Împrumut De la polița de Asigurare de Viață este o Valoare în Numerar
Unul dintre beneficiile de numerar valoarea de asigurare de viață, cum ar fi toată viața și viața universală este capacitatea de a avea o asigurare de viață de credit față de valoarea în numerar în polița de asigurare de viață.,
acest lucru a fost numit „împrumut de la tine,” și în timp ce interesul pe care îl plătiți pe astfel de împrumuturi de fapt merge la compania de asigurări, faptul că valoarea rămasă în numerar continuă să câștige interes face procesul similar cu a fi propriul „bancher.ideea aici este că, deoarece valoarea rămasă în numerar după ce împrumutul a fost plătit încă câștigă interes, rata reală a dobânzii la împrumut va fi adesea mult mai mică decât ar fi cazul dacă ați luat un împrumut personal de la o bancă sau ați folosit un card de credit.,în acest articol, vom examina mai profund acest lucru și alte avantaje ale împrumutului împotriva asigurărilor de viață, împreună cu dezavantajele asociate cu acest lucru.în plus față de a merge peste detaliile procesului de împrumut vom acoperi, de asemenea, tipurile de circumstanțe care ar putea fi cele mai favorabile pentru a lua credite de asigurare de viață.
I&E Reuniune de Pregatire – Ajuta-Ne Sa Te Cunosc, Răspunzând La Câteva Întrebări Scurte.
informațiile dvs. sunt păstrate în siguranță și utilizate numai pentru servicii consultative confidențiale.,
7 Beneficii de Împrumut Împotriva Asigurare de Viață
următoarele șapte (7) beneficiile de împrumut împotriva ta permanentă de politică de asigurare de viață este o valoare în numerar va oferi o privire în ce în numerar valoarea de asigurare de viață este un mijloc excelent pentru crearea de bogăție și lăsând o moștenire.deoarece compania de asigurări utilizează contul dvs. de valoare în numerar ca garanție pentru un împrumut, nu există un proces de solicitare îndelungat sau verificări de credit., Contrastați acest lucru cu refinanțarea cash out, unde trebuie să vă calificați înainte de a putea accesa capitalul casei dvs.
nu există calificări sau cercuri pentru a trece prin Pe lângă faptul că aveți suficienți bani în soldul dvs. de numerar pentru a finanța împrumutul.
banii din împrumut pot fi de obicei în buzunar în cât mai puțin timp de o săptămână.un alt beneficiu al acestor împrumuturi este că, de obicei, nu există o taxă de inițiere, așa cum se întâmplă adesea în cazul creditelor de consum., Valoarea dvs. în numerar este banii dvs. și puteți împrumuta împotriva acesteia fără taxe sau costuri, în afara dobânzii percepute de compania de asigurări.
nu apare în raportul dvs. de Credit
spre deosebire de împrumuturile tipice de consum, împrumutul dvs. de asigurare de viață nu va apărea în raportul dvs. de credit. Deci, dacă sunteți investitor sau sunteți un antreprenor care caută finanțare suplimentară, împrumutul dvs. de asigurare de viață nu va conta împotriva dvs. în raportul dvs. de credit.,
rate scăzute ale dobânzii ajustate
în timp ce compania de asigurări percepe dobândă la împrumutul dvs., deoarece valoarea rămasă în numerar continuă să câștige dividende de asigurare de viață, rata dobânzii ajustată la împrumut poate fi adesea mai mică, uneori mult mai mică, decât ați plăti pentru un împrumut personal comparabil de la o bancă, o linie de credit de capital de origine sau prin utilizarea unui card de credit.,
De exemplu, ratele dobânzilor la împrumuturi în numerar în valoare de asigurări în prezent variază de la 4% la 8%, deci, dacă ați luat un credit de 50.000 dolari din banii de asigurare cu valoare de la 5% cu $50,000 a mai rămas în contul compunere la 5%, rata efectivă de împrumut ar fi 0%.
suma și Termenii flexibili ai împrumutului
de obicei, puteți împrumuta până la 90-95% din valoarea în numerar a poliței de asigurare de viață de la compania dvs. de asigurări.aveți, de asemenea, libertate de a construi un program de rambursare care funcționează cel mai bine pentru dvs., Programul poate fi modificat dacă este necesar și, dacă descoperiți că în cele din urmă nu îl puteți plăti, nu trebuie să faceți acest lucru, deși pot exista consecințe fiscale dacă acest lucru determină expirarea politicii dvs. din cauza lipsei plăților de prime.valoarea largă a împrumuturilor latitude cash oferă în comparație cu Termenii mai stricți asociați de obicei cu alte tipuri de împrumuturi sunt un motiv pentru popularitatea împrumutului față de valoarea în numerar a poliței de asigurare de viață.în general, împrumuturile cu valoare în numerar sunt scutite de impozit, deoarece fondurile pe care le primiți nu sunt clasificate ca venituri de către IRS.,
există excepții, pe care le vom acoperi mai târziu în articol, așa că asigurați-vă că înțelegeți regulile privind împrumuturile cu valoare în numerar fără taxe înainte de a lua unul.
