Utilisation de la retraite pour votre compte D’épargne-santé (CSA)

Vous savez qu’un compte d’épargne-santé (CSA) vous aide à payer les frais médicaux, mais il peut vous surprendre d’apprendre que ce compte fiscalement avantageux pourrait également être un véhicule d’épargne-retraite supérieur. Il est devenu ancré en nous que nous devrions maximiser notre 401 (k) ou un autre régime à cotisations déterminées en milieu de travail comme la meilleure façon d’épargner pour la retraite. C’est certainement de bons conseils. Mais ces plans d’économies sur les coûts de santé devraient-ils également être maximisés de la même manière?, Voici un aperçu de ce que sont ces comptes, qui peut en ouvrir un, et comment faire le meilleur usage d’un HSA pour votre retraite si vous avez la chance d’en avoir un.

qu’Est Ce qu’un Compte d’Épargne Santé (HSA)?

Les HSA sont des comptes d’épargne fiscalement avantageux conçus pour aider les personnes qui ont des régimes de santé à franchise élevée à payer leurs frais médicaux. Bien que ces comptes soient disponibles depuis 2004, trop peu d’américains éligibles en profitent.,

Selon un Oct. Rapport de 2018 de L’Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés (EBRI), environ 21,4 millions à 33,7 millions de personnes avaient des régimes d’assurance maladie éligibles au RSA en 2017, mais seulement 22,2 millions de ce nombre avaient ouvert un RSA. Une enquête d’avril 2018 menée par les régimes D’assurance maladie américains (AHIP) auprès de ses assureurs membres a rapporté 21,8 millions d’inscrits HSA dans 52 régimes HDHP en 2017, contre 20,2 millions l’année précédente. Ces types de plans de santé sont offerts par environ 43% des employeurs.,

de plus, dans un rapport ultérieur, l’Eber a noté que les personnes atteintes de Sass avaient un solde moyen de seulement 2 922 $en 2016—une somme dérisoire, étant donné que la contribution annuelle admissible en 2020 est de 3 550 $(passant à 3 600 in en 2021) pour celles ayant un régime de santé individuel et de 7 100 for pour celles ayant une couverture familiale (passant à 7 200 $en 2021).

En outre, seulement 6% des HSA figuraient dans des comptes de placement. EBRI a constaté que pratiquement personne ne contribue le maximum, et presque tout le monde prend les distributions actuelles pour payer les frais médicaux.,

tout cela signifie que les consommateurs qui ont des AHS—ainsi que les consommateurs qui sont admissibles aux AHS mais n’en ont pas ouvert—manquent une option incroyable pour financer leurs dernières années. Il est temps de commencer une nouvelle tendance.

Pourquoi utiliser un SAH pour la retraite?

un triple avantage fiscal de HSA, qui est similaire à celui d’un plan traditionnel 401(k) ou IRA, en fait un moyen de premier ordre d’épargner pour la retraite. Selon Michael Kitces, directeur de la planification financière chez Pinnacle Advisory Group Inc., les HSA sont « le compte le plus avantageux en matière d’impôt ». en Colombie, Md., « En utiliser un pour épargner pour les frais médicaux de retraite est une meilleure stratégie que d’utiliser des comptes de retraite. »

avantages d’un AHS

vos cotisations à un AHS peuvent être faites par retenues sur la paie, ainsi que sur vos propres fonds. Si ce dernier, ils sont déductibles des impôts, même si vous ne détaillez pas. S »ils sont faits à partir de vos propres fonds, ils sont considérés comme faits sur une base avant impôt, ce qui signifie qu »ils réduisent votre obligation fiscale fédérale et de l » état-et ils ne sont pas soumis à des impôts FICA, soit.

le solde de Votre compte se développe en franchise d’impôt., Les intérêts, dividendes ou gains en capital que vous gagnez ne sont pas imposables.

