Du vet at helse-og sparekonto (HSA) bidrar til å betale for ut-av-lomme medisinske kostnader, men det kan overraske deg å vite at denne skatten-advantaged konto kan bli en overlegen pensjonisttilværelse besparelser kjøretøy, også. Det har blitt inngrodd i oss at vi skal få maks ut våre 401(k) eller andre på arbeidsplassen innskuddsbasert pensjonsordning som den beste måten å spare til pensjonisttilværelsen. Dette er absolutt gode råd. Men bør de helse-kostnadsbesparelser planer også være maxed ut på samme måte?, Her er en titt på hva disse kontoene, som kan åpne for en, og hvordan du skal gjøre det beste bruk av en HSA for din pensjon-hvis du er heldig nok til å ha en.
– Tasten Takeaways
- høy egenandel helseplan du trenger for å kvalifisere for helse-og sparekonto (HSA) kan være mer budsjett-vennlig enn det virker fordi premien er så lav.
- i Motsetning til en fleksibel å bruke kontoen din, HSA penger er din for alltid, og det er bærbare.
- Du kan bidra til en HSA til du registrerer deg for Medicare, selv når du»re ikke fungerer.,
- Investere HSA penger; don»t bare la den i en sparekonto.
- Hold kvitteringer for unreimbursed medisinske utgifter, siden du kan bruke dem til å få skattefrie penger fra din HSA—selv flere år etter at du påløper utgifter.
Hva Er en Helse-og Sparekonto (HSA)?
HSAs er skatt-advantaged sparekontoer er utformet for å hjelpe mennesker som har høy egenandel helse planer (HDHPs) betale for ut-av-lomme medisinske utgifter. Mens disse kontoene har vært tilgjengelig siden 2004, for få kvalifiserte Amerikanere er å ta nytte av dem.,
Ifølge en lys over norge, Jan. 2018 rapporten fra de Ansattes Fordel Research Institute (EBRI), om 21,4 millioner til 33.7 millioner mennesker hadde HSA-kvalifisert helseforsikring planer i 2017, men bare 22.2 millioner av at antallet hadde åpnet en HSA. En April 2018 undersøkelse av America»s helseforsikring Planer (AHIP) av de enkelte forsikringsselskapene rapportert 21.8 millioner HSA enrollee i 52 HDHP planer i 2017, opp fra 20.2 millioner kroner året før. Disse typer av helse-planene er tilbudt av ca 43% av arbeidsgivere akkurat nå.,
Videre, i en senere rapport, EBRI bemerket at personer med HSAs hadde en gjennomsnittlig saldo på bare $2,922 i 2016—en liten lønn, tatt i betraktning at tillatte årlige bidrag i 2020 er $3,550 (stiger til $3,600 i 2021) for de med individuelle helse planer og $7,100 for de med familie dekning (øker til $7,200 i 2021).
I tillegg, bare 6% av HSAs var i investerings regnskapet. EBRI fant at nesten ingen bidrar maksimalt, og nesten alle tar nåværende utbredelse til å betale for medisinske utgifter.,
Alt dette betyr at forbrukere som har HSAs—så vel som forbrukere som er kvalifisert for HSAs, men har ikke åpnet en—mangler ut på en utrolig alternativ for finansiering sine senere år. Det er på tide å starte en ny trend.
Hvorfor Bruke en HSA for Pensjonisttilværelsen?
En HSA»s triple skattefordel, som er det samme som i en tradisjonell 401(k) plan eller IRA, gjør det til en topp måte å spare til pensjonisttilværelsen. HSAs er «den mest skatt-foretrukket konto som er tilgjengelig,» skriver Michael Kitces, direktør for økonomisk planlegging på Pinnacle Advisory Group Inc. i Columbia, Md., Ved å bruke en for å spare til pensjonisttilværelsen medisinske utgifter er en bedre strategi enn å bruke pensjoner.»
Fordeler av en HSA
Ditt bidrag til en HSA kan gjøres via lønn fradrag, samt fra egne midler. Hvis det siste, de er fradragsberettiget, selv om du don»t spesifisere. Hvis de»re laget av dine egne penger, de»re anses å være gjort på en før-skatt, noe som betyr at de redusere den føderale og statlige skatt forpliktelse—og de»re ikke underlagt FICA avgifter, heller.
Din konto vokser tax-free., Alle renter, utbytte eller gevinst du tjener er nontaxable.
Alle bidrag din arbeidsgiver gjør din HSA trenger ikke å bli regnet som en del av den skattepliktige inntekten.