luarea împrumuturilor din planurile de pensionare favorizate de taxe, cum ar fi împrumuturile și retragerile 401Ks, este de obicei mai dificilă, deoarece astfel de împrumuturi pot fi utilizate în general numai în anumite scopuri specificate, dacă sunt disponibile deloc.,așa cum am menționat mai devreme, dacă luați un împrumut relativ mic din polița dvs. și diferența dintre dobânda pe care o câștigați din soldul dvs. de numerar și dobânda pe care compania de asigurări o percepe pentru împrumut nu este prea mare, Contul dvs. de numerar poate continua să câștige valoare chiar și după luarea în considerare a plăților împrumutului.,o abordare mai riscantă pe care unii investitori o folosesc este să caute oportunități de arbitraj de investiții investind fondurile lor de împrumut în active pe care cred că le vor oferi randamente mai mari decât s-ar fi obținut prin simpla permitere a soldului de numerar să crească la rata de politică.
trebuie să aveți grijă dacă se ia această abordare. În cazul în care caută mai mare se întoarce rezultate într-o incapacitate de a plăti înapoi împrumutul acest lucru poate provoca în cele din urmă polița de asigurare să expire odată ce valoarea de numerar este epuizat. Drept urmare, ar trebui să fiți pe deplin conștienți de riscurile implicate înainte de a începe o astfel de strategie.,
4 contra împrumuturilor de asigurare de viață
împrumuturile de politică reduc beneficiul de deces
reducerea beneficiului de deces din cauza împrumuturilor de politică nu este adesea un dezavantaj major, deoarece multe planuri de asigurare de viață cu beneficii în numerar sunt concepute pentru a crește beneficiul de deces în timp. Astfel, dacă luați un împrumut prestația de deces rămasă poate oferi în continuare o acoperire acceptabilă.de asemenea, este posibil să nu aveți nevoie de o acoperire a beneficiilor de deces mai târziu în viață, deci sunteți în regulă cu un beneficiu de deces scăzut.,acestea fiind spuse, încă mai are sens să ia în considerare cu atenție modul în care orice reducere a activelor pentru moștenitorii dumneavoastră cauzate de un împrumut ar afecta planificarea imobiliare înainte de a lua un împrumut.o modalitate de a face față acestei situații este finanțarea adăugărilor plătite (Pua) în timpul rambursării împrumutului. Aceste plăți sunt alocate în felul următor: aproximativ 95% la valoarea în numerar, restul servind la creșterea treptată a prestației de deces. Utilizarea PUAs este o metodă eficientă de creștere a valorii dvs. de numerar disponibile, în timp ce, în același timp, creșteți beneficiul de deces al politicii.,
dobânda percepută la împrumuturi
dacă nu plătiți un împrumut, dobânda percepută vă reduce valoarea în numerar. În timp ce dobânda creditată la valoarea rămasă în numerar poate compensa dobânda percepută pentru împrumut într-o anumită măsură, dacă împrumutul nu este rambursat după o perioadă suficient de lungă, există riscul anulării politicii. Dacă acest lucru se întâmplă nu numai că asigurarea de viață în sine este pierdută, dar pot exista și consecințe fiscale.,
posibile consecințe fiscale
împrumutul mai mult decât ați investit într-o politică ca urmare a creșterii valorii în numerar în timp poate provoca un „eveniment fiscal” dacă renunțați sau anulați politica la un moment dat. Acest lucru se întâmplă atunci când suma totală luată din politică, inclusiv împrumuturi și retrageri, este mai mare decât suma pe care ați contribuit, adică „baza” dvs. în politică.în plus, IRS consideră că anumite tipuri de polițe de asigurare cu solduri mari de numerar trebuie modificate contracte de dotare (MECs). Împrumuturile fără taxe nu sunt permise pentru aceste tipuri de contracte.,politicile corect structurate pentru întreaga viață și IUL nu ar trebui clasificate ca MECs. Asigurați-vă că verificați dacă acesta este cazul înainte de a lua un împrumut de politică.
epuizarea fondurilor de urgență
valoarea în numerar din asigurarea dvs. de viață vă ajută să vă protejați beneficiile politicii, oferind o pernă care poate fi utilizată dacă nu puteți efectua plăți premium din orice motiv. Dacă împrumutați o parte semnificativă din valoarea în numerar, riscați că, dacă primele nu sunt plătite în timp util, ar putea provoca expirarea politicii.,în cazul în care polița dvs. ar trebui să expire, în plus față de pierderea de acoperire de asigurare există, de asemenea, așa cum sa menționat mai sus, riscul de a suporta consecințe fiscale.având în vedere că retragerile sunt considerate venituri impozabile atunci când depășesc suma pe care ați investit-o într-o poliță de asigurare (adică baza dvs.), împrumuturile sunt de obicei o modalitate mai bună de a accesa valoarea dvs. în numerar dacă intenționați să plătiți banii la un moment dat.,cu toate acestea, dacă nu intenționați să plătiți împrumutul, de obicei, este mai bine să luați doar o retragere și să evitați dobânda care va fi percepută pentru un împrumut.