les Retraits pour les frais médicaux sont libres d’impôt. C’est un moyen clé dans lequel un HSA est supérieur à un 401 traditionnel(k) ou IRA comme un véhicule de retraite. Une fois que vous commencez à retirer des fonds de ces régimes, vous payez de l’impôt sur le revenu sur cet argent, peu importe la façon dont les fonds sont utilisés.,

contrairement à un 401(k) ou IRA, un HSA n’exige pas que le titulaire du compte commence à retirer des fonds à un certain âge. Le compte peut rester intact aussi longtemps que vous le souhaitez, bien que vous ne soyez plus autorisé à contribuer une fois que vous vous inscrivez à Medicare. Vous devenez admissible à L’assurance-maladie à l’âge de 65 ans et serez automatiquement inscrit aux parties A et B Si vous recevez déjà la sécurité sociale.

qui plus est, le solde peut être reporté d’une année à l’autre; vous n’êtes pas légalement tenu de « l’utiliser ou le perdre », comme avec un compte de dépenses flexible (FSA)., Un HSA peut se déplacer avec vous à un nouvel emploi, aussi. Vous possédez le compte, pas votre employeur, ce qui signifie que le compte est entièrement portable et va quand et où vous le faites.

Qui Peut Ouvrir un HSA?

pour être admissible à une assurance maladie, vous devez avoir un plan de santé à franchise élevée et aucune autre assurance maladie. Vous ne devez pas encore être admissible à L’assurance-maladie, et vous ne pouvez pas être réclamé comme une personne à charge de la déclaration de revenus de quelqu’un d’autre.,

de nombreux consommateurs se préoccupent principalement de renoncer à un régime d’organisation de fournisseurs privilégiés (PPO), à un régime d’organisation de maintien de la santé (HMO) ou à une autre assurance maladie en faveur d’un régime de santé à franchise élevée: ils ne seront pas en mesure de payer leurs frais médicaux.

en 2020, la franchise pour un PVDH est d’au moins 1 400 $pour une couverture individuelle et de 2 800 for pour une couverture familiale (elles restent les mêmes en 2021)., En fonction de votre couverture, vos dépenses annuelles en 2020 pourraient atteindre 6 900 $pour une couverture individuelle-ou 13 800 for pour une couverture familiale-dans le cadre d’un RPHD (passant à 7 000 respectively et 14 000 respectively, respectivement, en 2021). Des dépenses élevées peuvent être l’une des raisons pour lesquelles ces régimes sont plus populaires parmi les familles aisées qui bénéficieront des avantages fiscaux et peuvent se permettre le risque.,

cependant, selon Fidelity, un régime à Franchise inférieure comme un PPO pourrait vous coûter plus de 2 000 $par année en primes plus élevées parce que vous payez l’argent supplémentaire, peu importe le montant de vos frais médicaux cette année-là. Avec un HDHP, en revanche, vous dépensez plus étroitement correspond à vos besoins de soins de santé réels.

bien sûr, si vous savez que vos coûts de soins de santé sont susceptibles d’être élevés—une femme enceinte, par exemple, ou une personne souffrant d’un problème de santé chronique—un plan de santé avec une franchise élevée peut ne pas être le meilleur choix pour vous., Mais gardez à l’esprit que les HDHP couvrent complètement certains services de soins préventifs avant d’atteindre votre franchise.

dans l’ensemble, un HDHP pourrait être plus économique que vous ne le pensez-surtout si vous considérez ses avantages pour la retraite. Jetons un coup d’oeil à la façon dont vous pourriez utiliser les fonctionnalités d’un HSA pour financer plus facilement et plus solidement votre retraite.

cotisations maximales à l’Âge de 65 ans

comme mentionné ci-dessus, vos cotisations HSA sont déductibles d’impôt jusqu’à ce que vous vous inscriviez à L’assurance-maladie., Les plafonds de cotisation de 3 550 $(couverture autonome) et de 7 100 $(couverture familiale) comprennent les cotisations de l’employeur. Les plafonds des cotisations sont ajustés chaque année en fonction de l’inflation.

