pożyczka z wartości gotówkowej polisy ubezpieczeniowej na życie
jedną z zalet wartości gotówkowej ubezpieczenia na życie, takich jak całe życie i uniwersalne życie, jest możliwość zaciągnięcia pożyczki na ubezpieczenie na życie w stosunku do wartości gotówkowej w polisie ubezpieczeniowej na życie.,
zostało to nazwane „pożyczaniem od siebie”, a podczas gdy odsetki, które płacisz od takich kredytów, faktycznie trafiają do firmy ubezpieczeniowej, fakt, że pozostała wartość gotówkowa nadal zdobywa odsetki, sprawia, że proces podobny do bycia własnym „bankierem”.”
chodzi o to, że ponieważ pozostała wartość gotówkowa po spłacie kredytu nadal zarabia odsetki, rzeczywista stopa procentowa kredytu często będzie znacznie niższa niż w przypadku wzięcia pożyczki osobistej z banku lub użyłeś karty kredytowej.,
w tym artykule przyjrzymy się głębiej tym i innym zaletom zaciągania kredytów na ubezpieczenie na życie wraz z minusami z tym związanymi.
oprócz omówienia szczegółów procesu kredytowego, omówimy również rodzaje okoliczności, które mogą być najbardziej korzystne dla zaciągania kredytów na ubezpieczenie na życie.
I&e przygotowanie do spotkania – pomóż nam poznać Cię, odpowiadając na kilka krótkich pytań.
Twoje informacje są bezpieczne i wykorzystywane tylko do poufnych usług konsultacyjnych.,
7 korzyści z zaciągania kredytu w ramach ubezpieczenia na życie
następujące siedem (7) korzyści z zaciągania kredytu w ramach stałej wartości pieniężnej polisy ubezpieczeniowej na życie zapewni wgląd w to, dlaczego gotówkowe ubezpieczenie na życie jest doskonałym narzędziem do tworzenia bogactwa i pozostawiania Dziedzictwa.
łatwy dostęp
ponieważ firma ubezpieczeniowa używa konta gotówkowego jako zabezpieczenia kredytu, nie ma długiego procesu składania wniosków ani kontroli kredytowej., Porównaj to z cash out refinance, gdzie musisz się zakwalifikować, zanim będziesz mógł skorzystać z kapitału własnego domu.
nie ma żadnych kwalifikacji ani obręczy do przeskoczenia poza posiadaniem wystarczającej ilości pieniędzy w saldzie gotówkowym, aby sfinansować pożyczkę.
pieniądze z kredytu zazwyczaj trafią do twojej kieszeni w ciągu zaledwie tygodnia.
brak opłat
Kolejną zaletą tych kredytów jest to, że zwykle nie ma opłat za inicjację, jak to często ma miejsce w przypadku kredytów konsumpcyjnych., Twoja wartość pieniężna to Twoje pieniądze i możesz pożyczyć na nie bez opłat i kosztów, poza odsetkami naliczanymi przez firmę ubezpieczeniową.
nie pojawia się w raporcie kredytowym
w przeciwieństwie do typowych kredytów konsumpcyjnych, twój kredyt ubezpieczenia na życie nie pojawi się w raporcie kredytowym. Tak więc, jeśli jesteś inwestorem lub jesteś przedsiębiorcą poszukującym dodatkowego finansowania, twój kredyt ubezpieczenia na życie nie będzie liczyć się z Tobą w raporcie kredytowym.,
niskie skorygowane stopy procentowe
podczas gdy firma ubezpieczeniowa pobiera odsetki od kredytu, ponieważ pozostała wartość gotówkowa nadal otrzymuje dywidendy z ubezpieczenia na życie, skorygowana stopa procentowa kredytu może być często niższa, czasami znacznie niższa, niż zapłaciłbyś za porównywalną pożyczkę osobistą z banku, home equity line of credit lub za pomocą karty kredytowej.,
na przykład, stopy procentowe na pożyczki na ubezpieczenie wartości gotówkowej obecnie wahają się od 4% do 8%, więc jeśli wziąć $50,000 pożyczki z ubezpieczenia wartości gotówkowej na 5% z $50,000 nadal pozostał w składanie konta na 5%, efektywna stopa na kredyt będzie 0%.
