È abbastanza sicuro dire che la maggior parte delle persone non si preoccupa molto dei pagamenti ACH o dei bonifici. Voi, tuttavia, come un imprenditore, potrebbe dover pensare a questi a volte. Probabilmente sei a conoscenza di alcune differenze generali tra i due tipi di trasferimenti di denaro, ma soprattutto vuoi solo sapere quale costa meno e quando dovresti usare quale.,
La semplice regola empirica è che dovresti usare ACH la maggior parte del tempo e prenotare bonifici solo per importi molto grandi e/o se il denaro ha bisogno di arrivarci subito. Non abbiamo tirato fuori questa risposta dal nulla, ovviamente.
Continua a leggere per scoprire perché.
Che cos’è un pagamento ACH?
ACH sta per Automated Clearing House, ed è un servizio fornito da un’organizzazione privata chiamata Nacha (in precedenza NACHA, acronimo di National Automated Clearing House Association)., ACH è per lo più un servizio di trasferimento di denaro solo negli Stati Uniti, ma ha un numero piccolo e crescente di banche al di fuori degli Stati Uniti che iniziano ad accettare o avviare trasferimenti ACH.
ACH utilizza la Federal Reserve come intermediario per i loro trasferimenti, quindi i trasferimenti avvengono solo durante i normali giorni lavorativi (cioè senza fine settimana o festivi). Con ACH, è possibile trasferire un massimo di $100.000 per pagamento al giorno. Il denaro cambia di mano tre volte al giorno, quindi se si perde queste finestre (a volte c’è una lunga fila), i vostri soldi saranno trasferiti alla finestra successiva., Questo è il motivo per cui, con i trasferimenti ACH, la maggior parte delle banche stima 2-3 giorni per l’arrivo del denaro, anche se tecnicamente il trasferimento ACH può essere effettuato lo stesso giorno. (Si può ancora essere fatto lo stesso giorno se siete disposti a pagare una tassa più alta per saltare la linea.)
Esistono due tipi di trasferimenti ACH: credito ACH e debito ACH. Con ACH credito, il denaro viene inviato in un momento e in un importo designato dal mittente. Il servizio di pagamento delle bollette collegato al tuo conto bancario è in genere un pagamento di credito ACH., Con ACH debito, l’importo esatto è controllato dal destinatario, ma la tempistica è controllata dal mittente. Ciò significa che il titolare del conto bancario pre-approva il pagamento a un particolare fornitore (ad esempio la tua azienda elettrica) e il venditore prende l’importo appropriato dal tuo conto bancario in un momento stabilito.
Che cos’è un bonifico bancario?,
Un bonifico bancario è in genere un trasferimento di denaro una tantum tra due banche per un importo molto specifico e può essere fatto in un momento di tua scelta o fatto immediatamente (a meno che tu non perda i tempi di interruzione operativa della tua banca, nel qual caso dovresti aspettare fino al giorno successivo). A volte, una banca intermediario sarà coinvolto, ma altre volte si tratta di un trasferimento diretto tra la banca di origine e la banca di destinazione. I bonifici possono essere effettuati a livello nazionale o internazionale, a condizione che le due banche coinvolte abbiano contatti diretti o indiretti tra loro.,
In genere, devi passare attraverso una banca per avviare un bonifico bancario. Non c’è un limite superiore all’importo che puoi trasferire, quindi ogni volta che trasferisci sei cifre, il bonifico bancario è l’unico tipo di trasferimento elettronico a tua disposizione. I bonifici sono particolarmente diffusi nelle transazioni internazionali poiché l’ACH non è in genere disponibile al di fuori degli Stati Uniti.,
Come le banche trasferiscono denaro con ACH& Wire Payments
Comprendere i meccanismi di base di come le banche trasferiscono denaro tra loro è il modo più rapido per comprendere la differenza tra ACH e bonifici.
Diciamo che Bob vuole trasferire denaro a Kevin. Ci sono due percorsi possibili, a seconda di dove Kevin banks. Se Bob e Kevin sono entrambi bancari nella stessa banca, allora tutto ciò che la banca deve fare è fare una registrazione contabile addebitando x importo dal conto di Bob e accreditando x sul conto di Kevin. Sotto la magia della contabilità, il trasferimento è fatto.,
Ma, se Kevin banks in una banca diversa, allora la procedura è un po ‘ più complicata. Se le due banche si trovano nella stessa città, allora sì, tecnicamente l’impiegato di una banca può portare un sacchetto di denaro all’altra banca e lasciarlo allo sportello. Ma cosa succede se le banche si trovano in città diverse? Quindi, il modo più veloce per farlo è quello di utilizzare una banca intermediario in cui le due banche hanno entrambi conti.