Uttak for kvalifisert medisinsk utgifter er skattefritt. Dette er en viktig måte som en HSA er overlegen i forhold til en tradisjonell 401(k) eller IRA som en pensjonisttilværelse kjøretøy. Når du begynner å ta ut midler fra disse planene, må du betale skatt på penger, uavhengig av hvordan pengene blir brukt.,
i Motsetning til en 401(k) eller IRA, en HSA ikke kreve at konto-holderen til å begynne å ta ut penger i en viss alder. Kontoen kan forbli urørt så lenge du vil, selv om du ikke lenger lov til å bidra med en gang du melder deg på Medicare. Du blir kvalifisert for Medicare ved fylte 65 år, og vil bli automatisk lagt til i del A og B hvis du allerede mottar trygd.
Hva»s mer, balansen kan være overført fra år til år; du er ikke juridisk forpliktet til å «bruk det eller mist det», som med et fleksibelt forbruk konto (FSA)., En HSA kan flytte med deg til en ny jobb, også. Du eier kontoen, ikke din arbeidsgiver, noe som betyr at kontoen er bærbar og går når og hvor du gjør.
Som Kan Åpne en HSA?
for Å kvalifisere for en HSA, må du ha en høy egenandel helse i plan og ingen andre helseforsikring. Du må ikke ennå kvalifisere for Medicare, og du kan ikke kreves som en avhengig av noen andre»s selvangivelse.,
En primære bekymring for mange forbrukere har om foranstående en foretrukket leverandør organisasjon (PPO), vedlikehold av helse organisasjon (HMO) plan, eller andre helse-forsikring i favør av en høy egenandel helse-planen er at de ikke vil være i stand til å ha råd til sine medisinske utgifter.
I 2020, er fradragsberettiget for en HDHP er minst $1,400 for selv-bare dekning og $2,800 for familien dekning (de forblir det samme i 2021)., Avhengig av dekning, din årlige out-of-pocket utgifter i 2020 kunne kjøre så høyt som $6,900 for individuelle dekning—eller $13 800 for en familie dekning under en HDHP (øker til $7,000 og $14,000, henholdsvis i 2021). Høye utgifter kan være en grunn til at disse planene er mer populært blant velstående familier som vil dra nytte av de skattemessige fordeler, og kan risikere.,
Imidlertid, i henhold til Fidelity, en lavere egenandel plan som en PPO kan koste deg mer enn $2 000 i året i høyere premie fordi du å betale ekstra penger uavhengig av størrelsen på den medisinske utgifter i det enkelte år. Med en HDHP, derimot, har du»re tilbringe mer tett samsvarer med den faktiske helsetjenester behov.
selvfølgelig, hvis du vet din helsekostnader er sannsynlig å være høy—en kvinne som er gravid, for eksempel, eller noen som har en kronisk medisinsk tilstand—en helseplan med en høy egenandel kan ikke være det beste valget for deg., Men husk at HDHPs fullstendig dekke noen forebyggende care-tjenester før du møter din fradragsberettiget.
alt i Alt, en HDHP kan være mer budsjett-vennlig enn du tror—spesielt når du vurdere dens fordeler for pensjonisttilværelsen. La oss ta en titt på hvordan du kan bruke funksjonene i en HSA lettere og mer robust finansiere din pensjon.
Maks Ut Bidrag ved Alder 65
Som nevnt ovenfor, HSA bidrag er fradragsberettigede til du registrerer deg for Medicare., Bidraget grensene for $3,550 (self-bare dekning) og $7,100 (familie dekning) inkludere arbeidsgivers bidrag. Bidragene er grensene justert årlig for inflasjon.
Hvis du har en HSA og du»re 55 eller eldre, kan du få en ekstra «catch-up» bidrag på $1000 per år og en ektefelle som er 55 eller eldre kan gjøre det samme, forutsatt at hver av dere har din egen HSA-konto.
Du kan bidra med opp til maksimal, uavhengig av din inntekt, og hele bidrag er fradragsberettiget. Du kan selv bidra med i år, når du ikke har noen inntekt., Du kan også bidra med hvis du»re selvstendig næringsdrivende.
$7,200
bidraget grensen for en familie helse sparekonto i 2021. Bidraget grensen for en selv-bare HSA er $3,600.
«Maxing ut bidrag før fylte 65 år kan du lagre for generelle pensjonsalder utgifter utover medisinske utgifter,» sier Mark Hebner, grunnlegger og president av Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Calif. og forfatteren av «Indeks Fond: 12-Trinns Recovery-Programmet for Aktive Investorer.,»
«Men du vil ikke få skattefritak,» Hebner legger til, «det gir pensjonister mer tilgang til mer ressurser til å finansiere generelle levekostnader.»
