u weet dat een gezondheidsspaarrekening (HSA) helpt om medische kosten uit eigen zak te betalen, maar het kan u verbazen dat deze fiscaal voordelige rekening ook een superieur pensioenspaarmiddel kan zijn. Het is in ons ingebakken dat we onze 401(k) of andere werkplek defined contribution plan als de beste manier om te sparen voor pensionering moeten maximaliseren. Dit is zeker een goed advies. Maar moeten die plannen voor kostenbesparing op gezondheidsgebied ook op dezelfde manier worden gemaxt?, Hier is een blik op wat deze accounts zijn, wie kan er een Openen, en hoe u het beste gebruik van een HSA voor uw pensioen te maken als je gelukkig genoeg om een te hebben.
Key afhaalmaaltijden
- het hoog aftrekbare gezondheidsplan dat u nodig hebt om in aanmerking te komen voor een gezondheidsspaarrekening (HSA) kan budgetvriendelijker zijn dan het lijkt omdat de premies zo laag zijn.
- In tegenstelling tot een flexibele uitgavenrekening, is uw HSA-geld voor altijd van u, en het is draagbaar.
- u kunt bijdragen aan een HSA totdat u zich inschrijft voor Medicare, zelfs als u niet werkt.,
- investeer uw HSA-geld; laat het niet gewoon achter op een spaarrekening.
- bewaar ontvangsten voor niet-betaalde medische kosten, omdat u ze kunt gebruiken om belastingvrij geld van uw HSA te krijgen-zelfs jaren nadat u de kosten hebt gemaakt.
Wat Is een gezondheidsspaarrekening (HSA)?
HSA ’s zijn fiscale spaarrekeningen die bedoeld zijn om mensen met een hoog aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP’ s) te helpen bij het betalen van medische kosten uit eigen zak. Hoewel deze rekeningen beschikbaar zijn sinds 2004, te weinig in aanmerking komende Amerikanen profiteren van hen.,
volgens een okt. 2018 rapport van het Employee Benefit Research Institute (EBRI), ongeveer 21,4 miljoen tot 33,7 miljoen mensen had HSA-subsidiabele ziektekostenverzekering plannen in 2017, maar slechts 22,2 miljoen van dat aantal had een HSA geopend. Een april 2018 onderzoek door America ‘ s Health Insurance Plans (AHIP) van de aangesloten verzekeraars gemeld 21,8 miljoen HSA inschrijvingen in 52 HDHP plannen in 2017, een stijging van 20,2 miljoen het voorgaande jaar. Dit soort gezondheidsplannen worden aangeboden door ongeveer 43% van de werkgevers op dit moment.,bovendien merkte het EBRI in een later rapport op dat mensen met HSA ‘ s een gemiddeld saldo hadden van slechts $2.922 in 2016—een schijntje, gezien het feit dat de toegestane jaarlijkse bijdrage in 2020 $3.550 bedraagt (oplopend tot $3.600 in 2021) voor mensen met individuele gezondheidsplannen en $7.100 voor mensen met familiedekking (oplopend tot $7.200 in 2021).
bovendien was slechts 6% van de HSA ‘ s in beleggingsrekeningen opgenomen. EBRI vond dat vrijwel niemand draagt het maximum, en bijna iedereen neemt de huidige distributies te betalen voor medische kosten.,
dit alles betekent dat consumenten die HSA ’s hebben—evenals consumenten die in aanmerking komen voor HSA’ s, maar er geen hebben geopend—een ongelooflijke optie missen voor de financiering van hun latere jaren. Het is tijd om een nieuwe trend te beginnen.
waarom een HSA gebruiken voor pensionering?
een HSA ‘ s drievoudige belastingvoordeel, dat vergelijkbaar is met dat van een traditioneel 401(k) plan of IRA, maakt het een eersteklas manier om te sparen voor pensionering. HSA ‘ s zijn “de meest fiscale voorkeursrekening beschikbaar”, schrijft Michael Kitces, directeur financiële planning bij Pinnacle Advisory Group Inc. in Columbia, Md., “Het gebruik van een om te sparen voor pensioen medische kosten is een betere strategie dan het gebruik van pensioenrekeningen.”
voordelen van een HSA
uw bijdragen aan een HSA kunnen worden betaald via loonaftrek en uit uw eigen vermogen. Als de laatste, ze zijn aftrekbaar van de belasting, zelfs als je niet gespecificeerd. Als ze ‘re gemaakt van uw eigen vermogen, ze’ re beschouwd te worden gemaakt op een pre-belasting basis, wat betekent dat ze verminderen uw federale en staat inkomstenbelasting verplichting—en ze ‘ re niet onderworpen aan FICA belastingen, hetzij.
uw saldo groeit belastingvrij., Alle rente, dividenden of meerwaarden die u verdient, zijn niet belastbaar.