In questo caso, la banca di Bob dice alla banca intermediario che x deve essere trasferito alla banca di Kevin e poi al conto di Kevin., Poiché entrambe le banche hanno conti bancari con la banca intermediario, la banca intermediario fa semplicemente una voce di registro accreditando x alla banca di Kevin e addebitando x alla banca di Bob. Questo è esattamente come come Bob ha inviato i soldi a Kevin quando entrambi bancati presso la stessa banca, tranne che ora il trasferimento è tra le banche.
Dopo che la banca intermediaria ha inserito il libro mastro, la banca di Kevin ora ha un importo x extra che non aveva prima. La banca di Kevin accredita il conto di Kevin con x, e ora Kevin è libero di prendere x dal suo conto per fare quello che vuole., Il denaro viene trasferito, ma nessuno ha dovuto spostare fisicamente un sacco di denaro dalla banca di Bob alla banca di Kevin.
Questo è il modo in cui ACH e bonifici funzionano a un livello fondamentale. ACH è completamente automatizzato, e i trasferimenti sono tenuti in una coda e tutto fatto in lotti, tre volte al giorno. Se perdi l’ultimo tempo di batch, dovrai aspettare fino al giorno successivo per completare il trasferimento.
I bonifici possono essere effettuati ogni volta che la tua banca è aperta per affari, ma il personale della banca deve avviare ogni trasferimento individualmente., A volte, poiché i bonifici trasferiscono denaro a livello internazionale, potrebbe dover passare attraverso diverse banche intermediarie prima che raggiunga la sua destinazione.
Una parola su Fedwire, CHIPS e SWIFT
Quando leggi i meccanismi di ACH vs. wire transfer, a volte ti imbatterai nei termini Fedwire, CHIPS e SWIFT. Negli Stati Uniti, il denaro può essere trasferito attraverso Fedwire o CHIP, che sono clearinghouse. Fedwire è gestito dalla Federal Reserve degli Stati Uniti, ma CHIPS è di proprietà privata. La maggior parte delle banche degli Stati Uniti banca con la Federal Reserve, ma solo 47 banche hanno accesso ai CHIP.,
Sia Fedwire che CHIPS possono effettuare trasferimenti di denaro ed entrambi sono in batch. Tuttavia, i trasferimenti tramite Fedwire sono un trasferimento lordo mentre i trasferimenti tramite CHIP sono un trasferimento netto.
Per quanto riguarda SWIFT, questa è una rete di computer per la maggior parte dei trasferimenti di denaro internazionali. I trasferimenti SWIFT potrebbero sfruttare più banche intermediarie nella rete per raggiungere la banca di destinazione, con ogni banca intermediaria che addebita una commissione extra, spesso imprevedibile., I trasferimenti internazionali di denaro possono avvenire anche attraverso accordi privati tra banche che hanno rapporti commerciali tra loro, bypassando la rete SWIFT.
Qual è la differenza tra ACH Payments& Bonifici bancari?
Naturalmente, solo perché la meccanica di ACH e bonifici sono simili non significa che i servizi sono commercializzati o costano allo stesso modo. Ci sono alcune differenze da tenere a mente mentre prendi la tua decisione su quale utilizzare per un particolare trasferimento.,
Costo
Generalmente, bonifici costano più di trasferimenti ACH.
ACH
- ACH in genere costa $0,20-$1,50 per transazione o 0,5% -1,5% della transazione totale.
- Il costo viene accumulato quando un’azienda desidera effettuare pagamenti in batch di grandi dimensioni tramite ACH (payroll) o accettare pagamenti in abbonamento dai clienti.
- Il servizio è in genere gratuito per i consumatori che pagano le bollette utilizzando ACH dai loro conti bancari.
Bonifico bancario
- In media, i bonifici bancari statunitensi costano 1 10-$30 per trasferimento da inviare.,
- I bonifici sono generalmente gratuiti per il destinatario.
- I bonifici internazionali spesso costano di più e possono essere difficili da prevedere perché potrebbero essere utilizzate più banche intermediarie e non vi è alcun costo uniforme per i loro servizi. Sui trasferimenti internazionali, il destinatario riceve spesso meno di quello che è stato inviato.