Don»t Tilbringe Bidrag
Dette kan virke counterintuitive, men vi igjen ser på en HSA først og fremst som en investering verktøy. Gitt, er den grunnleggende ideen bak en HSA er å gi mennesker med en høy egenandel helse planlegge en skatt pause for å gjøre sine ut-av-lomme medisinske utgifter mer håndterlig.,
Men at triple skattefordel betyr at den beste måten å bruke en HSA er å behandle det som en investering verktøy som vil forbedre din økonomiske bildet i pensjon. Og den beste måten å gjøre det på er å aldri bruke din HSA bidrag i løpet av din arbeidsdag år og betale penger ut av lommen for medisinsk regninger.
med andre ord, tenk på din HSA bidrag på samme måte som du tenker på dine bidrag til noen andre pensjonister konto: urørt helt til du går av med pensjon., Husk at SKATTEMYNDIGHETENE krever ikke at du å ta utdelinger fra din HSA i noen år, før eller i løpet av pensjonisttilværelsen.
Hvis du absolutt må bruke noen av dine bidrag før avgang, sørg for å bruke dem på kvalifiserte medisinske utgifter. Disse fordelingene er ikke skattepliktig. Hvis du er tvunget til å bruke pengene på noe annet før du er 65, vil du betale 20% straff, og du vil også betale skatt på disse midlene.
Investere Dine Bidrag Klokt
– tasten for å maksimere dine ubrukte bidrag, selvfølgelig, er å investere dem klokt., Investeringsstrategien bør være lik den du bruker for den andre pensjonister eiendeler, for eksempel en 401(k) plan eller en IRA. Når du bestemmer hvordan du investere din HSA eiendeler, sørg for å vurdere porteføljen som en helhet, slik at den samlede diversifisering strategi og risikoprofil er der du vil ha dem til å være.
Din arbeidsgiver kan gjøre det enkelt for deg å åpne en HSA med en bestemt administrator, men valg av hvor du skal plassere pengene er ditt. En HSA er ikke så strenge som en 401(k); det er mer som en IRA., Siden noen administratorer lar deg sette inn penger på en sparekonto, der vil du knapt tjene renter, sørg for å shoppe rundt etter en plan med høy kvalitet, lave kostnader investering alternativer, for eksempel Vanguard eller Fidelity funds.
Hvor Mye Kan Du Få?
Let ‘ s gjøre noen enkle regnestykket for å se hvor vakkert dette HSA sparing og investering strategi kan lønne seg., Vi vil bruke noe nær et best-case-scenario, og si at du for øyeblikket 21, du gjør den maksimalt tillatte bidrag hvert år til en selv-bare planlegge, og du bidrar hvert år til du er 65. Vi vil anta at du investere alle dine bidrag og automatisk reinvestere alle avkastning i aksjemarkedet, tjener en gjennomsnittlig årlig avkastning på 8%, og at planen har ingen gebyrer. Ved pensjonering, din HSA ville ha mer enn $1.2 millioner kroner.
Hva om en mer konservative anslag?, La oss anta at du er nå 40 år gamle, og som du bare legger i $100 per måned til du er 65, tjener en gjennomsnittlig årlig avkastning på 3%. Du vil fortsatt ende opp med nesten $45,000 ved pensjonering. Prøve ut et online HSA-kalkulatoren til å leke med tall for din egen situasjon.
Maksimere Din HSA Eiendeler
Her er noen alternativer for bruk av akkumulerte HSA bidrag og avkastning i pensjon. Husk, distribusjoner for kvalifisert medisinsk utgifter er ikke skattepliktig, så ønsker du å bruke pengene som er eksklusivt for de utgifter hvis det er mulig., Det er ingen obligatorisk minimum distribusjoner, slik at du kan holde pengene investert til du trenger det.
Hvis du trenger å bruke distribusjoner for et annet formål, vil de være skattepliktig. Men etter 65 år, kan du ikke skylder 20% gebyr. Ved hjelp av HSA eiendeler til andre formål enn kvalifiserte medisinske utgifter er generelt mindre skadelig for økonomien din når du har nådd pensjonsalder, fordi du kan være i en lavere skatt braketten hvis du har sluttet å fungere, redusert timer, eller endret jobber.,
På denne måten, en HSA er i praksis det samme som en 401(k) eller eventuelle andre pensjon-konto, med en viktig forskjell: Det er ingen krav for å starte uttak av penger i en alder av 72. Så du trenger ikke å bekymre deg for å lagre for mye i HSA og ikke være i stand til å bruke det effektivt.
Timing Er Alt
Ved å vente så lenge som mulig for å tilbringe HSA eiendeler, er du maksimere din potensielle avkastning og gi deg selv så mye penger som mulig til å jobbe med., Du vil også ønsker å vurdere svingninger i markedet når du tar distribusjoner, på samme måte som du ville når du tar utdelinger fra en investering konto. Du tydeligvis ønsker å unngå å selge investeringer på et tap å betale for medisinske utgifter.
