lenen van de contante waarde van uw levensverzekering
een van de voordelen van een levensverzekering met contante waarde zoals whole life en universal life is de mogelijkheid om een levensverzekeringslening af te sluiten tegen de contante waarde in uw levensverzekering.,
Dit wordt “lenen van jezelf” genoemd, en terwijl de rente die u betaalt over dergelijke leningen eigenlijk naar de verzekeringsmaatschappij gaat, maakt het feit dat uw resterende contante waarde rente blijft verdienen het proces vergelijkbaar met het zijn van uw eigen “bankier”.”
het idee hier is dat omdat uw resterende contante waarde na de uitbetaling van de lening nog steeds rente verdient, de werkelijke rente op de lening vaak veel lager zal zijn dan het geval zou zijn als u een persoonlijke lening van een bank nam of een creditcard gebruikte.,
in dit artikel zullen we dieper ingaan op deze en andere voordelen van lenen tegen levensverzekeringen, samen met de nadelen verbonden aan het doen van dit.
naast de details van het kredietproces zullen we ook de soorten omstandigheden behandelen die waarschijnlijk het meest gunstig zijn voor het afsluiten van levensverzekeringsleningen.
I&e Meeting Prep – Help ons u te leren kennen door te reageren op een paar korte vragen.
uw informatie wordt veilig bewaard en wordt alleen gebruikt voor vertrouwelijke adviesdiensten.,
7 voordelen van lenen tegen uw levensverzekering
De volgende zeven (7) voordelen van lenen tegen de contante waarde van uw permanente levensverzekering zullen een glimp geven van waarom levensverzekeringen een geweldig middel zijn om rijkdom te creëren en een erfenis na te laten.
gemakkelijke toegang
omdat de verzekeringsmaatschappij uw geldrekening gebruikt als onderpand voor een lening, is er geen langdurige aanvraagprocedure of kredietcontroles., Contrast dit met cash out herfinanciering, waar je moet kwalificeren voordat u kunt profiteren van het eigen vermogen van uw huis.
Er zijn geen kwalificaties of hoepels om door te springen naast het hebben van genoeg geld in uw kasbalans om de lening te financieren.
het geld van de lening kan doorgaans binnen een week in uw zak zitten.
geen kosten
een ander voordeel van deze leningen is dat er gewoonlijk geen initiatiekosten zijn, zoals vaak het geval is met consumptieve leningen., Uw contante waarde is uw geld en u kunt lenen tegen het zonder kosten of kosten, buiten de rente in rekening gebracht aan u door de verzekeringsmaatschappij.
wordt niet weergegeven in uw kredietrapport
in tegenstelling tot typische consumentenleningen, wordt uw levensverzekeringslening niet weergegeven in uw kredietrapport. Dus, als u een investeerder of u bent een ondernemer op zoek naar extra financiering, uw levensverzekering lening zal niet tellen tegen u op uw kredietrapport.,
lage aangepaste rente
terwijl de verzekeringsmaatschappij wel rente in rekening brengt op uw lening, omdat uw resterende contante waarde dividenden uit de levensverzekering blijft opleveren, kan de aangepaste rente op de lening vaak lager zijn, soms veel lager, dan u zou betalen op een vergelijkbare persoonlijke lening van een bank, een eigen kredietlijn of met behulp van een creditcard.,
bijvoorbeeld, de rente op leningen op cash value insurance varieert momenteel van 4% tot 8%, dus als u een lening van $50.000 van uw cash value insurance op 5% met $50.000 nog op de rekening samen te stellen op 5%, de effectieve rente op de lening zou 0% zijn.
flexibel leningbedrag en voorwaarden
U kunt doorgaans tot 90-95% van de contante waarde van uw gehele levensverzekering bij uw verzekeringsmaatschappij lenen.
u hebt ook ruimte om een terugbetalingsschema te construeren dat voor u het beste werkt., Het schema kan worden gewijzigd indien nodig, en als je vindt dat je uiteindelijk niet kunt terugbetalen hoeft u niet, hoewel er fiscale gevolgen kunnen zijn als dit ervoor zorgt dat uw beleid te vervallen bij gebrek aan premiebetalingen.
De brede breedtegraad cash value leningen bieden in vergelijking met de strengere voorwaarden meestal geassocieerd met andere soorten leningen zijn een reden voor de populariteit van het lenen tegen de contante waarde van uw levensverzekering.
Tax-Free leningen
in het algemeen zijn leningen met contante waarde belastingvrij omdat de fondsen die u ontvangt niet als inkomen worden geclassificeerd door de IRS.,
Er zijn uitzonderingen, die we later in het artikel zullen behandelen, dus zorg ervoor dat u de regels begrijpt met betrekking tot tax-free cash value loans voordat u er een neemt.
