Sie wissen, dass ein Gesundheitssparkonto (HSA) hilft, für Out-of-Pocket-medizinische Kosten zu zahlen, aber es kann Sie überraschen zu erfahren, dass dieses steuerlich begünstigte Konto auch ein überlegenes Alterssparfahrzeug sein könnte. Es ist in uns verwurzelt, dass wir unseren 401(k) – oder anderen arbeitsplatzdefinierten Beitragsplan als den besten Weg, um für den Ruhestand zu sparen, maximieren sollten. Dies ist sicherlich ein guter Rat. Aber sollten diese Gesundheitskosten-Sparpläne auch in ähnlicher Weise ausgereizt werden?, Hier ist ein Blick auf das, was diese Konten sind, wer kann man öffnen, und wie die beste Nutzung eines HSA für Ihren Ruhestand zu machen, wenn Sie das Glück haben, eine zu haben.
Key Takeaways
- Der hochabsetzbare Gesundheitsplan, den Sie für ein Gesundheitssparkonto (HSA) benötigen, ist möglicherweise budgetfreundlicher als es scheint, da die Prämien so niedrig sind.
- Im Gegensatz zu einem flexiblen Ausgabenkonto, Ihr HSA Geld gehört Ihnen für immer, und es ist tragbar.
- Sie können zu einer HSA beitragen, bis Sie in Medicare einschreiben, auch wenn Sie nicht arbeiten.,
- Investieren Sie Ihr HSA-Geld; Lassen Sie es nicht einfach auf einem Sparkonto.
- Bewahren Sie Quittungen für nicht ausgezahlte medizinische Ausgaben auf, da Sie diese verwenden können, um steuerfreie Mittel von Ihrer HSA zu erhalten-auch Jahre nachdem Ihnen die Ausgaben entstanden sind.
Was Ist ein Health Savings Account (HSA)?
HSAs sind steuerbegünstigte Sparkonten, die Menschen mit hohen absetzbaren Gesundheitsplänen (HDHPs) helfen sollen, medizinische Ausgaben aus eigener Tasche zu bezahlen. Während diese Konten seit 2004 verfügbar sind, nutzen zu wenige berechtigte Amerikaner sie.,
Nach einem Okt. 2018 Bericht des Employee Benefit Research Institute (EBRI), über 21.4 Millionen bis 33.7 Millionen Menschen hatten HSA-fähige Krankenversicherungspläne in 2017, aber nur 22.2 Millionen dieser Zahl hatten eine HSA eröffnet. Eine April 2018 Umfrage von America ‚ s Health Insurance Plans (AHIP) seiner Mitgliedsversicherer berichtet 21.8 Millionen HSA Einschreibungen in 52 HDHP Pläne im Jahr 2017, gegenüber 20.2 Millionen im Vorjahr. Diese Arten von Gesundheitsplänen werden derzeit von etwa 43% der Arbeitgeber angeboten.,
Darüber hinaus stellte das EBRI in einem späteren Bericht fest, dass Menschen mit HSAs 2016 einen durchschnittlichen Saldo von nur 2,922 US—Dollar hatten-ein Hungerlohn, wenn man bedenkt, dass der zulässige Jahresbeitrag im Jahr 2020 3,550 US-Dollar beträgt (steigt auf 3,600 US-Dollar im Jahr 2021) für Personen mit individuellen Gesundheitsplänen und 7,100 US-Dollar für Personen mit familiärer Deckung (steigt auf 7,200 US-Dollar im Jahr 2021).
Darüber hinaus befanden sich nur 6% der HSAs in Anlagekonten. EBRI fand heraus, dass praktisch niemand das Maximum beiträgt, und fast jeder nimmt aktuelle Verteilungen, um medizinische Ausgaben zu bezahlen.,
All dies bedeutet, dass Verbraucher, die HSAs haben—sowie Verbraucher, die für HSAs berechtigt sind, aber keine geöffnet haben—eine unglaubliche Option für die Finanzierung ihrer späteren Jahre verpassen. Es ist Zeit, einen neuen Trend zu starten.
Warum eine HSA für den Ruhestand verwenden?
