tudod egészségügyi megtakarítási számla (HSA) segíti out-of-pocket orvosi költségeket, de talán meglepő, hogy megtanulják, hogy ez az adó-helyzetű figyelembe lehet superior nyugdíj előtakarékossági járművet is. Belénk vésődött, hogy a 401(k) vagy más munkahely által meghatározott hozzájárulási tervet a legjobb módja annak, hogy megtakarítsuk a nyugdíjazást. Ez minden bizonnyal jó tanács. De vajon ezeket az egészségügyi költségmegtakarítási terveket is hasonló módon kell-e lekeríteni?, Itt egy pillantást, hogy mi ezek a számlák, ki tudja megnyitni az egyik, és hogyan lehet a legjobban kihasználni a HSA a nyugdíj, ha elég szerencsés, hogy egy.
Key Takeaways
- az egészségmegtakarítási számlára (HSA) való jogosultsághoz szükséges magas levonható egészségügyi terv költségvetésbarátabb lehet, mint amilyennek látszik, mivel a díjak olyan alacsonyak.
- ellentétben a rugalmas kiadási számla, a HSA pénzt a tiéd örökre, és ez hordozható.
- Ön is hozzájárulhat a HSA, amíg beiratkozik Medicare, akkor is, ha nem működik.,
- fektesse be a HSA pénzt; ne hagyja csak egy megtakarítási számla.
- tartsa be a nem terhelt orvosi költségek bevételeit, mivel felhasználhatja őket adómentes pénzeszközök megszerzésére a HSA-tól-még évekkel a költségek felmerülése után is.
mi az az egészségmegtakarítási számla (HSA)?
a HSA-k olyan adókedvezményes megtakarítási számlák, amelyek célja, hogy segítsenek azoknak, akiknek magas levonható egészségügyi terveik vannak (HDHPs) fizetni a zseben kívüli orvosi költségeket. Bár ezek a számlák 2004 óta állnak rendelkezésre, túl kevés jogosult Amerikai használja ki őket.,
egy okt szerint. A 2018-as jelentés a Munkavállaló Javára Kutató Intézet (EBRI), körülbelül 21.4 millió 33.7 millió ember volt HSA-jogosult egészségügyi biztosítási tervek 2017-ben, de csak 22.2 millió ez a szám volt nyitott HSA. Egy április 2018 felmérés szerint Amerika egészségbiztosítási tervek (AHIP) a tag biztosítók jelentett 21.8 millió HSA beiratkozott 52 HDHP tervek 2017, fel 20.2 millió az előző évben. Az ilyen típusú egészségügyi terveket jelenleg a munkáltatók mintegy 43% – a kínálja.,
ezenkívül egy későbbi jelentésben az EBRI megjegyezte, hogy a HSA—val rendelkezők átlagos egyenlege mindössze 2,922 dollár volt 2016-ban-egy alamizsna, figyelembe véve, hogy a megengedett éves hozzájárulás 2020-ban 3,550 dollár (2021-ben 3,600 dollárra emelkedik) az egyéni egészségügyi tervekkel rendelkezők számára, 7,100 Dollár pedig a családi lefedettséggel rendelkezők számára (2021-ben 7,200 dollárra növekszik).
ezenkívül a HSA-knak csak 6% – a volt befektetési számlán. EBRI megállapította, hogy gyakorlatilag senki sem járul hozzá a maximumhoz, és szinte mindenki a jelenlegi kifizetéseket veszi igénybe az orvosi költségek kifizetésére.,
mindez azt jelenti, hogy azok a fogyasztók, akik HSA—val rendelkeznek—valamint azok a fogyasztók, akik jogosultak a HSA-kra, de még nem nyitottak meg-hiányoznak egy hihetetlen lehetőségről a későbbi évek finanszírozására. Itt az ideje, hogy új trendet kezdjünk.
miért használjon HSA-t nyugdíjba vonuláshoz?
a HSA hármas adókedvezménye, amely hasonló a hagyományos 401(k) tervhez vagy az IRA-hoz, csúcsminőségű módja a nyugdíjazásnak. A HSA – k “a leginkább adókedvezményes számla”, írja Michael Kitces, a Pinnacle Advisory Group Inc. pénzügyi tervezési igazgatója. Columbiában, Md., “Az egyik használata a nyugdíjazási orvosi költségek megtakarításához jobb stratégia, mint a nyugdíjszámlák használata.”