elastyczna kwota i warunki kredytu
zazwyczaj możesz pożyczyć od firmy ubezpieczeniowej do 90-95% wartości gotówkowej całej polisy ubezpieczeniowej na życie.
masz również swobodę w skonstruowaniu harmonogramu spłaty, który najlepiej Ci odpowiada., Harmonogram można w razie potrzeby zmienić, a jeśli okaże się, że ostatecznie nie możesz go spłacić, nie musisz tego robić, chociaż mogą wystąpić konsekwencje podatkowe, jeśli spowoduje to wygaśnięcie Twojej polisy z powodu braku płatności premium.
szeroka oferta kredytów gotówkowych w porównaniu do bardziej rygorystycznych warunków typowo związanych z innymi rodzajami kredytów to jeden z powodów popularności kredytów w stosunku do wartości gotówkowej polisy ubezpieczeniowej na życie.
pożyczki bez podatku
Ogólnie rzecz biorąc, pożyczki gotówkowe są wolne od podatku, ponieważ środki, które otrzymujesz, nie są klasyfikowane jako dochód przez IRS.,
istnieją wyjątki, które omówimy w dalszej części artykułu, więc upewnij się, że rozumiesz zasady dotyczące kredytów gotówkowych bez podatku przed ich zaciągnięciem.
zaciąganie pożyczek z preferowanych przez podatników planów emerytalnych, takich jak pożyczki i wypłaty 401ks, jest zazwyczaj trudniejsze, ponieważ takie pożyczki mogą być wykorzystywane tylko do określonych celów, jeśli są w ogóle dostępne.,
możliwości arbitrażu inwestycyjnego
jak wspomniano wcześniej, jeśli weźmiesz stosunkowo niewielki kredyt z polisy, a różnica stóp procentowych między odsetkami, które zarobisz na saldzie gotówkowym, a odsetkami, które firma ubezpieczeniowa pobiera za pożyczkę, nie jest zbyt duża, Twoje konto gotówkowe może nadal zyskiwać na wartości nawet po uwzględnieniu płatności kredytowych.,
bardziej ryzykowne podejście stosowane przez niektórych inwestorów polega na szukaniu możliwości arbitrażu inwestycyjnego poprzez inwestowanie funduszy pożyczkowych w aktywa, które według nich zapewnią im wyższe zyski, niż byłyby osiągnięte po prostu przez umożliwienie salda gotówkowego wzrostu w tempie polisowym.
należy zachować ostrożność w przypadku takiego podejścia. Jeśli szukanie wyższych zysków skutkuje niemożnością spłaty kredytu, może to ostatecznie spowodować wygaśnięcie polisy ubezpieczeniowej po wyczerpaniu wartości gotówkowej. W rezultacie powinieneś być w pełni świadomy związanego z tym ryzyka przed podjęciem takiej strategii.,
4 wady ubezpieczeń na życie
pożyczki Polisowe zmniejszają świadczenie na wypadek śmierci
zmniejszenie świadczenia na wypadek śmierci z powodu pożyczek polisowych często nie jest poważną wadą, ponieważ wiele programów ubezpieczeń na życie świadczeń pieniężnych ma na celu zwiększenie świadczenia na wypadek śmierci w czasie. Tak więc, jeśli wziąć kredyt pozostały zasiłek śmierci może nadal zapewnić akceptowalne pokrycie.