Eventuele bijdragen van uw werkgever aan uw HSA hoeven niet te worden meegeteld als deel van uw belastbaar inkomen.
opnames voor gekwalificeerde medische kosten zijn belastingvrij. Dit is een belangrijke manier waarop een HSA superieur is aan een traditionele 401 (k) of IRA als pensioenvoertuig. Zodra u begint om fondsen uit die plannen te trekken, betaalt u inkomstenbelasting op dat geld, ongeacht hoe de fondsen worden gebruikt.,
In tegenstelling tot een 401(k) of IRA vereist een HSA niet dat de rekeninghouder op een bepaalde leeftijd begint met het opnemen van geld. Het account kan onaangeroerd blijven zo lang als je wilt, hoewel u niet langer mag bijdragen als u zich inschrijft in Medicare. U komt op 65-jarige leeftijd in aanmerking voor Medicare en wordt automatisch ingeschreven in de delen A en B als u al sociale zekerheid ontvangt.
bovendien kan het saldo van jaar naar jaar worden overgedragen; u bent niet wettelijk verplicht om het te gebruiken of te verliezen, zoals bij een flexibele uitgavenrekening (FSA)., Een HSA kan ook met je mee naar een nieuwe baan. U bent eigenaar van het account, niet van uw werkgever, wat betekent dat het account volledig draagbaar is en gaat wanneer en waar u dat doet.
wie kan een HSA openen?
om in aanmerking te komen voor een HSA, moet u een hoog aftrekbaar gezondheidsplan hebben en geen andere ziektekostenverzekering. Je moet nog niet in aanmerking komen voor Medicare, en je kunt niet worden geclaimd als een afhankelijk van iemand anders ‘ belastingaangifte.,
een primaire zorg die veel consumenten hebben over het afzien van een preferred provider organization (PPO), health maintenance organization (HMO) plan, of andere ziektekostenverzekering ten gunste van een hoog aftrekbaar gezondheidsplan is dat ze niet in staat zullen zijn om hun medische kosten te betalen.
in 2020 bedraagt het aftrekbare bedrag voor een HDHP ten minste $1.400 voor de dekking alleen voor zichzelf en $ 2.800 voor de dekking van gezinnen (ze blijven hetzelfde in 2021)., Afhankelijk van uw dekking, uw jaarlijkse out-of-pocket uitgaven in 2020 kan oplopen tot $6.900 voor individuele dekking—of $13.800 voor familie dekking—onder een HDHP (verhogen tot $7.000 en $14.000, respectievelijk, in 2021). Hoge kosten kunnen een reden zijn dat deze plannen populairder zijn onder welgestelde gezinnen die zullen profiteren van de belastingvoordelen en zich het risico kunnen veroorloven.,
echter, volgens Fidelity kan een lager aftrekbaar plan zoals een PPO u meer dan $2.000 per jaar kosten in hogere premies omdat u het extra geld betaalt, ongeacht de omvang van uw medische kosten dat jaar. Met een HDHP, daarentegen, u”re uitgaven beter past bij uw werkelijke gezondheidszorg behoeften.
natuurlijk, als u weet dat uw zorgkosten waarschijnlijk hoog zijn—een vrouw die zwanger is, bijvoorbeeld, of iemand met een chronische medische aandoening—is een gezondheidsplan met een hoog eigen risico misschien niet de beste keuze voor u., Maar houd er rekening mee dat HDHPs volledig betrekking hebben op een aantal preventieve zorgdiensten voordat u uw eigen risico.
al met al kan een HDHP budgetvriendelijker zijn dan u denkt-vooral als u de voordelen ervan voor pensionering in aanmerking neemt. Laten we eens kijken naar hoe je zou kunnen worden met behulp van de functies van een HSA om gemakkelijker en robuuster uw pensioen te financieren.