Sicurezza
Sia ACH che i bonifici sono abbastanza sicuri. Sia la rete di computer ACH che la rete di computer SWIFT sono protette da più livelli di sicurezza e crittografia.,
Inoltre, per annullare o invertire un trasferimento:
- I bonifici in genere non possono essere annullati.
- I trasferimenti ACH possono essere annullati solo se:
- La transazione non è mai stata autorizzata e l’autorizzazione è stata revocata.
- La transazione è stata pagata in una data precedente a quella autorizzata.
- La transazione è stata per un importo errato di quello autorizzato.
- La controversia viene archiviata entro 90 giorni dalla transazione (60 giorni dopo la dichiarazione inviata al proprietario dell’account)
Velocità
Sulla velocità di trasferimento, i bonifici in genere battono i trasferimenti ACH.,
- I bonifici possono in genere essere completati in un giorno (se richiesto prima del tempo di taglio operativo giornaliero di una banca).
- I trasferimenti ACH vengono effettuati tre volte al giorno, in grandi lotti. I trasferimenti sono in genere completati in 2-3 giorni.
- Il trasferimento ACH nello stesso giorno è possibile, ma è più costoso.
Convenienza
ACH è in genere più conveniente di bonifici, sia dal punto di vista di un commerciante e dal punto di vista di un consumatore.,
- Molti processori di pagamento offrono servizi ACH, che consente a molti commercianti di impostare facilmente i pagamenti di debito o di credito ACH.
- La fatturazione online può includere un link per impostare un pagamento ACH, che consente quindi ai clienti un modo più conveniente per pagare, in particolare per i servizi in abbonamento.
- I bonifici in genere devono essere effettuati su base per transazione, sebbene alcuni servizi online forniscano bonifici batch.
- In genere i bonifici bancari passano attraverso le banche, quindi dovresti contattarli per impostare il pagamento.,
Utilizzo di bonifici& ACH Pagamenti internazionali
I trasferimenti internazionali di denaro vengono solitamente effettuati con bonifici. Tuttavia, i pagamenti ACH stanno facendo breccia in questo settore. Alcune banche non situate negli Stati Uniti possono ora avviare una transazione ACH (debito o credito ACH) e, quando lo fanno, questa viene conteggiata come transazione ACH internazionale., Se la transazione è avviata da una banca negli Stati Uniti (debito o credito) ma termina in una banca al di fuori degli Stati Uniti, questa non è una transazione internazionale ACH, ma tali trasferimenti possono ancora essere effettuati finché la banca al di fuori degli Stati Uniti riconosce il formato di trasferimento di file del computer ACH.
Quindi, se fai affari a livello internazionale, probabilmente hai utilizzato bonifici per pagare i tuoi fornitori o clienti all’estero. Si potrebbe desiderare di esaminare i trasferimenti internazionali ACH invece se l’importo da trasferire è inferiore a $100.000. Utilizzando ACH per effettuare il trasferimento si può risparmiare una notevole quantità di tasse., Chiedete al vostro fornitore ACH per assicurarsi.
Sono ACH o bonifici migliori per la mia attività?
Mentre ACH e bonifici sono entrambi modi per trasferire denaro, ognuno è meglio per uno scopo diverso. Quale è meglio per il tuo business specifico dipende da vari fattori, e elenchiamo alcuni vantaggi/svantaggi di ACH vs. wire qui sotto per aiutarti a decidere., quantità minore $100.000 per il trasferimento al giorno
Scegliere bonifico bancario Se…
- trasferimenti Internazionali
- Grandi quantità
- Tempo-sensibili
- Effettuare un bonifico è OK
- Pagare di più per le spese di trasferimento non è un problema
- Prevalentemente B2B uso
Dove posso Andare Da Qui?,
Ora che abbiamo dato una panoramica generale dei pagamenti ACH vs. bonifici, probabilmente stai chiedendo come è possibile utilizzare questa conoscenza ritrovata per il vostro business. Ci sono molte aree che puoi esaminare.
Se desideri utilizzare ACH per effettuare la fatturazione o i pagamenti delle bollette, abbiamo diversi articoli per mostrarti dove e come e da quale fornitore puoi ottenere il servizio., Qui ci sono alcuni di loro:
- 7 Migliori processori ACH
- Tutto quello che c’è da sapere sui pagamenti ACH
- The Complete eCheck Payment Guide
Se si desidera utilizzare bonifici, oltre alla vostra banca, ci sono alcuni fornitori che possono aiutare con i trasferimenti troppo. Leggi il nostro articolo Pagamenti B2B: I 6 migliori conti commerciante per i pagamenti online, fatture, & Più, per iniziare!