știți că un cont de economii de sănătate (HSA) vă ajută să plătiți costurile medicale din buzunar, dar vă poate surprinde să aflați că acest cont avantajat de impozite ar putea fi și un vehicul superior de economii de pensii. Ea a devenit înrădăcinată în noi că ar trebui să max nostru 401 (k) sau alt plan de contribuție definită la locul de muncă ca cel mai bun mod de a salva pentru pensionare. Acesta este cu siguranță un sfat bun. Dar ar trebui ca aceste planuri de economisire a costurilor de sănătate să fie, de asemenea, maximizate în mod similar?, Aici este o privire la ceea ce sunt aceste conturi, care poate deschide unul, și cum să facă cea mai bună utilizare a unui HSA pentru pensionare, dacă sunteți suficient de norocos pentru a avea unul.
Takeaways cheie
- planul de sănătate de mare deductibile trebuie să se califice pentru un cont de economii de sănătate (HSA) poate fi mai Buget-friendly decât pare, deoarece primele sunt atât de mici.spre deosebire de un cont flexibil de cheltuieli, banii HSA sunt ai tăi pentru totdeauna și sunt portabili.
- puteți contribui la un HSA până când vă înscrieți în Medicare, chiar și atunci când nu lucrați.,
- investiți-vă banii HSA; nu-l lăsați doar într-un cont de economii.
- Păstrați chitanțele pentru cheltuielile medicale nerambursate, deoarece le puteți utiliza pentru a obține fonduri fără taxe de la HSA-chiar și ani după ce ați suportat cheltuielile.
ce este un cont de economii de sănătate (HSA)? HSAs sunt conturi de economii avantajate de impozite, concepute pentru a ajuta persoanele care au planuri de sănătate deductibile (HDHPs) să plătească pentru cheltuielile medicale din buzunar. În timp ce aceste conturi sunt disponibile din 2004, prea puțini americani eligibili profită de ele.,
conform unui Oct. 2018 raport de Employee Benefit Research Institute (EBRI), aproximativ 21,4 milioane de la 33,7 milioane de oameni au avut HSA-eligibile planuri de asigurări de sănătate în 2017, dar numai 22,2 milioane de faptul că numărul a deschis o HSA. Un aprilie 2018 sondaj de America”s Planuri de Asigurări de Sănătate (AHIP) din statele asigurătorii au raportat 21,8 milioane de HSA enrollees în 52 HDHP planuri în 2017, de la 20,2 milioane anul precedent. Aceste tipuri de planuri de sănătate sunt oferite de aproximativ 43% dintre angajatori chiar acum.,
mai Mult decât atât, într-un raport mai târziu, cel EBRI remarcat faptul că persoanele cu HSAs avut un sold mediu de doar $2,922, în 2016—un salariu, având în vedere că admisibile contribuție anuală în 2020 este de $3,550 (în creștere de la 3.600 de dolari în 2021) pentru cei cu sănătate individuale și planurile 7.100 pentru cei cu acoperire de familie (în creștere de la 7.200 de dolari în 2021).în plus, doar 6% din HSAs erau în conturi de investiții. EBRI a constatat că practic nimeni nu contribuie la maxim și aproape toată lumea ia distribuțiile curente pentru a plăti cheltuielile medicale.,toate acestea înseamnă că consumatorii care au HSAs—precum și consumatorii care sunt eligibili pentru HSAs, dar nu au deschis unul-lipsesc de o opțiune incredibilă pentru finanțarea ultimilor ani. Este timpul să începeți o nouă tendință.
