víte zdraví spořící účet (HSA), který pomáhá platit za out-of-pocket náklady na zdravotní péči, ale to může překvapit vás naučit, že toto zvýhodněné daňové účtu by mohla být vyšší penzijní úspory vozidla, příliš. Je v nás zakořeněno, že bychom měli maximálně využít náš 401 (k) nebo jiný plán příspěvků na pracovišti jako nejlepší způsob, jak ušetřit na odchodu do důchodu. To je určitě dobrá rada. Měly by se však tyto plány úspor ve zdravotnictví také podobným způsobem maximalizovat?, Zde je pohled na to, co tyto účty jsou, kdo může otevřít jeden, a jak co nejlépe využít HSA pro váš odchod do důchodu, pokud máte to štěstí, že jeden.
Klíčové Takeaways
- high-odpočitatelné zdravotní plán, musíte kvalifikovat pro zdraví spořící účet (HSA) může být více rozpočet-přátelské, než se zdá, protože prémie jsou tak nízké.
- Na rozdíl od flexibilního výdajového účtu jsou vaše peníze HSA navždy a jsou přenosné.
- můžete přispět k HSA, dokud se zapsat do Medicare, i když jste nefunguje.,
- investujte své peníze HSA; nenechávejte je na spořicím účtu.
- uchovávejte příjmy za nesplacené zdravotní výdaje, protože je můžete použít k získání bezcelních prostředků z vašeho HSA – dokonce i roky poté, co jste vynaložili výdaje.
co je zdravotní spořicí účet (HSA)?
HSAs jsou daňově zvýhodněné spořicí účty navržen tak, aby pomoc lidem, kteří mají vysoké odpočitatelné zdravotní plány (HDHPs) platit za out-of-pocket léčebných výloh. Zatímco tyto účty jsou k dispozici od roku 2004, příliš málo způsobilých Američanů je využívá.,
podle Oct. 2018 zprávu Employee Benefit Research Institute (EBRI), o 21,4 milionů až 33,7 milionu lidí, měli HSA-způsobilých zdravotní pojištění v roce 2017, ale pouze 22,2 milionů z tohoto počtu otevřel HSA. V dubnu 2018 průzkum amerických plánů zdravotního pojištění (AHIP) svých členských pojišťoven hlášeny 21.8 milionů HSA zápisy do 52 HDHP plány v roce 2017, up od 20.2 milionů v předchozím roce. Tyto typy zdravotních plánů Nyní nabízí asi 43% zaměstnavatelů.,
kromě toho, v novější zprávě, EBRI poznamenat, že lidé s HSAs měl průměrný zůstatek pouhých $2,922 v roce 2016—almužna, vzhledem k tomu, že povolené roční příspěvek v roce 2020 je $3,550 (rostoucí na $3,600 v roce 2021) pro ty, kteří s individuální zdravotní plány a $7,100 pro ty, kteří s rodinou pokrytí (se zvýšením na $7,200 v roce 2021).
kromě toho bylo na investičních účtech pouze 6% HSA. EBRI zjistil, že prakticky nikdo nepřispívá maximum, a téměř každý bere aktuální distribuce platit za lékařské výdaje.,
to Vše znamená, že spotřebitelé, kteří mají HSAs—stejně jako spotřebitelé, kteří jsou způsobilé pro Edita ale neotevřel jeden—chybí na neuvěřitelné možnosti pro financování jejich pozdější roky. Je čas začít nový trend.
Proč používat HSA pro odchod do důchodu?
trojnásobné daňové zvýhodnění HSA, které je podobné jako u tradičního plánu 401(k) nebo IRA, z něj činí prvotřídní způsob, jak ušetřit na důchod. HSAs jsou „nejvíce daňově preferovaný účet k dispozici,“ píše Michael Kitces, ředitel finančního plánování ve společnosti Pinnacle Advisory Group Inc. v Kolumbii, Md., „Použití jednoho k uložení důchodových léčebných výdajů je lepší strategií než použití důchodových účtů.“
výhody HSA
vaše příspěvky do HSA lze provádět prostřednictvím odpočtů mezd a také z vlastních prostředků. V případě, že druhý, jsou daňově uznatelné, i když nemáte itemize. Pokud jsou vyrobeny z vlastních prostředků, oni jsou považovány za být provedeny na základě před zdaněním, to znamená, že snižují federální a státní daň z příjmu povinnost-a oni nejsou předmětem fica daní, buď.
