Empréstimo De Sua apólice de Seguro de Vida de Dinheiro, Valor
Um dos benefícios de valor em dinheiro do seguro de vida, como toda a vida e a vida universal é a capacidade de tirar um seguro de vida do empréstimo, contra o valor do dinheiro no seu seguro de vida.,
isto tem sido chamado de” empréstimo de si mesmo”, e enquanto os juros que você paga sobre tais empréstimos realmente vai para a companhia de seguros, o fato de que o seu valor em dinheiro restante continua a ganhar juros faz com que o processo semelhante a ser o seu próprio “banqueiro”.”
A ideia aqui é que, como o seu valor em dinheiro remanescente após o empréstimo ter sido pago ainda ganha juros, a taxa de juro real sobre o empréstimo será muitas vezes muito mais baixa do que seria o caso se você pegou um empréstimo pessoal de um banco ou usou um cartão de crédito.,neste artigo, analisaremos mais aprofundadamente esta e outras vantagens do empréstimo contra seguro de vida, juntamente com os contras associados a fazê-lo.
além de rever os detalhes do processo de empréstimo, também cobriremos os tipos de circunstâncias susceptíveis de serem mais favoráveis para a obtenção de empréstimos de seguro de vida.
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as suas informações são mantidas seguras e utilizadas apenas para serviços consultivos confidenciais.,
7 Benefícios dos Empréstimos Contra o Seu Seguro de Vida
Os seguintes sete (7) benefícios dos empréstimos contra a sua vida permanente apólice de seguro de dinheiro, valor irá fornecer um vislumbre por valor em dinheiro do seguro de vida é um grande veículo para a criação de riqueza e de deixar um legado.porque a companhia de seguros usa a sua conta de valor em numerário como garantia para um empréstimo, não há um longo processo de Candidatura ou verificações de crédito., Contrasta isto com o refinance em dinheiro para fora, onde você deve qualificar antes que você possa bater no capital próprio de sua casa.não há qualificações ou arcos para saltar além de ter dinheiro suficiente no seu saldo de caixa para financiar o empréstimo.
o dinheiro do empréstimo pode normalmente estar no seu bolso em tão pouco quanto uma semana de tempo.
sem taxas
outro benefício destes empréstimos é que geralmente não há nenhuma taxa de originação como é frequentemente o caso com os empréstimos ao consumidor., Seu valor em dinheiro é o seu dinheiro e você pode pedir emprestado contra ele sem taxas ou custos, fora dos juros cobrados a você pela companhia de seguros.
não aparece no seu relatório de crédito
Ao contrário dos empréstimos de consumo típicos, o seu empréstimo de seguro de vida não aparecerá no seu relatório de crédito. Assim, se você é um investidor ou um empresário que procura financiamento adicional, o seu empréstimo de seguro de vida não contará com você no seu relatório de crédito.,
taxas de juro ajustadas baixas
enquanto a companhia de seguros cobra juros sobre o seu empréstimo, porque o seu valor em dinheiro restante continua a ganhar dividendos de seguros de vida, a taxa de juro ajustada sobre o empréstimo pode muitas vezes ser mais baixa, por vezes muito mais baixa, do que você pagaria sobre um empréstimo pessoal comparável de um banco, linha de capital próprio de crédito, ou usando um cartão de crédito.,por exemplo, as taxas de juros sobre empréstimos sobre o seguro de valor de caixa variam atualmente de 4% a 8%, Então se você tirou um empréstimo de US $50.000 de seu seguro de valor de caixa em 5% com US $50.000 ainda sobrando na conta a 5%, a taxa efetiva sobre o empréstimo seria 0%.montante flexível do empréstimo e Condições de crédito
pode normalmente contrair um empréstimo até 90-95% do valor em numerário de toda a sua apólice de seguro de vida junto da sua companhia de seguros.
Você também tem margem de manobra para construir um calendário de reembolso que funciona melhor para você., O cronograma pode ser modificado se necessário, e se você descobrir que você, em última análise, não pode pagá-lo de volta, Você não tem que, embora possa haver consequências fiscais se isso faz com que sua política caducar por falta de pagamentos premium.
