você sabe que uma conta de poupança de saúde (HSA) ajuda a pagar custos médicos fora do bolso, mas pode surpreendê-lo ao saber que esta conta com vantagens fiscais também pode ser um veículo de poupança de reforma superior. Tornou-se enraizado em nós que devemos max o nosso 401(k) ou outro plano de contribuição definido no local de trabalho como a melhor maneira de economizar para a aposentadoria. Este é certamente um bom conselho. Mas será que esses planos de poupança de custos de saúde também devem ser esgotados da mesma forma?, Aqui está um olhar para o que estas contas são, quem pode abrir um, e como fazer o melhor uso de um HSA para sua aposentadoria se você for afortunado o suficiente para ter um.
Pedidas
- A alta dedutíveis plano de saúde que você precisa para se qualificar para uma conta de poupança de saúde (HSA) pode ser mais orçamento-friendly do que parece, porque os prêmios são tão baixos.ao contrário de uma conta de gastos flexível, o seu dinheiro HSA é seu para sempre, e é portátil.pode contribuir para uma HSA até se inscrever no Medicare, mesmo quando não está a trabalhar.,invista o seu dinheiro HSA; não o deixe apenas numa Conta Poupança.
- mantenha os recibos de despesas médicas não reembolsadas, uma vez que pode utilizá-los para obter fundos isentos de impostos da sua HSA—mesmo anos depois de ter incorrido nas despesas.
o que é uma conta poupança de saúde (HSA)?
HSAs são contas de poupança com vantagens fiscais concebidas para ajudar as pessoas que têm planos de saúde dedutíveis (HDHPs) a pagar despesas médicas fora do bolso. Embora estas contas estejam disponíveis desde 2004, muito poucos americanos elegíveis estão a tirar partido delas.,
de acordo com um PTU. 2018 report from the Employee Benefit Research Institute( EBRI), about 21,4 million to 33,7 million people had HSA-eligible health insurance plans in 2017, but only 22,2 million of that number had opened an HSA. Uma pesquisa realizada em abril de 2018 pelos planos de seguro de Saúde da América (AHIP) de suas seguradoras associadas relatou 21,8 milhões de matrículas da HSA em 52 planos da HDHP em 2017, mais do que 20,2 milhões no ano anterior. Estes tipos de planos de saúde são oferecidos por cerca de 43% dos empregadores neste momento.,
Além disso, em um relatório, o EBRI notar que as pessoas com HSAs tinha um saldo médio de apenas us $2,922 em 2016—uma ninharia, considerando que o permitido contribuição anual em 2020 é de r $3,550 (subindo para us $3.600 em 2021) para aqueles com individuais de planos de saúde e de us $7.100 para aqueles com a família de cobertura (aumentando para $7,200 em 2021).além disso, apenas 6% das HSAs estavam em contas de investimento. EBRI descobriu que praticamente ninguém contribui com o máximo, e quase todo mundo toma distribuições atuais para pagar as despesas médicas.,tudo isto significa que os consumidores que têm HSAs—bem como os consumidores que são elegíveis para HSAs mas não abriram uma—estão a perder uma opção incrível para financiar os seus últimos anos. Está na hora de começar uma nova tendência.por que utilizar uma HSA para a reforma?
uma vantagem fiscal tripla da HSA, que é semelhante à de um tradicional plano 401(k) ou IRA, faz dela uma maneira de economizar para a aposentadoria. HSAs são “a conta mais tributária disponível”, escreve Michael Kitces, diretor de Planejamento Financeiro no Pinnacle Advisory Group Inc. em Columbia, Md., “Usar um para economizar para despesas médicas de aposentadoria é uma estratégia melhor do que usar contas de aposentadoria.”
benefícios de um HSA
as suas contribuições para um HSA podem ser feitas através de deduções de salários, bem como de fundos próprios. Se estes últimos, são dedutíveis nos impostos, mesmo que você não se especifique. Se forem feitos a partir dos seus fundos próprios, são considerados como sendo feitos antes de impostos, o que significa que reduzem o seu imposto federal e estadual sobre o rendimento-e eles”não estão sujeitos a impostos Do FICA, também.
o saldo da sua conta fica isento de impostos., Quaisquer juros, dividendos ou ganhos de capital que você ganha não são tributáveis.as contribuições que a sua entidade patronal fizer para a sua HSA não têm de ser contabilizadas como parte do seu rendimento tributável.