Der dreifache Steuervorteil der HSA, der dem eines traditionellen 401(k)-Plans oder IRA ähnelt, macht es zu einer erstklassigen Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen. HSAs sind „das am meisten steuerbegünstigte verfügbare Konto“, schreibt Michael Kitces, Director of Financial Planning bei Pinnacle Advisory Group Inc. in Columbia, Md., „Mit einem für den Ruhestand medizinische Kosten zu sparen ist eine bessere Strategie als mit Rentenkonten.“
Vorteile einer HSA
Ihre Beiträge zu einer HSA können über Lohnabzüge sowie aus eigenen Mitteln geleistet werden. Wenn letztere, sie sind steuerlich absetzbar,auch wenn Sie nicht auflisten. Wenn sie “ re aus eigenen Mitteln gemacht, sie gelten als auf einer Vorsteuerbasis gemacht werden, was bedeutet, dass sie Ihre Bundes—und Landeseinkommensteuerschuld reduzieren-und sie unterliegen nicht FICA Steuern, entweder.
Ihr Kontostand wächst steuerfrei., Alle Zinsen, Dividenden oder Kapitalgewinne, die Sie verdienen, sind nicht steuerbar.
Alle Beiträge, die Ihr Arbeitgeber an Ihre HSA leistet, müssen nicht als Teil Ihres zu versteuernden Einkommens gezählt werden.
Abhebungen für qualifizierte medizinische Ausgaben steuerfrei sind. Dies ist eine Schlüsselmethode, bei der eine HSA einem herkömmlichen 401(k) oder IRA als Rentenfahrzeug überlegen ist. Sobald Sie anfangen, Geld von diesen Plänen abzuheben, zahlen Sie Einkommensteuer auf dieses Geld, unabhängig davon, wie die Mittel verwendet werden.,
Im Gegensatz zu einer 401 (k) oder IRA erfordert eine HSA nicht, dass der Kontoinhaber in einem bestimmten Alter mit dem Abheben von Geldern beginnt. Das Konto kann so lange unberührt bleiben, wie Sie möchten, obwohl Sie nach der Anmeldung bei Medicare keinen Beitrag mehr leisten dürfen. Sie haben Anspruch auf Medicare im Alter von 65 Jahren und werden automatisch in den Teilen A und B eingeschrieben, wenn Sie bereits sozialversicherungspflichtig sind.
Darüber hinaus kann der Saldo von Jahr zu Jahr übertragen werden; Sie sind gesetzlich nicht verpflichtet, ihn „zu verwenden oder zu verlieren“, wie bei einem flexiblen Ausgabenkonto (FSA)., Eine HSA kann auch mit Ihnen zu einem neuen Job wechseln. Sie besitzen das Konto, nicht Ihr Arbeitgeber, was bedeutet, das Konto vollständig tragbar ist und geht, wann und wo Sie tun.
Wer kann eine HSA öffnen?
Um sich für eine HSA zu qualifizieren, müssen Sie über einen selbstbehaltsfähigen Gesundheitsplan und keine andere Krankenversicherung verfügen. Sie müssen noch nicht für Medicare qualifizieren, und Sie können nicht als abhängig von jemand anderem Steuererklärung beansprucht werden.,
Ein Hauptanliegen vieler Verbraucher ist, dass sie sich ihre medizinischen Kosten nicht leisten können, wenn sie auf einen Plan der Preferred Provider Organization (PPO), Health Maintenance Organization (HMO) oder eine andere Krankenversicherung zugunsten eines selbstbehaltenen Gesundheitsplans verzichten.