a ampla latitude de valor dos empréstimos em dinheiro oferta em comparação com os termos mais rigorosos tipicamente associados com outros tipos de empréstimos são uma razão para a popularidade do empréstimo contra o valor de caixa da sua apólice de seguro de vida.em termos gerais, os empréstimos em dinheiro são isentos de impostos, uma vez que os fundos que recebe não são classificados como rendimentos pelas IRS.,
Há exceções, que vamos cobrir mais tarde no artigo, por isso certifique-se de que você entende as regras relativas a empréstimos de valor em dinheiro livre de Impostos antes de tirar um.a obtenção de empréstimos a partir de planos de reforma favorecidos pelos impostos, como os empréstimos e levantamentos 401ks, é normalmente mais difícil, uma vez que esses empréstimos só podem ser utilizados para certos fins específicos se estiverem disponíveis.,como mencionado anteriormente, se você tirar um empréstimo relativamente pequeno de sua política e o diferencial de taxa de juro entre os juros que você ganha em seu saldo de caixa e os juros que a companhia de seguros cobra pelo empréstimo não é muito grande, sua conta de caixa pode continuar a ganhar valor mesmo após os pagamentos do empréstimo são considerados.,uma abordagem mais arriscada que alguns investidores utilizam é a procura de oportunidades de Arbitragem de investimento, investindo os seus fundos de empréstimo em activos que acreditam que lhes proporcionarão rendimentos mais elevados do que os que seriam alcançados simplesmente permitindo que o saldo de caixa cresça à taxa da política.deve ter-se precaução se esta abordagem for adoptada. Se buscar para fora retornos mais elevados resulta em uma incapacidade de pagar o empréstimo que pode, em última análise, fazer com que a apólice de seguro caducar uma vez que o valor em dinheiro é esgotado. Como resultado, você deve estar plenamente consciente dos riscos envolvidos antes de embarcar em tal estratégia.,
4 Contras de Empréstimos Seguro de Vida
Política de Empréstimos Reduzir o subsídio por Morte
A redução do benefício de morte devido a política de empréstimos não é um grande problema como muitos de dinheiro em benefício de seguro de vida planos são projetados para aumentar o subsídio por morte ao longo do tempo. Assim, se você contrair um empréstimo, o subsídio de morte restante ainda pode fornecer uma cobertura aceitável.além disso, pode não necessitar de tanta cobertura de subsídio de morte mais tarde na vida, por isso não se importa com uma redução do subsídio de morte.,dito isto, ainda faz sentido considerar cuidadosamente como qualquer redução de activos para os seus herdeiros causada por um empréstimo afectaria o seu planeamento imobiliário antes de contrair um empréstimo.uma forma de lidar com esta situação é financiar acréscimos (PUAs) pagos durante o reembolso do empréstimo. Estes pagamentos são alocados da seguinte forma: aproximadamente 95% para o valor em dinheiro, com o restante servindo para aumentar gradualmente o benefício por Morte. Usar PUAs é um método eficaz de aumentar o seu valor em dinheiro disponível, ao mesmo tempo, impulsionar o benefício de morte da política.,
juros cobrados sobre empréstimos
Se não pagar um empréstimo, os juros cobrados reduzem o seu valor em dinheiro. Enquanto os juros creditados ao seu valor em dinheiro restante pode compensar os juros cobrados sobre o empréstimo em algum grau, se o empréstimo não é reembolsado após um tempo suficiente há um risco de cancelamento da política. Se isso acontecer, não só o seguro de vida em si se perde, como também pode haver consequências fiscais.,
possíveis consequências fiscais
pedir emprestado mais do que você investiu em uma política como resultado do crescimento do valor em dinheiro ao longo do tempo pode causar um “evento de imposto” a ocorrer se você render ou cancelar a sua política em algum momento. Isto ocorre quando o montante total retirado da política, incluindo empréstimos e levantamentos, é maior do que o montante que você contribuiu, ou seja, a sua “base” na política.além disso, as IRS consideram que determinados tipos de apólices de seguros com elevados saldos de caixa devem ser modificados contratos de dotação (MECs). Os empréstimos isentos de impostos não são permitidos neste tipo de contratos.,as Políticas de toda a vida e de toda a vida, devidamente estruturadas, não devem ser classificadas como MECs. Certifique-se de verificar que este é o caso antes de tomar um empréstimo Política.o valor em dinheiro do seu seguro de vida ajuda a proteger os benefícios da sua apólice, proporcionando uma almofada que pode ser usada se não puder fazer pagamentos de prémios por qualquer razão. Se você pedir emprestado uma parte significativa do valor em dinheiro você corre o risco de que, se os prémios não são pagos em tempo hábil, isso poderia fazer com que a Política caducar.,se a sua apólice caducar, além da perda da cobertura do seguro, existe também, como mencionado acima, o risco de incorrer em consequências fiscais.dado que os levantamentos são considerados rendimentos tributáveis quando excedem a quantia que você investiu em uma apólice de seguro (ou seja, sua base), os empréstimos são tipicamente uma melhor maneira de acessar o seu valor em dinheiro se você pretende pagar o dinheiro em algum momento.,
no entanto, se você não pretende pagar o empréstimo, você geralmente está melhor fora apenas tomar um levantamento e evitar os juros que serão cobrados sobre um empréstimo.
