Kreditaufnahme aus dem Barwert Ihrer Lebensversicherung
Einer der Vorteile einer Barwert-Lebensversicherung wie Whole Life und Universal Life ist die Möglichkeit, ein Lebensversicherungsdarlehen gegen den Barwert Ihrer Lebensversicherung abzuschließen.,
Dies wurde als „Kreditaufnahme von sich selbst“ bezeichnet, und während die Zinsen, die Sie für solche Kredite zahlen, tatsächlich an die Versicherungsgesellschaft gehen, macht die Tatsache, dass Ihr verbleibender Barwert weiterhin Zinsen verdient, den Prozess ähnlich wie Ihr eigener „Banker“.“
Die Idee hier ist, dass, weil Ihr verbleibender Barwert, nachdem das Darlehen ausgezahlt wurde, immer noch Zinsen verdient, der tatsächliche Zinssatz für das Darlehen oft viel niedriger ist, als dies der Fall wäre, wenn Sie ein persönliches Darlehen von einer Bank aufnehmen oder eine Kreditkarte verwenden würden.,
In diesem Artikel werden wir uns diese und andere Vorteile der Kreditaufnahme gegen Lebensversicherungen sowie die damit verbundenen Nachteile genauer ansehen.
Zusätzlich zu den Details des Kreditprozesses werden wir auch die Arten von Umständen abdecken, die für den Abschluss von Lebensversicherungskrediten am günstigsten sind.
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7 Vorteile der Kreditaufnahme gegenüber Ihrer Lebensversicherung
Die folgenden sieben (7) Vorteile der Kreditaufnahme gegenüber dem Barwert Ihrer permanenten Lebensversicherung geben einen Einblick, warum die Lebensversicherung mit Barwert ein großartiges Instrument ist, um Wohlstand zu schaffen und ein Erbe zu hinterlassen.
Einfacher Zugang
Da die Versicherung Ihr Geldwertkonto als Sicherheit für ein Darlehen verwendet, gibt es keinen langwierigen Bewerbungsprozess oder Bonitätsprüfungen., Vergleichen Sie dies mit Cash out Refinanzierung, wo Sie qualifizieren müssen, bevor Sie in das Eigenkapital Ihres Hauses erschließen können.
Es gibt keine Qualifikationen oder Reifen, durch die Sie springen können, außer genug Geld in Ihrem Barguthaben zu haben, um das Darlehen zu finanzieren.
Das Geld aus dem Darlehen kann in der Regel in der Tasche in so wenig wie eine Woche Zeit.
Keine Gebühren
Ein weiterer Vorteil dieser Kredite ist, dass es in der Regel keine Originationsgebühr gibt, wie dies bei Konsumentenkrediten häufig der Fall ist., Ihr Geldwert ist Ihr Geld und Sie können es ohne Gebühren oder Kosten ausleihen, außerhalb der Zinsen, die Ihnen von der Versicherungsgesellschaft in Rechnung gestellt werden.
Wird nicht in Ihrer Kreditauskunft angezeigt
Im Gegensatz zu typischen Konsumentenkrediten wird Ihr Lebensversicherungsdarlehen nicht in Ihrer Kreditauskunft angezeigt. Wenn Sie also ein Investor sind oder ein Unternehmer nach zusätzlichen Finanzmitteln suchen, wird Ihr Lebensversicherungsdarlehen in Ihrer Kreditauskunft nicht mit Ihnen gerechnet.,
Niedrige angepasste Zinssätze
Während die Versicherung Zinsen für Ihr Darlehen berechnet, weil Ihr verbleibender Barwert weiterhin Dividenden für die Lebensversicherung verdient, kann der angepasste Zinssatz für das Darlehen oft niedriger sein, manchmal viel niedriger, als Sie bei einem vergleichbaren Privatkredit von einer Bank, einer Home Equity-Kreditlinie oder mit einer Kreditkarte bezahlen würden.,
Zum Beispiel reichen die Zinssätze für Kredite auf Barwertversicherung derzeit von 4% bis 8%, so dass, wenn Sie ein $50.000 Darlehen aus Ihrer Barwertversicherung bei 5% mit $50.000 noch auf dem Konto Compoundierung bei 5%, der effektive Zinssatz für das Darlehen würde 0%.
Flexibler Darlehensbetrag und-bedingungen
Sie können in der Regel bis zu 90-95% des Barwerts Ihrer gesamten Lebensversicherung von Ihrer Versicherungsgesellschaft ausleihen.