Si vous avez un Ash et que vous avez 55 ans ou plus, vous pouvez verser une contribution de rattrapage supplémentaire de 1 000 $par année et un conjoint de 55 ans ou plus peut faire de même, à condition que chacun de vous ait son propre compte Ash.

Vous pouvez cotiser jusqu’au maximum quel que soit votre revenu, et la totalité de votre cotisation est déductible d’impôt. Vous pouvez même cotiser les années où vous n’avez pas de revenu., Vous pouvez également cotiser si vous êtes travailleur autonome.

« le maximum de cotisations avant l’âge de 65 ans vous permet d’épargner pour des dépenses de retraite générales au-delà des frais médicaux », explique Mark Hebner, fondateur et président de indiciel Fund Advisors Inc. à Irvine, en Californie., et auteur de  » fonds indiciels: le programme de récupération en 12 étapes pour les investisseurs actifs., »

« bien que vous ne receviez pas l’exonération fiscale », ajoute Hebner,  » cela donne aux retraités plus d’accès à plus de ressources pour financer les frais généraux de subsistance. »

ne dépensez pas vos Contributions

cela peut sembler contre-intuitif, mais nous considérons un HSA principalement comme un outil d’investissement. Certes, l’idée de base derrière un HSA est de donner aux personnes ayant un plan de santé à franchise élevée un allégement fiscal pour rendre leurs frais médicaux plus gérables.,

mais ce triple avantage fiscal signifie que la meilleure façon d’utiliser un AHS est de le traiter comme un outil de placement qui améliorera votre situation financière à la retraite. Et la meilleure façon de le faire est de ne jamais dépenser vos cotisations HSA pendant vos années de travail et de payer de votre poche vos factures médicales.

en d’autres termes, pensez à vos cotisations HSA de la même manière que vous pensez de vos cotisations à tout autre compte de retraite: intouchable jusqu’à votre retraite., Rappelez-vous, L’IRS ne vous oblige pas à prendre des distributions de votre HSA dans une année, avant ou pendant la retraite.

Si vous devez absolument dépenser une partie de vos cotisations avant votre retraite, assurez-vous de les dépenser en frais médicaux admissibles. Ces distributions ne sont pas imposables. Si vous êtes obligé de dépenser l’argent pour autre chose avant d’avoir 65 ans, vous paierez une pénalité de 20% et vous paierez également de l’impôt sur le revenu sur ces fonds.

investissez judicieusement vos Contributions

la clé pour maximiser vos contributions non dépensées, bien sûr, est de les investir judicieusement., Votre stratégie de placement doit être similaire à celle que vous utilisez pour vos autres actifs de retraite, comme un plan 401(k) ou un IRA. Lorsque vous décidez comment investir vos actifs HSA, assurez-vous de considérer votre portefeuille dans son ensemble afin que votre stratégie de diversification globale et votre profil de risque soient là où vous le souhaitez.

Votre employeur pourrait vous faciliter l’ouverture d’un HSA avec un administrateur particulier, mais le choix de l’endroit où placer votre argent vous appartient. Un HSA n’est pas aussi restrictif qu’un 401(k); c’est plus comme un IRA., Étant donné que certains administrateurs vous permettent seulement de placer votre argent dans un compte d’épargne, où vous gagnerez à peine des intérêts, assurez-vous de magasiner pour un plan avec des options de placement de haute qualité et à faible coût, comme les fonds Vanguard ou Fidelity.

combien pourriez-vous recevoir?

faisons des calculs simples pour voir à quel point cette stratégie D’épargne et d’investissement HSA peut être rentable., Nous utiliserons quelque chose qui se rapproche du meilleur scénario et dirons que vous avez actuellement 21 ans, que vous cotisez chaque année au maximum autorisé à un régime autonome et que vous cotisez chaque année jusqu’à l’âge de 65 ans. Nous supposerons que vous investissez toutes vos cotisations et réinvestissez automatiquement tous vos rendements en bourse, gagnant un rendement annuel moyen de 8% et que votre régime n’a pas de frais. À la retraite, votre HSA aurait plus de 1,2 million de dollars.

