Préstamos del valor en efectivo de su póliza de seguro de vida
uno de los beneficios del seguro de vida con valor en efectivo, como whole life y universal life, es la capacidad de tomar un préstamo de seguro de vida contra el valor en efectivo de su póliza de seguro de vida.,
esto se ha denominado «tomar prestado de ti mismo», y mientras que el interés que pagas en dichos préstamos en realidad va a la compañía de seguros, el hecho de que tu valor restante en efectivo continúe ganando intereses hace que el proceso sea similar a ser tu propio «banquero».»
la idea aquí es que debido a que su valor en efectivo restante después de que el préstamo se ha pagado todavía gana intereses, la tasa de interés real sobre el préstamo a menudo será mucho más baja de lo que sería el caso si tomó un préstamo personal de un banco o utilizó una tarjeta de crédito.,
en este artículo, vamos a echar un vistazo más profundo a este y otros pros de pedir prestado contra el seguro de vida, junto con los contras asociados con hacerlo.
además de revisar los detalles del proceso de préstamo, también cubriremos los tipos de circunstancias que probablemente sean más favorables para tomar préstamos de seguro de vida.
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7 Beneficios de tomar prestado en Contra de Su Seguro de Vida
Los siguientes siete (7) de los beneficios de los préstamos en contra de su permanente política de seguro de vida de valor en efectivo proporcionará una visión de por qué el valor en efectivo del seguro de vida es un gran vehículo para la creación de riqueza y dejar un legado.
fácil acceso
debido a que la compañía de seguros utiliza su cuenta de valor en efectivo como garantía para un préstamo, no hay un largo proceso de solicitud o verificación de crédito., Contrasta esto con el refinanciamiento de cash out, donde usted debe calificar antes de poder aprovechar el valor de su casa.
no hay requisitos ni aros para saltar, además de tener suficiente dinero en su saldo de efectivo para financiar el préstamo.
el dinero del préstamo generalmente puede estar en su bolsillo en tan solo una semana.
sin comisiones
otro beneficio de estos préstamos es que por lo general no hay comisión de originación como suele ser el caso con los préstamos al consumo., Su valor en efectivo es su dinero y usted puede pedir prestado contra él sin cargos o costo, fuera de los intereses cobrados a usted por la compañía de seguros.
no aparece en su informe de crédito
a diferencia de los préstamos de consumo típicos, su préstamo de seguro de vida no aparecerá en su informe de crédito. Por lo tanto, si usted es un inversor o un empresario que busca financiación adicional, su préstamo de seguro de vida no contará en su contra en su informe de crédito.,
tasas de interés ajustadas bajas
mientras que la compañía de seguros cobra intereses sobre su préstamo, debido a que su valor en efectivo restante continúa ganando dividendos de seguro de vida, la tasa de interés ajustada sobre el préstamo a menudo puede ser más baja, a veces mucho más baja, de lo que pagaría en un préstamo personal comparable de un banco, línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda o mediante el uso de una tarjeta de crédito.,
por ejemplo, las tasas de interés de los préstamos en el seguro de valor en efectivo actualmente oscilan entre el 4% y el 8%, por lo que si sacó un préstamo de 5 50,000 de su seguro de valor en efectivo al 5% con 5 50,000 aún en la cuenta compuesta al 5%, la tasa efectiva del préstamo sería del 0%.
cantidad y términos flexibles del préstamo
usted puede pedir prestado típicamente hasta el 90-95% del valor en efectivo de su póliza de seguro de vida entera de su compañía de seguros.
también tiene margen para construir un calendario de pagos que funcione mejor para usted., El cronograma se puede modificar si es necesario, y si descubre que en última instancia no puede devolverlo, no tiene que hacerlo, aunque puede haber consecuencias fiscales si esto hace que su póliza caduque por falta de pagos de primas.
los préstamos de valor en efectivo de wide latitude ofrecen en comparación con los términos más estrictos que normalmente se asocian con otros tipos de préstamos son una de las razones de la popularidad de los préstamos contra el valor en efectivo de su póliza de seguro de vida.
préstamos libres de impuestos
en términos generales, los préstamos con valor en efectivo están libres de impuestos, ya que los fondos que recibe no están clasificados como ingresos por el IRS.,
hay excepciones, que cubriremos más adelante en el artículo, así que asegúrese de entender las reglas con respecto a los préstamos de valor en efectivo libres de impuestos antes de tomar uno.