Ponadto możesz nie potrzebować tak dużego ubezpieczenia na wypadek śmierci w późniejszym okresie życia, więc jesteś w porządku ze zmniejszonym świadczeniem na wypadek śmierci.,
mając to na uwadze, warto dokładnie rozważyć, w jaki sposób zmniejszenie aktywów spadkobierców spowodowane pożyczką wpłynie na planowanie nieruchomości przed zaciągnięciem pożyczki.
jednym ze sposobów radzenia sobie z tym jest finansowanie opłaconych dodatków (Pua) podczas spłaty kredytu. Płatności te są przydzielane w następujący sposób: około 95% do wartości gotówkowej, a pozostała część służy stopniowemu zwiększeniu świadczenia z tytułu śmierci. Korzystanie z PUA jest skuteczną metodą zwiększenia dostępnej wartości gotówkowej przy jednoczesnym zwiększeniu korzyści z tytułu śmierci polisy.,
odsetki naliczane od kredytów
Jeśli nie spłacasz kredytu, naliczane odsetki zmniejszają wartość gotówkową. Podczas gdy odsetki zapisane do pozostałej wartości gotówkowej może zrekompensować odsetki naliczone od pożyczki w pewnym stopniu, jeśli pożyczka nie zostanie spłacona po wystarczająco długim czasie istnieje ryzyko anulowania polisy. Jeśli tak się stanie, nie tylko samo ubezpieczenie na życie zostanie utracone, ale mogą również wystąpić konsekwencje podatkowe.,
możliwe konsekwencje podatkowe
zaciągnięcie większej kwoty niż zainwestowałeś w polisę w wyniku wzrostu wartości gotówkowej w czasie może spowodować „Zdarzenie podatkowe”, jeśli zrezygnujesz lub anulujesz polisę w pewnym momencie. Dzieje się tak, gdy całkowita kwota pobrana z polisy, w tym pożyczki i wypłaty, jest większa niż kwota wpłacona przez Ciebie, tj. twoja „podstawa” w polisie.
Pożyczki bez podatku nie są dozwolone na tego typu umowy.,
Upewnij się, że tak jest przed zaciągnięciem pożyczki polisy.
awaryjne wyczerpanie funduszy
wartość pieniężna w ubezpieczeniu na życie pomaga chronić swoje świadczenia polisowe, zapewniając poduszkę, która może być używana, jeśli nie możesz dokonać płatności składki z jakiegokolwiek powodu. Jeśli pożyczysz znaczną część wartości gotówkowej, ryzykujesz, że jeśli składki nie zostaną opłacone w odpowiednim czasie, może to spowodować wygaśnięcie polisy.,
Jeśli Twoja polisa wygaśnie, oprócz utraty ochrony ubezpieczeniowej istnieje również, jak wspomniano powyżej, ryzyko poniesienia konsekwencji podatkowych.
Cash Value Life Insurance wypłata vs pożyczka
biorąc pod uwagę, że wypłaty są uważane za dochód podlegający opodatkowaniu, gdy przekraczają kwotę zainwestowaną w polisę ubezpieczeniową (tj. podstawę), pożyczki są zazwyczaj lepszym sposobem uzyskania dostępu do wartości gotówkowej, jeśli zamierzasz zwrócić pieniądze w pewnym momencie.,
Jeśli jednak nie zamierzasz spłacić kredytu, zwykle lepiej jest po prostu wziąć wypłatę i uniknąć odsetek, które będą naliczane od kredytu.
minusem podjęcia wypłaty jest uszczuplenie wartości gotówkowej. Z pożyczki, wartość gotówkowa nadal rośnie, nawet jeśli używasz go jako zabezpieczenie kredytu.
kolejnym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę, jeśli chcesz uzyskać dostęp do swojej wartości gotówki, jest to, że jeśli weźmiesz wypłatę, nie możesz zastąpić wypłaconych środków., Tak więc, o ile nie potrzebujesz już świadczeń ubezpieczeniowych oferowanych przez polisę, biorąc kredyt oferuje Ci możliwość utrzymania ochrony ubezpieczeniowej przy jednoczesnym dostępie do znacznej części gotówki.
wiek może być czynnikiem decydującym o tym, czy wziąć wypłatę czy pożyczkę. Na przykład, jeśli jesteś w zaawansowanym wieku i nikt nie polega na zasiłku śmierci z polisy, może to mieć sens, aby wziąć pożyczkę ze świadomością, że ostatecznie zostanie on objęty zasiłkiem śmierci na umowie, jeśli nie spłacisz go.,
jednak, jeśli jesteś w stosunkowo dobrym stanie zdrowia w późniejszym okresie życia z wieloma latami życia, ale nie masz wystarczających dochodów, aby spłacić pożyczkę, może być lepiej biorąc wypłatę zamiast biorąc pożyczkę, że jest mało prawdopodobne, aby spłacić i że będzie ponosić koszty w czasie w postaci kosztów odsetek.