Qu’une estimation plus prudente?, Supposons que vous ayez maintenant 40 ans et que vous ne mettiez que 100 $par mois jusqu’à l’âge de 65 ans, gagnant un rendement annuel moyen de 3%. Vous finiriez toujours avec près de 45 000 $à la retraite. Essayez une calculatrice HSA en ligne pour jouer avec les chiffres de votre propre situation.

maximisez vos actifs D’Ash

Voici quelques options pour utiliser vos cotisations accumulées D’Ash et le rendement de vos placements à la retraite. Rappelez-vous, les distributions pour les frais médicaux admissibles ne sont pas imposables, donc vous voulez utiliser l’argent exclusivement pour ces dépenses si possible., Il n’y a pas de distributions minimales requises, Vous pouvez donc garder l’argent investi jusqu’à ce que vous en ayez besoin.

Si vous devez utiliser les distributions à d’autres fins, elles seront imposables. Cependant, après l’âge de 65 ans, vous ne devrez pas la pénalité de 20%. L’utilisation d’actifs HSA à des fins autres que les frais médicaux admissibles est généralement moins préjudiciable à vos finances une fois que vous avez atteint l’âge de la retraite, car vous pouvez être dans une tranche d’imposition inférieure si vous avez cessé de travailler, réduit vos heures ou changé d’emploi.,

de cette façon, un HSA est effectivement le même qu’un 401(k) ou tout autre compte de retraite, avec une différence clé: il n’est pas nécessaire de commencer à retirer l’argent à l’âge de 72 ans. Vous n’avez donc pas à vous soucier d’économiser trop dans votre HSA et de ne pas pouvoir tout utiliser efficacement.

le Timing est essentiel

En attendant le plus longtemps possible pour dépenser vos actifs HSA, vous maximisez vos rendements potentiels et vous donnez autant d’argent que possible pour travailler avec., Vous voudrez également tenir compte des fluctuations du marché lorsque vous prenez des distributions, de la même manière que vous le feriez lorsque vous prenez des distributions à partir d’un compte de placement. Vous voulez évidemment éviter de vendre des investissements à perte pour payer les frais médicaux.

choisir un bénéficiaire

lorsque vous ouvrez votre AHS, il vous sera demandé de désigner un bénéficiaire auquel tous les fonds encore dans le compte devraient aller à votre décès. Si vous êtes marié, la meilleure personne à choisir est votre conjoint parce qu « ils peuvent hériter du solde libre d » impôt., (Comme pour tout investissement avec un bénéficiaire, cependant, vous devriez revoir vos désignations de temps en temps parce que le décès, le divorce ou d’autres changements de vie peuvent modifier vos choix.)

toute autre personne à qui vous laissez votre AHV sera assujettie à l’impôt sur la juste valeur marchande du régime lorsqu’elle en héritera. Votre administrateur de régime aura un formulaire de désignation de bénéficiaire que vous pourrez remplir pour officialiser votre choix.,

payer les dépenses de santé à la retraite

Le plus récent sondage sur les coûts des soins de santé à la retraite de Fidelity Investments calcule que le coût des soins de santé tout au long de la retraite pour un couple qui aura 65 ans en 2020 est de 295 000$, contre 285 000 in Les fonds captés dans un HSA peuvent aider avec de tels coûts en flèche.,Frais dentaires

soins de la vue (examens de la vue et lunettes)

médicaments sur ordonnance et insuline

primes D’assurance-maladie

Une partie des primes d’une police d’assurance-soins de longue durée assujettie à l’impôt

aides auditives

factures D’hôpitaux et de physiothérapie

fauteuils roulants et marchettes

radiographies

Vous pouvez utilisez également votre solde HSA pour payer les soins infirmiers à domicile, les frais communautaires de retraite pour les soins à vie, les services de soins de longue durée, les frais de maison de soins infirmiers et les repas et l’hébergement nécessaires pour obtenir des soins médicaux à L’extérieur de la maison., Vous pouvez même utiliser votre HSA pour des modifications, telles que des rampes, des barres d’appui et des mains courantes, qui facilitent l’utilisation de votre maison en vieillissant.