tomar préstamos de planes de jubilación favorecidos por impuestos, como los préstamos y retiros 401ks, generalmente es más difícil, ya que dichos préstamos generalmente solo se pueden usar para ciertos fines específicos si están disponibles.,
oportunidades de Arbitraje de inversión
como se mencionó anteriormente, si toma un préstamo relativamente pequeño de su póliza y el diferencial de tasa de interés entre el interés que gana en su saldo de efectivo y el interés que la compañía de seguros le cobra por el préstamo no es demasiado grande, su cuenta de efectivo puede continuar ganando valor incluso después de que se consideren los pagos del préstamo.,
un enfoque más arriesgado que utilizan algunos inversores es buscar oportunidades de arbitraje de inversión invirtiendo sus fondos de préstamos en activos que creen que les proporcionarán mayores rendimientos de los que se lograrían simplemente permitiendo que el saldo de efectivo crezca a la tasa de política.
Se debe tener precaución si se toma este enfoque. Si la búsqueda de rendimientos más altos resulta en una incapacidad para pagar el préstamo, esto en última instancia puede causar que la póliza de seguro caduque una vez que se agote el valor en efectivo. Como resultado, usted debe ser plenamente consciente de los riesgos involucrados antes de embarcarse en una estrategia de este tipo.,
4 contras de préstamos de seguro de vida
los préstamos de póliza reducen el beneficio por muerte
la reducción en el beneficio por muerte debido a los préstamos de póliza a menudo no es un inconveniente importante, ya que muchos planes de seguro de vida de beneficio en efectivo están diseñados para aumentar el beneficio por muerte con el tiempo. Por lo tanto, si usted toma un préstamo, el beneficio de muerte restante aún puede proporcionar una cobertura aceptable.
además, es posible que no necesite tanta cobertura de beneficios por muerte más adelante en la vida, por lo que está de acuerdo con una disminución del beneficio por muerte.,
dicho esto, todavía tiene sentido considerar cuidadosamente cómo cualquier reducción en los activos de sus herederos causada por un préstamo afectaría su planificación patrimonial antes de tomar un préstamo.
una forma de lidiar con esto es financiar adiciones pagadas (PUAs) durante el reembolso del préstamo. Estos pagos se asignan de la siguiente manera: aproximadamente el 95% al valor en efectivo, y el resto sirve para aumentar gradualmente el beneficio por muerte. El uso de PUAs es un método efectivo para aumentar su valor en efectivo disponible mientras que al mismo tiempo aumenta el beneficio por muerte de la póliza.,
intereses cobrados por Préstamos
Si no paga un préstamo, el interés que se cobra reduce su valor en efectivo. Si bien el interés acreditado a su valor en efectivo restante puede compensar el interés cobrado en el préstamo hasta cierto punto, si el préstamo no se reembolsa después de un tiempo suficiente, existe el riesgo de cancelación de la póliza. Si esto sucede no solo se pierde el seguro de vida en sí, sino que también puede haber consecuencias fiscales.,
posibles consecuencias fiscales
pedir prestado más de lo que ha invertido en una póliza como resultado del crecimiento del valor en efectivo a lo largo del tiempo puede causar un «evento fiscal» si renuncia o cancela su póliza en algún momento. Esto ocurre cuando la cantidad total tomada de la póliza, incluidos los préstamos y retiros, es mayor que la cantidad que contribuyó, es decir, su «base» en la póliza.
Además, el IRS considera que los tipos específicos de pólizas de seguro con saldos de efectivo altos son contratos de dotación modificados (MEC). Los préstamos libres de impuestos no están permitidos en este tipo de contratos.,
Las políticas bien estructuradas de vida completa y de IUL no deben clasificarse como MECs. Asegúrese de verificar que este es el caso antes de tomar un préstamo de póliza.
agotamiento del fondo de emergencia
el valor en efectivo de su seguro de vida ayuda a proteger los beneficios de su póliza al proporcionar un colchón que se puede usar si no puede hacer pagos de primas por cualquier motivo. Si pide prestado una parte significativa del valor en efectivo, corre el riesgo de que, si las primas no se pagan de manera oportuna, podría causar que la póliza caduque.,
si su póliza caduca, además de la pérdida de cobertura de seguro también existe, como se mencionó anteriormente, el riesgo de incurrir en consecuencias fiscales.
valor en efectivo retiro de seguro de Vida vs préstamo
dado que los retiros se consideran ingresos imponibles cuando exceden la cantidad que ha invertido en una póliza de seguro (es decir, su base), los préstamos suelen ser una mejor manera de acceder a su valor en efectivo si tiene la intención de devolver el dinero en algún momento.,
sin embargo, si no tiene la intención de pagar el préstamo, por lo general es mejor solo tomar un retiro y evitar el interés que se cobrará en un préstamo.