As retiradas para despesas médicas qualificadas são isentas de impostos. Esta é uma maneira chave em que um HSA é superior a um tradicional 401(k) ou IRA como um veículo de aposentadoria. Uma vez que você começa a retirar fundos desses planos, você paga imposto de renda sobre esse dinheiro, independentemente de como os fundos estão sendo usados.,
Ao contrário de um 401(k) ou IRA, um HSA não exige que o titular da conta comece a levantar fundos em uma determinada idade. A conta pode permanecer intocada o tempo que você quiser, embora você não esteja mais autorizado a contribuir uma vez que você se matricular em Medicare. Tem direito aos cuidados de saúde aos 65 anos e será automaticamente inscrito nas partes a e B se já estiver a receber cuidados de saúde.
o que é mais, o saldo pode ser transitado de ano para ano; você não é legalmente obrigado a” usá-lo ou perdê-lo”, como com uma conta de gastos flexível (FSA)., Uma HSA também pode mudar-se contigo para um novo emprego. Você é dono da conta, não sua entidade patronal, o que significa que a conta é totalmente portátil e vai quando e onde você faz.
quem pode abrir uma HSA? para ter direito a uma HSA, deve ter um plano de saúde dedutível elevado e nenhum outro seguro de saúde. Você ainda não deve se qualificar para Medicare, e você não pode ser reivindicado como um dependente da declaração de imposto de outra pessoa.,
uma preocupação primária que muitos consumidores têm a respeito de renunciar a uma organização de provedor preferencial( PPO), organização de manutenção da saúde (HMO) plano, ou outro seguro de saúde em favor de um plano de saúde de alta dedutível é que eles não serão capazes de pagar as suas despesas médicas.
em 2020, a dedutível para um HDHP é de pelo menos $1,400 para cobertura exclusiva e $2,800 para cobertura familiar (eles permanecem os mesmos em 2021)., Dependendo da sua cobertura, as suas despesas anuais fora do bolso em 2020 poderiam chegar a $6.900 para a cobertura individual-ou $13.800 para a cobertura familiar-sob um HDHP (aumentando para $7.000 e $14.000, respectivamente, em 2021). As despesas elevadas podem ser uma razão pela qual estes planos são mais populares entre as famílias ricas que irão beneficiar das vantagens fiscais e podem arcar com o risco.,
No entanto, de acordo com a fidelidade, um plano dedutível mais baixo, como um PPO, pode custar-lhe mais de $2.000 por ano em prémios mais elevados, porque está a pagar o dinheiro extra, independentemente do tamanho das suas despesas médicas nesse ano. Com um HDHP, em contraste, você está gastando mais de perto que suas necessidades reais de saúde.
é claro, se você conhece as suas despesas de saúde são susceptíveis de ser de alta—uma mulher que está grávida, por exemplo, ou alguém com uma condição médica crônica—um plano de saúde com um alto franquia pode não ser a melhor escolha para você., Mas tenha em mente que o HDHPs cobre completamente alguns serviços de cuidados preventivos antes de conhecer o seu dedutível.
Ao todo, um HDHP pode ser mais favorável ao orçamento do que você pensa—especialmente quando você considera suas vantagens para a aposentadoria. Vamos dar uma olhada em como você poderia estar usando as características de um HSA para mais fácil e mais robustly financiar a sua aposentadoria.as suas cotizações HSA são dedutíveis até se inscrever no Medicare., Os limites de Contribuição de US $ 3,550 (cobertura exclusiva) e US $7,100 (cobertura familiar) incluem contribuições patronais. Os limites das contribuições são ajustados anualmente para ter em conta a inflação.
Se tiver uma HSA e tiver 55 anos ou mais, pode fazer uma contribuição extra “catch-up” de 1000 dólares por ano e um cônjuge com 55 anos ou mais pode fazer o mesmo, desde que cada um de vocês tenha a sua própria conta HSA.
pode contribuir até ao máximo, independentemente do seu rendimento, e toda a sua contribuição é dedutível do imposto. Você pode até contribuir em anos quando você não tem renda., Também pode contribuir se for Trabalhador por conta própria.
$7,200
o limite de Contribuição para uma conta de poupança de Saúde Familiar em 2021. O limite de Contribuição para uma HSA só para si é de $ 3,600 .
“o cálculo das contribuições antes dos 65 anos permite-lhe poupar para despesas gerais de reforma para além das despesas médicas”, diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors Inc. em Irvine, Calif., e autor de ” Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors.,”
” embora você não vai receber a isenção fiscal, “Hebner acrescenta,” ele dá aos aposentados mais acesso a mais recursos para financiar as despesas gerais de vida.”