Sie haben auch Spielraum, um einen Tilgungsplan zu erstellen, der für Sie am besten funktioniert., Der Zeitplan kann bei Bedarf geändert werden, und wenn Sie feststellen, dass Sie ihn letztendlich nicht zurückzahlen können, müssen Sie dies nicht tun, obwohl dies steuerliche Konsequenzen haben kann, wenn Ihre Police aus Mangel an Prämienzahlungen erlischt.
Das breite Angebot an Barwertkrediten im Vergleich zu den strengeren Konditionen, die normalerweise mit anderen Arten von Krediten verbunden sind, ist ein Grund für die Beliebtheit der Kreditaufnahme gegenüber dem Barwert Ihrer Lebensversicherungspolice.
Steuerfreie Darlehen
Im Allgemeinen sind Barwertdarlehen steuerfrei, da die erhaltenen Mittel vom IRS nicht als Einkommen eingestuft werden.,
Es gibt Ausnahmen, die wir später im Artikel behandeln werden, also stellen Sie sicher, dass Sie die Regeln für steuerfreie Barwertdarlehen verstehen, bevor Sie einen aufnehmen.
Die Aufnahme von Krediten aus steuerbegünstigten Altersplänen wie 401ks-Darlehen und-Abhebungen ist in der Regel schwieriger, da solche Kredite im Allgemeinen nur für bestimmte bestimmte Zwecke verwendet werden können, wenn sie überhaupt verfügbar sind.,
Investment Arbitrage Opportunities
Wenn Sie, wie bereits erwähnt, ein relativ kleines Darlehen aus Ihrer Police aufnehmen und die Zinsdifferenz zwischen den Zinsen, die Sie auf Ihrem Barguthaben verdienen, und den Zinsen, die Ihnen die Versicherungsgesellschaft für das Darlehen berechnet, nicht zu groß ist, kann Ihr Bargeldkonto auch nach Berücksichtigung der Darlehenszahlungen weiter an Wert gewinnen.,
Ein riskanterer Ansatz, den einige Anleger verwenden, besteht darin, nach Anlagebarbitragemöglichkeiten zu suchen, indem sie ihre Darlehensfonds in Vermögenswerte investieren, von denen sie glauben, dass sie ihnen höhere Renditen bieten, als dies erreicht werden würde, indem sie einfach zulassen, dass der Cash-Saldo zum Leitzins wächst.
Vorsicht ist geboten, wenn dieser Ansatz gewählt wird. Wenn die Suche nach höheren Renditen zu einer Unfähigkeit führt, das Darlehen zurückzuzahlen, kann dies letztendlich dazu führen, dass die Versicherungspolice erlischt, sobald der Barwert aufgebraucht ist. Daher sollten Sie sich der damit verbundenen Risiken bewusst sein, bevor Sie eine solche Strategie verfolgen.,
4 Nachteile von Lebensversicherungskrediten
Policedarlehen Reduzieren das Todesgeld
Die Reduzierung des Todesgeldes aufgrund von Policedarlehen ist oft kein wesentlicher Nachteil, da viele Lebensversicherungspläne für Barleistungen darauf ausgelegt sind, das Todesgeld im Laufe der Zeit zu erhöhen. Wenn Sie also ein Darlehen aufnehmen, kann das verbleibende Todesgeld immer noch eine akzeptable Deckung bieten.
Außerdem benötigen Sie später im Leben möglicherweise nicht mehr so viel Deckung für Todesfälle, sodass Sie mit einem verringerten Todesfall einverstanden sind.,
Trotzdem ist es sinnvoll, sorgfältig zu überlegen, wie sich eine durch ein Darlehen verursachte Reduzierung des Vermögens Ihrer Erben auf Ihre Nachlassplanung auswirkt, bevor Sie ein Darlehen aufnehmen.