egy HSA előnyei
a HSA-hoz való hozzájárulások bérszámfejtési levonásokkal, valamint saját forrásaiból is elvégezhetők. Ha az utóbbi, ezek adóból levonható, akkor is, ha nem tételes. Ha a saját tőkéjéből teszik, akkor adózás előtti alapon történik, ami azt jelenti, hogy csökkentik a szövetségi és állami jövedelemadó—kötelezettségét-és ők sem tartoznak a FICA-adók hatálya alá.
számlaegyenlege adómentesen növekszik., Bármilyen kamat, osztalék vagy tőkenyereség, amit keres, nem adóztatható.
a munkáltatója által a HSA-hoz nyújtott hozzájárulásokat nem kell az adóköteles jövedelem részének tekinteni.
a minősített orvosi költségek kifizetése adómentes. Ez egy kulcsfontosságú módja annak, hogy egy HSA jobb, mint a hagyományos 401(k) vagy IRA, mint a nyugdíjas jármű. Miután elkezdi visszavonni a pénzeszközöket ezekből a tervekből, jövedelemadót fizet a pénz után, függetlenül attól, hogy az alapokat hogyan használják fel.,
A 401(k) vagy az IRA-val ellentétben a HSA nem követeli meg a számlatulajdonostól, hogy bizonyos korban kezdje el a pénzeszközök visszavonását. A fiók mindaddig érintetlen maradhat, amíg tetszik,bár a Medicare-be való beiratkozás után már nem szabad hozzájárulnia. 65 éves korában jogosult lesz a Medicare – re, és automatikusan bekerül az A. és B. részbe, ha már társadalombiztosítást kap.
mi több, az egyenleg évről évre átvihető; jogilag nem köteles “használni vagy elveszíteni”, mint egy rugalmas kiadási számla (FSA) esetében., Egy HSA is költözhet veled egy új munkát, is. Ön a fiók tulajdonosa, nem pedig a munkáltatója, ami azt jelenti, hogy a fiók teljesen hordozható, és megy, amikor és hol.
ki tud megnyitni egy HSA-t?
ahhoz, hogy jogosult legyen a HSA-ra, magas levonható egészségügyi tervvel kell rendelkeznie, más egészségbiztosítással nem. Ön még nem jogosult a Medicare, nem lehet azt állította, mint egy függő valaki más adóbevallását.,
elsődleges aggodalom sok fogyasztó a preferált szolgáltató szervezet (PPO), az egészségfenntartó szervezet (HMO) terv vagy más Egészségbiztosítás lemondásáról a magas levonható egészségügyi terv mellett, hogy nem tudják megfizetni orvosi kiadásaikat.
2020-ban a HDHP levonható összege legalább $1,400 az önálló lefedettségért ,a $ 2,800 pedig a családi lefedettségért (2021-ben ugyanazok maradnak)., Attól függően, hogy a lefedettség, az éves out-of-pocket költségek 2020-ban futhat olyan magas, mint $6,900 egyéni lefedettség-vagy $ 13,800 családi lefedettség—alatt HDHP (növekvő $7,000 és $14,000, illetve, 2021-ben). A magas költségek lehetnek az egyik oka annak, hogy ezek a tervek népszerűbbek a tehetős családok körében, akik profitálnak az adókedvezményekből, és megengedhetik maguknak a kockázatot.,
a Fidelity szerint azonban egy alacsonyabb levonható terv, például egy PPO, évente több mint 2,000 dollárba kerülhet magasabb díjakkal, mivel az adott évben az orvosi költségek nagyságától függetlenül fizeti az extra pénzt. Egy HDHP, ellentétben, Ön kiadások jobban megfelel a tényleges egészségügyi igényeinek.
természetesen, ha tudja, hogy az egészségügyi költségei valószínűleg magasak—például terhes nő, vagy krónikus betegségben szenvedő személy-a magas levonható egészségügyi terv nem lehet a legjobb választás az Ön számára., De ne feledje, hogy a HDHPs teljesen kiterjed néhány megelőző ellátás szolgáltatások, mielőtt találkozik a levonható.
