Půjčky Od Vaše Životní Pojištění je Peněžní Hodnota
Jednou z výhod peněžité hodnoty, životní pojištění jako celý život a univerzální život je schopnost uzavřít životní pojištění půjčky proti peněžní hodnotu ve své životní pojištění.,
Toto bylo nazváno „půjček od sebe,“ a zatímco budete platit úroky z těchto úvěrů jde do pojišťovny, skutečnost, že váš zbývající peněžní hodnotu, i nadále získat zájem, aby proces podobný tomu, že svůj vlastní „bankéř.“
myšlenka je, že, protože vaše zbývající peněžní hodnota půjčky byla vyplacena ještě úročeny, skutečná úroková sazba z úvěru bude často mnohem nižší, než by bylo v případě, pokud si vzal půjčku od banky nebo použít kreditní kartu.,
V tomto článku jsme se vzít hlubší pohled na tuto a další výhody půjčky proti životní pojištění spolu s nevýhody spojené s tím.
kromě toho, že jde přes detaily úvěru proces budeme také pokrytí typů okolností pravděpodobně nejvíce příznivé pro sjednání životního pojištění úvěrů.
&E Setkání Prep – Pomozte Nám poznat Podle odpovědi Na Několik Krátkých Otázek.
vaše informace jsou uchovávány v bezpečí a používají se pouze pro důvěrné poradenské služby.,
7 Výhody Půjčky Proti Váš Životní Pojištění
následující sedm (7) výhody půjčky proti své trvalé životní pojištění je peněžní hodnota, poskytne pohled na to, proč se peněžní hodnota životní pojištění je skvělý prostředek pro vytváření bohatství a zanechání dědictví.
snadný přístup
protože pojišťovna používá váš účet v hotovosti jako zajištění úvěru, neexistuje žádný zdlouhavý proces podávání žádostí nebo úvěrové kontroly., Kontrast to s cash out refinancování, kde je třeba kvalifikovat, než můžete proniknout do vlastního kapitálu vašeho domova.
neexistují žádné kvalifikace nebo obruče, které by přeskočily, kromě toho, že máte dostatek peněz v hotovostním zůstatku k financování úvěru.
peníze z půjčky mohou být obvykle v kapse za týden.
žádné poplatky
Další výhodou těchto půjček je, že obvykle neexistuje žádný poplatek za vznik, jak je tomu často u spotřebitelských úvěrů., Vaše peněžní hodnota jsou vaše peníze a můžete si proti nim půjčit bez poplatků nebo nákladů, mimo úrok, který vám pojišťovna účtuje.
nezobrazuje se ve vaší kreditní zprávě
Na rozdíl od typických spotřebitelských úvěrů se váš úvěr na životní pojištění nezobrazí ve vaší kreditní zprávě. Pokud jste investor nebo jste podnikatel, který hledá další financování, váš úvěr na životní pojištění se proti vám ve vaší kreditní zprávě nepočítá.,
Nízké Upravit Úrokové Sazby,
Zatímco pojištění společnost účtuje úroky z vašeho úvěru, protože vaše zbývající peněžní hodnotu nadále vydělávat životní pojištění, dividendy, upravená úroková sazba z úvěru může být často nižší, někdy mnohem nižší, než byste zaplatili na srovnatelné osobní půjčku od banky, home kapitálu úvěrové linie, nebo pomocí kreditní karty.,
například, úrokové sazby z úvěrů na peněžní hodnotu pojištění v současné době v rozmezí od 4% až 8%, takže pokud jste vzal 50.000 dolarů úvěr od své peněžní hodnotu pojištění ve výši 5% s $50,000 ještě zbývá na účtu míchání na 5%, efektivní sazba z úvěru bude 0%.
Flexibilní výše úvěru a podmínky
obvykle si můžete půjčit až 90-95% peněžní hodnoty celé životní pojistky od vaší pojišťovny.
máte také možnost sestavit splátkový kalendář, který vám nejlépe vyhovuje., Harmonogram může být upraven, pokud je to nutné, a pokud zjistíte, že jste nakonec nemůže splácet to nemusíš, i když tam může být daňové důsledky, pokud to způsobí, že vaše politika zaniká pro nedostatek pojistného.
široká šířka peněžní hodnota půjčky nabízejí ve srovnání s přísnějšími podmínkami obvykle spojené s jinými typy úvěrů jsou jedním z důvodů pro popularitu půjček proti vaší životní pojistky je peněžní hodnotu.
bezcelní půjčky
obecně řečeno, půjčky v hotovosti jsou bez daně, protože finanční prostředky, které obdržíte, nejsou IRS klasifikovány jako příjmy.,
Existují výjimky, které budeme pokrývat později v článku, takže se ujistěte, že jste pochopili pravidla týkající se daňové-volné peněžní hodnotu půjčky, než začnete.