Im Jahr 2020 beträgt der Selbstbehalt für einen HDHP mindestens 1.400 USD für die reine Selbstversorgung und 2.800 USD für die Familienabdeckung (sie bleiben im Jahr 2021 gleich)., Abhängig von Ihrer Deckung könnten Ihre jährlichen Ausgaben im Jahr 2020 unter einem HDHP bis zu 6,900 USD für die individuelle Deckung oder 13,800 USD für die Familienabdeckung betragen (Erhöhung auf 7,000 USD bzw. Hohe Ausgaben können ein Grund dafür sein, dass diese Pläne bei wohlhabenden Familien beliebter sind, die von den Steuervorteilen profitieren und sich das Risiko leisten können.,
Laut Fidelity könnte ein niedrig abzugsfähiger Plan wie ein PPO Sie jedoch mehr als 2.000 US-Dollar pro Jahr an höheren Prämien kosten, da Sie das zusätzliche Geld unabhängig von der Höhe Ihrer medizinischen Ausgaben in diesem Jahr zahlen. Mit einem HDHP, im Gegensatz dazu, Sie verbringen mehr eng an Ihre tatsächlichen Gesundheitsbedürfnisse.
Natürlich, wenn Sie wissen, dass Ihre Gesundheitskosten wahrscheinlich hoch sind-eine Frau, die schwanger ist, zum Beispiel, oder jemand mit einer chronischen Erkrankung—ein Gesundheitsplan mit einem hohen Selbstbehalt kann nicht die beste Wahl für Sie sein., Beachten Sie jedoch, dass HDHPs einige präventive Pflegedienste vollständig abdecken, bevor Sie Ihren Selbstbehalt erfüllen.
Alles in allem könnte ein HDHP budgetfreundlicher sein als Sie denken-besonders wenn Sie seine Vorteile für den Ruhestand in Betracht ziehen. Schauen wir uns an, wie Sie die Funktionen einer HSA nutzen können, um Ihren Ruhestand einfacher und robuster zu finanzieren.
Max Out Beiträge von Alter 65
Wie oben erwähnt, ihre HSA beiträge sind steuerlich absetzbar, bis sie sich für Medicare., Die Beitragsgrenzen von $ 3.550 (nur für sich selbst) und $7.100 (Familienabdeckung) umfassen Arbeitgeberbeiträge. Die Beitragsgrenzen werden jährlich inflationsbereinigt angepasst.
Wenn Sie eine HSA haben und Sie sind 55 oder älter, Sie können einen zusätzlichen „catch-up“ Beitrag von $1.000 pro Jahr machen und ein Ehepartner, der 55 oder älter ist, kann das gleiche tun, vorausgesetzt, jeder von Ihnen hat Ihr eigenes HSA-Konto.
Sie können unabhängig von Ihrem Einkommen bis zum Maximum beitragen, und Ihr gesamter Beitrag ist steuerlich absetzbar. Sie können sogar in Jahren beitragen, wenn Sie kein Einkommen haben., Sie können auch beitragen, wenn Sie selbstständig sind.
$ 7,200
Das Beitragslimit für ein Familiengesundheitssparkonto im Jahr 2021. Das Beitragslimit für eine Nur-Selbst-HSA beträgt $ 3,600.
„Wenn Sie Beiträge vor dem 65.Lebensjahr maximieren, können Sie für allgemeine Rentenkosten sparen, die über die medizinischen Ausgaben hinausgehen“, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors Inc. in Irvine, Kalifornien., und Autor von “ Indexfonds: Das 12-Stufen-Recovery-Programm für aktive Anleger.,“
„Obwohl Sie die Steuerbefreiung nicht erhalten“, fügt Hebner hinzu, “ erhalten Rentner mehr Zugang zu mehr Ressourcen zur Finanzierung der allgemeinen Lebenshaltungskosten.“
Geben Sie Ihre Beiträge nicht aus
Dies mag nicht intuitiv klingen, aber wir betrachten eine HSA in erster Linie als Anlageinstrument. Zugegeben, Die Grundidee hinter einer HSA ist es, Menschen mit einem hoch abzugsfähigen Gesundheitsplan eine Steuervergünstigung zu geben, um ihre medizinischen Ausgaben aus eigener Tasche überschaubarer zu machen.,
Dieser dreifache Steuervorteil bedeutet jedoch, dass der beste Weg, eine HSA zu verwenden, darin besteht, sie als Anlageinstrument zu behandeln, das Ihr finanzielles Bild im Ruhestand verbessert. Und der beste Weg, dies zu tun, besteht darin, niemals Ihre HSA-Beiträge während Ihrer Arbeitsjahre auszugeben und Bargeld aus eigener Tasche für Ihre Arztrechnungen zu bezahlen.