la desventaja de tomar un retiro es que el valor en efectivo se agota. Con un préstamo, su valor en efectivo continúa creciendo, a pesar de que lo está utilizando como garantía para su préstamo.
otro factor a considerar si desea acceder a su valor en efectivo es que si realiza un retiro no puede reemplazar los fondos que ha retirado., Por lo tanto, a menos que ya no necesite los beneficios de seguro proporcionados por la póliza, tomar un préstamo le ofrece la capacidad de mantener la cobertura de seguro mientras sigue accediendo a una parte significativa del efectivo.
la edad puede ser un factor para decidir si tomar un retiro o préstamo. Por ejemplo, si usted está en una edad avanzada y nadie está confiando en el beneficio de muerte de su póliza, podría tener sentido tomar un préstamo con el conocimiento de que en última instancia estará cubierto por el beneficio de muerte en el contrato si no lo devuelve.,
sin embargo, si está relativamente bien de salud más adelante en la vida con muchos años de vida, pero no tiene ingresos suficientes para pagar un préstamo, es posible que sea mejor tomar un retiro en lugar de tomar un préstamo que es poco probable que pague y que incurrirá En costos con el tiempo en forma de gastos por intereses.
generalmente, las personas más jóvenes que desean preservar sus beneficios de seguro y el valor en efectivo estarán mejor tomando préstamos de póliza en lugar de retirar efectivo de una póliza de vida entera, asumiendo que creen que tienen los medios para pagar el préstamo.,
esto es especialmente cierto cuando la necesidad del dinero es a corto plazo y el horizonte de tiempo de reembolso no es excesivamente largo.
como se mencionó anteriormente, los préstamos también se pueden utilizar para financiar oportunidades de inversión a corto plazo. Sin embargo, esto puede ser una empresa arriesgada, especialmente si las inversiones seleccionadas están sujetas a una volatilidad significativa.
si adopta este enfoque, debe asegurarse de tener un plan de respaldo para pagar el préstamo en caso de que las inversiones no funcionen tan bien como se espera.,
evitar el lapso de la póliza debido al incumplimiento del préstamo
Un problema con tomar un préstamo de su póliza de seguro de vida con valor en efectivo es el potencial de un lapso de la póliza si el préstamo no se paga.
mientras que el interés ganado por la póliza puede compensar este riesgo en cierta medida al extender significativamente el tiempo que tarda una póliza en quedarse sin valor en efectivo para pagar las primas, si esto ocurre, las consecuencias pueden ser graves.,
una póliza caducada no solo cancela la protección de beneficios por muerte, sino que, como se mencionó anteriormente, también puede tener consecuencias fiscales: el IRS requiere que el titular de la póliza pague impuestos sobre las ganancias en función del valor bruto de una póliza, incluso si ese valor refleja el monto del préstamo que el titular de la póliza necesita pagar.
por esta razón, un préstamo de póliza debe tomarse principalmente en los casos en que se sienta cómodo y pueda devolverlo.
maneras de evitar el lapso de la póliza
Si tiene problemas para pagar un préstamo, hay maneras de evitar un lapso de la póliza gravable.,
por ejemplo, una serie de compañías de seguros ofrecen cláusulas de seguro de vida conocidas como «cláusulas de protección de préstamos excesivos» que entran en juego cuando se exceden ciertos parámetros para evitar el problema de distribuciones de por vida que exceden la base y desencadenan una obligación fiscal.
También puede reducir el monto nominal de un préstamo o entregar una cierta cantidad de valor en efectivo para evitar incurrir En responsabilidad fiscal por el lapso de una póliza.,
la flexibilidad y las bajas tasas de interés ajustadas asociadas con los préstamos contra un seguro de vida con valor en efectivo hacen que esta opción valga la pena considerar si está buscando financiar necesidades de efectivo a corto plazo sin interrumpir indebidamente sus planes financieros a largo plazo o incurrir En costos de préstamo significativos.
conclusión
si bien hay una serie de factores que deben tenerse en cuenta al considerar tomar un préstamo de este tipo, los beneficios que ofrecen les dan ciertas ventajas sobre otras fuentes de financiación, como préstamos bancarios o de cuenta de jubilación y tarjetas de crédito., Asegúrese de hacer su tarea antes de tomar un préstamo de póliza para asegurarse de entender cómo funciona el proceso y el impacto a largo y corto plazo que tendrá en su situación financiera.