Het opnemen van leningen uit fiscaal voordelige pensioenregelingen zoals 401k ‘ s leningen en opnames is doorgaans moeilijker, aangezien dergelijke leningen over het algemeen alleen voor bepaalde specifieke doeleinden kunnen worden gebruikt als ze al beschikbaar zijn.,
investeringsarbitrage mogelijkheden
zoals eerder vermeld, als u een relatief kleine lening uit uw polis neemt en het renteverschil tussen de rente die u verdient op uw kassaldo en de rente die de verzekeringsmaatschappij u in rekening brengt voor de lening niet te groot is, kan uw kasrekening waarde blijven winnen, zelfs nadat de leningbetalingen zijn overwogen.,
een risicovollere benadering die sommige beleggers gebruiken, is het zoeken naar mogelijkheden voor investeringsarbitrage door hun leningfondsen te beleggen in activa waarvan zij denken dat zij hen een hoger rendement zullen opleveren dan zou worden bereikt door simpelweg het kassaldo te laten groeien tegen de beleidsrente.
voorzichtigheid is geboden als deze aanpak wordt gevolgd. Als het zoeken naar een hoger rendement resulteert in een onvermogen om terug te betalen van de lening kan dit uiteindelijk leiden tot de verzekering te vervallen zodra de contante waarde is uitgeput. Als gevolg daarvan, moet u volledig op de hoogte van de risico ‘ s die betrokken zijn voordat u aan een dergelijke strategie.,
4 nadelen van Levensverzekeringsleningen
Polisleningen verminder de uitkering bij overlijden
De vermindering van de uitkering bij overlijden als gevolg van polisleningen is vaak geen belangrijk nadeel, aangezien veel uitkeringen levensverzekeringsregelingen zijn ontworpen om de uitkering bij overlijden in de loop van de tijd te verhogen. Dus, als u een lening af te sluiten de resterende uitkering bij overlijden kan nog steeds een aanvaardbare dekking.
ook heeft u later in uw leven mogelijk minder dekking nodig bij overlijden, zodat u akkoord bent met een lagere uitkering bij overlijden.,
Dat gezegd zijnde, is het nog steeds zinvol om zorgvuldig te overwegen hoe een vermindering van activa voor uw erfgenamen veroorzaakt door een lening uw estate planning zou beïnvloeden alvorens een lening af te sluiten.
een manier om hiermee om te gaan is het financieren van gestorte toevoegingen (PUA ‘ s) tijdens de aflossing van de lening. Deze betalingen worden als volgt verdeeld: ongeveer 95% aan contante waarde, met de rest dient om de uitkering bij overlijden stapsgewijs te verhogen. Met behulp van PUAs is een effectieve methode van het verhogen van uw beschikbare geldwaarde, terwijl op hetzelfde moment het stimuleren van de polis overlijdensuitkering.,
rente op leningen
als u een lening niet terugbetaalt, vermindert de rente die in rekening wordt gebracht uw contante waarde. Terwijl de rente gecrediteerd op uw resterende contante waarde kan compenseren de rente in rekening gebracht op de lening tot op zekere hoogte, als de lening niet wordt terugbetaald na een lang genoeg tijd is er een risico van annulering van het beleid. Als dit gebeurt, gaat niet alleen de levensverzekering zelf verloren, maar kunnen er ook fiscale gevolgen zijn.,
mogelijke fiscale gevolgen
het lenen van meer dan u hebt belegd in een polis als gevolg van de groei van de contante waarde in de loop van de tijd kan een “fiscale gebeurtenis” veroorzaken als u uw polis op een bepaald moment opgeeft of annuleert. Dit gebeurt wanneer het totale bedrag uit het beleid met inbegrip van leningen en opnames groter is dan het bedrag dat u hebt bijgedragen, dat wil zeggen uw “basis” in het beleid.
Daarnaast is de IRS van mening dat specifieke soorten verzekeringspolissen met hoge kassaldi moeten worden aangepast aan de endowment contracts (mecs). Belastingvrije leningen zijn niet toegestaan op dit soort contracten.,
goed gestructureerd gehele life-en IUL-beleid dient niet als MECs te worden geclassificeerd. Zorg ervoor dat u controleert of dit het geval is voordat u een polislening afsluit.
noodfonds uitputting
de contante waarde in uw levensverzekering helpt uw polisvoordelen te beschermen door een buffer te bieden die kan worden gebruikt als u om welke reden dan ook geen premiebetalingen kunt doen. Als u een aanzienlijk deel van de contante waarde leent loopt u het risico dat, als de premies niet tijdig worden betaald, het beleid kan vervallen.,
als uw polis vervalt, bestaat er naast het verlies van verzekeringsdekking ook, zoals hierboven vermeld, het risico van fiscale gevolgen.
contante waarde opname levensverzekering vs lening
aangezien opnames als belastbaar inkomen worden beschouwd wanneer ze hoger zijn dan het bedrag dat u in een verzekeringspolis hebt belegd (d.w.z. uw Basis), zijn leningen doorgaans een betere manier om toegang te krijgen tot uw contante waarde als u van plan bent het geld op een bepaald moment terug te betalen.,
echter, als u niet van plan bent om de lening terug te betalen, bent u meestal beter af gewoon een opname te nemen en het vermijden van de rente die in rekening wordt gebracht op een lening.