Mit anderen Worten, denken Sie an Ihre HSA Beiträge die gleiche Art und Weise Sie Ihre Beiträge zu einem anderen Rentenkonto denken: unantastbar, bis Sie in Rente gehen., Denken Sie daran, die IRS erfordert nicht, dass Sie Distributionen von Ihrem HSA in jedem Jahr zu nehmen, vor oder während des Ruhestands.
Wenn Sie vor der Pensionierung unbedingt einen Teil Ihrer Beiträge ausgeben müssen, geben Sie diese unbedingt für qualifizierte medizinische Ausgaben aus. Diese Ausschüttungen sind nicht steuerpflichtig. Wenn Sie gezwungen sind, das Geld für etwas anderes auszugeben, bevor Sie 65 Jahre alt sind, zahlen Sie eine Strafe von 20% und Sie zahlen auch Einkommensteuer auf diese Mittel.
Investieren Sie Ihre Beiträge mit Bedacht
Der Schlüssel zur Maximierung Ihrer nicht ausgegebenen Beiträge besteht natürlich darin, sie mit Bedacht zu investieren., Ihre Anlagestrategie sollte ähnlich der sein, die Sie für Ihre anderen Altersvorsorge Vermögenswerte verwenden, wie ein 401(k) Plan oder eine IRA. Achten Sie bei der Entscheidung, wie Sie Ihre HSA-Assets anlegen möchten, darauf, Ihr Portfolio als Ganzes zu betrachten, damit Ihre gesamte Diversifizierungsstrategie und Ihr Risikoprofil genau dort sind, wo Sie sie haben möchten.
Ihr Arbeitgeber könnte es Ihnen leicht machen, eine HSA mit einem bestimmten Administrator zu eröffnen, aber die Wahl, wo Sie Ihr Geld anlegen möchten, liegt bei Ihnen. Eine HSA ist nicht so restriktiv wie eine 401 (k); es ist mehr wie eine IRA., Da einige Administratoren Ihr Geld nur auf ein Sparkonto legen lassen, auf dem Sie kaum Zinsen verdienen, sollten Sie einen Plan mit hochwertigen, kostengünstigen Anlagemöglichkeiten wie Vanguard-oder Fidelity-Fonds suchen.
Wie viel Könnten Sie erhalten?
Lassen Sie“s zu tun einige einfache Mathematik, um zu sehen, wie schön dieses HSA Spar-und investment-Strategie kann sich auszahlen., Wir verwenden etwas, das einem Best-Case-Szenario nahe kommt, und sagen, dass Sie derzeit 21 sind, Sie leisten jedes Jahr den maximal zulässigen Beitrag zu einem reinen Selbstplan, und Sie tragen jedes Jahr bei, bis Sie 65 sind. Wir gehen davon aus, dass Sie alle Ihre Beiträge investieren und automatisch alle Ihre Renditen an der Börse reinvestieren, eine durchschnittliche jährliche Rendite von 8% erzielen und dass Ihr Plan keine Gebühren hat. Bis zur Pensionierung hätte Ihre HSA mehr als 1.2 Millionen US-Dollar.
Was ist mit einer konservativeren Schätzung?, Angenommen, Sie sind jetzt 40 Jahre alt und zahlen nur $100 pro Monat, bis Sie 65 Jahre alt sind und eine durchschnittliche jährliche Rendite von 3% erzielen. Sie würden immer noch mit fast $45.000 durch den Ruhestand am Ende. Probieren Sie einen Online-HSA-Rechner aus, um mit den Zahlen für Ihre eigene Situation zu spielen.
Maximieren Sie Ihre HSA-Assets
Hier sind einige Optionen für die Verwendung Ihrer kumulierten HSA-Beiträge und Anlagerenditen im Ruhestand. Denken Sie daran, dass Ausschüttungen für qualifizierte medizinische Ausgaben nicht steuerpflichtig sind, daher möchten Sie das Geld nach Möglichkeit ausschließlich für diese Ausgaben verwenden., Es gibt keine erforderlichen Mindestverteilungen, sodass Sie das investierte Geld so lange aufbewahren können, bis Sie es benötigen.