Don “t Spend Your Contributions
This may sound countrintuitive, but we”re looking at an HSA primarily as an investment tool. É certo que a ideia básica por trás de uma HSA é dar às pessoas com um plano de saúde dedutível alta uma isenção fiscal para tornar as suas despesas médicas mais fáceis de gerir.,
mas essa vantagem fiscal tripla significa que a melhor maneira de usar um HSA é tratá-lo como uma ferramenta de investimento que irá melhorar o seu quadro financeiro na aposentadoria. E a melhor maneira de fazer isso é nunca gastar suas contribuições HSA durante seus anos de trabalho e pagar dinheiro fora do bolso para suas contas médicas.
por outras palavras, pense nas suas contribuições para a HSA da mesma forma que pensa nas suas contribuições para qualquer outra conta de reforma: intocável até à reforma., Lembre-se, o IRS não requer que você faça distribuições do seu HSA em qualquer ano, antes ou durante a aposentadoria. se tiver de gastar uma parte das suas contribuições antes da reforma, não se esqueça de as gastar em despesas médicas qualificadas. Estas distribuições não são tributáveis. Se você for forçado a gastar o dinheiro em qualquer outra coisa antes de ter 65 anos, você vai pagar uma penalidade de 20% e você também vai pagar imposto de renda sobre esses fundos.
invista as suas contribuições sabiamente
a chave para maximizar as suas contribuições não utilizadas, é claro, é investi-las sabiamente., Sua estratégia de investimento deve ser semelhante à que você está usando para seus outros ativos de aposentadoria, como um plano 401(k) ou um IRA. Ao decidir como investir seus ativos HSA, certifique-se de considerar o seu portfólio como um todo para que sua estratégia global de diversificação e perfil de risco estão onde você quer que eles estejam.
o seu empregador pode facilitar-lhe a abertura de um HSA com um administrador em particular, mas a escolha de onde colocar o seu dinheiro é sua. Uma HSA não é tão restritiva como uma 401(k); é mais como um IRA., Uma vez que alguns administradores só permitem que você coloque seu dinheiro em uma conta de poupança, onde você mal vai ganhar qualquer interesse, certifique-se de fazer compras em torno de um plano com opções de investimento de alta qualidade, de baixo custo, como Vanguard ou fundos de fidelidade.
quanto pode receber? vamos fazer uma matemática simples para ver o quão generosamente esta estratégia de poupança e investimento da HSA pode compensar., Usaremos algo próximo do melhor cenário e diremos que você tem 21 anos, você faz a contribuição máxima permitida a cada ano para um plano só para si, e você contribui a cada ano até que você tenha 65 anos. Vamos assumir que você investe todas as suas contribuições e reinvestirá automaticamente todos os seus retornos no mercado de ações, ganhando um retorno médio anual de 8% e que seu plano não tem taxas. Na reforma, a sua HSA teria mais de 1,2 milhões de dólares.
E quanto a uma estimativa mais conservadora?, Suponha que você tem agora 40 anos e você só colocar em $100 por mês até que você tem 65, ganhando um retorno anual médio de 3%. Acabarias com quase 45 mil dólares na reforma. Experimente uma calculadora HSA online para jogar com os números para a sua própria situação.
Maximize os seus activos HSA
Aqui estão algumas opções para usar as suas contribuições acumuladas HSA e rendimentos de investimento na reforma. Lembre-se, distribuições para despesas médicas qualificadas não são tributáveis, então você quer usar o dinheiro exclusivamente para essas despesas, se possível., Não há distribuições mínimas necessárias, então você pode manter o dinheiro investido até que você precise.
Se você precisar usar as distribuições para outra finalidade, elas serão tributáveis. No entanto, depois dos 65 anos, você não terá a penalidade de 20%. Utilizar os activos da HSA para outros fins que não as despesas médicas qualificadas é geralmente menos prejudicial para as suas finanças, uma vez que você atingiu a idade da reforma, porque você pode estar em uma classe fiscal mais baixa se você parou de trabalhar, reduziu suas horas, ou mudou de emprego.,
desta forma, uma HSA é efetivamente a mesma que uma conta 401(k) ou qualquer outra conta de aposentadoria, com uma diferença fundamental: não há nenhum requisito para começar a retirar o dinheiro aos 72 anos de idade. Então você não tem que se preocupar em economizar muito em seu HSA e não ser capaz de usá-lo de forma eficaz.
