Låne Fra Deres Liv Forsikring er pengeverdi
En av fordelene med kontanter verdi livsforsikring som hele livet og universelle livet er muligheten til å ta ut et liv forsikring, lån mot verdi i livet ditt forsikring.,
Dette har blitt betegnet som «lån fra deg selv,» og mens den interesse du betaler på slike lån faktisk går til forsikringsselskapet, det faktum at de resterende pengene fortsetter å tjene interesse gjør prosessen lignende til å være din egen «bankers.»
ideen her er at fordi din gjenstående verdi etter at lånet er utbetalt fortsatt tjener interesse, den faktiske rente på lånet, vil det ofte være mye lavere enn det som ville være tilfelle hvis du tok ut en personlig lån fra en bank eller brukt et kredittkort.,
I denne artikkelen, vi vil ta en dypere titt på dette og andre fordeler av å låne mot livsforsikring sammen med de ulemper forbundet med å gjøre det.
I tillegg til å gå over detaljene av lånet prosessen vi vil også dekke typer omstendigheter sannsynlig å være mest gunstig for å ta ut livsforsikring lån.
jeg&E Møtet Prep – Hjelpe Oss med å Få Å Vite at Du Ved Å Svare på Noen Korte Spørsmål.
Din informasjon holdes sikker og brukes bare for konfidensiell konsultative tjenester.,
7 Fordeler med å Låne Mot Din livsforsikring
følgende syv (7) fordeler med å låne mot din permanente livsforsikring kontanter verdi vil gi et innblikk i hvorfor pengeverdi liv forsikring er et flott redskap for å skape rikdom, og etterlot seg en arv.
Enkel Tilgang
Fordi forsikringsselskapet bruker dine penger-konto som sikkerhet for lån, det er ingen langvarig prosess eller kredittsjekk., Kontrasten denne med kontanter ut refinansiere, hvor du må kvalifisere deg før du kan trykke inn egenkapital i ditt hjem.
Det er ingen kvalifikasjoner eller ringer for å hoppe gjennom foruten å ha nok penger i din kontantbeholdning for å finansiere lånet.
pengene fra lånet kan typisk være i lomma på så lite som en ukes tid.
Ingen Gebyrer
en Annen fordel med slike lån er at det er vanligvis ingen opprinnelse avgift som tilfellet ofte er med forbrukslån., Dine penger er penger, og du kan låne mot det ingen gebyrer eller kostnader, utenfor rentekostnader til deg av forsikringsselskapet.
Ikke Vises På Kreditt Rapporten
i Motsetning til vanlige forbrukslån, deres liv forsikring, lån, vil ikke vises på din kreditt-rapporten. Så, hvis du er en investor og du er en entreprenør som ser etter ytterligere finansiering, deres liv forsikring, lån, vil ikke telle mot deg på din kreditt-rapporten.,
Lave Justert Renter
Mens forsikringsselskapet ikke kreve renter på lånet ditt, fordi de gjenværende pengene fortsetter å tjene livsforsikring utbytte, justert rente på lånet kan ofte være lavere, noen ganger mye lavere, enn du ville betale på en sammenlignbar personlige lån fra en bank, et hjem egenkapital linje av kreditt, eller ved å bruke et kredittkort.,
For eksempel, renter på lån på kontanter verdi forsikring tiden varierer fra 4% til 8%, så hvis du tok ut en $50,000 lån fra pengeverdi forsikring på 5% med $50,000 fortsatt igjen i kontoen compounding på 5%, effektiv rente på lånet ville være 0%.
Fleksible Lån Beløp og Vilkår
Du kan vanligvis låne opp til 90-95% av kontanter verdien av hele livet forsikring fra ditt forsikringsselskap.
Du har også frihet til å konstruere en tilbakebetaling tidsplaner som fungerer best for deg., Planen kan bli endret dersom det er nødvendig, og hvis du finner ut at du til slutt ikke kan betale det tilbake du trenger ikke å, selv om det kan være skattemessige konsekvensene hvis dette fører til at retningslinjene for å forfalle på grunn av manglende premieinnbetaling.
Den brede latitude kontanter lån tilbud i forhold til de strengere vilkår som vanligvis er assosiert med andre typer lån, er en grunn til populariteten til å låne mot din livsforsikring er pengeverdi.
Skatte-Gratis Lån
Generelt sett, kontanter lån er skattefritt så de pengene du får er ikke klassifisert som inntekt av SKATTEMYNDIGHETENE.,
Det finnes unntak, som vi skal diskutere senere i artikkelen, så sørg for at du forstår reglene om skattefrie kontanter lån før du tar ut.
