można śmiało powiedzieć, że większość ludzi nie martwi się o płatności ACH lub przelewy. Ty jednak, jako właściciel firmy, czasami musisz o tym pomyśleć. Prawdopodobnie jesteś świadomy pewnych ogólnych różnic między tymi dwoma rodzajami przelewów, ale przede wszystkim chcesz wiedzieć, który z nich kosztuje mniej, a kiedy powinieneś użyć którego.,
prosta zasada jest taka, że powinieneś używać ACH przez większość czasu i rezerwować przelewy tylko na bardzo duże kwoty i/lub jeśli pieniądze muszą dotrzeć tam od razu. Oczywiście nie wyciągnęliśmy tej odpowiedzi z powietrza.
Czytaj dalej, aby dowiedzieć się dlaczego.
czym jest płatność ACH?
ACH oznacza Automated Clearing House i jest to usługa świadczona przez prywatną organizację o nazwie Nacha (wcześniej NACHA, skrót od National Automated Clearing House Association)., ACH to głównie usługa transferu pieniędzy dostępna tylko w USA, ale ma niewielką i rosnącą liczbę banków spoza USA, które zaczynają akceptować lub inicjować transfery ACH.
ACH używa Rezerwy Federalnej jako pośrednika dla swoich transferów, więc transfery odbywają się tylko w zwykłe dni robocze (tj. bez weekendów lub świąt). Z ACH możesz przelać maksymalnie 100 000 USD za płatność dziennie. Pieniądze zmieniają ręce trzy razy dziennie, więc jeśli przegapisz te okna (czasami jest długa kolejka), Twoje pieniądze zostaną przelane w następnym oknie., Dlatego w przypadku przelewów ACH większość banków szacuje, że pieniądze dotrą na 2-3 dni, nawet jeśli technicznie transfer ACH może zostać wykonany tego samego dnia. (Można to zrobić jeszcze tego samego dnia, jeśli chcesz zapłacić wyższą opłatę za przeskoczenie linii.)
istnieją dwa rodzaje przelewów ACH: ach kredyt i ACH debet. Dzięki kredytowi ACH pieniądze są wysyłane w czasie i w kwocie wskazanej przez nadawcę. Usługa płatności rachunków połączona z kontem bankowym jest zazwyczaj płatnością kredytu ACH., W przypadku ACH debet, dokładna kwota jest kontrolowana przez odbiorcę, ale czas jest kontrolowany przez nadawcę. Oznacza to, że posiadacz rachunku bankowego wstępnie zatwierdza płatność na rzecz konkretnego dostawcy (np. firmy elektrycznej), a sprzedawca pobiera odpowiednią kwotę z konta bankowego w wyznaczonym czasie.
Co To jest Przelew Bankowy?,
przelew bankowy jest zazwyczaj jednorazowym przelewem pomiędzy dwoma bankami na bardzo określoną kwotę i może być wykonany w wybranym przez Ciebie czasie lub natychmiast (chyba że przegapisz godziny odcięcia od banku, w którym to przypadku będziesz musiał poczekać do następnego dnia). Czasami zaangażowany jest bank pośredniczący, ale innym razem jest to bezpośredni transfer między bankiem początkowym a bankiem docelowym. Przelewy mogą być dokonywane w kraju lub za granicą, o ile oba zaangażowane banki mają ze sobą bezpośrednie lub pośrednie kontakty.,
zazwyczaj musisz przejść przez bank, aby zainicjować przelew. Nie ma górnego limitu kwoty, którą możesz przelać, więc za każdym razem, gdy przesyłasz sześć cyfr, przelew bankowy jest jedynym dostępnym rodzajem przelewu elektronicznego. Przelewy są szczególnie powszechne w transakcjach międzynarodowych, ponieważ ACH zazwyczaj nie jest dostępny poza USA.,
jak banki przelewają pieniądze za pomocą ACH& płatności przelewem
zrozumienie podstawowej mechaniki przelewów bankowych jest najszybszym sposobem zrozumienia różnicy między ACH a przelewami bankowymi.
powiedzmy, że Bob chce przelać pieniądze Kevinowi. Istnieją dwie możliwe ścieżki, w zależności od tego, gdzie Kevin banks. Jeśli Bob i Kevin zarówno bank w tym samym banku, to wszystko, co bank musi zrobić, to zrobić wpis księgowy obciążający kwotę x z konta Boba i przypisujący x do konta Kevina. Pod magią księgowości dokonywany jest przelew.,
ale jeśli Kevin banks w innym banku, to procedura jest trochę bardziej skomplikowana. Jeśli dwa banki są w tym samym mieście, to tak, technicznie rzecz biorąc, urzędnik jednego banku może zabrać torbę z pieniędzmi do Drugiego Banku i podrzucić ją do lady. Ale co, jeśli banki są w różnych miastach? Następnie najszybszym sposobem na to jest użycie banku pośredniczącego, w którym oba banki mają konta.
w tym przypadku bank Boba informuje bank pośrednika, że x ma zostać przelany do banku Kevina, a następnie na konto Kevina., Ponieważ oba banki mają konta bankowe w banku pośrednika, Bank pośrednika po prostu dokonuje wpisu w Księdze uznania X do banku Kevina i obciążenia X do banku Boba. To dokładnie tak, jak Bob wysyłał pieniądze Kevinowi, kiedy obaj bankowali w tym samym banku, z tym, że teraz przelew odbywa się między bankami.