zůstatek na vašem účtu roste bez daně., Jakékoli úroky, dividendy nebo kapitálové zisky, které vyděláte, nejsou nezdanitelné.
veškeré příspěvky, které váš zaměstnavatel poskytuje vašemu HSA, nemusí být započítány jako součást vašeho zdanitelného příjmu.
výběry za kvalifikované lékařské výdaje jsou bez daně. Jedná se o klíčový způsob, jakým je HSA lepší než tradiční 401(k) nebo IRA jako důchodové vozidlo. Jakmile začnete vybírat finanční prostředky z těchto plánů, platíte daň z příjmů z těchto peněz, bez ohledu na to, jak jsou prostředky využívány.,
na Rozdíl od 401(k) nebo IRA, HSA nevyžaduje účet-držák pro zahájení čerpání finančních prostředků v určitém věku. Účet může zůstat nedotčen tak dlouho, jak se vám líbí, i když již nemůžete přispívat, jakmile se zaregistrujete v Medicare. Stanete se nárok na Medicare ve věku 65 a bude automaticky zapsán v částech A A B, pokud jste již dostávají sociální zabezpečení.
co víc, zůstatek může být přenesen z roku na rok; nejste právně povinni“jej použít nebo ztratit“, jako u flexibilního výdajového účtu (FSA)., HSA se s vámi může přestěhovat i do nové práce. Vlastníte účet, ne váš zaměstnavatel, což znamená, že účet je plně přenosný a jde, kdy a kde děláte.
kdo může otevřít HSA?
Chcete-li získat nárok na HSA, musíte mít vysoce odpočitatelný zdravotní plán a žádné jiné zdravotní pojištění. Nesmíte ještě nárok na Medicare, a nelze tvrdit, jako závislý na daňovém přiznání někoho jiného.,
primárním zájmem mnozí spotřebitelé mají o výše uvedené preferované poskytovatele organizace (PPO), zdravotnické organizace údržby (HMO) plán, nebo jiné zdravotní pojištění ve prospěch vysoké odpočitatelné zdravotní plán je, že jim nebude moci dovolit jejich výdajů na zdravotní péči.
V roce 2020, bude uznatelné pro HDHP je alespoň 1.400 dolarů pro sebe-pouze pokrytí a $2,800 pro rodinu pokrytí (zůstávají stejné v roce 2021)., V závislosti na vašem pokrytí, vaše roční out-of-pocket náklady v roce 2020 mohl běžet jak vysoce jak $6,900 pro jednotlivé pokrytí—nebo $13,800 pro rodinu—pod HDHP (se zvýšením na $7,000 a $14,000, respektive v roce 2021). Vysoké výdaje mohou být jedním z důvodů, proč jsou tyto plány populárnější mezi bohatými rodinami, které budou mít prospěch z daňových výhod a mohou si dovolit riziko.,
Nicméně, podle Věrnosti, nižší-odpočitatelné plánu jako PPO by mohlo být vás to stálo více než 2000 dolarů ročně vyšší pojistné, protože budete platit peníze navíc, bez ohledu na velikost vaší lékařské výdaje, které rok. S HDHP, naopak, budete utrácet těsněji odpovídá vašim skutečným potřebám zdravotní péče.
samozřejmě, pokud víte, že vaše náklady na zdravotní péči jsou pravděpodobně vysoké—žena, která je těhotná, například, nebo někdo s chronické zdravotní stav,—zdravotní plán s vysokou spoluúčastí nemusí být nejlepší volbou pro vás., Mějte však na paměti, že HDHP zcela pokrývají některé preventivní služby péče, než se setkáte s odpočitatelným.
všichni ve Všech, HDHP by mohlo být více rozpočet-přátelské, než si myslíte—zvláště když si uvědomíte, jeho výhody pro odchod do důchodu. Pojďme se podívat na to, jak byste mohli používat funkce HSA snadněji a robustněji financovat váš odchod do důchodu.