Převzetí půjčky od daňových výhod odchod do důchodu plány, jako jsou 401ks půjčky a výběry je obvykle obtížnější, neboť takové úvěry mohou obecně být použity pouze pro určité účely, pokud jsou k dispozici.,
Investiční Arbitráže
Jak již bylo zmíněno dříve, pokud budete mít z relativně malou půjčku od své politiky a úrokový diferenciál mezi úroky, které vyděláte na hotovostní zůstatek a úroky, pojištění společnost účtuje za půjčku není příliš velký, váš peněžní účet může i nadále získat hodnotu i poté, splátky jsou považovány za.,
riskantnější přístup, někteří investoři používají, je podívat se na investiční arbitráž příležitosti, investovat své úvěrové fondy v majetku věří, že jim zajistí vyšší výnosy, než by bylo dosaženo tím, že jednoduše umožňuje zůstatek hotovosti na růst úrokové sazby.
při tomto přístupu je třeba dbát zvýšené opatrnosti. Pokud hledání vyšších výnosů vede k neschopnosti splácet úvěr, může to nakonec způsobit, že pojistná smlouva zanikne, jakmile je peněžní hodnota vyčerpána. V důsledku toho byste měli být plně vědomi rizik spojených před zahájením takové strategie.,
4 Nevýhody životního Pojištění Půjčky
Politika Úvěry Sníží Smrti Prospěch
snížení dávky vzhledem k politice půjček je často velkou nevýhodu, stejně jako mnoho peněžité dávky životní pojištění plány jsou navrženy tak, aby zvýšit smrt přínos v průběhu času. Pokud si tedy vezmete půjčku, zbývající dávka smrti může stále poskytovat přijatelné pokrytí.
také možná nebudete potřebovat tolik pokrytí přínosů pro smrt později v životě, takže jste v pořádku se sníženým přínosem pro smrt.,
Jak již bylo řečeno, stále má smysl pečlivě zvážit, jak by jakékoli snížení majetku pro vaše dědice způsobené půjčkou ovlivnilo plánování Vaší nemovitosti před uzavřením půjčky.
jedním ze způsobů, jak se s tím vypořádat, je financování splacených dodatků (PUAs) během splácení úvěru. Tyto platby jsou přiděleny následujícím způsobem: přibližně 95% na hotovostní hodnotu, přičemž zbytek slouží k postupnému zvýšení dávky na smrt. Použití PUAs je efektivní způsob, jak zvýšit vaši dostupnou peněžní hodnotu a zároveň zvýšit přínos politiky pro smrt.,
úroky účtované z úvěrů
Pokud půjčku nezaplatíte, účtovaný úrok snižuje vaši peněžní hodnotu. Zatímco úrok připsaný na vaši zbývající hotovostní hodnotu může do jisté míry kompenzovat úrok účtovaný z úvěru, pokud úvěr není splacen po dostatečně dlouhé době, existuje riziko zrušení politiky. Pokud k tomu dojde, ztratí se nejen životní pojištění, ale mohou to mít i daňové důsledky.,
Možné Daňové Důsledky,
Půjčovat si více, než jste investovali do politiky jako důsledek růstu peněžní hodnotu v průběhu času může způsobit „daň akce“ dojít, pokud se vzdáš, nebo zrušit své politiky v určitém okamžiku. K tomu dochází, když je celková částka převzatá z politiky včetně půjček a výběrů vyšší než částka, kterou jste přispěli, tj.
IRS navíc považuje specifikované typy pojistných smluv s vysokými hotovostními zůstatky za modifikované dotační smlouvy (MEC). Na tyto typy smluv nejsou povoleny bezcelní půjčky.,
správně strukturovaný celý život a zásady IUL by neměly být klasifikovány jako MEC. Ujistěte se, že jste si ověřili, že tomu tak je, než si vezmete pojistnou půjčku.
vyčerpání nouzového fondu
peněžní hodnota vašeho životního pojištění pomáhá chránit vaše pojistné výhody tím, že poskytuje polštář, který lze použít, pokud z jakéhokoli důvodu nemůžete platit pojistné. Pokud si významná část peněžní hodnoty riskujete, že pokud pojistné není zaplaceno včas, mohlo by to způsobit politiky zaniká.,
Pokud by vaše politika měla zaniknout, kromě ztráty pojistného krytí existuje také, jak bylo uvedeno výše, riziko vzniku daňových důsledků.
výběr životního pojištění v hotovosti vs. půjčka
vzhledem k tomu, že výběry jsou považovány za zdanitelný příjem, když překročí částku, kterou jste investovali do pojistné smlouvy(tj.,
Pokud však nemáte v úmyslu půjčku splatit, je obvykle lepší vzít si výběr a vyhnout se úrokům, které budou účtovány z úvěru.
nevýhodou výběru je vyčerpání peněžní hodnoty. S půjčkou vaše peněžní hodnota stále roste, i když ji používáte jako zajištění vaší půjčky.
