I denne artikel:
Når du indgive konkursbegæring, uanset om det er et Kapitel 13 eller 7, vil det påvirke din fremtidige realkreditlån kvalifikationen. Men ikke for evigt. Her er hvad du behøver at vide om at kvalificere sig til et pant efter konkurs.
- Hvordan påvirker konkurstypen min prioritetskvalifikation?
- hvilke faktorer kan forkorte min ventetid?,
- hvilke faktorer kan øge min ventetid?
konkurs kan betyde en ny start. Og heldigvis betyder det ikke enden af vejen for at få et pant.Bekræft din nye sats (7. Februar 2021)
Kapitel 7 versus kapitel 13 konkurser
realkreditinstitutter behandler Kapitel 7 (likvidation) konkurser anderledes end de gør Kapitel 13 (reorganisering) konkurser. I de fleste tilfælde får Kapitel 7 filers hårdere behandling end Kapitel 13 filers., Det skyldes, at Kapitel 13 filers tilbagebetaler noget eller alt det, de skylder over tid, mens kapitel 7 filers straks løser deres gæld.
men det er muligt at få et pant efter konkurs uanset typen af arkivering.
konkurs decharge vs afskedigelse
Der er to måder at en konkurs kan ende. Du kan hoppe gennem alle bøjlerne, betale hvad du skal betale, og modtage en decharge. Det betyder, at dine kreditorer skal afskrive eventuelle ubetalte beløb, når retten giver din decharge.,
i et kapitel 7 betyder det, at du opgav de aktiver, som retten krævede, og du får en “ren skifer” uden gæld (undtagen ikke-støtteberettigede konti som statsstøttede studielån). Og du er i sidste ende berettiget til et pant efter konkurs.
i et kapitel 13 betyder det, at du har foretaget alle dine retskrav planlagte betalinger i din plan (normalt over fem år), og dine kreditorer måtte afskrive eventuelle resterende saldi. Du behøver ikke engang at vente på din konkurs decharge for at få et realkreditlån, når du fil kapitel 13.
den anden ende er en konkurs afskedigelse., En afskedigelse sker, når du beslutter at trække din arkivering tilbage, eller fordi du ikke foretog planbetalingerne efter behov eller leverede falske oplysninger til retten. Långivere behandler afskedigelser hårdere end udledninger i mange tilfælde. Du får ikke teknisk et pant efter konkurs, fordi en afskedigelse betyder, at der ikke er nogen konkurs.Og du mister din beskyttelse mod kreditorer.
FHA og VA standard-lån, krav
Både FHA og VA retningslinjer bære samme standard ventetider for realkreditlån efter en konkurs., Disse kan ændres afhængigt af dine omstændigheder(se nedenfor for særlige tilfælde).RELATERET: Hvad er den reelle kredit score, der er nødvendig for at få et FHA-realkreditlån?
Du kan ansøge om et FHA-lån eller et va-prioritetslån, efter at din kapitel 7-konkurs er udskrevet i to år.Kapitel 13 konkurser ses lidt anderledes. FHA og VA tillader husejere at ansøge om et pant, mens de faktisk stadig er i konkurs. Mindst et år skal være gået siden arkivering, og ansøgere skal have foretaget mindst 12 on-time konkursbetalinger., Konkursretten eller administratoren skal også godkende det nye prioritetslån.
USDA standard-lån, krav
I de fleste tilfælde kan du ansøge om et USDA boliglån efter din Kapitel 7 konkurs har været udskrevet for tre år (se nedenfor i særlige tilfælde).
USDA boliglån: kredit score berettigelse
Som med andre statsstøttede lån, kan du ansøge om en USDA pant efter konkurs arkivering. Du behøver ikke engang at gennemføre din betalingsplan, bare foretage mindst 12 rettidige betalinger. Du skal også have skriftlig tilladelse fra konkursretten.,
Svarer realkreditlån krav
Fannie Mae og Freddie Mac — den nationale regel beslutningstagere for i overensstemmelse lån — tillad Kapitel 7 filers til at ansøge om et Fannie Mae og Freddie Mac pant efter en konkurs. Men ventetiden er fire år efter deres decharge eller afskedigelse (se nedenfor for særlige tilfælde).
ventetiden for kapitel 13 konkurser er to år. Men det er to år efter decharge, ikke arkivering., Siden Kapitel 13 konkurser tager typisk fem år at aflade, din samlede ventetid under et overensstemmende pantprogram ville være syv år fra arkiveringsdatoen.