Max Out Příspěvků podle Věku 65
Jak bylo uvedeno výše, vaše HSA příspěvky jsou daňově uznatelné až se zaregistrujete pro Medicare., Limity příspěvku ve výši $3,550 (vlastní pokrytí) a $7,100 (rodinné pokrytí) zahrnují příspěvky zaměstnavatele. Limity příspěvků se každoročně upravují o inflaci.
Pokud máte HSA a vy jste“re 55 nebo starší, můžete vydělat extra „catch-up“ příspěvek 1000 dolarů za rok, a manžel, který je 55 nebo starší, můžete udělat totéž, pokud každý z vás má svůj vlastní účet HSA.
můžete přispět až do maxima bez ohledu na váš příjem, a celý váš příspěvek je daňově uznatelné. Můžete dokonce přispět v letech, kdy nemáte žádný příjem., Můžete také přispět, pokud jste samostatně výdělečně činné.
$7,200
limit příspěvku na účet rodinného zdravotního spoření v roce 2021. Limit příspěvku pro self-only HSA je $3,600.
„Maxing příspěvky před dosažením věku 65 umožňuje uložit pro obecné odchod do důchodu výdaje nad rámec výdajů na zdravotní péči,“ říká Mark Hebner, zakladatel a prezident Index Fund Advisors Inc. v Irvine, Kalif., a autor “ indexové fondy: 12-krokový program obnovy pro aktivní investory.,“
“ ačkoli osvobození od daně nedostanete, „dodává Hebner,“ poskytuje důchodcům větší přístup k více zdrojům na financování obecných životních nákladů.“
Don“t věnovat Své Příspěvky
To může znít neintuitivní, ale my“znovu při pohledu na HSA především jako investiční nástroj. Samozřejmost, základní myšlenka za tím je, HSA je dát lidem s high-odpočitatelné zdravotní plán, daňovou přestávku, aby se jejich out-of-pocket léčebných výloh více zvládnutelné.,
ale tato Trojitá daňová výhoda znamená, že nejlepší způsob, jak použít HSA, je považovat ji za investiční nástroj, který zlepší váš finanční obraz v důchodu. A nejlepší způsob, jak to udělat, je nikdy utratit své příspěvky HSA během vašich pracovních let a platit hotovost z kapsy za vaše lékařské účty.
jinými slovy, přemýšlejte o svých příspěvcích HSA stejným způsobem, jak si myslíte o svých příspěvcích na jakýkoli jiný důchodový účet: nedotknutelný, dokud neodejdete do důchodu., Pamatujte si, že IRS nevyžaduje, abyste od svého HSA v kterémkoli roce, před nebo během odchodu do důchodu.
Pokud musíte před odchodem do důchodu utratit některé své příspěvky, ujistěte se, že je utratíte za kvalifikované lékařské výdaje. Tyto distribuce nejsou zdanitelné. Pokud jste nuceni utrácet peníze na cokoliv jiného, než jste 65, budete platit 20% trest a budete také platit daň z příjmu z těchto prostředků.
investujte své příspěvky moudře
klíčem k maximalizaci vašich nevyčerpaných příspěvků je samozřejmě investovat je moudře., Vaše investiční strategie by měla být podobná té, kterou používáte pro vaše další důchodová aktiva, jako je plán 401(k) nebo IRA. Při rozhodování o tom, jak investovat svá aktiva HSA, nezapomeňte zvážit své portfolio jako celek tak, aby vaše celková strategie diverzifikace a rizikový profil byly tam, kde chcete, aby byly.
váš zaměstnavatel vám může usnadnit otevření HSA u konkrétního správce, ale volba, kam vložit své peníze, je na vás. HSA není tak omezující jako 401 (k); Je to spíš jako IRA., Protože někteří správci pouze umožňují dát peníze na spořící účet, kde jen stěží budete vydělávat žádný zájem, ujistěte se, že nakupovat pro plán s high-kvalitní, low-cost investiční možnosti, jako je Vanguard nebo Fidelity funds.
kolik byste mohli obdržet?