összességében a HDHP költségvetésbarátabb lehet, mint gondolnád—különösen akkor, ha figyelembe vesszük a nyugdíjazás előnyeit. Vessünk egy pillantást, hogyan lehetne használni a funkciók egy HSA könnyebben és robusztusabban finanszírozza a nyugdíj.
max ki hozzájárulások kor szerint 65
mint már említettük, a HSA hozzájárulások adóból levonható, amíg regisztrál Medicare., A járulékhatárok 3550 dollár (önrész) és 7100 dollár (családi fedezet) közé tartoznak a munkáltatói járulékok. A járulékhatárokat évente kiigazítják az inflációhoz.
Ha van egy HSA, és te 55 vagy idősebb, akkor lehet, hogy egy extra “felzárkózás” hozzájárulás $1,000 évente, és a házastárs, aki 55 vagy idősebb megteheti ugyanezt, feltéve, hogy minden van saját HSA számla.
a jövedelemtől függetlenül a maximumig járulhat hozzá, és a teljes hozzájárulás levonható. Még akkor is hozzájárulhat években, ha nincs jövedelme., Ön is hozzájárulhat, ha Ön önálló vállalkozó.
$7,200
a családi egészségmegtakarítási számla járulékhatára 2021-ben. A hozzájárulás határérték egy önálló csak HSA $ 3,600.
“maximális dózisban kapja ki hozzájárulások, mielőtt 65 éves lehetõvé teszi, hogy az általános öregségi költségek túl orvosi költségek” – mondja Mark Hebner, alapító elnöke Index Alap Tanácsadók Inc. Irvine-ban, Kalifornia., az “Index alapok: az aktív befektetők 12 lépéses helyreállítási programja.,”
“bár nem kapja meg az adómentességet” – teszi hozzá Hebner -, hogy a nyugdíjasok több erőforráshoz férhetnek hozzá az Általános megélhetési költségek finanszírozásához.”
Don ” t költeni a hozzájárulások
Ez úgy hangzik, counterintuitive, de nézünk egy HSA elsősorban, mint egy befektetési eszköz. Megadott, Az alapötlet mögött egy HSA, hogy az emberek egy magas levonható egészségügyi terv egy adókedvezmény, hogy a out-of-pocket orvosi költségek kezelhetőbb.,
de ez a hármas adóelőny azt jelenti, hogy a HSA használatának legjobb módja az, ha befektetési eszközként kezeljük, amely javítja a nyugdíjazás pénzügyi képét. És a legjobb módja annak, hogy soha ne költsd el a HSA hozzájárulásaidat a munkaidőd alatt, és ne fizess ki pénzt a zsebedből az orvosi számláidért.
más szóval, gondoljon a HSA hozzájárulásaira ugyanúgy, mint bármely más nyugdíjszámlához való hozzájárulására: érinthetetlen, amíg nyugdíjba nem lép., Ne feledje, hogy az IRS nem követeli meg, hogy a kifizetéseket a HSA bármely évben, előtt vagy alatt nyugdíjba.
ha feltétlenül el kell költenie a járulékok egy részét nyugdíjazás előtt, feltétlenül költse el őket képzett orvosi költségekre. Ezek a disztribúciók nem adókötelesek. Ha 65 éves korod előtt másra kell költeni a pénzt, akkor 20% – os büntetést kell fizetni, és ezen alapok után jövedelemadót is kell fizetni.
bölcsen fektesse be hozzájárulásait
az el nem költött hozzájárulások maximalizálásának kulcsa természetesen az, hogy bölcsen fektesse be őket., A befektetési stratégiának hasonlónak kell lennie ahhoz, amelyet a többi nyugdíjazási eszközéhez használ, például egy 401(k) tervhez vagy egy IRA-hoz. Amikor eldönti, hogyan kell befektetni a HSA eszközök, győződjön meg róla, hogy fontolja meg a portfolió egészét úgy, hogy az Általános diverzifikációs stratégia és a kockázati profil, ahol azt szeretné, hogy legyen.
a munkáltató megkönnyítheti a HSA megnyitását egy adott rendszergazdával, de a pénz elhelyezésének megválasztása a tiéd. Egy HSA nem olyan korlátozó, mint egy 401 (k); ez több, mint egy IRA., Mivel egyes rendszergazdák csak hagyja, hogy tegye a pénzt egy megtakarítási számla, ahol alig keresni kamatot, győződjön meg róla, hogy körülnézni egy tervet kiváló minőségű, alacsony költségű befektetési lehetőségek, mint például a Vanguard vagy Fidelity alapok.