Max. premies per 65-jarige leeftijd
zoals hierboven vermeld, zijn uw HSA-premies fiscaal aftrekbaar totdat u zich aanmeldt voor Medicare., De premie limieten van $ 3.550 (self-only dekking) en $7.100 (familie dekking) omvatten werkgeversbijdragen. De bijdragelimieten worden jaarlijks aangepast aan de inflatie.
Als u een HSA hebt en u bent 55 jaar of ouder, kunt u een extra “inhaalbijdrage” van $1.000 per jaar betalen en een echtgenoot van 55 jaar of ouder kan hetzelfde doen, mits elk van u een eigen HSA-account heeft.
u kunt tot het maximum bijdragen, ongeacht uw inkomen, en uw gehele bijdrage is aftrekbaar van de belasting. Je kunt zelfs bijdragen in jaren waarin je geen inkomen hebt., U kunt ook bijdragen als u ” bent zelfstandige.
$7.200
De bijdragelimiet voor een gezinsgezondheidsspaarrekening in 2021. De bijdrage limiet voor een self-only HSA is $ 3,600.
“door premies te maximaliseren voor de leeftijd van 65 jaar kunt u sparen voor algemene pensioenkosten die verder gaan dan medische kosten,” zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors Inc. in Irvine, Californië., en auteur van “Index Funds: de 12-staps herstelprogramma voor actieve beleggers.,”
” hoewel u de belastingvrijstelling niet zult ontvangen,” voegt Hebner toe, “geeft het gepensioneerden meer toegang tot meer middelen om algemene kosten van levensonderhoud te financieren.”
Don “t Spend Your Contributions
Dit klinkt misschien contra-intuïtief, maar we”re kijken naar een HSA voornamelijk als een beleggingsinstrument. Toegegeven,het basisidee achter een HSA is om mensen met een hoog aftrekbaar gezondheidsplan een belastingvoordeel om hun out-of-pocket medische kosten meer beheersbaar te maken.,
maar dat drievoudige belastingvoordeel betekent dat de beste manier om een HSA te gebruiken is om het te behandelen als een beleggingsinstrument dat uw financiële beeld bij pensionering zal verbeteren. En de beste manier om dat te doen is om nooit besteden uw HSA bijdragen tijdens uw werkende jaren en contant betalen uit zak voor uw medische rekeningen.
met andere woorden, denk aan uw HSA-bijdragen zoals u denkt aan uw bijdragen aan een andere pensioenrekening: onaantastbaar tot u met pensioen gaat., Vergeet niet, de IRS vereist niet dat u distributies van uw HSA in elk jaar, voor of tijdens pensionering.
Als u absoluut een deel van uw bijdragen moet uitgeven vóór uw pensioen, zorg er dan voor dat u deze besteedt aan gekwalificeerde medische kosten. Deze uitkeringen zijn niet belastbaar. Als je wordt gedwongen om het geld te besteden aan iets anders voordat je 65 bent, betaalt u een boete van 20% en u betaalt ook inkomstenbelasting op die fondsen.
investeer uw bijdragen verstandig
de sleutel tot het maximaliseren van uw niet-bestede bijdragen is natuurlijk om ze verstandig te beleggen., Uw beleggingsstrategie moet vergelijkbaar zijn met de strategie die u gebruikt voor uw andere pensioenactiva, zoals een 401(k) plan of een IRA. Wanneer u beslist hoe u uw HSA-activa belegt, moet u rekening houden met uw portefeuille als geheel, zodat uw algehele diversificatiestrategie en risicoprofiel zijn waar u ze wilt hebben.
uw werkgever kan het u gemakkelijk maken om een HSA te openen met een bepaalde beheerder, maar de keuze van waar u uw geld plaatst is aan u. Een HSA is niet zo beperkend als een 401 (k); het is meer als een IRA., Omdat sommige beheerders je alleen je geld op een spaarrekening laten zetten, waar je nauwelijks rente kunt verdienen, moet je zeker op zoek gaan naar een plan met hoogwaardige, goedkope beleggingsopties, zoals Vanguard-of Fidelity-fondsen.
