Du kender en health savings account (HSA) hjælper med at betale for out-of-pocket udgifter til lægebehandling, men det kan overraske dig at lære, at denne skat-stillede-konto kan være en overlegen pensionsopsparing køretøj, også. Det er blevet indgroet i os, at vi skal maksimere vores 401(k) eller anden arbejdspladsdefineret bidragsplan som den bedste måde at spare på til pensionering. Dette er helt sikkert gode råd. Men skal disse sundhedsbesparelsesplaner også maksimeres på lignende måde?, Her er et kig på, hvad disse konti er, hvem der kan åbne en, og hvordan man bedst bruger en HSA til din pension, hvis du er heldig nok til at have en.
Key Takea .ays
- den høje fradragsberettigede sundhedsplan, du har brug for for at kvalificere dig til en sundhedsbesparelseskonto (HSA), kan være mere budgetvenlig, end det ser ud til, fordi præmierne er så lave.
- i modsætning til en fleksibel udgifter konto, din HSA penge er din for evigt, og det”s bærbare.
- du kan bidrage til en HSA, indtil du tilmelder dig Medicare, selv når du ” re ikke arbejder.,Invester dine HSA penge; don ” t bare lade det i en opsparingskonto.
- gem kvitteringer for ikke-indbetalte medicinske udgifter, da du kan bruge dem til at få skattefri midler fra din HSA—selv år efter, at du har afholdt udgifterne.
Hvad er en Sundhedsbesparelseskonto (HSA)?
HSA ‘er er skattefordelte opsparingskonti designet til at hjælpe folk, der har høje fradragsberettigede sundhedsplaner (HDHP’ er), betale for medicinske udgifter uden for lommen. Mens disse konti har været tilgængelige siden 2004, drager for få berettigede amerikanere fordel af dem.,
ifølge et OLT. 2018 rapport fra Employee Benefit Research Institute (EBRI), om 21,4 millioner til 33,7 millioner mennesker havde HSA-støtteberettigede sygesikring planer i 2017, men kun 22,2 millioner af dette nummer havde åbnet en HSA. En April 2018 undersøgelse fra Usa”s Health Insurance Plans (AHIP) af den pågældende forsikringsselskaber rapporterede 21,8 millioner HSA-medlemmer i 52 HDHP planer i 2017, op fra 20,2 millioner forrige år. Disse typer af sundhedsplaner tilbydes af omkring 43% af arbejdsgiverne lige nu.,
Desuden er der i en senere rapport, EBRI bemærkes, at mennesker med HSAs havde en gennemsnitlig balance for bare $2,922 i 2016—en almisse, i betragtning af, at den tilladte årlige bidrag i 2020 er $3,550 (op til $3,600 i 2021) for dem med individuelle planer for sundhed og $7,100 for dem med familie dækning (stigende til af $7.200 i 2021).
derudover var kun 6% af HSA ‘ erne i investeringskonti. EBRI fandt, at stort set ingen bidrager maksimalt, og næsten alle tager aktuelle distributioner til at betale for medicinske udgifter.,
Alt dette betyder, at forbrugere, der har HSAs—samt forbrugere, der er berettiget til HSAs, men har ikke åbnet—er mangler ud på en utrolig mulighed for at finansiere de senere år. Det er på tide at starte en ny trend.
Hvorfor bruge en HSA til pensionering?
en HSA”s triple skat fordel, som svarer til en traditionel 401(k) plan eller IRA, gør det til en top-notch måde at spare op til pensionering. HSA ‘ er er “den mest skattemæssige foretrukne konto til rådighed,” skriver Michael Kitces, direktør for finansiel planlægning hos Pinnacle Advisory Group Inc. i Columbia, Md., “At bruge en til at spare til pensionering af medicinske udgifter er en bedre strategi end at bruge pensionskonti.”
fordele ved en HSA
dine bidrag til en HSA kan ske via lønfradrag samt fra dine egne midler. Hvis sidstnævnte, de er fradragsberettigede, selv hvis du don”t itemi .e. Hvis de er lavet af dine egne midler, de anses for at være foretaget før skat, hvilket betyder, at de reducerer din føderale og statslige indkomstskatteforpligtelse—og de er ikke underlagt FICA-skatter, enten.
din kontosaldo bliver skattefri., Eventuelle renter, udbytte eller kapitalgevinster, du tjener, kan ikke beskattes.
eventuelle bidrag, som din arbejdsgiver yder til din HSA, skal ikke medregnes som en del af din skattepligtige indkomst.
udbetalinger for kvalificerede lægeudgifter er skattefri. Dette er en vigtig måde, hvorpå en HSA er bedre end en traditionel 401(k) eller IRA som pensionering køretøj. Når du begynder at hæve penge fra disse planer, betaler du indkomstskat på de penge, uanset hvordan midlerne bruges.,
i modsætning til en 401(k) eller IRA kræver en HSA ikke, at kontohaveren begynder at trække midler i en bestemt alder. Kontoen kan forblive uberørt, så længe du vil, selvom du ikke længere har lov til at bidrage, når du tilmelder dig Medicare. Du bliver berettiget til Medicare i en alder 65 og vil automatisk blive indskrevet i Del A og B, hvis du allerede modtager Social sikring.