Po tym, jak Bank pośredniczący dokona wpisu do księgi, Bank Kevina ma teraz dodatkową kwotę x, której wcześniej nie miał. Bank Kevina kredytuje konto Kevina przez X, a teraz Kevin może zabrać x ze swojego konta, aby robić, co chce., Pieniądze są przekazywane, ale nikt nie musiał fizycznie przenosić torby pieniędzy z banku Boba do banku Kevina.
tak działają zarówno ACH, jak i przelewy bankowe na podstawowym poziomie. ACH jest w pełni zautomatyzowany, a transfery odbywają się w kolejce, a wszystko odbywa się w partiach, trzy razy dziennie. Jeśli przegapisz ostatni czas dozowania, będziesz musiał poczekać do następnego dnia, aby zakończyć transfer.
przelewy można wykonać w dowolnym momencie, gdy bank jest otwarty dla biznesu, ale personel banku musi zainicjować każdy przelew indywidualnie., Czasami, ponieważ przelewy bankowe przenoszą pieniądze na rynki międzynarodowe, może być konieczne przejście przez kilka banków pośredniczących, zanim dotrze do miejsca przeznaczenia.
słowo o Fedwire, żetonach i SWIFT
Kiedy poczytasz o mechanice ACH vs.przelew bankowy, czasami natkniesz się na terminy Fedwire, żetony i SWIFT. W USA pieniądze mogą być przekazywane za pośrednictwem Fedwire lub chipów, które są rozliczane. Fedwire jest zarządzany przez Rezerwę Federalną USA, ale chipy są własnością prywatną. Większość amerykańskich banków korzysta z Rezerwy Federalnej, ale tylko 47 banków ma dostęp do żetonów.,
zarówno Fedwire, jak i chipy mogą wykonywać przelewy pieniężne i oba są wsadowe. Jednak przelewy przez Fedwire są przelewem brutto, podczas gdy przelewy przez żetony są przelewem netto.
jeśli chodzi o SWIFT, jest to sieć komputerowa dla większości międzynarodowych przelewów pieniężnych. Przelewy SWIFT mogą korzystać z wielu banków pośredniczących w sieci, aby dostać się do banku docelowego, przy czym każdy bank pośredniczący pobiera dodatkową, często nieprzewidywalną opłatę., Międzynarodowe przelewy pieniężne mogą również odbywać się za pośrednictwem prywatnych uzgodnień między bankami, które mają ze sobą relacje biznesowe, z pominięciem sieci SWIFT.
Jaka jest różnica pomiędzy płatnościami ACH & przelewami bankowymi?
oczywiście to, że mechanika ACH i przelewów jest podobna, nie oznacza, że usługi są sprzedawane lub kosztują podobnie. Istnieją pewne różnice, o których należy pamiętać, podejmując decyzję, który z nich użyć do konkretnego transferu.,
koszt
generalnie przelewy bankowe kosztują więcej niż przelewy ACH.
ACH
- ACH zwykle kosztuje 0,20-1,50 USD za transakcję lub 0,5% -1,5% całkowitej transakcji.
- koszt jest naliczany, gdy firma chce dokonywać dużych płatności wsadowych za pośrednictwem ACH (payroll) lub przyjmować płatności abonamentowe od klientów.
- usługa jest zazwyczaj bezpłatna dla konsumentów płacących rachunki za pomocą ACH ze swoich kont bankowych.
Przelew Bankowy
- średnio przelewy z banków amerykańskich kosztują 10-30 USD za przelew.,
- przelewy bankowe są zwykle bezpłatne dla odbiorcy.
- międzynarodowe przelewy często kosztują więcej i mogą być trudne do przewidzenia, ponieważ można korzystać z wielu banków pośredniczących i nie ma jednolitej opłaty za ich usługi. W przypadku przelewów międzynarodowych odbiorca często otrzymuje mniej niż to, co zostało wysłane.
bezpieczeństwo
zarówno ACH, jak i przelewy są dość bezpieczne. Zarówno sieć komputerowa ACH, jak i sieć komputerowa SWIFT są chronione przez wiele warstw zabezpieczeń i szyfrowania.,
ponadto, co do anulowania lub cofnięcia przelewu:
- przelewów zazwyczaj nie można anulować.