Une stratégie pourrait consister à regrouper les frais médicaux admissibles en une seule année et à puiser dans le HSA des fonds non imposables pour les payer, par rapport au retrait d’autres comptes de retraite qui déclencheraient un revenu imposable.

« L’utilisation de L’argent HSA pour payer les frais médicaux et l’assurance soins de longue durée à la retraite est un grand avantage pour les investisseurs étant donné l’exonération fiscale sur tous les retraits effectués pour financer l’un ou l’autre », explique Hebner., « En d’autres termes, c’est le moyen le plus rentable de financer ces dépenses, car elles offrent aux investisseurs la valeur après impôt la plus élevée. »

notez également qu’il existe des limites sur le montant que vous pouvez payer en franchise d’impôt pour l’assurance soins de longue durée en fonction de votre âge.

vous rembourser des dépenses

avec un AHS, vous n’êtes pas tenu de prendre une distribution pour vous rembourser au cours de la même année que vous avez engagé des frais médicaux particuliers., La principale limite est que vous ne pouvez pas utiliser un solde HSA pour vous rembourser les frais médicaux que vous avez engagés avant d’établir le compte.

gardez donc vos reçus pour toutes les dépenses de santé que vous payez de votre poche après avoir établi votre AHS. Si, au cours de vos dernières années, vous vous trouvez avec plus d’argent dans votre HSA que vous ne savez quoi faire avec, vous pouvez utiliser votre solde HSA pour vous rembourser ces dépenses antérieures.

avertissements sur L’utilisation de la retraite HSA

Les stratégies décrites dans cet article sont basées sur le droit fiscal fédéral., La plupart des États suivent la loi fiscale fédérale en ce qui concerne les HSA, mais le vôtre peut ne pas. À partir de l’année d’imposition 2019, les contributions fiscales HSA de la Californie et du New Jersey. Même si vous vivez dans un État qui taxe HSAs, cependant, vous obtiendrez toujours les avantages fiscaux fédéraux.

la fiscalité de ces régimes pourrait changer à l’avenir au niveau des états ou au niveau fédéral. Les plans pourraient même être complètement éliminés, mais si cela se produit, nous les verrions probablement bénéficier de droits acquis pour les titulaires de Compte existants, comme ce fut le cas avec Archer MSAs.,

la ligne de fond

un compte d’épargne-santé, Disponible pour les consommateurs qui choisissent un régime de santé à franchise élevée, a été largement négligé comme outil d’investissement, mais avec son triple avantage fiscal, il offre un excellent moyen d’épargner, d’investir et de recevoir des distributions sans payer d’impôts.

La prochaine fois que vous choisissez un plan d’assurance maladie, examinez de plus près si un plan de santé à franchise élevée pourrait fonctionner pour vous. Si c’est le cas, ouvrez un HSA et commencez à cotiser dès que vous êtes admissible., En maximisant vos cotisations, en les investissant et en laissant le solde intact jusqu’à la retraite, vous générerez un ajout important à vos autres options de retraite.

bien sûr, vous ne pouvez pas laisser la queue d’épargne remuer le chien médical. Il n’est pas recommandé de thésauriser vos fonds HSA plutôt que de prendre soin de votre santé. Cependant, si vous êtes financièrement en mesure d’utiliser des dollars après impôt pour vos coûts de soins de santé actuels tout en économisant vos dollars HSA avant impôt pour plus tard, vous pourriez construire un joli pécule pour votre utilisation à la retraite.,