제할 수 있는 건강한 계획을 위해 자격을 갖추어야 합 건강 저축 계정(HSA)수 있습니다 더 경제적인 보다는 것 같기 때문에 보험료가 너무 낮습니다.
- 유연한 지출 계좌와 달리 HSA 돈은 영원히 당신 것이며 휴대용입니다.
- 메디 케어에 등록 할 때까지 HSA 에 기여할 수 있습니다.,
- 귀하의 HSA 돈을 투자하십시오.
- 에 대한 영수증을 보관 unreimbursed 의료비를 사용할 수 있기 때문에 그들을 세금 무료로부터 자금의 HSA—심지어 몇 년 후 발생한 지원을 제공합니다.
건강 저축 계좌(HSA)란 무엇입니까?
모 면세점이 있는 저축 예금 계좌 사람들을 돕기 위해 설계되었습 높은 공제할 수 있는 건강 계획(HDHPs)지불을 위해 out-of-pocket 의료비. 이러한 계정은 2004 년 이래로 사용 가능했지만 적격 한 미국인이 너무 적어서 활용하고 있습니다.,10 월에 따라
2018 년 보고서에서 직원 혜택 연구 연구소(라고 모든 사람들에게 도전이다.),에 대한 21.4 만 33.7 만들 HSA-자격이 있는 건강 보험 계획은 2017 년에,하지만 22.2 백만의 수를 열었다 HSA. 는 2018 년 월 조사에 의해 미국은”건강 보험 계획(AHIP)의 그것의 구성원 보증인 보고 21.8 만 HSA 등록자가에서 52HDHP 계획에서 2017 년부터 20.2 만습니다. 이러한 유형의 건강 계획은 현재 고용주의 약 43%가 제공합니다.,
또한,나중에 보고 라고 모든 사람들에게 도전이다.이 주목하는 사람들과 모했다는 평균의 균형을 그냥$2,922 2016 년—소량을 고려하는 것을 허용가능한 연례 기여 2020 년에$3,550(상승하고$3,600 2021 년)사람들을 위해 개인 건강 계획 및$7,100 사람들을 위해 가족과 함께 보장(증가하$7,200 2021 년).
또한 Hsa 의 6%만이 투자 계정에있었습니다. 라고 모든 사람들에게 도전이다.는 사실상 중 하나에 기여한 최고의 거의 모두가 현재 배포판을 지불하는 의료비.,
이 모든 것을 의미하는 소비자들이 모뿐만 아니라 소비자에 대한 자격이 있 모 그러나 열지 않은 한이 없는 놀라운 옵션에 대한 자금은 그들이 나중에 년입니다. 새로운 트렌드를 시작할 때입니다.은퇴를 위해 HSA 를 사용하는 이유는 무엇입니까?
전통적인 401(k)플랜 또는 IRA 와 유사한 hsa”s 트리플 세금 이점은 은퇴를 위해 저축하는 최고 수준의 방법입니다. Hsa 는 Pinnacle Advisory Group Inc.의 재무 계획 담당 이사 인 Michael Kitces 가”사용 가능한 가장 세금 선호 계정”이라고 씁니다. 컬럼비아,메릴랜드., “은퇴 의료비를 저축하기 위해 하나를 사용하는 것이 은퇴 계좌를 사용하는 것보다 더 나은 전략입니다.”
의 혜택을 가지고 있는
의 공헌을 가지고 있는 만들 수 있습을 통해 급여 공제에서뿐만 아니라,자신의 자금입니다. 후자의 경우,그들은 세금 공제,당신이 돈 경우에도”t 항목 화. 는 경우 그들은”다시 만들어에서 당신의 자신의 자금,그들은”다시 만든 것으로 간주에서 세전 기준으로는 것을 의미하를 줄일 연방 및 상태 소득세 책임—그리고 그들은”다시 대상이 아 FICA 세금,중 하나입니다.계정 잔액이 면세로 증가합니다., 귀하가 얻는이자,배당금 또는 자본 이득은 불이행입니다.고용주가 귀하의 HSA 에 기부하는 모든 기부금은 귀하의 과세 소득의 일부로 계산 될 필요가 없습니다.