De ce să folosiți un HSA pentru pensionare?
un avantaj fiscal triplu al HSA, care este similar cu cel al unui plan tradițional 401(k) sau IRA, îl face o modalitate de a economisi pentru pensionare. HSAs sunt” cel mai preferat cont fiscal disponibil”, scrie Michael Kitces, directorul planificării financiare la Pinnacle Advisory Group Inc. în Columbia, Md., „Utilizarea unuia pentru a economisi pentru cheltuielile medicale de pensionare este o strategie mai bună decât utilizarea conturilor de pensionare.”
beneficiile unui HSA
contribuțiile dvs. la un HSA pot fi făcute prin deduceri de salarizare, precum și din fondurile proprii. Dacă acestea din urmă sunt deductibile fiscal, chiar dacă nu enumerați. În cazul în care acestea sunt făcute din fondurile proprii, ele sunt considerate a fi făcute pe o bază înainte de impozitare, ceea ce înseamnă că acestea reduc datoria dvs. federală și de stat privind impozitul pe venit-și nu sunt supuse nici impozitelor FICA.soldul contului dvs. crește duty-free., Orice dobânzi, dividende sau câștiguri de capital pe care le câștigați nu sunt taxabile.orice contribuții pe care angajatorul dvs. le face la HSA nu trebuie să fie luate în considerare ca parte a venitului dvs. impozabil.retragerile pentru cheltuielile medicale calificate sunt scutite de taxe. Acesta este un mod cheie în care un HSA este superior unui tradițional 401(k) sau IRA ca vehicul de pensionare. Odată ce începeți să retrageți fonduri din aceste planuri, plătiți impozitul pe venit pentru acei bani, indiferent de modul în care sunt utilizate fondurile.,spre deosebire de un 401(k) sau IRA, un HSA nu solicită titularului de cont să înceapă retragerea fondurilor la o anumită vârstă. Contul poate rămâne neatins atâta timp cât doriți, deși nu mai aveți voie să contribuiți odată ce vă înscrieți în Medicare. Deveniți eligibil pentru Medicare la vârsta de 65 de ani și veți fi înscris automat în părțile A și B Dacă primiți deja securitate socială.mai mult, soldul poate fi reportat de la an la an; nu sunteți obligat legal să „îl utilizați sau să îl pierdeți”, ca în cazul unui cont de cheltuieli flexibil (FSA)., Un HSA se poate muta cu tine la un nou loc de muncă, de asemenea. Dețineți contul, nu angajatorul dvs., ceea ce înseamnă că contul este complet portabil și merge când și unde faceți.
cine poate deschide un HSA?
pentru a vă califica pentru un HSA, trebuie să aveți un plan de sănătate cu deductibilitate ridicată și nicio altă asigurare de sănătate. Nu trebuie să se califice încă pentru Medicare, și nu poate fi revendicat ca un dependent de altcineva”s declarație fiscală.,
O preocupare principală mulți consumatori au despre ce precedă un furnizor preferat de organizare (PPO), sănătate întreținere organizație (HMO) plan, sau alte de asigurări de sănătate în favoarea unui mare deductibile plan de sănătate este că nu va fi capabil de a permite cheltuielile lor medicale.
în 2020, deductibilul pentru un HDHP este de cel puțin $1,400 pentru acoperirea auto-numai și $2,800 pentru acoperirea familiei (acestea rămân aceleași în 2021)., În funcție de acoperirea dvs., cheltuielile dvs. anuale din buzunar în 2020 ar putea ajunge până la 6,900 USD pentru acoperire individuală-sau 13,800 USD pentru acoperire familială-sub un HDHP (crescând la 7,000 USD și, respectiv, 14,000 USD în 2021). Cheltuielile mari pot fi un motiv pentru care aceste planuri sunt mai populare în rândul familiilor bogate care vor beneficia de avantajele fiscale și își pot permite riscul.,cu toate acestea, în conformitate cu Fidelity, un plan deductibil mai mic, cum ar fi un PPO, ar putea să vă coste mai mult de 2.000 de dolari pe an în prime mai mari, deoarece plătiți banii în plus, indiferent de mărimea cheltuielilor medicale din acel an. Cu un HDHP, în schimb, cheltuiți mai mult în funcție de nevoile dvs. reale de asistență medicală.desigur, dacă știți că costurile dvs. de asistență medicală sunt susceptibile de a fi ridicate—o femeie care este însărcinată, de exemplu, sau cineva cu o afecțiune cronică—un plan de sănătate cu o deductibilă ridicată poate să nu fie cea mai bună alegere pentru dvs., Dar rețineți că HDHPs acoperă complet unele servicii de îngrijire preventivă înainte de a vă satisface deductibilul.în general, un HDHP ar putea fi mai prietenos cu bugetul decât credeți—mai ales atunci când luați în considerare avantajele sale pentru pensionare. Să aruncăm o privire la modul în care ați putea folosi caracteristicile unui HSA pentru a vă finanța mai ușor și mai puternic pensionarea.
