emprunter à la valeur de rachat de votre police d’assurance-vie
L’un des avantages de l’assurance-vie à valeur de rachat, comme la vie entière et la vie universelle, est la possibilité de contracter un prêt d’assurance-vie contre la valeur de rachat de votre police d’assurance-vie.,
cela a été appelé « emprunt de vous-même”, et alors que les intérêts que vous payez sur ces prêts vont en fait à la compagnie d’assurance, le fait que votre valeur de trésorerie restante continue de gagner des intérêts rend le processus similaire à être votre propre « banquier. »
l’idée ici est que parce que votre valeur de trésorerie restante après que le prêt a été payé rapporte toujours des intérêts, le taux d’intérêt réel sur le prêt sera souvent beaucoup plus faible que si vous avez contracté un prêt personnel auprès d’une banque ou utilisé une carte de crédit.,
dans cet article, nous examinerons plus en détail ce qui est avantageux pour emprunter contre l’assurance-vie ainsi que les inconvénients associés à ce fait.
en plus de passer en revue les détails du processus de prêt, nous couvrirons également les types de circonstances susceptibles d’être les plus favorables pour contracter des prêts d’assurance-vie.
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7 Avantages d’emprunter sur votre assurance-vie
Les Sept (7) avantages suivants d’emprunter sur la valeur monétaire de votre police d’assurance-vie permanente vous donneront un aperçu des raisons pour lesquelles l’assurance-vie à valeur monétaire est un excellent moyen de créer de la richesse et de laisser un héritage.
accès facile
parce que la compagnie d’assurance utilise votre compte de valeur en espèces comme garantie pour un prêt, il n’y a pas de long processus de demande ou de vérification de crédit., Comparez cela avec le refinancement cash out, où vous devez être admissible avant de pouvoir puiser dans l’équité de votre maison.
Il n’y a pas de qualifications ou de cerceaux pour sauter à travers en plus d’avoir assez d’argent dans votre solde de trésorerie pour financer le prêt.
L’argent de l’emprunt peuvent généralement être dans votre poche en aussi peu qu’une semaine.
pas de frais
Un autre avantage de ces prêts est qu’il n’y a généralement pas de frais d’origine comme c’est souvent le cas avec les prêts à la consommation., Votre valeur monétaire est votre argent et vous pouvez emprunter contre elle sans frais ni coût, en dehors des intérêts qui vous sont facturés par la compagnie d’assurance.
N’apparaît pas sur votre rapport de crédit
Contrairement aux prêts à la consommation typiques, votre prêt d’assurance-vie n’apparaîtra pas sur votre rapport de crédit. Donc, si vous êtes un investisseur ou vous êtes un entrepreneur à la recherche de financement, d’assurance-vie prêt ne comptera pas contre vous sur votre rapport de crédit.,
faibles taux D’intérêt ajustés
bien que la compagnie d’assurance facture des intérêts sur votre prêt, parce que votre valeur de rachat restante continue de générer des dividendes d’assurance-vie, le taux d’intérêt ajusté sur le prêt peut souvent être inférieur, parfois beaucoup plus bas, que ce que vous paieriez sur un prêt personnel comparable,
par exemple, les taux d’intérêt sur les prêts sur l’assurance valeur de rachat varient actuellement de 4% à 8%, donc si vous avez contracté un prêt de 50 000 $de votre assurance valeur de rachat à 5% avec 50 000 left restant dans le compte composé à 5%, le taux effectif sur le prêt serait de 0%.
montant et conditions du prêt flexibles
Vous pouvez généralement emprunter jusqu’à 90-95% de la valeur de rachat de l’ensemble de votre police d’assurance-vie auprès de votre compagnie d’assurance.
Vous avez également une marge de manœuvre pour établir un calendrier de remboursement qui vous convient le mieux., Le calendrier peut être modifié si nécessaire, et si vous constatez que vous ne pouvez finalement pas le rembourser, vous n’avez pas à le faire, bien qu’il puisse y avoir des conséquences fiscales si cela entraîne l’expiration de votre police faute de paiements de primes.
la grande latitude offerte par les prêts à valeur monétaire par rapport aux Conditions plus strictes généralement associées aux autres types de prêts est l’une des raisons de la popularité des emprunts contre la valeur monétaire de votre police d’assurance-vie.
prêts exempts d’impôt
de manière générale, les prêts à valeur monétaire sont exempts d’impôt car les fonds que vous recevez ne sont pas classés comme revenus par L’IRS.,
Il y a des exceptions, que nous couvrirons plus loin dans l’article, alors assurez-vous de comprendre les règles concernant les prêts à valeur monétaire hors taxe avant d’en retirer un.