Eine Möglichkeit, damit umzugehen, besteht darin, Paid-Up Additions (PUAs) während der Kreditrückzahlung zu finanzieren. Diese Zahlungen werden auf folgende Weise zugewiesen: ungefähr 95% zum Barwert, wobei der Rest dazu dient, das Sterbegeld schrittweise zu erhöhen. Die Verwendung von PUAs ist eine effektive Methode, um Ihren verfügbaren Barwert zu erhöhen und gleichzeitig den finanziellen Nutzen der Police zu steigern.,
Zinsen für Darlehen
Wenn Sie einen Kredit nicht zurückzahlen, verringert der berechnete Zins Ihren Barwert. Während die Zinsen, die Ihrem verbleibenden Barwert gutgeschrieben werden, die Zinsen für das Darlehen in gewissem Maße ausgleichen können, besteht die Gefahr einer Stornierung der Police, wenn das Darlehen nach langer Zeit nicht zurückgezahlt wird. In diesem Fall geht nicht nur die Lebensversicherung selbst verloren, sondern es kann auch steuerliche Folgen haben.,
Mögliche steuerliche Folgen
Wenn Sie aufgrund des zeitlichen Wachstums des Barwerts mehr als Sie in eine Police investiert haben, kann dies zu einem „Steuerereignis“ führen, wenn Sie Ihre Police aufgeben oder kündigen irgendwann. Dies tritt auf, wenn der Gesamtbetrag aus der Police einschließlich Darlehen und Abhebungen größer ist als der Betrag, den Sie beigetragen haben, dh Ihre „Basis“ in der Police.
Darüber hinaus betrachtet der IRS bestimmte Arten von Versicherungspolicen mit hohen Barguthaben als modifizierte Stiftungsverträge (MECS). Steuerfreie Kredite sind bei solchen Verträgen nicht zulässig.,
Richtig strukturierte Lebens-und IUL-Politiken sollten nicht als MECs eingestuft werden. Stellen Sie sicher, dass dies der Fall ist, bevor Sie ein Policy-Darlehen aufnehmen.
Depletion von Notfallfonds
Der Barwert Ihrer Lebensversicherung schützt Ihre Versicherungsleistungen, indem Sie ein Kissen bereitstellen, das verwendet werden kann, wenn Sie aus irgendeinem Grund keine Prämienzahlungen leisten können. Wenn Sie einen erheblichen Teil des Barwerts ausleihen, laufen Sie Gefahr, dass die Police erlischt, wenn die Prämien nicht rechtzeitig gezahlt werden.,
Sollte Ihre Police verfallen, besteht neben dem Verlust des Versicherungsschutzes auch, wie oben erwähnt, das Risiko steuerlicher Folgen.
Barwert Lebensversicherung Rückzug gegen Darlehen
Da Abhebungen als steuerpflichtiges Einkommen gelten, wenn sie den Betrag überschreiten, den Sie in eine Versicherungspolice (dh Ihre Basis) investiert haben, sind Kredite in der Regel eine bessere Möglichkeit, auf Ihren Barwert zuzugreifen, wenn Sie beabsichtigen, das Geld irgendwann zurückzuzahlen.,
Wenn Sie jedoch nicht beabsichtigen, das Darlehen zurückzuzahlen, ist es normalerweise besser, nur eine Auszahlung vorzunehmen und die Zinsen zu vermeiden, die für ein Darlehen berechnet werden.
Der Nachteil einer Auszahlung ist, dass der Barwert aufgebraucht ist. Mit einem Darlehen wächst Ihr Barwert weiter, obwohl Sie ihn als Sicherheit für Ihr Darlehen verwenden.
Ein weiterer Faktor, den Sie berücksichtigen sollten, wenn Sie auf Ihren Barwert zugreifen möchten, ist, dass Sie die abgehobenen Gelder nicht ersetzen können, wenn Sie eine Auszahlung vornehmen., Sofern Sie die Versicherungsleistungen der Police nicht mehr benötigen, bietet Ihnen die Aufnahme eines Darlehens die Möglichkeit, den Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten und gleichzeitig auf einen erheblichen Teil des Geldes zuzugreifen.
Das Alter kann ein Faktor bei der Entscheidung sein, ob eine Auszahlung oder ein Darlehen erfolgen soll. Wenn Sie beispielsweise im fortgeschrittenen Alter sind und sich niemand auf den Todesvorteil Ihrer Police verlässt, kann es sinnvoll sein, ein Darlehen aufzunehmen, in dem Wissen, dass es letztendlich durch den Todesvorteil des Vertrags abgedeckt wird, wenn Sie es nicht zurückzahlen.,
Wenn Sie jedoch später im Leben bei relativ guter Gesundheit sind und viele Jahre zu leben haben, aber nicht über ein ausreichendes Einkommen verfügen, um einen Kredit zurückzuzahlen, ist es möglicherweise besser, einen Rückzug vorzunehmen, als einen Kredit aufzunehmen, den Sie wahrscheinlich nicht zurückzahlen werden und der im Laufe der Zeit Kosten in Form von Zinskosten verursacht.