hoeveel kunt u ontvangen?
laten we wat eenvoudige wiskunde doen om te zien hoe rijkelijk deze HSA spaar-en beleggingsstrategie kan afbetalen., We gebruiken iets in de buurt van een best-case scenario en zeggen dat je momenteel 21 bent, je maakt de maximaal toegestane bijdrage elk jaar aan een self-only plan, en je draagt elk jaar bij tot je 65 bent. We gaan ervan uit dat u al uw bijdragen investeert en automatisch al uw rendementen herbelegtin de beurs, het verdienen van een gemiddeld jaarlijks rendement van 8% en dat uw plan heeft geen kosten. Door met pensioen te gaan, zou je HSA meer dan $1,2 miljoen hebben.
hoe zit het met een meer conservatieve schatting?, Stel dat je nu 40 jaar oud en je alleen in $100 per maand tot je 65, het verdienen van een gemiddeld jaarlijks rendement van 3%. Je zou nog steeds bijna $45.000 krijgen door met pensioen te gaan. Probeer een online HSA calculator om te spelen met de nummers voor uw eigen situatie.
Maximaliseer uw HSA-activa
Hier zijn enkele opties voor het gebruik van uw geaccumuleerde HSA-bijdragen en beleggingsrendementen bij pensionering. Vergeet niet, uitkeringen voor gekwalificeerde medische kosten zijn niet belastbaar, dus u wilt het geld uitsluitend gebruiken voor die kosten indien mogelijk., Er zijn geen vereiste minimumuitkeringen, dus u kunt het geld belegd houden totdat u het nodig hebt.
als u de distributies voor een ander doel moet gebruiken, zijn ze belastbaar. Echter, na de leeftijd van 65, zult u niet de 20% boete verschuldigd. Met behulp van HSA activa voor andere doeleinden dan gekwalificeerde medische kosten is over het algemeen minder schadelijk voor uw financiën als je eenmaal de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt, omdat je in een lagere belastingschijf kan zijn als je bent gestopt met werken, verminderd uw uren, of veranderde banen.,
op deze manier is een HSA in feite hetzelfde als een 401(k) of een andere afboekingsrekening, met één belangrijk verschil: Er is geen verplichting om te beginnen met het opnemen van het geld op de leeftijd van 72. U hoeft zich dus geen zorgen te maken over het besparen van te veel in uw HSA en niet in staat om het allemaal effectief te gebruiken.
Timing Is alles
door zo lang mogelijk te wachten om uw HSA-activa uit te geven, maximaliseert u uw potentiële beleggingsrendementen en geeft u uzelf zoveel mogelijk geld om mee te werken., U wilt ook rekening houden met marktschommelingen bij het nemen van uitkeringen, op dezelfde manier als u zou doen bij het nemen van uitkeringen van een beleggingsrekening. U wilt natuurlijk voorkomen dat de verkoop van investeringen met verlies te betalen voor medische kosten.
Kies een begunstigde
wanneer u uw HSA opent, wordt u gevraagd een begunstigde aan te wijzen aan wie alle fondsen die nog op de rekening staan na uw overlijden moeten gaan. Als u ‘ re getrouwd, de beste persoon om te kiezen is uw echtgenoot, omdat ze het saldo taxfree kunnen erven., (Zoals bij elke investering met een begunstigde, moet u echter van tijd tot tijd uw benamingen opnieuw bekijken, omdat dood, echtscheiding of andere levensveranderingen uw keuzes kunnen veranderen.)
Iedereen aan wie u uw HSA nalaat, zal worden onderworpen aan belasting over de reële marktwaarde van het plan wanneer zij het erven. Uw planbeheerder heeft een formulier voor de aanwijzing van de begunstigde dat u kunt invullen om uw keuze te formaliseren.,
Pay Health Expenses in Retirement
Fidelity Investments’ meest recente pensioen Health Care Cost survey berekent dat de kosten van gezondheidszorg gedurende de hele pensionering voor een echtpaar die beiden 65 worden in 2020 $295.000 bedragen, tegenover $285.000 in 2019. Fondsen gevangen in een HSA kan helpen met dergelijke torenhoge kosten.,Tandheelkundige kosten
U kunt ook gebruik maken van uw HSA saldo te betalen voor in-home-verpleging, pensionering gemeenschap kosten voor de levensduur van de zorg, langdurige zorg, diensten, verpleeghuis kosten, en maaltijden en inwoning die noodzakelijk zijn terwijl het verkrijgen van medische zorg, ver weg van huis., U kunt zelfs gebruik maken van uw HSA voor wijzigingen, zoals hellingen, handgrepen, en leuningen, die uw huis gemakkelijker te gebruiken als je ouder.