prendre des prêts de régimes de retraite favorisés par l’impôt tels que les prêts et les retraits 401ks est généralement plus difficile, car de tels prêts ne peuvent généralement être utilisés qu’à certaines fins spécifiées s’ils sont disponibles.,
opportunités D’Arbitrage D’investissement
comme mentionné précédemment, si vous contractez un prêt relativement faible de votre police et que l’écart de taux d’intérêt entre l’intérêt que vous gagnez sur votre solde de trésorerie et l’intérêt que la compagnie d’assurance vous facture pour le prêt n’est pas trop important, votre compte,
Une approche plus risquée que certains investisseurs utilisent consiste à rechercher des opportunités d’arbitrage d’investissement en investissant leurs fonds de prêt dans des actifs qui, selon eux, leur procureront des rendements plus élevés qu’en permettant simplement au solde de trésorerie de croître au taux directeur.
Il faut faire preuve de prudence si cette approche est adoptée. Si la recherche de rendements plus élevés entraîne une incapacité à rembourser le prêt, cela peut finalement entraîner l’expiration de la police d’assurance une fois que la valeur monétaire est épuisée. Par conséquent, vous devez être pleinement conscient des risques encourus avant de vous lancer dans une telle stratégie.,
4 inconvénients des prêts D’assurance-vie
les prêts de police réduisent la prestation de décès
La réduction de la prestation de décès due aux prêts de police n’est souvent pas un inconvénient majeur, car de nombreux régimes d’assurance-vie à prestations en espèces sont conçus pour augmenter la prestation de décès au fil du temps. Ainsi, si vous contractez un prêt, la prestation de décès restante peut toujours fournir une couverture acceptable.
de plus, vous n’aurez peut-être pas besoin d’autant de prestations de décès plus tard dans votre vie, vous êtes donc D’accord avec une diminution des prestations de décès.,
cela étant dit, il est toujours logique d’examiner attentivement comment Toute réduction des actifs de vos héritiers causée par un prêt affecterait votre planification successorale avant de contracter un prêt.
Une façon de faire face à cela est de financer les ajouts versés (Pua) pendant le remboursement du prêt. Ces paiements sont répartis de la manière suivante: environ 95% à la valeur monétaire, le reste servant à augmenter progressivement la prestation de décès. L’utilisation de PUAs est une méthode efficace pour augmenter votre valeur monétaire disponible tout en augmentant la prestation de décès de la police.,
intérêts imputés sur les prêts
Si vous ne remboursez pas un prêt, les intérêts imputés réduisent votre valeur monétaire. Bien que les intérêts crédités sur votre valeur de rachat restante puissent compenser les intérêts facturés sur le prêt dans une certaine mesure, si le prêt n’est pas remboursé après une période suffisamment longue, il existe un risque d’annulation de la police. Si cela se produit, non seulement l’assurance-vie elle-même est perdue, mais il peut également y avoir des conséquences fiscales.,
conséquences fiscales possibles
emprunter plus que ce que vous avez investi dans une police en raison de la croissance de la valeur monétaire au fil du temps peut entraîner un « événement fiscal” si vous renoncez ou annulez votre police à un moment donné. Cela se produit lorsque le montant total prélevé sur la police, y compris les prêts et les retraits, est supérieur au montant que vous avez cotisé, c’est-à-dire votre « base” dans la police.
de plus, l’IRS considère que certains types de polices d’assurance avec des soldes de trésorerie élevés sont des contrats de dotation modifiés (mec). Les prêts en franchise d’impôt ne sont pas autorisés sur ces types de contrats.,
Les politiques life et IUL bien structurées ne devraient pas être classées comme mec. Assurez-vous de vérifier que c’est le cas avant de contracter un prêt de police.
épuisement du Fonds D’urgence
la valeur monétaire de votre assurance-vie aide à protéger les prestations de votre police en offrant un coussin qui peut être utilisé si vous ne pouvez pas verser de primes pour quelque raison que ce soit. Si vous empruntez une partie importante de la valeur de rachat, vous courez le risque que, si les primes ne sont pas payées en temps opportun, cela puisse entraîner l’expiration de la police.,
Si votre police devait expirer, en plus de la perte de la couverture d’assurance, il y a aussi, comme mentionné ci-dessus, le risque d’encourir des conséquences fiscales.
valeur monétaire retrait D’assurance-vie vs prêt
étant donné que les retraits sont considérés comme un revenu imposable lorsqu’ils dépassent le montant que vous avez investi dans une police d’assurance (c.-à-d. votre base), les prêts sont généralement un meilleur moyen d’accéder à votre valeur monétaire si vous avez,
cependant, si vous n’avez pas l’intention de rembourser le prêt, il est généralement préférable de prendre un retrait et d’éviter les intérêts qui seront facturés sur un prêt.