- transfery ACH mogą zostać anulowane tylko wtedy, gdy:
- transakcja nie została autoryzowana, a autoryzacja została cofnięta.
- transakcja została opłacona w terminie wcześniejszym niż autoryzowany.
- transakcja była za nieprawidłową kwotę niż autoryzowana.
- spór jest wnoszony w ciągu 90 dni od transakcji (60 dni po wysłaniu Oświadczenia do właściciela konta)
prędkość
W przypadku prędkości transferu przelewy bankowe zazwyczaj pokonują transfery ACH.,
- przelewy bankowe mogą być zazwyczaj realizowane w ciągu jednego dnia (na żądanie przed dzienną przerwą operacyjną banku).
- transfery ACH wykonywane są trzy razy dziennie, w dużych partiach. Przelewy realizowane są zazwyczaj w ciągu 2-3 dni.
- transfer tego samego dnia jest możliwy, ale jest droższy.
wygoda
ACH jest zwykle wygodniejszy niż przelewy, zarówno z punktu widzenia sprzedawcy, jak i konsumenta.,
- wiele procesorów płatności oferuje usługi ACH, które pozwalają wielu sprzedawcom łatwo skonfigurować płatności debetowe lub kredytowe ACH.
- fakturowanie Online może zawierać link do skonfigurowania płatności ACH, co umożliwia Klientom wygodniejszy sposób płacenia, zwłaszcza za usługi abonamentowe.
- przelewy bankowe zazwyczaj muszą być wykonywane na podstawie transakcji, chociaż niektóre usługi online zapewniają przelewy zbiorcze.
- zazwyczaj przelewy bankowe przechodzą przez banki, więc musisz się z nimi skontaktować, aby skonfigurować płatność.,
Korzystanie z przelewów & płatności ACH Międzynarodowe
międzynarodowe przelewy pieniężne są zwykle wykonywane za pomocą przelewów. Jednak w tym obszarze dokonują się płatności ACH. Niektóre banki spoza Stanów Zjednoczonych mogą teraz zainicjować transakcję ACH (debet lub kredyt ACH), a gdy to zrobią, jest to liczone jako międzynarodowa transakcja ACH., Jeśli transakcja jest inicjowana przez bank w USA (debet lub kredyt), ale kończy się w banku poza USA, nie jest to międzynarodowa transakcja ACH, ale takie przelewy mogą być dokonywane tak długo, jak bank poza USA rozpozna format transferu plików ACH.
tak więc, jeśli prowadzisz działalność międzynarodową, prawdopodobnie korzystasz z przelewów bankowych, aby płacić swoim dostawcom lub klientom za granicą. Możesz zamiast tego przyjrzeć się międzynarodowym transferom ACH, jeśli kwota do przelewu jest mniejsza niż $100,000. Korzystanie z ACH do dokonania przelewu może zaoszczędzić znaczną kwotę opłat., Zapytaj swojego dostawcę ACH, aby się upewnić.
czy ACH czy przelewy są lepsze dla mojej firmy?
podczas gdy ACH i przelewy są obiema sposobami transferu pieniędzy, każdy jest lepszy do innego celu. Który z nich jest lepszy dla twojej konkretnej firmy zależy od różnych czynników, a poniżej wymieniamy kilka zalet/wad ACH vs. wire, aby pomóc ci podjąć decyzję.,
Wybierz przelew bankowy, Jeśli…
- przelewy międzynarodowe
- duże kwoty
- czasochłonne
- dokonywanie indywidualnych przelewów jest w porządku
- płacenie większych opłat za przelew nie jest problemem
- głównie korzystanie z B2B
dokąd mam się udać?,
teraz, gdy daliśmy ogólny przegląd płatności ACH vs przelewy, prawdopodobnie zastanawiasz się, jak możesz wykorzystać tę nowo odkrytą wiedzę dla swojej firmy. Istnieje wiele obszarów, w których można zajrzeć.
Jeśli chcesz używać ACH do fakturowania lub płatności rachunków, mamy kilka artykułów, które pokażą ci, gdzie, jak i od jakiego dostawcy możesz uzyskać usługę., Oto niektóre z nich:
- 7 najlepszych procesorów ACH
- wszystko, co musisz wiedzieć o płatnościach ACH
- kompletny przewodnik płatności eCheck
Jeśli chcesz korzystać z przelewów bankowych, oprócz swojego banku, istnieje kilku sprzedawców, którzy mogą Ci również pomóc przy przelewach. Przeczytaj nasz artykuł płatności B2B: 6 najlepszych kont handlowych dla płatności Online, faktur,& więcej, aby rozpocząć!