자격을 갖춘 의료 비용에 대한 인출은 면세입니다. 이것은 HSA 가 은퇴 차량으로 전통적인 401(k)또는 IRA 보다 우수한 핵심 방법입니다. 를 시작하면서 자금을 인출하고,그 계획에,당신은 소득세를 납부 그 돈에 관계없이,자금이 어떻게 사용되고 있습니다.,
401(k)또는 IRA 와 달리 HSA 는 계좌 보유자가 특정 연령에 자금 인출을 시작할 것을 요구하지 않습니다. 메디 케어에 등록하면 더 이상 기여할 수 없지만 원하는만큼 계정을 그대로 유지할 수 있습니다. 귀하는 65 세에 메디 케어 자격이 주어지며 이미 사회 보장 제도를 받고 있다면 파트 A 와 B 에 자동으로 등록됩니다.
What”s 상 균형을 수행할 수 있습을 통해 해마다;당신은하지 않은 법적인 의무가”그것을 사용하거나 그것을 잃으로”가진 가동 가능한 지출을 계정(FSA)., HSA 는 당신과 함께 새로운 직업으로 옮길 수 있습니다. 당신은 계정 소유하지,당신의 고용주는 것을 의미하는 계정이 완벽하게 휴대가 간다면 그는 어디에서나 사용할 수 있습니다.
누가 HSA 를 열 수 있습니까?
HSA 자격을 얻으려면 공제율이 높은 건강 보험과 다른 건강 보험이 없어야합니다. 아직 메디 케어 자격이 없어야하며,다른 사람의 세금 신고서에 부양 가족으로 청구 할 수 없습니다.,
주요 관심사는 많은 소비자들에 대한 상기 원하는 공급자를 조직(PPO),건강 관리 기관(HMO)계획,또는 다른 건강보험에서의 찬성이 높 공제할 수 있는 건강 계획이다는 것을 감당할 수 없는 그들의 의료비.
2020 년에,공제한 HDHP 은 적어도$1,400 를 위해 자기만 적용 및$2,800 가족에 대한 보험(그들은 남아 있는 동 2021 년)., 귀하의 보험에 따라,당신의 연례 out-of-pocket expenses2020 년에 실행할 수 있습으로 높은$6,900 에 대한 개별 보험 또는$13,800 가족의 범위—아 HDHP(증가하$7,000$14,000,각각에 2021). 높은 비용될 수 있는 하나의 이유로 이 계획은 더 인기있는 풍족한 중에서도 가족들 이 세금은 이점을 감당할 수 있는 위험이 있습니다.,
그러나 그에 따르면,충실도,낮은 공제 계획에 등 PPO 비용이 될 수 있는 당신이 이상 2,000 년에 높은 보험료기 때문에 당신이 지불하는 여분의 돈의 크기에 관계 없이 귀하의 의료비는 일년. HDHP 로,대조적으로,당신은”더 밀접하게 실제 의료 요구와 일치 지출을 다시.
의 물론 알고 있는 경우에,당신의 건강 관리 비용은 가능성이 높은 것—여자가 임신,예를 들어,누군가와 만성 질병—건강 계획을 가진 높은 공제할 수 없는 최고의 선택입니다., 그러나 유지 하는 마음에 HDHPs 완전히 몇 가지 예방 관리 서비스를 만나기 전에 당신이 당신의 공제할 수 있다.특히 은퇴에 대한 이점을 고려할 때 HDHP 는 생각보다 예산 친화적 일 수 있습니다. 의 당신이 더 쉽고 더 견고하게 은퇴 자금을 HSA 의 기능을 사용할 수있는 방법을 살펴 보자.
최대한 기여금에 의해 65 세
위에서 언급한 바와 같이,당신 있는 기부금은 세금 공제할 때까지 등록입니다., $3,550(자기 전용 보험)및$7,100(가족 보험)의 기부금 한도에는 고용주 기부금이 포함됩니다. 기부 한도는 인플레이션에 대해 매년 조정됩니다.