A desvantagem de se tirar um levantamento é que o valor em dinheiro está esgotado. Com um empréstimo, seu valor em dinheiro continua a crescer, mesmo que você está usando-o como garantia para o seu empréstimo.
outro fator a considerar se você quiser acessar o seu valor em dinheiro é que se você tomar uma retirada você não pode substituir os fundos que você retirou., Assim, a menos que você não precisa mais dos benefícios de seguro fornecidos pela apólice, tomar um empréstimo oferece-lhe a capacidade de manter a cobertura de seguro, enquanto ainda acessar uma parte significativa do dinheiro.
A idade pode ser um fator para decidir se tomar um levantamento ou empréstimo. Por exemplo, se você estiver em idade avançada, e ninguém é contar com o benefício de morte de sua política, pode fazer sentido para tomar um empréstimo com o conhecimento de que ele acabará por ser coberto pelo benefício de morte no contrato, se você não pagar de volta.,
no Entanto, se você estiver relativamente boa saúde mais tarde na vida, com muitos anos para viver, mas ter um rendimento insuficiente para pagar de volta o empréstimo, você pode ser melhor fora de tirar uma retirada em vez de tomar um empréstimo que é improvável que pagar e que irá incorrer em custos ao longo do tempo na forma de despesa de juros.de um modo geral, os indivíduos mais jovens que desejem preservar as suas prestações de seguro e o seu valor pecuniário serão mais favoráveis a contrair empréstimos de apólices do que a retirar dinheiro de uma apólice de seguro de vida inteira, assumindo que acreditam ter os meios para pagar o empréstimo.,isto é especialmente verdadeiro quando a necessidade de dinheiro é de curto prazo e o horizonte de tempo de reembolso não é indevidamente longo.como mencionado anteriormente, os empréstimos também podem ser utilizados para financiar oportunidades de investimento de curto prazo. No entanto, esta pode ser uma empresa de risco, especialmente se os investimentos seleccionados estiverem sujeitos a uma volatilidade significativa.
Se você tomar esta abordagem, você deve se certificar de que você tem um plano de backup para reembolsar o empréstimo, no caso de os investimentos não fazer tão bem como esperado.,
evitar a caducidade da apólice devido ao incumprimento do empréstimo
uma emissão com a obtenção de um empréstimo a partir da sua apólice de seguro de vida de valor em dinheiro é o potencial de uma caducidade da apólice se o empréstimo não for reembolsado.enquanto os juros obtidos pela política podem compensar este risco, em certa medida, alargando significativamente o período de tempo que leva para uma política ficar sem valor em dinheiro para pagar os prémios, se isso ocorrer, as consequências podem ser graves.,
não só uma apólice caducada cancela a protecção contra o subsídio de morte, como também, como mencionado anteriormente, pode resultar em consequências fiscais – a IRS exige que o tomador do Seguro Pague impostos sobre as mais-valias com base no valor bruto de uma apólice, mesmo que esse valor reflicta o montante do empréstimo que o tomador do seguro precisa de reembolsar.por esta razão, um empréstimo político deve ser tomado principalmente nos casos em que você se sentir confortável para pagá-lo de volta.
formas de evitar a caducidade da Política
Se você tiver problemas em pagar um empréstimo, existem maneiras de evitar uma caducidade da política tributável.,por exemplo, uma série de companhias de seguros oferecem corretores de seguros de vida conhecidos como “Over-loan protection riders” que entram em jogo quando determinados parâmetros são excedidos para evitar a emissão de distribuições ao longo da vida excedendo a base e desencadeando um passivo fiscal.
Você também pode reduzir o valor facial de um empréstimo ou render uma certa quantidade de valor em dinheiro para evitar incorrer em Responsabilidade Fiscal a partir da caducidade de uma política.,a flexibilidade e as baixas taxas de juro ajustadas associadas aos empréstimos contra seguros de vida de valor monetário fazem com que essa opção valha a pena considerar se você está olhando para financiar necessidades de caixa de curto prazo sem perturbar indevidamente seus planos financeiros de longo prazo ou incorrer em custos de empréstimo significativos.embora existam vários factores que devem ser tidos em conta ao considerar a hipótese de um tal empréstimo, os benefícios que oferecem conferem-lhes certas vantagens em relação a outras fontes de financiamento, tais como empréstimos bancários ou de contas de reforma e cartões de crédito., Certifique-se de fazer o seu trabalho de casa antes de tomar um empréstimo de política para garantir que você entende como o processo funciona e o impacto a longo e curto prazo fazendo isso terá sobre a sua situação financeira.