Pojďme udělat nějakou jednoduchou matematiku, abychom viděli,jak se tato HSA úsporná a investiční strategie může vyplatit., Použijeme něco, co se blíží nejlepšímu scénáři, a řekneme, že jste v současné době 21, každý rok přispějete maximálním přípustným příspěvkem k plánu pouze pro sebe, a přispíváte každý rok, dokud nebudete 65. Budeme předpokládat, že budete investovat všechny své příspěvky a automaticky reinvestovat všechny své výnosy na akciovém trhu, vydělávat průměrný roční výnos 8% a že váš plán nemá žádné poplatky. Do důchodu by vaše HSA měla více než 1,2 milionu dolarů.
Co konzervativnější odhad?, Předpokládejme, že jste nyní 40 let a vložíte pouze $100 za měsíc, dokud nebudete 65, vydělávat průměrný roční výnos 3%. Stejně bys skončil s téměř $45,000 do důchodu. Vyzkoušejte Online HSA kalkulačku hrát s čísly pro vlastní situaci.
maximalizujte svá aktiva HSA
zde jsou některé možnosti využití vašich nahromaděných příspěvků HSA a investičních výnosů v důchodu. Nezapomeňte, že distribuce pro kvalifikované lékařské výdaje nejsou zdanitelné, takže pokud je to možné, chcete použít peníze výhradně na tyto výdaje., Neexistují žádné požadované minimální distribuce, takže si můžete nechat investované peníze, dokud je nebudete potřebovat.
Pokud potřebujete použít distribuce pro jiný účel, budou zdanitelné. Nicméně, po věku 65, nebudete dlužit 20% trest. Pomocí HSA majetku pro jiné účely, než kvalifikované lékařské výdaje je obecně méně škodlivé pro vaše finance jakmile jste dosáhli důchodového věku, protože můžete být v nižším daňovém pásmu, pokud jste přestal pracovat, snížit své hodiny, nebo změnil zaměstnání.,
tímto způsobem, HSA je v podstatě stejný jako 401(k) nebo jakékoli jiné důchodového účtu, s jedním klíčem rozdílem: není Tam žádný požadavek začnou stahovat peníze, ve věku 72 let. Takže se nemusíte starat o úsporu příliš mnoho ve vašem HSA a není schopen používat vše efektivně.
načasování je vše
čekáním tak dlouho, jak je to možné utratit své HSA aktiva, maximalizujete své potenciální investiční výnosy a dáte si co nejvíce peněz, s nimiž můžete pracovat., Při rozdělování budete také chtít zvážit kolísání trhu, stejně jako při rozdělování z investičního účtu. Zjevně se chcete vyhnout prodeji investic se ztrátou, abyste zaplatili za lékařské výdaje.
vyberte příjemce
při otevření HSA budete požádáni o určení příjemce, kterému by po vaší smrti měly jít všechny prostředky na účtu. Pokud jste ženatý, nejlepší osoba, kterou si vybrat, je váš manžel, protože mohou zdědit zůstatek bez daně., (Jako u každé investice s příjemcem, nicméně, měli byste přehodnotit své označení čas od času, protože smrt, rozvod, nebo jiné životní změny mohou ovlivnit vaše rozhodnutí.)
