Låntagning Fra Din livsforsikring Politik kontantværdi
En af fordelene ved kontant værdi livsforsikring, som hele livet og universelle liv, er evnen til at tegne en livsforsikring lån mod den kontante værdi i din livsforsikring.,
Dette er blevet betegnet “lån fra dig selv”, og mens den rente, du betaler på sådanne lån, faktisk går til forsikringsselskabet, gør det faktum, at din resterende kontante værdi fortsat tjener renter, processen ligner at være din egen “bankmand.”
ideen her er, at fordi din resterende kontante værdi efter lånet er blevet udbetalt stadig tjener renter, vil den faktiske rente på lånet ofte være meget lavere, end det ville være tilfældet, hvis du tog et personligt lån fra en bank eller brugte et kreditkort.,
i denne artikel vil vi se nærmere på dette og andre fordele ved at låne mod livsforsikring sammen med de ulemper, der er forbundet med at gøre det.
ud over at gennemgå detaljerne i låneprocessen dækker vi også de typer omstændigheder, der sandsynligvis vil være mest gunstige for at tage livsforsikringslån.
i&e Meeting Prep – Hjælp os med at lære dig at kende ved at svare på et par korte spørgsmål.
dine oplysninger opbevares sikkert og bruges kun til fortrolige konsulenttjenester.,
7 Fordele ved belåning af Din livsforsikring
følgende syv (7) ydelser af lån mod dine permanent livsforsikring ‘ s kontant værdi, vil give et indblik i, hvorfor kontant værdi livsforsikring er et fantastisk middel til at skabe velstand og efterlader en arv.
nem adgang
da forsikringsselskabet bruger din kontante værdi konto som sikkerhed for et lån, er der ingen langvarig ansøgningsproces eller kreditcheck., Kontrast dette med cash out refinansiering, hvor du skal kvalificere dig, før du kan udnytte egenkapitalen i dit hjem.
Der er ingen kvalifikationer eller hoops at hoppe igennem ud over at have nok penge i din kontantsaldo til at finansiere lånet.
pengene fra lånet kan typisk være i lommen på så lidt som en uges tid.
ingen gebyrer
en anden fordel ved disse lån er, at der normalt ikke er noget oprindelsesgebyr, som det ofte er tilfældet med forbrugerlån., Din kontante værdi er dine penge, og du kan låne imod det uden gebyrer eller omkostninger uden for de renter, som forsikringsselskabet opkræver.
vises ikke på din kreditrapport
i modsætning til typiske forbrugslån vises dit livsforsikringslån ikke på din kreditrapport. Så hvis du er en investor, eller du er en iværksætter, der leder efter yderligere finansiering, tæller dit livsforsikringslån ikke imod dig på din kreditrapport.,
Lav Justeret Renten
Mens forsikringsselskabet opkræver renter på dit lån, fordi din resterende kontant værdi fortsætter med at tjene livsforsikring udbytte, er den justeret renten på lånet kan ofte være lavere, til tider meget lavere, end du ville betale på en tilsvarende personligt lån fra en bank, som er hjem egenkapital linje af kredit, eller ved hjælp af et kreditkort.,for eksempel spænder renten på lån på kontantværdiforsikring i øjeblikket fra 4% til 8%, så hvis du tog et $50.000-lån fra din kontantværdiforsikring til 5% med $50.000 stadig tilbage i kontoforbindelsen til 5%, ville den effektive rente på lånet være 0%.
fleksibelt lånebeløb og vilkår
Du kan typisk låne op til 90-95% af den kontante værdi af hele din livsforsikring fra dit forsikringsselskab.
Du har også spillerum til at konstruere en tilbagebetalingsplan, der fungerer bedst for dig., Tidsplanen kan ændres om nødvendigt, og hvis du finder ud af, at du i sidste ende ikke kan betale den tilbage, behøver du ikke, selvom der kan være skattemæssige konsekvenser, hvis dette får din politik til at bortfalder på grund af manglende præmiebetalinger.
den brede breddegrad kontantværdi lån tilbud i forhold til de strengere vilkår typisk forbundet med andre typer af lån er en af grundene til populariteten af låntagning mod din livsforsikring politik kontante værdi.
skattefrie lån
generelt er kontantværdilån skattefri, da de midler, du modtager, ikke klassificeres som indkomst af IRS.,
Der er undtagelser, som vi vil dække senere i artiklen, så sørg for at du forstår reglerne om skattefrie kontantværdi lån, før du tager en ud.