경우에 당신은 엄청난 양의 에너와 당신은”다시 55 거나 이전할 수 있는 별도의”catch-up”의 기여도는 1,000 년 배우자 55 또는 할 수 있습니다 오래된 동일한 제공,각 당신은 당신의 자신의 HSA 계정이다.
소득에 관계없이 최대 금액까지 기여할 수 있으며 전체 기여금은 세금 공제가 가능합니다. 소득이 없을 때 몇 년 동안 기여할 수도 있습니다., 당신은 또한 당신이”자영업자를 다시하면 기여할 수 있습니다.
$7,200
기여에 대한 제한 가족의 건강을 저축 계정에서 2021. 자체 전용 HSA 에 대한 기여 한도는$3,600 입니다.
“긁고에 기여하기 전에는 65 세을 저장할 수 있습에 대한 일반적인 은퇴 비용을 넘어서는 의료비.”라고 표시 Hebner,설립자이자 대통령의 인덱스 펀드 Advisors Inc. 캘리포니아 주 어바인에서.,그리고”인덱스 펀드의 저자:적극적인 투자자를위한 12 단계 복구 프로그램.,”
“하지 않지만 세금을 면제받을,”Hebner 추가한다,”그것은 퇴직자에 더 접근하여 더 많은 자료를 기금 일반적인 생활비.”
돈”t 당신의 기여를 지출
이것은 반 직관적 들릴지 모르지만,우리는”주로 투자 도구로 HSA 를보고 다시. 부여,기본적인 아이디어 뒤에 가지고 있을 가진 사람을 제공하는 것입니다 높은 공제 건강을 계획하는 세금 휴식을 만들의 의료비를 좀 더 쉽게 관리할 수 있습니다.,
그러나는 세금 이점을 의미하는 가장 좋은 방법을 사용하는 가지고 있는 투자로 대우하는 도구를 개선하는 재정적인 그림에서 은퇴. 과 최고를 할 수 있는 방법을 지출하지하는 것입 HSA 기여하는 동안 당신의 일 년이 지불하는 현금으로 주머니를 위해 귀하의 의료비.즉,다른 은퇴 계좌에 대한 기여도를 생각하는 것과 같은 방식으로 HSA 기여도를 생각하십시오:은퇴 할 때까지 건드리지 마십시오., IRS 는 퇴직 전이나 퇴직 중 어느 해에 hsa 에서 배포판을 가져갈 것을 요구하지 않는다는 것을 기억하십시오. 은퇴하기 전에 기부금 중 일부를 절대적으로 지출해야하는 경우 자격을 갖춘 의료비로 지출해야합니다. 이러한 배포판은 과세 대상이 아닙니다. 65 세가되기 전에 다른 것에 돈을 쓰도록 강요 당하면 20%의 벌금을 내고 그 자금에 대해서도 소득세를 납부하게됩니다.
투자의 기여를 현명하게
키을 극대화하는 소비되지 않은 기여는 물론,그들이 투자를 합니다., 귀하의 투자 전략은 401(k)플랜 또는 IRA 와 같은 다른 퇴직 자산에 사용하고있는 것과 유사해야합니다. 를 결정할 때 어떻게 투자하는 당신의 HSA 자산을 고려해야의 전체 포트폴리오는 전반적으로 다각화 전략과 위험 프로파일은 그들이 원하는 위치를 합니다.고용주는 특정 관리자와 함께 HSA 를 쉽게 열 수 있지만 돈을 넣을 곳의 선택은 귀하의 것입니다. HSA 는 401(k)만큼 제한적이지 않습니다., 때문에 일부 관리자만 당신에 돈을 넣어 예금 계좌,당신은 거의 모든 관심이 있는지 확인에 대한 주위에 쇼핑하는 계획을 가진 높은 품질,저렴한 비용 투자 옵션과 같은 뱅가드 또는 Fidelity 자금입니다.
얼마를받을 수 있습니까?