Dalším faktorem, aby zvážila, zda chcete, aby přístup k peněžní hodnoty je, že pokud budete mít abstinenční nemůžeš nahradit prostředky, které jste stáhli., Pokud tedy již nepotřebujete pojištění, dávky poskytované politiky, přičemž úvěr nabízí možnost udržovat pojištění, zatímco ještě přístupu významnou část hotovosti.
věk může být faktorem při rozhodování o tom, zda si vzít výběr nebo půjčku. Například, pokud jste v pokročilém věku a nikdo se spoléhat na smrti prospěch své politiky, to možná smysl si vzít půjčku s vědomím, že to bude nakonec být zahrnuty do smrti prospěch na smlouvě, pokud nechcete platit to zpátky.,
Nicméně, pokud jste v relativně dobrému zdraví, později v životě se mnoho let žít, ale nemají dostatečné příjmy, aby splácet úvěr, může být lepší brát odstoupení namísto přijetí úvěru, že je nepravděpodobné, že splatit a že vzniknou náklady v průběhu času v podobě úrokových nákladů.
Obecně platí, že mladší jedinci, kteří si chtějí zachovat své výhody pojištění a peněžní hodnota bude lepší vzít ven politika úvěry, spíše než výběru hotovosti z celku života politiky, za předpokladu, že věří, že mají prostředky na splacení úvěru.,
to platí zejména tehdy, když je potřeba peněz krátkodobá a časový horizont splácení není nepřiměřeně dlouhý.
jak již bylo zmíněno, úvěry lze také použít k financování krátkodobých investičních příležitostí. Může to však být riskantní podnik, zejména pokud vybrané investice podléhají značné volatilitě.
Pokud budete mít tento přístup, měli byste se ujistit, že máte záložní plán splácet úvěr v případě, že investice nedělají tak dobře, jak se očekávalo.,
Vyhnout Politiky Zanikla v Důsledku Selhání Úvěru
Jeden problém s přijetím úvěru od své peněžní hodnotu životní pojištění je potenciál politika zanikne, pokud úvěr není splacen.
zatímco úroky získané politikou mohou toto riziko do jisté míry kompenzovat výrazným prodloužením doby, po kterou politika vyčerpá hotovostní hodnotu na zaplacení pojistného, pokud k tomu dojde, mohou být důsledky závažné.,
nejen, že má propadlé politiky, zrušit pohřebné ochranu, ale, jak již bylo zmíněno dříve, to může také vést v daňové důsledky – IRS vyžaduje pojistníka platit daně na zisky na základě hrubé hodnoty pro politiku, i v případě, že hodnota odráží částku půjčky pojistník musí splácet.
z tohoto důvodu by měla být politická půjčka přijata hlavně v případech, kdy se cítíte pohodlně, můžete ji splatit.
Způsoby, jak se Vyhnout Politiky Uplynutí
Pokud máte potíže splatit půjčku, existují způsoby, jak se vyhnout dani politiky zaniká.,
například, řada pojišťovny nabízejí životní pojištění jezdců známých jako „nad-úvěr ochrana jezdce“, které přicházejí do hry, když některé parametry jsou překročeny, aby se zabránilo problému životnosti rozvodů přesahující základ a vznik daňové povinnosti.
můžete také snížit nominální částku půjčky nebo odevzdat určitou částku peněžní hodnoty, abyste zabránili vzniku daňové povinnosti z výpadku politiky.,
flexibilitu a nízké upraveny úrokové sazby spojené s půjčovat proti cash hodnoty životního pojištění je tato možnost stojí za zvážení, pokud hledáte k financování krátkodobé hotovostní potřeby bez přílišného narušení své dlouhodobé finanční plány, nebo mu vznikají významné náklady na půjčku.
Závěr
i Když existuje řada faktorů, které by měly být vzaty v úvahu při zvažování přijetí takového úvěru, výhody, které nabízíme, dát jim určité výhody oproti jiným zdrojům financování, jako jsou banky nebo penzijní účet, půjčky a kreditní karty., Ujistěte se, že si uděláte domácí úkoly, než si vezmete pojistnou půjčku, abyste zajistili, že pochopíte, jak tento proces funguje, a dlouhodobý a krátkodobý dopad na vaši finanční situaci.