at tage lån fra skattefordelte pensionsordninger som 401ks lån og udbetalinger er typisk vanskeligere, da sådanne lån generelt kun kan bruges til bestemte specificerede formål, hvis de overhovedet er tilgængelige.,
Investering Arbitrage Muligheder
Som tidligere nævnt, hvis du tager ud på en relativt lille lån fra din politik, og rentespændet mellem den interesse, du tjener på din kontant saldo og den interesse det forsikringsselskab, der anklager dig for lånet ikke er for store, dine penge konto, kan fortsætte med at få værdi, selv efter lån betalinger er behandlet.,
En mere risikobetonet strategi nogle investorer bruger, er at kigge efter investering arbitrage muligheder ved at investere deres lån midler i aktiver, som de mener, vil give dem med højere afkast, end der ville være opnået ved blot at tillade kassebeholdningen til at vokse i den pengepolitiske rente.
Der bør udvises forsigtighed, hvis denne fremgangsmåde anvendes. Hvis opsøge højere afkast resulterer i en manglende evne til at betale tilbage lånet dette kan i sidste ende medføre, at forsikringspolicen bortfalder, når den kontante værdi er udtømt. Som et resultat skal du være fuldt opmærksom på de involverede risici, inden du går i gang med en sådan strategi.,
4 Ulemper af Livet Forsikring, Lån
Politik Lån Reducere Død Fordel
Den reduktion i død fordel på grund af politiske lån er ofte ikke en stor ulempe, som mange kontanthjælpsmodtagere livsforsikring planer er designet til at øge død fordel over tid. Således, hvis du tager et lån den resterende død fordel kan stadig give acceptabel dækning.
Du har muligvis ikke brug for så meget dækning af dødsfordele senere i livet, så du er OK med en nedsat dødsfordel.,når det er sagt, er det stadig fornuftigt at overveje, hvordan enhver reduktion i aktiver for dine arvinger forårsaget af et lån vil påvirke din ejendomsplanlægning, før du tager et lån.
en måde at håndtere dette på er at finansiere indbetalte tilføjelser (PUAs) under tilbagebetaling af lån. 95% til kontantværdi, mens resten tjener til trinvist at øge dødsydelsen. Brug af PUAs er en effektiv metode til at øge din tilgængelige kontantværdi, samtidig med at den politiske dødsfordel øges.,
renter på lån
Hvis du ikke betaler tilbage et lån, reducerer renten, der opkræves, din kontante værdi. Mens den rente, der krediteres din resterende kontante værdi, kan modregne renterne på lånet til en vis grad, hvis lånet ikke tilbagebetales efter lang tid, er der risiko for annullering af politikken. Hvis dette sker, går livsforsikringen ikke kun tabt, men der kan også være skattemæssige konsekvenser.,
mulige skattemæssige konsekvenser
Hvis du låner mere, end du har investeret i en politik som følge af vækst i kontantværdien over tid, kan det medføre, at der opstår en “skattehændelse”, hvis du på et tidspunkt overgiver eller annullerer din politik. Dette sker, når det samlede beløb taget fra politikken inklusive lån og udbetalinger er større end det beløb, du har bidraget med, dvs.dit “grundlag” i politikken.
derudover vurderer IRS specificerede typer forsikringspolicer med høje kontante saldi, der skal ændres begavelsesaftaler (MECs). Skattefrie lån er ikke tilladt på disse typer af kontrakter.,
korrekt struktureret hele livet og IUL politikker bør ikke klassificeres som MECs. Sørg for at kontrollere, at dette er tilfældet, før du tager en politik lån.
udtømning af nødfonde
kontantværdien i din livsforsikring hjælper med at beskytte dine politiske fordele ved at give en pude, der kan bruges, hvis du ikke kan foretage præmiebetalinger af en eller anden grund. Hvis du låne en betydelig del af den kontante værdi du risikerer, at, hvis præmierne ikke betales i tide, det kan medføre, at politikken bortfalder.,
Hvis din politik skulle udløbe, er der ud over tabet af forsikringsdækning også, som nævnt ovenfor, risikoen for at få skattemæssige konsekvenser.