å Ta opp lån fra skatt-favorisert avgang planer som 401ks lån og uttak er vanligvis vanskeligere, ettersom slike lån kan vanligvis bare brukes til visse angitte formål hvis de er tilgjengelige på alle.,
Investering Arbitrasje Muligheter
Som nevnt tidligere, hvis du tar ut et relativt lite lån fra politikk og rentedifferansen mellom den renten du får på din kontantbeholdning og interesse forsikringsselskapet belastet for online casino er ikke altfor store, dine penger-konto, kan fortsette å få verdi selv etter lån betalinger er vurdert.,
En risikofylt tilnærming enkelte investorer bruker er å se for investering arbitrasje muligheter ved å investere sine lån penger på eiendeler som de tror vil gi dem med høyere avkastning enn det som ville oppnås ved ganske enkelt å la kontantbeholdning å vokse i politikken pris.
Forsiktighet bør utvises hvis denne tilnærming er tatt. Hvis søker høyere avkastning resulterer i en manglende evne til å betale tilbake lånet dette kan til slutt føre til forsikring for å forfalle når pengene er oppbrukt. Som et resultat, bør du være fullt bevisste på risikoen som er involvert, før du tar fatt på en slik strategi.,
4 Ulemper med Livet Forsikring Lån
Personvern Lån Redusere Død Fordel
reduksjon i død fordel på grunn av politikk lån er ofte ikke en stor ulempe som mange kontantstønad liv forsikring planer er laget for å øke død nytte over tid. Dermed, hvis du tar opp et lån for de resterende død fordelen kan likevel gi akseptabel dekning.
Også, du trenger kanskje ikke så mye død fordel dekning senere i livet, så du er OK med en redusert død nytte.,
Det er sagt, er det fortsatt fornuftig å nøye vurdere hvordan en eventuell reduksjon i driftsmidler for dine arvinger forårsaket av et lån vil påvirke din eiendom planlegging før du tar opp et lån.
En måte å håndtere dette på er å finansiere Betalt-Up-Tilgang (pua-er) i løpet av lån nedbetaling. Disse beløpene er fordelt på følgende måte: ca 95% til kontanter, og de resterende som trinnvis øke død nytte. Ved hjelp av pua-er er en effektiv metode for å øke din verdi, mens på samme tid forsterke den politiske død nytte.,
Rentekostnader på Lån
Hvis du ikke betale tilbake et lån, renter blir belastet reduserer deres verdi. Mens interessen kreditert til din gjenstående verdi kan oppveie rentekostnader på lån til en viss grad, hvis lånet ikke nedbetales etter en lang nok tid er det en risiko for personvern avbestilling. Hvis dette skjer ikke bare er livsforsikring seg selv mistet, men det kan også være skattemessige konsekvensene.,
Mulige Skattemessige Konsekvensene
Lån mer enn du har investert i en politikk som et resultat av vekst i verdi over tid kan føre til en «skatt event» for å oppstå hvis du overgi seg eller avbryte din personvern på enkelte punkt. Dette skjer når den totale mengden tatt fra personvern, inkludert lån og uttak som er større enn beløpet du har bidratt med, dvs. «basis» i retningslinjene.
i Tillegg vil SKATTEMYNDIGHETENE anser angitte typer av forsikringer med høy kontantbeholdninger, bankinnskudd til å bli endret begavelse kontrakter (MECs). Taxfree-lån er ikke tillatt på disse typer av kontrakter.,
Riktig strukturert hele livet og IUL politikk skal ikke være klassifisert som MECs. Sørg for å bekrefte at dette er tilfelle før du tar ut en politikk som lån.
Emergency Fund Uttømming
cash verdi i deres liv forsikring hjelper deg med å beskytte din personvern fordelene ved å gi en pute som kan brukes hvis du ikke kan gjøre premieinnbetaling for noen grunn. Hvis du låner en betydelig del av kontanter verdi risikerer du at, hvis premien ikke betalt i tide, kan det føre til at retningslinjene for å forfalle.,
Hvis din polise skal forfalle, i tillegg til tap av forsikring er det også, som nevnt ovenfor, er risikoen for å pådra seg skattemessige konsekvensene.