Wenn Sie die Verteilungen für einen anderen Zweck verwenden müssen, sind sie steuerpflichtig. Nach 65 Jahren schulden Sie jedoch keine 20% Strafe mehr. Die Verwendung von HSA-Vermögenswerten für andere Zwecke als qualifizierte medizinische Ausgaben wirkt sich im Allgemeinen weniger nachteilig auf Ihre Finanzen aus, sobald Sie das Rentenalter erreicht haben, da Sie sich möglicherweise in einer niedrigeren Steuerklasse befinden, wenn Sie aufgehört haben zu arbeiten, reduzierte Ihre Stunden, oder Jobs wechseln.,
Auf diese Weise ist eine HSA effektiv die gleiche wie ein 401(k) oder ein anderes Rentenkonto, mit einem wesentlichen Unterschied: Es besteht keine Notwendigkeit, mit dem Abheben des Geldes im Alter von 72 Jahren zu beginnen. Sie müssen sich also keine Sorgen machen, zu viel in Ihrem HSA zu sparen und nicht alles effektiv nutzen zu können.
Timing ist alles
Indem Sie so lange wie möglich warten, um Ihre HSA-Vermögenswerte auszugeben, maximieren Sie Ihre potenziellen Anlagerenditen und geben sich so viel Geld wie möglich für die Arbeit., Sie sollten auch Marktschwankungen berücksichtigen, wenn Sie Ausschüttungen nehmen, genauso wie bei Ausschüttungen von einem Anlagekonto. Sie möchten natürlich vermeiden, Investitionen mit Verlust zu verkaufen, um medizinische Ausgaben zu bezahlen.
Wählen Sie einen Begünstigten
Wenn Sie Ihre HSA eröffnen, werden Sie aufgefordert, einen Begünstigten zu benennen, an den das noch auf dem Konto befindliche Geld gehen soll dein Tod. Wenn Sie verheiratet sind, die beste Person zu wählen, ist Ihr Ehepartner, weil sie das Gleichgewicht steuerfrei erben können., (Wie bei jeder Investition mit einem Begünstigten sollten Sie jedoch Ihre Bezeichnungen von Zeit zu Zeit überdenken, da Tod, Scheidung oder andere Veränderungen im Leben Ihre Entscheidungen verändern können.)
Alle anderen Personen, denen Sie Ihre HSA überlassen, unterliegen der Steuer auf den beizulegenden Zeitwert des Plans, wenn sie ihn erben. Ihr Planadministrator verfügt über ein Formular zur Benennung des Begünstigten, das Sie ausfüllen können, um Ihre Auswahl zu formalisieren.,
Gesundheitsausgaben im Ruhestand bezahlen
Fidelity Investments‘ Die jüngste Kostenumfrage zu den Gesundheitskosten im Ruhestand berechnet, dass die Kosten für die Gesundheitsversorgung während des gesamten Ruhestands für ein Paar, das beide 65 Jahre alt wird, im Jahr 2020 $295,000 betragen, gegenüber $285,000 im Jahr 2019. Fonds, die in einer HSA erfasst werden, können bei solchen explodierenden Kosten helfen.,Zahnarztkosten
Sie können auch verwenden Sie Ihr HSA-Guthaben, um die Pflege zu Hause, die Gebühren für die Altersgemeinschaft für die lebenslange Pflege, die Langzeitpflege, die Gebühren für das Pflegeheim sowie die Mahlzeiten und Unterkünfte zu bezahlen, die während der medizinischen Versorgung außerhalb des Hauses erforderlich sind., Sie können Ihren HSA sogar für Modifikationen wie Rampen, Haltegriffe und Handläufe verwenden, die die Verwendung Ihres Hauses mit zunehmendem Alter erleichtern.
Eine Strategie könnte darin bestehen, qualifizierte medizinische Kosten in einem einzigen Jahr zu bündeln und die HSA für steuerfreie Mittel zu nutzen, um sie zu bezahlen, verglichen mit dem Abheben von anderen Rentenkonten, die steuerpflichtiges Einkommen auslösen würden.