kontantværdi livsforsikring tilbagetrækning vs lån
i betragtning af at udbetalinger betragtes som skattepligtig indkomst, når de overstiger det beløb, du har investeret i en forsikringspolice (dvs.dit grundlag), er lån typisk en bedre måde at få adgang til din kontante værdi, hvis du agter at betale pengene tilbage på et tidspunkt.,
men hvis du ikke har til hensigt at betale lånet tilbage, er du normalt bedre til bare at tage en tilbagetrækning og undgå de renter, der vil blive opkrævet på et lån.ulempen ved at tage en tilbagetrækning er, at kontantværdien er udtømt. Med et lån fortsætter din kontante værdi med at vokse, selvom du bruger det som sikkerhed for dit lån.en anden faktor, du skal overveje, hvis du vil have adgang til din kontante værdi, er, at hvis du tager en udbetaling, kan du ikke erstatte de midler, du har trukket tilbage., Således, medmindre du ikke længere har brug for de forsikringsydelser, som politikken, tager et lån giver dig mulighed for at opretholde forsikringsdækning mens stadig adgang til en betydelig del af kontanter.
alder kan være en faktor i beslutningen om at tage en tilbagetrækning eller lån. For eksempel, hvis du er i en fremskreden alder, og ingen er afhængige af død fordel af din politik, kan det være fornuftigt at tage et lån med den viden, at det i sidste ende vil blive dækket af død fordel på kontrakten, hvis du ikke betaler det tilbage.,hvis du imidlertid har et relativt godt helbred senere i livet med mange år at leve, men har utilstrækkelig indkomst til at betale et lån tilbage, kan du være bedre til at tage en tilbagetrækning i stedet for at tage et lån, som du sandsynligvis ikke vil tilbagebetale, og som vil medføre omkostninger over tid i form af renteudgifter.
generelt vil yngre personer, der ønsker at bevare deres forsikringsydelser og kontantværdi, være bedre til at tage politiske lån i stedet for at trække kontanter fra en hel livspolitik, forudsat at de mener, at de har midlerne til at betale lånet.,
dette gælder især, når behovet for pengene er kort sigt, og tilbagebetalingstiden ikke er for lang.
som tidligere nævnt kan lån også bruges til at finansiere kortsigtede investeringsmuligheder. Dette kan dog være en risikabel virksomhed, især hvis de valgte investeringer er underlagt betydelig volatilitet.
Hvis du tager denne tilgang, skal du sørge for, at du har en backup-plan til at tilbagebetale lånet, hvis investeringerne ikke klarer sig så godt som forventet.,
undgå politik bortfalder på grund af lån standard
et problem med at tage et lån fra din kontantværdi livsforsikring politik er potentialet i en politik bortfalder, hvis lånet ikke tilbagebetales.mens renter optjent af politikken kan opveje denne risiko til en vis grad ved betydeligt at forlænge den tid, det tager for en politik at løbe tør for kontantværdi til at betale præmier, hvis dette sker konsekvenserne kan være alvorlige.,
ikke kun annullerer en bortfaldet politik death benefit protection, men som tidligere nævnt kan det også resultere i skattemæssige konsekvenser – IRS kræver, at en forsikringstager betaler skat på gevinster baseret på bruttoværdien af en politik, selvom denne værdi afspejler det lånebeløb, som forsikringstageren skal tilbagebetale.
af denne grund skal et politiklån hovedsageligt tages i tilfælde, hvor du har det godt, du kan betale det tilbage.
måder at undgå policy Lapse
Hvis du har problemer med at betale tilbage et lån, er der måder at undgå en skattepligtig policy lapse.,
for eksempel tilbyder et antal forsikringsselskaber livsforsikringsryttere kendt som “over-loan protection riders”, der kommer i spil, når visse parametre overskrides for at undgå udstedelse af levetidsfordelinger, der overstiger basis og udløser en skatteforpligtelse.
Du kan også reducere ansigtsbeløbet på et lån eller overgive en vis kontantværdi for at undgå at pådrage sig skatteforpligtelse fra en polices bortfald.,
fleksibiliteten og lave justerede renter forbundet med låntagning mod kontantværdi livsforsikring gør en sådan mulighed værd at overveje, hvis du ønsker at finansiere kortsigtede kontantbehov uden unødigt at forstyrre dine langsigtede finansielle planer eller pådrage sig betydelige låneomkostninger.
Konklusion
Mens der er en række faktorer, der bør tages i betragtning, når man overvejer at tage sådan et lån, de fordele, de tilbyder give dem visse fordele i forhold til andre finansieringskilder såsom bank eller pensionering konto i lån og kreditkort., Sørg for, at du laver dit hjemmearbejde, før du tager et politiklån for at sikre, at du forstår, hvordan processen fungerer, og den langsigtede og kortsigtede virkning, der gør det, vil have på din økonomiske situation.