een strategie zou kunnen zijn om gekwalificeerde medische kosten in één jaar samen te voegen en de HSA te gebruiken voor belastingvrije fondsen om ze te betalen, in vergelijking met het opnemen van andere pensioenrekeningen die belastbaar inkomen zouden opleveren.
” het gebruik van HSA-geld om medische kosten en langdurige zorgverzekering te betalen bij pensionering is een groot voordeel voor beleggers gezien de belastingvrijstelling op opnames gemaakt om beide te financieren, ” zegt Hebner., “Met andere woorden, het is de meest kosteneffectieve manier om deze kosten te financieren, omdat ze beleggers de hoogste waarde na belastingen.”
merk ook op dat er beperkingen zijn aan hoeveel u belastingvrij kunt betalen voor een langdurige zorgverzekering op basis van uw leeftijd.
vergoedt uzelf onkosten
met een HSA bent u niet verplicht een uitkering te nemen om uzelf terug te betalen in hetzelfde jaar dat u bepaalde medische kosten maakt., De belangrijkste beperking is dat u een HSA-saldo niet kunt gebruiken om uzelf te vergoeden voor medische kosten die u hebt gemaakt voordat u de rekening hebt ingesteld.
bewaar uw bonnetjes voor alle zorgkosten die u betaalt uit uw zak nadat u uw HSA hebt vastgesteld. Als je in je latere jaren meer geld in je HSA hebt dan je weet wat je ermee moet doen, kun je je HSA-saldo gebruiken om die eerdere uitgaven terug te betalen.
waarschuwingen over HSA-Pensioengebruik
De in dit artikel beschreven strategieën zijn gebaseerd op de federale belastingwetgeving., De meeste staten volgen federale belastingwetgeving als het gaat om HSA ‘ s, maar de jouwe kan niet. Met ingang van het belastingjaar 2019, Californië en New Jersey belasting HSA bijdragen. Zelfs als je in een staat woont die HSA ‘ s belast, echter, krijg je nog steeds de federale belastingvoordelen.
de belasting van deze plannen kan in de toekomst op staats-of federaal niveau veranderen. De plannen kunnen zelfs helemaal worden geëlimineerd, maar als dat gebeurt, zouden we waarschijnlijk zien dat ze grandfathered voor bestaande rekeninghouders, zoals het geval was met Archer MSAs.,
de Bottom Line
een gezondheidsspaarrekening, die beschikbaar is voor consumenten die kiezen voor een hoog aftrekbaar gezondheidsplan, is grotendeels over het hoofd gezien als een beleggingsinstrument, maar met zijn drievoudige belastingvoordeel biedt het een uitstekende manier om te sparen, te beleggen en uitkeringen te ontvangen zonder belastingen te betalen.
de volgende keer dat u kiest voor een ziektekostenverzekering, kijk dan eens of een hoog aftrekbaar gezondheidsplan voor u zou kunnen werken. Als dat zo is, open een HSA en begin bij te dragen zodra je in aanmerking komt., Door het maximaliseren van uw bijdragen, ze te investeren, en het verlaten van het saldo onaangetast tot pensionering, zult u een belangrijke aanvulling op uw andere pensioenopties te genereren.
natuurlijk kunt u de medicinale hond niet laten kwispelen. Hamsteren uw HSA geld in plaats van het bijwonen van uw gezondheid wordt niet aanbevolen. Echter, als je financieel in staat om post-tax dollars te gebruiken voor uw huidige kosten van de gezondheidszorg, terwijl het opslaan van uw pre-tax HSA dollars voor later, je kon bouwen een mooi appeltje voor de dorst voor uw gebruik in pensionering.,