mennyit kaphatott?
csináljunk néhány egyszerű matematikai, hogy milyen szépen ez HSA megtakarítási és befektetési stratégia megtérül., A legjobb forgatókönyvhöz közel álló dolgot fogjuk használni, és azt mondjuk, hogy jelenleg 21 éves vagy, minden évben megadod a maximálisan megengedhető hozzájárulást egy önálló tervhez, és minden évben hozzájárulsz 65 éves korodig. Feltételezzük, hogy minden hozzájárulását befekteti, és automatikusan visszaforgatja az összes hozamát a tőzsdén, átlagosan 8% – os éves hozamot keresve, és hogy a tervnek nincs díja. Nyugdíjba vonulásával a HSA – nak több mint 1.2 millió dollárja lenne.
mi a helyzet egy konzervatívabb becsléssel?, Tegyük fel, hogy most 40 éves vagy, és csak havonta 100 dollárt teszel be 65 éves korodig, átlagosan 3% – os éves hozamot keresve. Még így is közel 45 000 dollárt kapna nyugdíjkorhatárig. Próbáljon ki egy online HSA számológépet, hogy játsszon a számokkal a saját helyzetéhez.
maximalizálja HSA eszközeit
Íme néhány lehetőség a felhalmozott HSA-hozzájárulások és befektetési hozamok nyugdíjban történő felhasználására. Ne feledje, hogy a minősített orvosi költségek elosztása nem adóköteles, ezért a pénzt kizárólag ezekre a költségekre kívánja felhasználni, ha lehetséges., Nincsenek szükséges minimális disztribúciók, így a befektetett pénzt addig tarthatja, amíg szüksége van rá.
Ha a disztribúciókat más célra kell használni, akkor adóköteles lesz. 65 éves kor után azonban nem tartozik a 20% – os büntetésnek. A HSA eszközök használata a minősített orvosi kiadásoktól eltérő célokra általában kevésbé káros a pénzügyeire, miután elérte a nyugdíjkorhatárt, mert alacsonyabb adókonzolban lehet, ha abbahagyta a munkát, csökkentette óráit, vagy megváltoztatta a munkahelyeket.,
ily módon a HSA gyakorlatilag megegyezik a 401 (k) vagy bármely más nyugdíjszámlával, egy kulcsfontosságú különbséggel: nincs követelmény a pénz 72 éves korában történő visszavonására. Tehát nem kell aggódnia, hogy túl sokat takarít meg a HSA-ban, és nem tudja hatékonyan használni.
az időzítés minden
azzal, hogy a lehető leghosszabb ideig várakozik a HSA eszközeinek elköltésére, maximalizálja a potenciális befektetési hozamot, és annyi pénzt ad magának, amennyit csak lehet., A piaci ingadozásokat is figyelembe kell venni a disztribúciók figyelembe vételekor, ugyanúgy, mint a befektetési számláról történő disztribúciók figyelembe vételekor. Nyilvánvalóan el akarja kerülni a beruházások veszteséges értékesítését az orvosi költségek megfizetésére.
válasszon egy kedvezményezettet
amikor megnyitja a HSA-t, felkérést kap arra, hogy jelöljön ki egy kedvezményezettet, akinek a számlán lévő pénzeszközöknek meg kell halniuk. Ha házas, a legjobb ember, hogy válasszon a házastársa, mert örökölheti az egyenleg adómentes., (Mint minden olyan befektetés a kedvezményezett, azonban, meg kell újra a megnevezések időről időre, mert a halál, válás, vagy más életváltozások megváltoztathatja a választás.)