Im Allgemeinen sind jüngere Personen, die ihre Versicherungsleistungen und ihren Barwert erhalten möchten, besser dran, Policy-Kredite aufzunehmen, als Bargeld von einer ganzen Lebenspolitik abzuheben, vorausgesetzt, sie glauben, dass sie die Mittel haben, um das Darlehen abzuzahlen.,
Dies gilt insbesondere dann, wenn der Geldbedarf kurzfristig ist und der Tilgungszeithorizont nicht übermäßig lang ist.
Wie bereits erwähnt, können Kredite auch zur Finanzierung kurzfristiger Investitionsmöglichkeiten genutzt werden. Dies kann jedoch ein riskantes Unterfangen sein, insbesondere wenn die ausgewählten Anlagen einer erheblichen Volatilität unterliegen.
Wenn Sie diesen Ansatz verfolgen, sollten Sie sicherstellen, dass Sie einen Backup-Plan zur Rückzahlung des Darlehens haben, falls die Investitionen nicht so gut laufen wie erwartet.,
Vermeidung von Policy-Ausfällen aufgrund von Kreditausfall
Ein Problem bei der Aufnahme eines Kredits aus Ihrer Cash Value Life Insurance Policy ist das Potenzial eines Policy-Ausfalls, wenn das Darlehen nicht zurückgezahlt wird.
Während die durch die Police erzielten Zinsen dieses Risiko bis zu einem gewissen Grad ausgleichen können, indem die Zeit, die eine Police benötigt, um Prämien zu zahlen, erheblich verlängert wird, können die Folgen gravierend sein.,
Eine abgelaufene Police hebt nicht nur den Schutz vor Todesfällen auf, sondern kann, wie bereits erwähnt, auch steuerliche Konsequenzen haben – die IRS verlangt von einem Versicherungsnehmer, Steuern auf Gewinne zu zahlen, die auf dem Bruttowert einer Police basieren, selbst wenn dieser Wert den Darlehensbetrag widerspiegelt, den der Versicherungsnehmer zurückzahlen muss.
Aus diesem Grund sollte ein Policy-Darlehen hauptsächlich in Fällen aufgenommen werden, in denen Sie sich wohl fühlen, können Sie es zurückzahlen.
Möglichkeiten zur Vermeidung von Policy Lapse
Wenn Sie Probleme haben, einen Kredit zurückzuzahlen, gibt es Möglichkeiten, einen steuerpflichtigen Policy lapse zu vermeiden.,
Zum Beispiel bieten eine Reihe von Versicherungsunternehmen Lebensversicherungsanbieter an, die als „Over-Loan Protection Riders“ bekannt sind und bei Überschreitung bestimmter Parameter ins Spiel kommen, um zu vermeiden, dass die Frage der lebenslangen Ausschüttungen die Basis überschreitet und eine Steuerschuld auslöst.
Sie können auch den Gesamtbetrag eines Darlehens reduzieren oder einen bestimmten Barwert abgeben, um zu vermeiden, dass aus dem Erlöschen einer Police eine Steuerschuld entsteht.,
Die Flexibilität und die niedrigen angepassten Zinssätze, die mit der Kreditaufnahme gegen Barwertlebensversicherungen verbunden sind, machen eine solche Option eine Überlegung wert, wenn Sie kurzfristige Bargeldbedürfnisse finanzieren möchten, ohne Ihre langfristigen Finanzpläne übermäßig zu stören oder erhebliche Kreditkosten zu verursachen.
Schlussfolgerung
Es gibt zwar eine Reihe von Faktoren, die bei der Aufnahme eines solchen Darlehens berücksichtigt werden sollten, aber die Vorteile, die sie bieten, bieten ihnen bestimmte Vorteile gegenüber anderen Finanzierungsquellen wie Bank-oder Rentenkontokrediten und Kreditkarten., Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Hausaufgaben machen, bevor Sie ein Policy-Darlehen aufnehmen, um sicherzustellen, dass Sie verstehen, wie der Prozess funktioniert und welche langfristigen und kurzfristigen Auswirkungen dies auf Ihre finanzielle Situation hat.