Kontanter Verdi livsforsikring Uttak vs Lån
Gitt som uttak anses som skattepliktig inntekt når de overskrider beløpet du har investert i en forsikringspolise (dvs. Basis), lån er vanligvis en bedre måte å få tilgang til kontanter hvis du har tenkt å betale tilbake de pengene på noe punkt.,
Men hvis du ikke har tenkt å betale tilbake lånet, du er vanligvis bedre av bare å ta et uttak og unngå renter som vil bli belastet på et lån.
ulempen med å ta et uttak av kontanter er tomt. Med et lån, kontanter verdi fortsetter å vokse, selv om du bruker det som pant for ditt lån.
en Annen faktor å vurdere hvis du ønsker å få tilgang til kontanter verdi, er at hvis du tar et uttak, kan du ikke erstatte penger du har trukket., Derfor, hvis du ikke lenger trenger forsikring fordelene som tilbys av politikk, tar et lån gir deg muligheten til å opprettholde forsikring dekning, mens du fremdeles få tilgang til en betydelig del av kontanter.
Alder, kan være en faktor i å avgjøre om du skal ta et uttak eller lån. For eksempel, hvis du er på en avansert alder, og ingen er å stole på død nytte av retningslinjene, og det kan være fornuftig å ta ut et lån med kunnskapen om at det til slutt vil bli dekket av død fordel på kontrakten hvis du ikke betale det tilbake.,
Imidlertid, hvis du er i relativt god helse senere i livet med mange år til å leve, men har ikke nok inntekter til å betale tilbake et lån, kan det være bedre å ta et uttak i stedet for å ta et lån som du er usannsynlig å tilbakebetale, og at dette vil medføre kostnader over tid i form av rentekostnader.
Vanligvis, yngre personer som ønsker å bevare sin forsikring fordeler og verdi vil bli bedre av å ta ut policy lån stedet for uttak av kontanter fra et helt liv, politikk, forutsatt at de tror de har midler til å nedbetale lånet.,
Dette er spesielt sant når behovet for penger er kortsiktige og tilbakebetaling tidshorisont er ikke urimelig lang.
Som nevnt tidligere, lån kan også bli brukt til å finansiere kortsiktige investeringer. Dette kan imidlertid være et risikabelt foretak, spesielt hvis de investeringer som er valgt er gjenstand for betydelige svingninger.
Hvis du tar denne tilnærmingen, bør du sørge for at du har en backup plan for å tilbakebetale lån i tilfelle investeringer ikke så godt som forventet.,
Unngå Politikk Forfalle på Grunn av Lån Standard
Ett problem med å ta et lån fra pengeverdi livsforsikring er potensialet for en politikk bortfaller dersom lånet ikke nedbetales.
Mens renter som er opptjent av policyen kan oppveie denne risikoen til en viss grad ved å betydelig forlenge tiden det tar for en politikk for å kjøre ut av pengene til å betale overkurs, hvis dette ikke skje konsekvensene kan bli alvorlige.,
Ikke bare en som er gått politikk avbryt død fordel beskyttelse, men, som nevnt tidligere, det kan også føre til skattemessige konsekvensene – SKATTEMYNDIGHETENE krever en forsikringstaker å betale skatt på gevinster basert på brutto verdi av en politikk, selv om denne verdien reflekterer lånet beløp som forsikringstaker må betale tilbake.
på grunn av dette, en politikk lån bør tas hovedsakelig i tilfeller der du føler deg komfortabel at du kan betale det tilbake.
Måter å Unngå Politikk Lapse
Hvis du har problemer med å betale tilbake et lån, finnes det måter å unngå en skattepliktig politikk forfalle.,
For eksempel, en rekke forsikringsselskaper tilbyr livsforsikring ryttere kjent som «over-lån beskyttelse ryttere» som spiller inn når visse parametere er overskredet for å unngå problemet for livet utdelinger som overstiger grunnlag og utløser skatteplikt.
Du kan også redusere ansiktet mengden av et lån eller overgi seg en viss mengde kontanter for å unngå at det medfører skatteplikt fra en politikk som er forfalle.,
fleksibilitet og lave justert renter forbundet med lån mot kontanter verdi livsforsikring gjør slikt alternativ vel verdt å vurdere hvis du er ute for å finansiere kortsiktige kontanter behov uten unødig forstyrre din langsiktige finansielle planer eller å pådra seg betydelige lån kostnader.
Konklusjon
Mens det er en rekke faktorer som bør tas i betraktning når du vurderer å ta et slikt lån, fordelene de tilbyr, gi dem visse fordeler i forhold til andre finansieringskilder som for eksempel bank eller avgang konto lån og kredittkort., Sørg for at du gjør leksene dine før du tar ut en politikk lån for å sikre at du forstår hvordan prosessen fungerer og lang-og kortsiktig effekt dette vil ha på din økonomiske situasjon.