l’inconvénient d’un retrait est que la valeur monétaire est épuisée. Avec un prêt, votre valeur monétaire continue de croître, même si vous l’utilisez comme garantie pour votre prêt.
un autre facteur à considérer si vous souhaitez accéder à votre valeur monétaire est que si vous effectuez un retrait, vous ne pouvez pas remplacer les fonds que vous avez retirés., Ainsi, à moins que vous n’ayez plus besoin des avantages d’assurance fournis par la police, prendre un prêt vous offre la possibilité de maintenir une couverture d’assurance tout en accédant à une partie importante de l’argent.
L’âge peut être un facteur dans la décision de prendre un retrait ou un prêt. Par exemple, si vous êtes à un âge avancé et que personne ne compte sur la prestation de décès de votre police, il peut être judicieux de contracter un prêt en sachant qu’il sera finalement couvert par la prestation de décès du contrat si vous ne la remboursez pas.,
cependant, si vous êtes en relativement bonne santé plus tard dans la vie avec de nombreuses années à vivre, mais que vous avez un revenu insuffisant pour rembourser un prêt, vous feriez peut-être mieux de prendre un retrait au lieu de prendre un prêt que vous êtes peu susceptible de rembourser et qui entraînera des coûts au fil du temps
en général, les personnes plus jeunes qui souhaitent préserver leurs prestations d’assurance et leur valeur monétaire seront mieux placées pour contracter des prêts d’assurance plutôt que de retirer de l’argent d’une police d’assurance vie entière, en supposant qu’elles croient avoir les moyens de rembourser le prêt.,
cela est particulièrement vrai lorsque le besoin d’argent est à court terme et que l’horizon de remboursement n’est pas trop long.
comme mentionné précédemment, les prêts peuvent également être utilisés pour financer des opportunités d’investissement à court terme. Cependant, cela peut être une entreprise risquée, surtout si les investissements sélectionnés sont soumis à une volatilité importante.
Si vous adoptez cette approche, vous devez vous assurer d’avoir un plan de sauvegarde pour rembourser le prêt au cas où les investissements ne fonctionneraient pas aussi bien que prévu.,
éviter L’expiration de la police en raison d’un défaut de prêt
un problème avec le fait de contracter un prêt à partir de votre police d’assurance-vie à valeur de rachat est le potentiel d’une expiration de la police si le prêt n’est pas remboursé.
bien que les intérêts gagnés par la police puissent compenser ce risque dans une certaine mesure en prolongeant considérablement le temps nécessaire pour qu’une police n’ait plus de valeur marchande pour payer les primes, si cela se produit, les conséquences peuvent être graves.,
non seulement une police caduque annule la protection des prestations de décès, mais, comme mentionné précédemment, elle peut également entraîner des conséquences fiscales – l’IRS exige qu’un titulaire de police paie des impôts sur les gains basés sur la valeur brute d’une police, même si cette valeur reflète le montant du prêt que le titulaire de police doit rembourser.
pour cette raison, un prêt de police devrait être pris principalement dans les cas où vous vous sentez à l’aise, vous pouvez le rembourser.
les Moyens d’Éviter de Déchéance
Si vous avez de la difficulté à rembourser un prêt, il existe des moyens pour éviter une imposables de déchéance.,
par exemple, un certain nombre de compagnies d’assurance offrent des options d’assurance-vie appelées « options de protection contre les prêts excessifs” qui entrent en jeu lorsque certains paramètres sont dépassés pour éviter que les distributions viagères dépassent la base et déclenchent une obligation fiscale.
Vous pouvez également réduire le montant nominal d’un prêt ou céder un certain montant de valeur monétaire pour éviter d’être assujetti à l’impôt à la suite de l’expiration d’une police.,
la flexibilité et les faibles taux d’intérêt ajustés associés à l’emprunt contre l’assurance-vie à valeur monétaire rendent une telle option intéressante si vous cherchez à financer vos besoins de trésorerie à court terme sans perturber indûment vos plans financiers à long terme ou encourir des coûts de prêt importants.
Conclusion
bien qu’un certain nombre de facteurs doivent être pris en compte lors de l’examen d’un tel prêt, les avantages qu’ils offrent leur confèrent certains avantages par rapport à d’autres sources de financement telles que les prêts bancaires ou de compte de retraite et les cartes de crédit., Assurez-vous de faire vos devoirs avant de souscrire un prêt de police pour vous assurer de comprendre comment le processus fonctionne et l’impact à long et à court terme que cela aura sur votre situation financière.