Max Out contribuții de vârstă 65
după cum sa menționat mai sus, contribuțiile HSA sunt deductibile fiscal până când vă înscrieți pentru Medicare., Limitele contribuției de $3,550 (acoperire automată) și $7,100 (acoperire familială) includ contribuțiile angajatorului. Limitele contribuțiilor se ajustează anual în funcție de inflație.dacă aveți un HSA și aveți 55 de ani sau mai mult, puteți aduce o contribuție suplimentară de 1.000 USD pe an, iar un soț care are 55 de ani sau mai mult poate face același lucru, cu condiția ca fiecare dintre voi să aibă propriul cont HSA.puteți contribui până la maxim, indiferent de venitul dvs., iar întreaga contribuție este deductibilă din impozite. Puteți contribui chiar și în anii în care nu aveți venituri., De asemenea, puteți contribui dacă sunteți angajați pe cont propriu.
$7,200
limita contribuției pentru un cont de economii de sănătate în familie în 2021. Limita de contribuție pentru un HSA auto-numai este $3,600.”maximizarea contribuțiilor înainte de vârsta de 65 de ani vă permite să economisiți pentru cheltuielile generale de pensionare dincolo de cheltuielile medicale”, spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors Inc. în Irvine, California., și autor al „fondurilor Index: programul de recuperare în 12 pași pentru investitorii activi.,”deși nu veți primi scutirea de impozit”, adaugă Hebner, ” oferă pensionarilor mai mult acces la mai multe resurse pentru a finanța cheltuielile generale de trai.”
nu vă cheltuiți contribuțiile
Acest lucru poate părea contraintuitiv, dar ne uităm la un HSA în primul rând ca instrument de investiții. Acordat, ideea de bază din spatele unui HSA este de a oferi persoanelor cu un plan de sănătate cu deductibilitate ridicată o pauză de impozitare pentru a-și face cheltuielile medicale din buzunar mai ușor de gestionat.,dar acest avantaj fiscal triplu înseamnă că cel mai bun mod de a utiliza un HSA este să îl tratezi ca pe un instrument de investiții care îți va îmbunătăți imaginea financiară la pensionare. Și cel mai bun mod de a face acest lucru este să nu cheltuiți niciodată contribuțiile HSA în timpul anilor de lucru și să plătiți bani din buzunar pentru facturile medicale.cu alte cuvinte, gândiți-vă la contribuțiile dvs. la HSA la fel cum vă gândiți la contribuțiile dvs. la orice alt cont de pensionare: de neatins până când vă retrageți., Amintiți-vă, IRS nu necesită să luați distribuții de la HSA în orice an, înainte sau în timpul pensionării. dacă trebuie să cheltuiți absolut o parte din contribuțiile dvs. înainte de pensionare, asigurați-vă că le cheltuiți pe cheltuieli medicale calificate. Aceste distribuții nu sunt impozabile. Dacă sunteți forțat să cheltuiți banii pe orice altceva înainte de a împlini 65 de ani, veți plăti o penalizare de 20% și veți plăti, de asemenea, impozitul pe venit pentru aceste fonduri.