„Die Verwendung von HSA-Geld zur Bezahlung von Krankheitskosten und Pflegeversicherung im Ruhestand ist ein großer Vorteil für Anleger angesichts der Steuerbefreiung für Abhebungen, die zur Finanzierung getätigt werden“, sagt Hebner., „Mit anderen Worten, es ist der kostengünstigste Weg, diese Ausgaben zu finanzieren, da sie den Anlegern den höchsten Nachsteuerwert bieten.“
Beachten Sie auch, dass es Einschränkungen gibt, wie viel Sie steuerfrei für die Pflegeversicherung zahlen können, basierend auf Ihrem Alter.
Erstatten Sie sich Kosten
Mit einem HSA müssen Sie im selben Jahr, in dem Ihnen ein bestimmter medizinischer Aufwand entsteht, keine Verteilung vornehmen, um sich selbst zu erstatten., Die Hauptbeschränkung besteht darin, dass Sie kein HSA-Guthaben verwenden können, um sich die medizinischen Kosten zu erstatten, die Ihnen vor der Einrichtung des Kontos entstanden sind.
Bewahren Sie also Ihre Quittungen für alle Gesundheitskosten auf, die Sie aus eigener Tasche bezahlen, nachdem Sie Ihre HSA eingerichtet haben. Wenn Sie in Ihren späteren Jahren mehr Geld in Ihrer HSA haben, als Sie wissen, was Sie damit anfangen sollen, können Sie Ihr HSA-Guthaben verwenden, um sich diese früheren Ausgaben zu erstatten.
Warnungen zur Verwendung von HSA im Ruhestand
Die in diesem Artikel beschriebenen Strategien basieren auf dem Bundessteuergesetz., Die meisten Staaten folgen dem Bundessteuergesetz, wenn es um HSAs geht, aber Ihre nicht. Ab dem Steuerjahr 2019 besteuern Kalifornien und New Jersey HSA-Beiträge. Selbst wenn Sie in einem Staat leben, der HSAs besteuert, erhalten Sie dennoch die Steuervorteile des Bundes.
Die Besteuerung dieser Pläne könnte sich in Zukunft auf Landes-oder Bundesebene ändern. Die Pläne könnten sogar ganz eliminiert werden, aber wenn das passiert, würden wir wahrscheinlich sehen, dass sie für bestehende Kontoinhaber Großväter sind, wie es bei Archer MSAs der Fall war.,
Das Endergebnis
Ein Gesundheitssparkonto, das Verbrauchern zur Verfügung steht, die sich für einen hoch abzugsfähigen Gesundheitsplan entscheiden, wurde als Anlageinstrument weitgehend übersehen, bietet jedoch mit seinem dreifachen Steuervorteil eine hervorragende Möglichkeit, ohne Steuern zu zahlen, zu sparen, zu investieren und Ausschüttungen vorzunehmen.
Wenn Sie sich das nächste Mal für eine Krankenversicherung entscheiden, schauen Sie sich genauer an, ob ein hoch abzugsfähiger Gesundheitsplan für Sie geeignet ist. Wenn ja, öffnen Sie eine HSA und starten Sie einen Beitrag, sobald Sie berechtigt sind., Indem Sie Ihre Beiträge maximieren, sie investieren und das Guthaben bis zur Pensionierung unberührt lassen, werden Sie eine bedeutende Ergänzung zu Ihren anderen Rentenoptionen generieren.
Natürlich können sie “ t lassen sie die ersparnisse schwanz wag die medizinische hund. Es wird nicht empfohlen, Ihre HSA-Gelder zu horten, anstatt sich um Ihre Gesundheit zu kümmern. Wenn Sie jedoch finanziell in der Lage sind, Post-Tax-Dollar für Ihre aktuellen Gesundheitskosten zu verwenden und gleichzeitig Ihre HSA-Dollar vor Steuern für später zu sparen, können Sie ein schönes Nestei für Ihren Einsatz im Ruhestand bauen.,