Velg en Mottaker
Når du åpner din HSA, vil du bli bedt om å angi en mottaker som noen midler fortsatt i kontoen skal gå etter din død. Hvis du»re gift, den beste personen til å velge din ektefelle fordi de kan arve balanse tax-free., (Som med alle investeringer med en begunstiget, imidlertid, du bør besøke din betegnelser fra tid til annen fordi død, skilsmisse eller andre forandringer i livet kan endre valgene dine.)
Noen andre du forlater din HSA til vil bli gjenstand for skatt på planen er virkelig verdi da de arver den. Planen administrator vil ha en betegnelse-av-mottaker skjema du kan fylle ut for å formalisere ditt valg.,
Betale Helse Utgifter i Pensjon
Fidelity Investments’ siste Avgang helsevesenet Koster undersøkelsen regner med at kostnadene for helsetjenester i hele pensjonisttilværelsen for et par som begge slår 65 i 2020 er $295,000, opp fra $285,000 i 2019. Midler som er tatt i en HSA kan hjelpe til med slike skyrocketing kostnader.,Dental kostnader
Du kan også bruke din HSA balanse til å betale for i hjemmet pleie-og omsorg, pensjon samfunnet avgifter for livet omsorg, long-term care-tjenester, sykehjem avgifter, og måltider og losji som er nødvendig for selv å få medisinsk behandling borte fra hjemmet., Du kan også bruke din HSA for endringer, som for eksempel ramper, grip barer og rekkverk, som gjør hjemmet enklere å bruke som du alder.
En strategi kan være å haug kvalifiserte medisinske kostnader i et enkelt år og trykk HSA for tax-free penger til å betale dem, sammenlignet med å trekke seg tilbake fra andre pensjoner som ville utløse skattepliktig inntekt.
«ved Hjelp av HSA penger til å betale for medisinske utgifter og langsiktig omsorg forsikring i pensjon er en stor fordel for investorene, gitt skattefritak på uttak til å finansiere heller,» sier Hebner., «Med andre ord, det er den mest kostnadseffektive måten å finansiere disse utgiftene fordi de gir investorer høyest etter-skatt-verdien.»
vær Også oppmerksom på at det er begrensninger på hvor mye du kan betale tax-free for langsiktig omsorg forsikring basert på din alder.
Refundere Deg for Utgifter
Med en HSA du er ikke nødt til å ta en distribusjon til refundere deg selv i det samme året kan du pådrar deg for en bestemt medisinske utgifter., Nøkkelen begrensning er at du ikke kan bruke en HSA balanse refundere deg selv for at de medisinske utgiftene du pådratt før du opprettet kontoen.
Så hold på kvitteringer for alle helsetjenester utgifter du betale ut av lommen når du har opprettet din HSA. Hvis, i senere år, finner du deg selv med mer penger i din HSA enn du vet hva du skal gjøre med, kan du bruke din HSA balanse refundere deg selv for de tidligere utgifter.
Advarsler Om HSA Avgang Bruk
De strategier som er beskrevet i denne artikkelen, er basert på skatte loven., De fleste stater følger skatte loven når det kommer til HSAs, men din kanskje ikke. Som i 2019 skatt året, California og New Jersey skatt HSA bidrag. Selv om du bor i en stat som skatter HSAs, derimot, vil du fortsatt få den føderale skattemessige fordeler.
beskatning av disse planene kan endres i fremtiden, enten statlige eller føderale nivåer. Planene kan også være eliminert helt, men hvis det skjer, vil vi trolig se dem grandfathered for eksisterende konto, slik tilfellet var med Archer MSAs.,
Den Nederste Linjen
helse-og sparekonto, som er tilgjengelig for forbrukere, som velger en høy egenandel helse i plan, i stor grad har vært oversett som en investering verktøy, men med sin trippel skatt fordel det gir en utmerket måte å spare, investere, og ta distribusjoner uten å betale skatt.
neste gang du velger en helseforsikring plan, ta en nærmere titt på om en høy egenandel helse plan kan fungere for deg. Hvis så, kan du åpne en HSA og begynne å bidra så snart du er kvalifisert., Ved å maksimere deres bidrag, og investere dem, og forlater balanse urørt frem til pensjonsalder, vil du generere et betydelig tillegg til andre pensjonister valg.
selvfølgelig, kan du»t la besparelser halen wag den medisinske hund. Hamstring din HSA penger snarere enn å ivareta din helse er ikke anbefalt. Imidlertid, hvis du er finansielt i stand til å bruke post-skatt dollar for din nåværende helse-kostnader samtidig som du sparer din før skatt HSA dollar for senere, kan du bygge en fin reir egg for din bruk i pensjon.,
– >
– >
– >
– >
– >