Timing é tudo
esperando o máximo de tempo possível para gastar os seus activos HSA, você maximiza os seus potenciais retornos de investimento e dá a si mesmo o máximo de dinheiro possível para trabalhar., Você também vai querer considerar as flutuações do mercado ao tomar distribuições, da mesma forma que você faria ao tomar distribuições de uma conta de investimento. É óbvio que quer evitar vender investimentos com prejuízo para pagar as despesas médicas.
escolha um beneficiário
quando abrir o seu HSA, ser-lhe-á solicitado que designe um beneficiário para o qual quaisquer fundos ainda na conta deverão ir após a sua morte. Se você é casado, a melhor pessoa a escolher é o seu cônjuge, porque eles podem herdar o saldo livre de impostos., (Como qualquer investimento com um beneficiário, no entanto, você deve revisitar suas designações de tempos em tempos, porque a morte, o divórcio ou outras mudanças de vida podem alterar suas escolhas.)
qualquer outra pessoa a quem deixar o seu HSA estará sujeita a impostos sobre o justo valor de mercado do plano quando o herdarem. Seu administrador de plano terá um formulário de designação de beneficiário que você pode preencher para formalizar sua escolha.,
Pay Health Expenses in Retirement
Fidelity Investments ‘ most recent Retirement Health Care Cost survey calculates that the cost of healthcare throughout retirement for a couple who both turn 65 in 2020 is $295,000, up from $285,000 in 2019. Os fundos captados em um HSA podem ajudar com tais custos crescentes.,Dental despesas
Você também pode usar seu HSA saldo para pagar a casa, os cuidados de enfermagem, comunidade de aposentadoria taxas para a vida de cuidados a longo prazo de serviços de saúde, casa de repouso taxas e refeições e alojamento que são necessárias, enquanto a obtenção de atendimento médico fora de casa., Você pode até usar o seu HSA para modificações, tais como rampas, barras de agarrar e corrimões, que tornam a sua casa mais fácil de usar à medida que envelhece.uma estratégia pode ser agrupar os custos médicos qualificados num único ano e utilizar a HSA para obter fundos isentos de impostos para os pagar, em comparação com a retirada de outras contas de reforma que desencadeariam o rendimento tributável.”usar o dinheiro da HSA para pagar despesas médicas e seguro de cuidados de longa duração na aposentadoria é um grande benefício para os investidores dada a isenção fiscal sobre quaisquer levantamentos feitos para financiar”, diz Hebner., “Em outras palavras, é a maneira mais econômica de financiar essas despesas, porque eles fornecem aos investidores o maior valor após impostos.”
também, note que existem limitações em quanto você pode pagar livre de impostos para o seguro de cuidados de longa duração com base na sua idade.
Reembolsar-se por despesas
com uma HSA você não é obrigado a tomar uma distribuição para reembolsar a si mesmo no mesmo ano que você incorrer em uma despesa médica particular., A principal limitação é que você não pode usar um saldo HSA para reembolsar a si mesmo para despesas médicas que você incorreu antes de estabelecer a conta.por isso, mantenha os seus Recibos de todas as despesas de saúde que pagar depois de estabelecer o seu HSA. Se, nos seus últimos anos, você encontrar-se com mais dinheiro em seu HSA do que você sabe o que fazer com, você pode usar o seu saldo HSA para reembolsar a si mesmo para essas despesas anteriores.as estratégias descritas neste artigo baseiam-se na lei fiscal federal., A maioria dos Estados segue a lei fiscal federal quando se trata de HSAs, mas a sua não pode. A partir do ano fiscal de 2019, Califórnia e New Jersey imposto contribuições HSA. Mesmo se você vive em um estado que tributa HSAs, no entanto, você ainda vai obter os benefícios fiscais federais.
a tributação destes planos poderá mudar no futuro, quer a nível estatal, quer federal. Os planos poderiam até ser completamente eliminados, mas se isso acontecesse, provavelmente os veríamos cobertos de direitos adquiridos pelos titulares de contas existentes, como foi o caso com Archer MSAs.,
a linha de fundo
uma conta de poupança de saúde, disponível para os consumidores que escolhem um plano de saúde dedutível elevado, tem sido amplamente negligenciada como uma ferramenta de investimento, mas com a sua vantagem fiscal tripla proporciona uma excelente maneira de salvar, investir e fazer distribuições sem pagar impostos.
da próxima vez que escolher um plano de seguro de saúde, dê uma olhada mais de perto se um plano de saúde de alta dedutível pode funcionar para você. Em caso afirmativo, abra um HSA e comece a contribuir assim que for elegível., Maximizando suas contribuições, investindo-as, e deixando o saldo intocado até a aposentadoria, você vai gerar uma adição significativa para suas outras opções de aposentadoria.
é claro que não se pode deixar que a cauda poupe o cão médico. Acumular o dinheiro da HSA em vez de cuidar da sua saúde não é recomendado. No entanto, se você for financeiramente capaz de usar os dólares pós-impostos para os seus custos de saúde atuais, ao poupar os seus dólares HSA antes de impostos para mais tarde, você poderia construir um bom pé-de-meia para o seu uso na aposentadoria.,