investiți-vă contribuțiile cu înțelepciune
cheia pentru maximizarea contribuțiilor necheltuite, desigur, este să le investiți cu înțelepciune., Strategia dvs. de investiții ar trebui să fie similară cu cea pe care o utilizați pentru celelalte active de pensionare, cum ar fi un plan 401(k) sau un IRA. Atunci când decideți cum să investiți activele HSA, asigurați-vă că luați în considerare portofoliul dvs. în ansamblu, astfel încât strategia generală de diversificare și profilul de risc să fie acolo unde doriți să fie.angajatorul dvs. ar putea să vă ușureze deschiderea unui HSA cu un anumit administrator, dar alegerea locului în care să vă puneți banii este a dvs. Un HSA nu este la fel de restrictiv ca un 401(k); este mai mult ca un IRA., Deoarece unii administratori vă permit să vă puneți banii într-un cont de Economii, unde abia veți câștiga vreun interes, asigurați-vă că faceți cumpărături pentru un plan cu opțiuni de investiții de înaltă calitate, cu costuri reduse, cum ar fi fondurile Vanguard sau Fidelity.
cât ați putea primi?
să facem niște matematică simplă pentru a vedea cât de frumos poate plăti această strategie de economii și investiții HSA., Vom folosi ceva apropiat de cel mai bun caz și vom spune că în prezent aveți 21 de ani, faceți contribuția maximă admisibilă în fiecare an la un plan auto-unic și contribuiți în fiecare an până când veți avea 65 de ani. Vom presupune că investiți toate contribuțiile dvs. și reinvestiți automat toate profiturile dvs. pe piața bursieră, câștigând un randament mediu anual de 8% și că planul dvs. nu are taxe. Prin pensionare, HSA dvs. ar avea mai mult de 1,2 milioane de dolari.ce zici de o estimare mai conservatoare?, Să presupunem că acum aveți 40 de ani și puneți doar 100 de dolari pe lună până când sunteți 65, câștigând un randament mediu anual de 3%. Tot ai avea aproape 45.000 de dolari dacă te-ai pensiona. Încercați un calculator HSA online pentru a juca cu numerele pentru propria situație.
maximizați activele HSA
iată câteva opțiuni pentru utilizarea contribuțiilor HSA acumulate și a rentabilității investițiilor la pensionare. Amintiți-vă, distribuțiile pentru cheltuielile medicale calificate nu sunt impozabile, deci doriți să utilizați banii exclusiv pentru aceste cheltuieli, dacă este posibil., Nu există distribuții minime necesare, astfel încât să puteți păstra banii investiți până când aveți nevoie.dacă aveți nevoie să utilizați distribuțiile în alt scop, acestea vor fi impozabile. Cu toate acestea, după vârsta de 65 de ani, nu veți datora pedeapsa de 20%. Utilizarea activelor HSA în alte scopuri decât cheltuielile medicale calificate este, în general, mai puțin dăunătoare pentru finanțele dvs. odată ce ați atins vârsta de pensionare, deoarece este posibil să vă aflați într-o categorie fiscală mai mică dacă ați încetat să lucrați, ați redus orele sau ați schimbat locurile de muncă.,în acest fel, un HSA este efectiv același ca un 401(k) sau orice alt cont de pensionare, cu o diferență cheie: nu există nicio cerință de a începe retragerea banilor la vârsta de 72 de ani. Deci, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la economisirea prea mult în HSA și să nu puteți folosi totul în mod eficient.
timpul este totul
așteptând cât mai mult timp să vă cheltuiți activele HSA, maximizați rentabilitatea potențială a investițiilor și acordați-vă cât mai mulți bani cu care să lucrați., De asemenea, veți dori să luați în considerare fluctuațiile pieței atunci când luați distribuții, la fel cum ați face atunci când luați distribuții dintr-un cont de investiții. Evident, doriți să evitați vânzarea investițiilor în pierdere pentru a plăti cheltuielile medicale.