Ogólnie rzecz biorąc, młodsze osoby, które chcą zachować swoje świadczenia ubezpieczeniowe i wartość pieniężną, będą lepiej zaciągać pożyczki polisowe zamiast wypłacać gotówkę z polisy na całe życie, zakładając, że uważają, że mają środki, aby spłacić pożyczkę.,
jest to szczególnie prawdziwe, gdy zapotrzebowanie na pieniądze jest krótkoterminowe, a horyzont czasowy spłaty nie jest nadmiernie długi.
jak wspomniano wcześniej, kredyty mogą być również wykorzystywane do finansowania krótkoterminowych możliwości inwestycyjnych. Może to być jednak przedsięwzięcie ryzykowne, zwłaszcza jeśli wybrane inwestycje podlegają znacznej zmienności.
Jeśli podejmiesz takie podejście, powinieneś upewnić się, że masz plan awaryjny na spłatę kredytu w przypadku, gdy inwestycje nie idą tak dobrze, jak oczekiwano.,
unikanie wygaśnięcia polisy z powodu braku spłaty kredytu
jednym z problemów związanych z zaciągnięciem pożyczki z polisy o wartości gotówkowej jest możliwość wygaśnięcia polisy, jeśli pożyczka nie zostanie spłacona.
chociaż odsetki uzyskane z polisy mogą w pewnym stopniu zrekompensować to ryzyko poprzez znaczne wydłużenie czasu, jaki musi upłynąć na opłacenie składek w polisie, jeśli tak się stanie, konsekwencje mogą być poważne.,
nie tylko wygasła polisa anuluje ochronę przed śmiercią, ale, jak wspomniano wcześniej, może również skutkować konsekwencjami podatkowymi – IRS wymaga od ubezpieczającego zapłaty podatków od zysków w oparciu o wartość brutto polisy, nawet jeśli wartość ta odzwierciedla kwotę pożyczki, którą ubezpieczający musi spłacić.
z tego powodu kredyt polisowy należy wziąć głównie w przypadkach, gdy czujesz się komfortowo, że możesz go spłacić.
sposoby na uniknięcie wygaśnięcia polisy
Jeśli masz problemy ze spłatą kredytu, istnieją sposoby na uniknięcie wygaśnięcia polisy.,
na przykład, wiele firm ubezpieczeniowych oferuje ubezpieczenia na życie jeźdźców znanych jako „Over-loan protection riders”, które wchodzą w grę, gdy niektóre parametry są przekroczone, aby uniknąć kwestii dystrybucji życia przekraczających podstawy i wyzwalania zobowiązania podatkowego.
Możesz również zmniejszyć kwotę nominalną kredytu lub zrezygnować z określonej wartości gotówkowej, aby uniknąć zobowiązania podatkowego z powodu wygaśnięcia polisy.,
elastyczność i niskie skorygowane stopy procentowe związane z kredytowaniem na życie w wartości gotówkowej sprawiają, że taka opcja jest warta rozważenia, jeśli chcesz sfinansować krótkoterminowe potrzeby gotówkowe bez nadmiernego zakłócania długoterminowych planów finansowych lub ponoszenia znacznych kosztów kredytu.
wnioski
chociaż istnieje wiele czynników, które należy wziąć pod uwagę przy rozważaniu wzięcia takiego kredytu, korzyści, które oferują, dają im pewne korzyści w porównaniu z innymi źródłami finansowania, takimi jak kredyty bankowe lub konta emerytalne i Karty kredytowe., Upewnij się, że odrabiasz pracę domową przed zaciągnięciem kredytu polisy, aby upewnić się, że rozumiesz, jak działa ten proces, a długofalowy i krótkoterminowy wpływ będzie miał na twoją sytuację finansową.