bárki más, akit elhagyja a HSA-t, a terv valós piaci értéke után adóköteles lesz, amikor örökölte. A terv adminisztrátora rendelkezik a kedvezményezett megnevezésével, amelyet kitölthet a választás formalizálásához.,
Fizetni Egészségügyi Kiadások Nyugdíjas
a Hűség Beruházások legfrissebb Nyugdíjas Egészségügyi Költség felmérés kiszámítja, hogy a költségek az egészségügyi ellátás során nyugdíjas pár, akik mindketten viszont 65 2020-ban $295,000, a $285,000 2019-ben. A HSA-ban elfogott pénzeszközök segíthetnek az ilyen gyorsan növekvő költségekben.,Fogászati kiadások
is használhatja a HSA egyensúly fizetni az otthoni ápolás, nyugdíjas díjak életre érdekel, hosszú távú ellátás, idősek otthona díjat, étkezés, szállás szükséges, míg megszerzése orvosi ellátás, távol az otthontól., Akkor is használja a HSA módosítások, mint a rámpák, megragad bárok, korlátok, hogy az otthoni könnyebb használni, mint te kor.
az Egyik stratégia az lehet, hogy pár minősített orvosi költségek egyetlen évben, majd érintse meg a HSA az adó-szabad pénzeszközök fizetni őket, szemben a készpénzfelvétel más nyugdíjas fiókok kiváltó adóköteles jövedelem.
“A HSA pénzt, az orvosi költségek, valamint a hosszú távú ellátást biztosító a nyugdíj nagy előnye, hogy a befektetők számára, mivel az adómentesség a kifizetést készült, hogy alap-vagy” – mondja Hebner., “Más szóval, ez a leginkább költséghatékony módja annak, hogy finanszírozza ezeket a költségeket, mert a befektetőknek a legmagasabb adózás utáni értéket nyújtják.”
is, vegye figyelembe, hogy vannak korlátozások, hogy mennyit lehet fizetni adómentes a hosszú távú ellátás biztosítás alapján a kor.
megtéríti magát a költségek
egy HSA nem szükséges, hogy a forgalmazás megtéríteni magát ugyanabban az évben, akkor egy adott orvosi költség., A legfontosabb korlátozás az, hogy nem használhatja a HSA egyenlegét a számla létrehozása előtt felmerült orvosi költségek megtérítésére.
tehát tartsa meg bevételeit az összes egészségügyi költségért, amelyet a HSA létrehozása után zsebéből fizet. Ha a későbbi években több pénzzel találja magát a HSA-ban, mint amennyit tud, akkor használhatja a HSA egyenlegét, hogy megtérítse magát a korábbi kiadásokért.
figyelmeztetések a HSA nyugdíjazásáról
Az ebben a cikkben leírt stratégiák a szövetségi adójogon alapulnak., A legtöbb állam követi a szövetségi adójogot, amikor a HSA – król van szó, de a tiéd nem. A 2019-es adóévtől kezdve a kaliforniai és a New Jersey-i HSA-járulékok. Még akkor is, ha olyan államban él, amely a HSA-kat adóztatja, továbbra is megkapja a szövetségi adókedvezményeket.
ezeknek a terveknek az adóztatása a jövőben akár állami, akár szövetségi szinten megváltozhat. A tervek akár teljesen kiküszöbölhetők is, de ha ez megtörténik, akkor valószínűleg a meglévő számlatulajdonosok számára nagyapák lennének, mint az Archer MSAs esetében.,
A lényeg
Egy egészségügyi megtakarítási számla, a fogyasztók rendelkezésére, akik úgy döntenek, magas-levonható egészségügyi terv, elkerülte a figyelmüket, mint befektetési eszköz, de a hármas adókedvezmény ez egy kiváló módja annak, hogy mentse, befektetni, el disztribúció, anélkül, hogy adót kell fizetni.
amikor legközelebb egészségbiztosítási tervet választ, nézze meg közelebbről, hogy egy magas levonható egészségügyi terv működhet-e az Ön számára. Ha igen, nyisson meg egy HSA-t, és kezdjen hozzá, amint jogosult., Azáltal, hogy maximalizálja a járulékok, befektetés őket, és így az egyensúly érintetlen, amíg nyugdíjba, akkor létrehoz egy jelentős mellett a többi nyugdíjazási lehetőségek.
természetesen nem hagyhatja, hogy a megtakarítási farok megrázza az orvosi kutyát. Nem ajánlott a HSA pénzeinek felhalmozása, nem pedig az egészségre való részvétel. Ha azonban pénzügyileg képes az adózás utáni dollárt használni a jelenlegi egészségügyi költségeihez, miközben később megtakarítja az adózás előtti HSA dollárját, akkor egy szép fészket tojást építhet a nyugdíjazáshoz.,