Hvad mere er, saldoen kan overføres fra år til år; du er ikke juridisk forpligtet til at”bruge den eller miste den”, som med en fleksibel udgiftskonto (FSA)., En HSA kan også flytte med dig til et nyt job. Du ejer kontoen, ikke din arbejdsgiver, hvilket betyder, at kontoen er fuldt bærbar og går hvornår og hvor du gør.
Hvem kan åbne en HSA?
for at kvalificere sig til en HSA skal du have en høj-fradragsberettiget sundhedsplan og ingen anden sygesikring. Du skal endnu ikke kvalificere sig til Medicare, og du kan ikke hævdes som en afhængig af en andens selvangivelse.,
En primær bekymring, som mange forbrugere har om ovenstående er en foretrukne udbyder organisation (PPO), health maintenance organisation (HMO) plan, eller andre sygesikring fordel af en høj fradragsberettigede, sundhed planen er, at de ikke vil være i stand til at betale deres udgifter til lægebehandling.
i 2020 er fradragsberettiget for en HDHP mindst $1,400 for selvdækning og $2,800 for familiedækning (de forbliver de samme i 2021)., Afhængigt af din dækning, din årlige out-of-pocket udgifter i 2020 kan køre så højt som $6,900 for den enkelte dækning—eller $13,800 for familie-dækning—under en HDHP (stigende til $7.000 $14,000, henholdsvis i 2021). Høje udgifter kan være en af grundene til, at disse planer er mere populære blandt velhavende familier, der vil drage fordel af skattefordele og har råd til risikoen.,
men ifølge Fidelity kan en lavere fradragsberettiget plan som en PPO koste dig mere end $2.000 om året i højere præmier, fordi du betaler de ekstra penge uanset størrelsen af dine medicinske udgifter det år. Med en HDHP, derimod, du”re udgifter tættere matcher dine faktiske behov sundhedspleje.
selvfølgelig, hvis du ved, at dine udgifter til sundhedsydelser sandsynligvis vil være høje—en kvinde, der er gravid, for eksempel, eller en person med en kronisk medicinsk tilstand—en sundhedsplan med en høj selvrisiko kan ikke være det bedste valg for dig., Men husk, at HDHP ‘ er helt dækker nogle forebyggende pleje, før du opfylder din fradragsberettigede.
alt i alt kan en HDHP være mere budgetvenlig end du tror-især når du overvejer dens fordele ved pensionering. Lad os se på, hvordan du kan bruge funktionerne i en HSA til lettere og mere robust at finansiere din pension.
Ma.ud bidrag efter alder 65
Som nævnt ovenfor er dine HSA-bidrag fradragsberettigede, indtil du tilmelder dig Medicare., Bidragsgrænserne på $ 3,550 (selvdækning) og $ 7,100 (familiedækning) inkluderer arbejdsgiverbidrag. Bidragsgrænserne justeres årligt for inflation.
Hvis du har en HSA, og du er 55 eller ældre, kan du lave et ekstra”catch-up” – bidrag på $1,000 om året, og en ægtefælle, der er 55 eller ældre, kan gøre det samme, forudsat at hver af jer har din egen HSA-konto.
Du kan bidrage op til det maksimale uanset din indkomst, og hele dit bidrag er fradragsberettiget. Du kan endda bidrage i år, hvor du ikke har nogen indkomst., Du kan også bidrage, hvis du ” re selvstændig.
$7,200
bidragsgrænsen for en familie sundhed opsparingskonto i 2021. Bidragsgrænsen for en selv-kun HSA er $3,600.
“at maksimere bidrag inden 65 år giver dig mulighed for at spare på generelle pensionsudgifter ud over medicinske udgifter,” siger Mark Hebner, grundlægger og præsident for inde.Fund Advisors Inc. i Irvine, Calif., og forfatter til “inde” Funds: den 12-trins opsving Program for aktive investorer.,”
” selvom du ikke modtager skattefritagelsen, “tilføjer Hebner,” det giver pensionister mere adgang til flere ressourcer til at finansiere generelle leveomkostninger.”