alegeți un beneficiar
când deschideți HSA, vi se va cere să desemnați un beneficiar căruia orice fonduri încă în cont ar trebui să meargă la moartea dvs. Dacă sunteți căsătorit, cea mai bună persoană pentru a alege este soțul / soția, deoarece acestea pot moșteni soldul duty-free., (Ca și în cazul oricărei investiții cu un beneficiar, totuși, ar trebui să vă revizuiți din când în când denumirile, deoarece moartea, divorțul sau alte schimbări de viață vă pot modifica alegerile. oricine altcineva vă lăsați HSA dvs. va fi supus impozitului pe valoarea justă de piață a planului atunci când îl moștenesc. Administratorul planului dvs. va avea un formular de desemnare a beneficiarului pe care îl puteți completa pentru a vă formaliza alegerea.,cel mai recent sondaj privind costurile de îngrijire a sănătății Fidelity Investments calculează că costul asistenței medicale pe parcursul pensionării pentru un cuplu care împlinește 65 de ani în 2020 este de 295,000 USD, în creștere de la 285,000 USD în 2019. Fondurile capturate într-un HSA pot ajuta cu astfel de costuri exorbitante.,De îngrijire a vederii (examene de ochi și ochelari de vedere)
„utilizarea banilor HSA pentru a plăti cheltuielile medicale și asigurarea de îngrijire pe termen lung la pensionare este un mare beneficiu pentru investitori, având în vedere scutirea de impozit pe orice retrageri făcute pentru a finanța”, spune Hebner., „Cu alte cuvinte, este cel mai rentabil mod de a finanța aceste cheltuieli, deoarece acestea oferă investitorilor cea mai mare valoare după impozitare. de asemenea, rețineți că există limitări cu privire la cât de mult puteți plăti fără taxe pentru asigurarea de îngrijire pe termen lung în funcție de vârsta dvs.
Rambursați-vă pentru cheltuieli
cu un HSA nu vi se cere să luați o distribuție pentru a vă rambursa în același an în care suportați o anumită cheltuială medicală., Limitarea cheie este că nu puteți utiliza un sold HSA pentru a vă rambursa cheltuielile medicale pe care le-ați suportat înainte de a vă stabili contul.deci, păstrați chitanțele pentru toate cheltuielile de asistență medicală pe care le plătiți din buzunar după ce vă stabiliți HSA. Dacă, în anii următori, vă aflați cu mai mulți bani în HSA decât știți ce să faceți, puteți utiliza soldul HSA pentru a vă rambursa cheltuielile anterioare.
avertismente cu privire la utilizarea de pensionare HSA
strategiile descrise în acest articol se bazează pe legea fiscală federală., Majoritatea statelor respectă legea fiscală federală atunci când vine vorba de HSAs, dar a ta nu poate. Începând cu anul fiscal 2019, contribuțiile HSA fiscale din California și New Jersey. Chiar dacă locuiți într-un stat care impozitează HSAs, totuși, veți obține în continuare beneficiile fiscale federale.impozitarea acestor planuri s-ar putea schimba în viitor fie la nivel de stat, fie la nivel federal. Planurile ar putea fi chiar eliminate cu totul, dar dacă se întâmplă acest lucru, probabil că le-am vedea grandfathered pentru titularii de cont existenți, așa cum a fost cazul cu Archer MSAs.,
Linia De Jos
Un cont de economii, la dispoziția consumatorilor care aleg un mare deductibile plan de sănătate, a fost în mare parte trecute cu vederea ca un instrument de investiții, dar cu triplu avantaj fiscal, acesta oferă un mod excelent de a economisi, investi și ia distribuții fără a plăti taxe.data viitoare când alegeți un plan de asigurări de sănătate, aruncați o privire mai atentă dacă un plan de sănătate cu deductibilitate ridicată ar putea funcționa pentru dvs. Dacă da, deschideți un HSA și începeți să contribuiți imediat ce sunteți eligibil., Prin maximizarea contribuțiilor dvs., investindu-le și lăsând soldul neatins până la pensionare, veți genera un plus semnificativ față de celelalte opțiuni de pensionare.desigur,nu puteți lăsa coada de economii să bată câinele medical. Tezaurizarea banii HSA, mai degrabă decât participarea la sănătatea dumneavoastră nu este recomandată. Cu toate acestea, dacă sunteți capabil din punct de vedere financiar să utilizați dolari post-impozit pentru costurile curente de asistență medicală, economisind în același timp dolari HSA înainte de impozitare pentru mai târziu, puteți construi un ou cuib frumos pentru utilizarea dvs. la pensionare.,div>
/div>