dezavantajul de a lua o retragere este valoarea de numerar este epuizat. Cu un împrumut, valoarea dvs. în numerar continuă să crească, chiar dacă îl utilizați ca garanție pentru împrumutul dvs.
un alt factor de luat în considerare dacă doriți să vă accesați valoarea în numerar este că, dacă efectuați o retragere, nu puteți înlocui fondurile pe care le-ați retras., Astfel, cu excepția cazului în care nu mai aveți nevoie de beneficiile de asigurare oferite de poliță, luarea unui împrumut vă oferă posibilitatea de a menține acoperirea asigurării în timp ce accesați încă o parte semnificativă din numerar.
vârsta poate fi un factor în a decide dacă să ia o retragere sau împrumut. De exemplu, dacă sunteți la o vârstă înaintată și nimeni nu se bazează pe beneficiul de deces al politicii dvs., ar putea avea sens să luați un împrumut cu cunoștința că în cele din urmă va fi acoperit de beneficiul de deces al contractului dacă nu îl plătiți înapoi.,cu toate acestea, dacă sunteți într-o sănătate relativ bună mai târziu în viață, cu mulți ani de trăit, dar aveți venituri insuficiente pentru a plăti un împrumut, este posibil să fiți mai bine să luați o retragere în loc să luați un împrumut pe care este puțin probabil să îl rambursați și care va suporta costuri în timp sub formă de cheltuieli cu dobânzile.în general, persoanele mai tinere care doresc să-și păstreze beneficiile de asigurare și valoarea în numerar vor fi mai bine să ia împrumuturi de politică decât să retragă numerar dintr-o politică de viață întreagă, presupunând că cred că au mijloacele de a plăti împrumutul.,acest lucru este valabil mai ales atunci când nevoia de bani este pe termen scurt, iar orizontul de timp de rambursare nu este nejustificat de lung.după cum am menționat anterior, împrumuturile pot fi utilizate și pentru finanțarea oportunităților de investiții pe termen scurt. Cu toate acestea, aceasta poate fi o întreprindere riscantă, mai ales dacă investițiile selectate sunt supuse unei volatilități semnificative.dacă luați această abordare, trebuie să vă asigurați că aveți un plan de rezervă pentru a rambursa împrumutul în cazul în care investițiile nu fac la fel de bine cum se așteaptă.,o problemă cu luarea unui împrumut din polița de asigurare de viață a valorii în numerar este potențialul unei perioade de poliță dacă împrumutul nu este rambursat.în timp ce dobânda câștigată de poliță poate compensa acest risc într-o oarecare măsură prin extinderea semnificativă a duratei de timp necesare pentru ca o politică să rămână fără valoare în numerar pentru a plăti prime, dacă acest lucru se întâmplă, consecințele pot fi severe.,
nu numai că o politică expirată anulează protecția beneficiului de deces, dar, așa cum am menționat anterior, poate avea și consecințe fiscale – IRS solicită unui asigurat să plătească impozite pe câștiguri pe baza valorii brute a unei polițe, chiar dacă această valoare reflectă suma împrumutului pe care deținătorul poliței trebuie să o ramburseze.din acest motiv, un împrumut de politică ar trebui luat în principal în cazurile în care vă simțiți confortabil, îl puteți plăti înapoi.
modalități de a evita expirarea politicii
Dacă aveți probleme la plata unui împrumut, Există modalități de a evita o expirare a politicii impozabile.,
De exemplu, un număr de companii de asigurări oferta de asigurări de viață piloti cunoscut sub numele de „supra-protecție împrumut piloti” care intră în joc atunci când anumiți parametri sunt depășite, pentru a evita problema de viață distribuții depășește baza și declanșarea unei obligații fiscale.de asemenea, puteți reduce valoarea nominală a unui împrumut sau puteți renunța la o anumită sumă de valoare în numerar pentru a evita răspunderea fiscală din expirarea unei polițe.,
flexibilitatea și joasă a ajustat ratele dobânzilor asociate cu împrumut contra numerar în valoare de asigurare de viață face astfel o opțiune bine în valoare de vedere, dacă sunteți în căutarea pentru finanțarea pe termen scurt necesarul de numerar, fără a afecta în mod nejustificat pe termen lung planuri financiare sau de suportarea semnificativ costurile de împrumut.deși există o serie de factori care ar trebui luați în considerare atunci când luați în considerare un astfel de împrumut, beneficiile pe care le oferă le oferă anumite avantaje față de alte surse de finanțare, cum ar fi împrumuturile bancare sau de cont de pensionare și cardurile de credit., Asigurați-vă că vă faceți temele înainte de a lua un împrumut de politică pentru a vă asigura că înțelegeți cum funcționează procesul și impactul pe termen lung și scurt pe care îl va avea asupra situației dvs. financiare.