Don”t bruge dine bidrag
dette kan lyde ulogisk, men vi ser på en HSA primært som et investeringsværktøj. Indrømmet, den grundlæggende id.bag en HSA er at give folk med en høj-fradragsberettiget sundhedsplan en skattelettelse for at gøre deres medicinske udgifter uden for lommen mere håndterbare.,
men den tredobbelte skattefordel betyder, at den bedste måde at bruge en HSA på er at behandle den som et investeringsværktøj, der vil forbedre dit økonomiske billede ved pensionering. Og den bedste måde at gøre det på er at aldrig bruge dine HSA-bidrag i løbet af dine arbejdsår og betale kontant ud af lommen for dine medicinske regninger.
med andre ord, tænk på dine HSA-bidrag på samme måde som du tænker på dine bidrag til enhver anden pensionskonto: uberørelig, indtil du går på pension., Husk, at IRS ikke kræver, at du tager distributioner fra din HSA i et år, før eller under pensionering.
Hvis du absolut skal bruge nogle af dine bidrag før pensionering, skal du sørge for at bruge dem på kvalificerede lægeudgifter. Disse udlodninger er ikke skattepligtige. Hvis du er tvunget til at bruge pengene på noget andet, før du er 65, betaler du en bøde på 20%, og du betaler også indkomstskat på disse midler.
Invester dine bidrag klogt
nøglen til at maksimere dine ubrugte bidrag er selvfølgelig at investere dem klogt., Din investeringsstrategi skal svare til den, du bruger til dine andre pensionsaktiver, såsom en 401(k) plan eller en IRA. Når du beslutter, hvordan du investerer dine HSA-aktiver, skal du sørge for at overveje din portefølje som helhed, så din samlede diversificeringsstrategi og risikoprofil er, hvor du vil have dem til at være.
Din arbejdsgiver kan gøre det nemt for dig at åbne en HSA med en bestemt administrator, men valget af, hvor at sætte dine penge, er dit. En HSA er ikke så restriktiv som en 401(k); det er mere som en IRA., Da nogle administratorer kun lader dig lægge dine penge på en opsparingskonto, hvor du næppe tjener nogen interesse, skal du sørge for at shoppe rundt efter en plan med høj kvalitet, billige investeringsmuligheder, såsom Vanguard eller Fidelity funds.
hvor meget kan du modtage?
Lad”s gøre nogle enkle matematik for at se, hvor smukt denne HSA opsparing og investeringsstrategi kan betale sig., Vi bruger noget tæt på et best-case-scenarie og siger, at du i øjeblikket er 21, du yder det maksimalt tilladte bidrag hvert år til en selv-plan, og du bidrager hvert år, indtil du er 65. Vi antager, at du investerer alle dine bidrag og automatisk geninvesterer alle dine afkast på aktiemarkedet, tjener et gennemsnitligt årligt afkast på 8%, og at din plan ikke har nogen gebyrer. Ved pensionering ville din HSA have mere end $ 1.2 millioner.
hvad med et mere konservativt skøn?, Antag, at du nu er 40 år gammel, og at du kun lægger $100 pr.måned, indtil du er 65, og tjener et gennemsnitligt årligt afkast på 3%. Du vil stadig ende med næsten $45.000 ved pensionering. Prøv en online HSA lommeregner til at spille med tallene for din egen situation.
Maksimer dine HSA-aktiver
Her er nogle muligheder for at bruge dine akkumulerede HSA-bidrag og investeringsafkast ved pensionering. Husk, at distributioner til kvalificerede medicinske udgifter ikke er skattepligtige, så du vil bruge pengene udelukkende til disse udgifter, hvis det er muligt., Der er ingen krævede minimumsfordelinger, så du kan beholde de investerede penge, indtil du har brug for dem.
Hvis du har brug for at bruge distributionerne til et andet formål, vil de være skattepligtige. Men efter 65 år skylder du ikke 20% straffen. Brug af HSA-aktiver til andre formål end kvalificerede medicinske udgifter er generelt mindre skadeligt for din økonomi, når du har nået pensionsalderen, fordi du muligvis er i en lavere skatteklasse, hvis du er stoppet med at arbejde, reduceret dine timer eller skiftede job.,
På denne måde, en HSA er faktisk det samme som en 401(k) eller andre pensionering konto, med én vigtig forskel: Der er ingen krav til at begynde at trække pengene i en alder af 72. Så du behøver ikke bekymre dig om at spare for meget i din HSA og ikke være i stand til at bruge det hele effektivt.