het nadeel van het opnemen van een opname is dat de contante waarde is uitgeput. Met een lening blijft uw contante waarde groeien, ook al gebruikt u het als onderpand voor uw lening.
een andere factor om rekening mee te houden als u toegang wilt krijgen tot uw contante waarde is dat als u een opname neemt u de fondsen die u hebt opgenomen niet kunt vervangen., Dus, tenzij u niet langer nodig de verzekering voordelen die door de Polis, het nemen van een lening biedt u de mogelijkheid om de verzekering te behouden, terwijl nog steeds de toegang tot een aanzienlijk deel van het geld.
leeftijd kan een factor zijn bij de beslissing om een opname of lening te nemen. Bijvoorbeeld, als je op een gevorderde leeftijd en niemand is een beroep op de uitkering bij overlijden van uw beleid, is het misschien zinvol om een lening met de wetenschap dat het uiteindelijk zal worden gedekt door de uitkering bij overlijden op het contract als je niet terug te betalen.,
echter, als u later in uw leven relatief gezond bent en nog vele jaren te leven hebt, maar onvoldoende inkomen hebt om een lening terug te betalen, kunt u beter een opname nemen in plaats van een lening die u waarschijnlijk niet zult terugbetalen en die na verloop van tijd kosten met zich meebrengt in de vorm van rentelasten.
in het algemeen zullen jongere personen die hun verzekeringsuitkeringen en contante waarde willen behouden, beter af zijn met het afsluiten van een polis dan met het opnemen van geld uit een levensverzekering, ervan uitgaande dat zij denken over de middelen te beschikken om de lening af te betalen.,
Dit is met name het geval wanneer de behoefte aan het geld op korte termijn is en de aflossingstermijn niet buitensporig lang is.
zoals eerder vermeld, kunnen leningen ook worden gebruikt om investeringsmogelijkheden op korte termijn te financieren. Dit kan echter een risicovolle onderneming zijn, vooral als de geselecteerde Investeringen onderhevig zijn aan aanzienlijke volatiliteit.
Als u deze aanpak volgt, moet u ervoor zorgen dat u een back-upplan hebt om de lening terug te betalen in het geval de investeringen niet zo goed doen als verwacht.,
het vermijden van Polisverval door wanbetaling van een lening
een probleem met het nemen van een lening van uw cashwaarde levensverzekering is het potentieel van een polisverval als de lening niet wordt terugbetaald.
terwijl de door de polis verdiende rente dit risico tot op zekere hoogte kan compenseren door de tijd die nodig is voor het betalen van premies aanzienlijk te verlengen voordat een polis geen contante waarde meer heeft, kunnen de gevolgen ernstig zijn.,
een vervallen polis annuleert niet alleen de bescherming tegen overlijdensuitkeringen, maar kan, zoals eerder vermeld, ook fiscale gevolgen hebben – de IRS vereist dat een polishouder belasting betaalt over winsten op basis van de brutowaarde van een polis, zelfs als die waarde het bedrag van de lening weerspiegelt dat de polishouder moet terugbetalen.
om deze reden moet een polislening voornamelijk worden opgenomen in gevallen waarin u zich comfortabel voelt om het terug te betalen.
manieren om het vervallen van het beleid te voorkomen
Als u problemen hebt met het terugbetalen van een lening, zijn er manieren om het vervallen van een belastbaar beleid te voorkomen.,
bijvoorbeeld, een aantal verzekeringsmaatschappijen bieden levensverzekeraars aan die bekend staan als” over-loan protection riders ” die een rol spelen wanneer bepaalde parameters worden overschreden om te voorkomen dat levenslange uitkeringen de basis overschrijden en tot een belastingverplichting leiden.
u kunt ook het nominale bedrag van een lening verminderen of een bepaald bedrag van de contante waarde inleveren om te voorkomen dat u belastingplichtig wordt als gevolg van het vervallen van een polis.,
de flexibiliteit en de lage aangepaste rentetarieven die gepaard gaan met lenen tegen een levensverzekering met contante waarde maken een dergelijke optie zeker de moeite waard als u op zoek bent naar het financieren van kortlopende kasbehoeften zonder uw financiële langetermijnplannen onnodig te verstoren of aanzienlijke kredietkosten te maken.
conclusie
hoewel er een aantal factoren zijn waarmee rekening moet worden gehouden bij het overwegen van een dergelijke lening, geven de voordelen die zij bieden hen bepaalde voordelen ten opzichte van andere financieringsbronnen, zoals bank-of afboekingsrekeningen en kredietkaarten., Zorg ervoor dat u uw huiswerk te doen voordat het afsluiten van een polis lening om ervoor te zorgen dat u begrijpt hoe het proces werkt en de lange en korte termijn impact te doen zal hebben op uw financiële situatie.