이 hsa 저축 및 투자 전략이 얼마나 훌륭하게 갚을 수 있는지 확인하기 위해 간단한 수학을하십시오., 우리가 사용할 무언가를 가까이 최고의 경우 시나리오며 하는 말은 현재 21,당신은 당신의 최대 허용 가능한 기여는 매년 자체만을 계획,그리고 당신은 기여 매년 때까지 당신 65. 우리 가정을 투자하는 귀하의 모든 기여하고 자동으로 재투자의 모든 반환 주식 시장에서 획득,연평균의 반환 8%고는 당신의 계획은 무료로 받으실 수 있습니다. 은퇴하면 HSA 는 120 만 달러 이상을 가질 것입니다.
보다 보수적 인 추정치는 어떻습니까?, 당신이 지금 40 세이고 65 세가 될 때까지 한 달에 100 달러 만 넣어 연평균 3%의 수익을 올린다고 가정 해보십시오. 당신은 여전히 은퇴로 거의 45,000 달러로 끝날 것입니다. 자신의 상황에 맞는 숫자를 가지고 놀 수있는 온라인 HSA 계산기를 사용해보십시오.
Hsa 자산 극대화
다음은 퇴직시 누적 된 HSA 기부금 및 투자 수익을 사용하는 몇 가지 옵션입니다. 기억,배포판을 위한 자격을 갖춘 의료비는 과세되지 않습니다,그래서 당신은 돈을 사용에 대한 독점적으로 그 비용을 가능한 경우., 필요한 최소 분배가 없으므로 필요할 때까지 투자 한 돈을 유지할 수 있습니다.배포판을 다른 용도로 사용해야하는 경우 과세 대상이됩니다. 그러나 65 세 이후에는 20%의 벌금을 빚지지 않을 것입니다. 사용 HSA 자산에 대한 이외의 다른 목적으로 자격을 갖춘 의료 비용은 일반적으로 적은 해로운 재정 당신이 은퇴 연령 때문에 있을 수 있습니다 낮은 세 부류는 경우 작동하지 않을 감소한의 시간 동안 또는 변경되는 작업입니다.,
이 방법으로는 가지고 있는 효과와 같 401(k)또는 다른 퇴직 계정으로,하나의 주요 차이점은:한 요구 사항은 없을 시작 철회에서 돈을 세 72. 그래서 당신 걱정할 필요가 없에 대한 너무 많이 저장에 엄청난 양의 에너지 사용할 수있는 모든 효과적으로.
타이밍은 모든 것을
기다리고 가능한 한 만큼 보 HSA 자산을 최대한의 잠재적인 투자를 반환하고 자신에게 가능한 한 많은 돈을 작동합니다., 또한 투자 계정에서 배포판을 가져갈 때와 같은 방식으로 배포판을 가져갈 때 시장 변동을 고려하고 싶을 것입니다. 당신은 분명히 의료비를 지불하기 위해 손실로 투자를 팔지 않기를 원합니다.
선택할 수혜자
을 열면 당신 있는,요청할 것입을 지정하고 수익자를 누구에게 어떤 자금에서 여전히 계정 이동해야에 당신의 죽음입니다. 는 경우 당신은”다시,결혼하는 가장 좋은 사람을 선택은 당신의 배우자가 그들이 할 수 있기 때문에 상속의 균형을 세금이 면제됩니다., (어떠한 투자와 수익자,그러나,당신을 다시 방문의 명칭시기 때문에 죽음,이혼,또는 다른 생명을 변경 변경할 수 있습니다 당신의 선택입니다.)
다른 사람을 떠나 있는가를 대상이 될 것입니다에 대한 세금계획의 공정한 시장 가치를 할 때 상속니다. 귀하의 플랜 관리자는 귀하가 선택을 공식화하기 위해 작성할 수있는 수혜자 지정 양식을 갖게됩니다.,
지불 건강 비용에서 퇴직
피델리티 투자’가장 최근의 은퇴 건강 관리 비용 조사를 계산하는 의료 비용을 통하여 은퇴에 대한 몇 가지 사람들 모두가 65 세에서 2020$295,000 서$285,000 2019. Hsa 에서 포획 된 기금은 그러한 급등 비용을 도울 수 있습니다.,치과 비용
사용할 수도 있습니다 HSA 균형을 지불을 위해 가정에서 간호,은퇴 커뮤니티 수수료를 위해 일생을 관리,장기 배려 서비스,간호 홈 수수료,그리고 식사 및 숙박에 필요한을 가져오는 동안 의료 집에서 멀리 떨어져 있습니다., 경사로,그랩 바 및 난간과 같은 수정을 위해 HSA 를 사용할 수도 있으므로 나이가 들어감에 따라 집을보다 쉽게 사용할 수 있습니다.