Timing er alt
Ved at vente så længe som muligt på at bruge dine HSA-aktiver, maksimerer du dit potentielle investeringsafkast og giver dig selv så mange penge som muligt at arbejde med., Du vil også overveje markedsudsving, når du tager distributioner, på samme måde som du ville gøre, når du tager distributioner fra en investeringskonto. Du vil naturligvis undgå at sælge investeringer med tab for at betale for medicinske udgifter.
vælg en modtager
Når du åbner din HSA, bliver du bedt om at udpege en modtager, som eventuelle midler, der stadig er på kontoen, skal gå til ved din død. Hvis du ” er gift, den bedste person at vælge er din ægtefælle, fordi de kan arve saldoen skattefri., (Som med enhver investering hos en modtager, skal du dog revidere dine betegnelser fra tid til anden, fordi død, skilsmisse eller andre livsændringer kan ændre dine valg.)
enhver anden, du forlader din HSA til, vil blive beskattet af planens rimelige markedsværdi, når de arver den. Din planadministrator har en formular til udpegning af modtager, du kan udfylde for at formalisere dit valg.,
Betale sundhedsudgifter i Pension
Fidelity Investments’ seneste Pension Health Care Cost undersøgelse har beregnet, at udgifterne til sundhedsydelser i hele pensionering for et par, der begge slå 65 i 2020 er $295,000, op fra $285,000 i 2019. Midler fanget i en HSA kan hjælpe med sådanne skyrocketing omkostninger.,Dental udgifter
Du kan også bruge din HSA balance til at betale for in-home sundheds-og sygepleje, pensionering fællesskabet gebyrer for levetid, langvarig pleje, service, plejehjem, gebyrer og måltider, og logi, der er nødvendige, mens få lægehjælp væk fra hjemmet., Du kan endda bruge din HSA til ændringer, såsom ramper, gribehåndtag, og gelændere, der gør dit hjem lettere at bruge som du alder.
en strategi kan være at samle kvalificerede medicinske omkostninger i et enkelt år og trykke på HSA for skattefri midler til at betale dem sammenlignet med tilbagetrækning fra andre pensionskonti, der ville udløse skattepligtig indkomst.
“brug af HSA-penge til at betale for medicinske udgifter og langtidsplejeforsikring ved pensionering er en stor fordel for investorer i betragtning af skattefritagelsen for eventuelle tilbagekøb, der er foretaget for at finansiere enten,” siger Hebner., “Det er med andre ord den mest omkostningseffektive måde at finansiere disse udgifter på, fordi de giver investorerne den højeste efterskatteværdi.”
Bemærk også, at der er begrænsninger for, hvor meget du kan betale skattefri for langtidsplejeforsikring baseret på din alder.
Refundere dig Selv for Udgifter
Med en HSA du er ikke forpligtet til at tage en distribution til at tilbagebetale dig selv i det samme år, du måtte pådrage dig en særlig medicinsk bekostning., Den vigtigste begrænsning er, at du ikke kan bruge en HSA-saldo til at refundere dig selv for medicinske udgifter, du har afholdt, før du oprettede kontoen.
så hold dine kvitteringer for alle sundhedsudgifter, du betaler ud af lommen, efter at du har oprettet din HSA. Hvis du i dine senere år finder dig selv med flere penge i din HSA, end du ved, hvad du skal gøre med, kan du bruge din HSA-saldo til at refundere dig selv for de tidligere udgifter.
advarsler om brug af HSA-pensionering
strategierne beskrevet i denne artikel er baseret på føderal skattelovgivning., De fleste stater følger føderal skattelovgivning, når det kommer til HSA ‘ er, men din Må ikke. Fra skatteåret 2019 skatter Californien og Ne.Jersey HSA-bidrag. Selv hvis du bor i en stat, der skatter HSA ‘ er, får du dog stadig de føderale skattefordele.
beskatningen af disse planer kan ændre sig i fremtiden på enten statligt eller føderalt niveau. Planerne kunne endda fjernes helt, men hvis det sker, ville vi sandsynligvis se dem grandfathered for eksisterende kontohavere, som det var tilfældet med Archer MSAS.,
den nederste linje
en sundhedsbesparelseskonto, der er tilgængelig for forbrugere, der vælger en høj-fradragsberettiget sundhedsplan, er stort set overset som et investeringsværktøj, men med sin tredobbelte skattefordel giver det en fremragende måde at spare, investere og tage distributioner uden at betale skat.
næste gang du vælger en sygesikringsplan, skal du se nærmere på, om en høj-fradragsberettiget sundhedsplan kan fungere for dig. Hvis det er tilfældet, skal du åbne en HSA og begynde at bidrage, så snart du er berettiget., Ved at maksimere dine bidrag, investere dem og lade saldoen være uberørt indtil pensionering, genererer du en betydelig tilføjelse til dine andre pensioneringsmuligheder.
selvfølgelig kan du”t lade besparelseshalen vente den medicinske hund. Det anbefales ikke at hamstre dine HSA-penge i stedet for at være opmærksom på dit helbred. Hvis du imidlertid er økonomisk i stand til at bruge dollars efter skat til dine nuværende sundhedsomkostninger, mens du sparer dine HSA-dollars før skat til senere, kan du bygge et dejligt redenæg til din brug i pensionering.,