kdokoli jiný, komu necháte HSA, bude podléhat dani z reálné tržní hodnoty plánu, když ji zdědí. Váš správce plánu bude mít formulář pro určení příjemce, který můžete vyplnit a formalizovat svůj výběr.,
Platit Zdravotní Výdaje v Důchodu
Fidelity Investments nejnovější odchodu do Důchodu Zdravotní Péče, Náklady na průzkum odhaduje, že náklady na zdravotní péči po odchodu do důchodu za pár, kteří oba zase 65 v roce 2020 je $295,000, z 285.000 dolarů v roce 2019. Fondy zachycené v HSA mohou pomoci s takovými prudce rostoucími náklady.,Zubní výdaje
můžete také použít vaše HSA rovnováhu platit za domácí ošetřovatelské péče, odchod do důchodu společenství poplatky za celoživotní péče, dlouhodobé péče, domácí ošetřovatelské poplatky, a stravování a ubytování, které jsou nezbytné při získávání zdravotní péče mimo domov., Můžete dokonce použít HSA pro úpravy, jako jsou rampy, uchopit tyče, a zábradlí, které usnadňují použití vašeho domova, jak stárnete.
Jednou ze strategií by mohlo být spoustu kvalifikovaných nákladů na zdravotní péči do jednoho roku a klepněte na HSA pro daňové-volné finanční prostředky, aby jim zaplatit, ve srovnání s odstoupením od jiných penzijních účtů, které by vedlo k dani z příjmů.
„Používání HSA peníze na zaplacení výdajů na zdravotní péči a dlouhodobé péče, pojištění v důchodu je velkým přínosem pro investory vzhledem k osvobození od daně na výběry provedené fondu buď,“ říká Hebner., „Jinými slovy, je to nákladově nejefektivnější způsob, jak tyto výdaje financovat, protože poskytují investorům nejvyšší hodnotu po zdanění.“
také si všimněte, že existují omezení, kolik můžete platit bez daně za dlouhodobé pojištění péče na základě vašeho věku.
Uhradit Sami pro Výdaje
S HSA není nutné, aby se distribuce uhradit sami v témže roce jste vynaložit zvláštní lékařské výdaje., Klíčovým omezením je, že nemůžete použít HSA rovnováhu uhradit sami pro lékařské náklady, které vznikly předtím, než jsi založil účet.
takže si nechte své příjmy za všechny výdaje na zdravotní péči, které zaplatíte z kapsy po založení HSA. Pokud se ve svých pozdějších letech ocitnete s více penězi ve svém HSA, než víte, co dělat, můžete použít svůj zůstatek HSA k úhradě těchto dřívějších výdajů.
varování o použití HSA pro odchod do důchodu
strategie popsané v tomto článku jsou založeny na federálním daňovém právu., Většina států se řídí federálním daňovým zákonem, pokud jde o HSAs, ale váš nemusí. Od daňového roku 2019, Kalifornie a New Jersey daňové příspěvky HSA. I když žijete ve státě, který daně HSAs, nicméně, budete ještě dostat federální daňové výhody.
zdanění těchto plánů by se v budoucnu mohlo změnit na státní nebo federální úrovni. Plány by mohly být dokonce zcela odstraněny, ale pokud k tomu dojde, pravděpodobně bychom je viděli grandfathered pro stávající držitele účtů, jako tomu bylo v případě Archer MSAs.,
Spodní Řádek
zdraví spořící účet, k dispozici spotřebitelům, kteří si zvolí high-odpočitatelné zdravotní plán, byla do značné míry přehlížena jako investiční nástroj, ale s jeho triple daňové výhody poskytuje vynikající způsob, jak šetřit, investovat, a vzít distribuce bez placení daní.
při příštím výběru plánu zdravotního pojištění se blíže Podívejte, zda by pro vás mohl fungovat vysoce odpočitatelný zdravotní plán. Pokud ano, otevřete HSA a začněte přispívat, jakmile budete způsobilí., Maximalizací vašich příspěvků, investováním a ponecháním zůstatku nedotčeného až do odchodu do důchodu vytvoříte významný doplněk k vašim dalším možnostem odchodu do důchodu.
samozřejmě, nemůžete nechat úspory ocas vrtí lékařský pes. Hromadění peněz HSA spíše než péče o vaše zdraví se nedoporučuje. Nicméně, pokud jste finančně schopni používat po-dolary daňových poplatníků pro vaše aktuální náklady na zdravotní péči a zároveň šetří vaše pre-daňové HSA dolarů na později, můžete vytvořit pěkný hnízdo vejce pro vaše použití v důchodu.,