한 전략이 될 수 있습니다 무리는 자격을 갖춘 의료용으로 한 해를 누릅 HSA 에 대한 세금 무료 자금을 지불,그들과 비교에서 철수 기타 퇴직 계정하는 것 트리거 taxable income.
“를 사용하여 돈이 의료비를 지불하고 장기적인 관리 보험에서 은퇴한 혜택 투자자에 대한 주는 면세에 어떤 철수하는 펀드 중 하나”라고 말 Hebner., “다시 말해서,그것은 가장 비용 효과적인 방법으로 자금을 그 비용 때문에 그들이 제공하는 투자자의 가장 높은 후세 값입니다.”
또한 제한 사항이 있는 방법에 대한 많은 당신이 지불 할 수 있습과세에 대한 장기적인 관리 보험에 기반합니다.
배상을 위해 자신을 비용
함께 가지고 있을 필요는 없을 배포 배상에서 자신 동 년 당신이 발생한 특정 의료비., 주요 제한 사항은 HSA 잔액을 사용하여 계정을 설정하기 전에 발생한 의료비를 상환 할 수 없다는 것입니다.
그래서 당신이 당신의 HSA 를 설정 한 후 주머니에서 지불하는 모든 의료 비용에 대한 영수증을 보관하십시오. 만약,나중에 년 당신이 더 많은 돈을 가지고 있다 당신이 무엇을 알고,당신이 사용할 수 있습니다 HSA 균형을 자신 배상에 대한 그 이전 비용.
Hsa 퇴직 사용에 대한 경고
이 기사에 설명 된 전략은 연방 세법을 기반으로합니다., 대부분의 주에서는 Hsa 에 관해서 연방 세법을 따르지만,그렇지 않을 수도 있습니다. 2019 년 과세 연도 현재 캘리포니아와 뉴저지는 HSA 기부금에 세금을 부과합니다. 그러나 hsa 에 세금을 부과하는 주에 살고 있더라도 여전히 연방 세금 혜택을받을 수 있습니다.
이러한 계획의 과세는 주 또는 연방 차원에서 향후 변경 될 수 있습니다. 계획을 수도 완전히 제거하지만,만약 그렇다면,우리는 가능성이 그들을 볼 서비스를 이용한 기존 계정 소유자의 경우와 같이처 MSAs.,
Bottom Line
건강 저축 계정을 사용하여 소비자를 선택하는 높은 공제할 수 있는 건강 계획은 크게되었습니다 간과 투자로는 도구이지만,그 트리플세스를 제공하는 훌륭한 방법으로 저장하는,투자,그리고 배급 세금을 지불하지 않고.다음에 건강 보험 플랜을 선택할 때 공제액이 높은 건강 플랜이 귀하를 위해 일할 수 있는지 여부를 자세히 살펴보십시오. 그렇다면 HSA 를 열고 자격이 되 자마자 기여를 시작하십시오., 귀하의 기여를 극대화하고,투자하고,퇴직 할 때까지 잔액을 그대로두면 다른 퇴직 옵션에 상당한 추가가 발생합니다.
물론 저축 꼬리가 의료견을 흔들게 할 수는 없습니다. 건강에 참석하기보다는 HSA 돈을 쌓아 두는 것은 권장하지 않습니다. 그러나,당신이 더 쉽게 사용할 수 있 후세를 위한 달러의 현재 의료 비용을 저장하는 동안 당신의 세전 HSA 달러에 대한 후에 작성할 수 있는 좋은 둥지는 계란을 위한 당신의 사용에서 은퇴.,