Hvordan man kan re-etablere kredit efter en konkurs
Uanset hvilken type af realkreditlån, som du ansøger efter konkursen, er der en række trin, du kan tage for at begynde at reparere din kredit højre væk.
etablere ny kredit via “second chance” kreditkort og afdragslån, og foretage on-time betalinger på alle kreditkonti., Undgå” gebyr høst ” kort med høje omkostninger, og kun bruge konti, der rent faktisk vil rapportere din historie til store kredit bureauer.
relateret: 3 måder at hæve din kredit score hurtigt i 2021 og spare på alt
Hvis du lejer, kan du muligvis få din lejehistorik til din kreditrapport. Under underriters vil se meget nøje på, hvordan du har betalt dine regninger siden din konkurs.
Foretag alle dine betalinger — på alt — rettidigt; især boligrelaterede betalinger som din husleje eller pant.,
endelig, hvis du har nære venner eller familie med fremragende kredit, skal du bede dem om at tilføje dig som autoriseret bruger på deres konti. Dette vil overføre deres gode betalingshistorik til din konto og forbedre din kredit score.
særlige tilfælde: at få et pant efter konkurs
ikke alle har en lærebog sag med et let svar. Nogle ansøgere kan opnå pant godkendelse hurtigere end de foreskrevne ventetider. De har det, der kaldes i realkreditindustrien” formildende “eller” formildende ” omstændigheder., Dette er begivenheder uden for din kontrol, der forårsagede din konkurs.
andre har problemer, der kan forlænge ventetiden for at få et pant efter konkurs. Her er et par detaljer.
min konkurs var ikke min skyld. Kan jeg få et pant før?
næsten alle pantprogrammer giver kvoter for ansøgere, hvis konkurs ikke skyldtes økonomisk forvaltning. De omtaler denne form for omstændigheder som “formildende” eller “formildende”, og det kan forkorte din ventetid betydeligt. For at få dette privilegium, selvom, du kan ikke bare være et offer for uheld.,
Du skal vise, at du er tilbage på dine fødder økonomisk, og at problemet, der forårsager din konkurs, var en engangs ting og usandsynligt at gentage sig.
Her er en liste over grunde til, at långivere måske overveje at begrænse eller formildende:
- Tabet af et job (på grund af virksomhedens lukning eller masse fritstille)
- Død af de primære lønmodtager
- Alvorlig sygdom
FHA og USDA långivere IKKE overveje skilsmisse en formildende omstændighed. Manglende evne til at sælge dit hjem efter en joboverførsel eller flytning til et andet område er heller ikke., F. eks. gademimeren Mae gør det muligt, men en skilsmisse eller anden grund skal være årsag til ekstreme økonomiske problemer.for eksempel, hvis den primære lønmodtager forlod husstanden og tog afsted med alle besparelser, er det en skilsmisserelateret lidelse. Det faktum, at du har brugt pant penge til at ansætte en virkelig dyre skilsmisse advokat sandsynligvis ikke får du meget sympati fra forsikringsgivere.
Hvordan fungerer det med en afskedigelse i kapitel 13?
Når du gennemgår et kapitel 13-konkurs, foretager du månedlige betalinger over flere (normalt fem) år., Hvis du undlader at foretage betalingerne som aftalt, kan konkursen afskediges. I så fald mister du al beskyttelse af en konkurs arkivering, og dine kreditorer kan gå efter dig i retten.
relateret: hvordan man får et pant efter et kapitel 13 konkurs?
Du kan også modtage en afskedigelse, hvis du beslutter, at du ikke ønsker at udføre betalingsplanen og trække din arkivering tilbage.
overensstemmende långivere behandler afskedigelser i kapitel 13 konkurser mere strengt end udledninger., Det er fordi, hvis du går gennem hele fem år og modtage din decharge, du stadig nødt til at vente yderligere to år, før du kan få en overensstemmende pant. Det er i alt syv år fra din arkiveringsdato.
Hvis du kommer halvvejs igennem og derefter trækker dit krav tilbage eller modtager en afskedigelse, forlænger Fannie Mae og Freddie Mac din ventetid til fire år. De mener, at denne regel er mere retfærdig for dem, der stikker ud hele kapitel 13 tilbagebetalingsperioden.
hvad med flere konkurser?,
de statsstøttede realkreditlån (USDA, VA og FHA) nævner ikke flere konkurser i deres retningslinjer. Konforme lån under .riting ikke overveje dem, men hvis du fil mere end duringn gang i løbet af de seneste syv år. Retningslinjerne læse:
“For en låntager med mere end en konkursbegæring, inden for de sidste syv år, en fem-årig karensperiode, der kræves, målt fra den seneste afskedigelse eller udledning dato.”
men dem med dokumenterede formildende omstændigheder får en pause. De formildende omstændigheder skal gælde for den anden konkurs., fordi det ville være temmelig svært at bevise, at problemet sandsynligvis ikke vil gentage sig, hvis det allerede har gjort det. Fannie Mae siger:
“En tre-årig karensperiode, er tilladt, hvis formildende omstændigheder kan dokumenteres, og som er målt fra den seneste konkurs udledning eller afskedigelse dato. Den seneste konkurs arkivering skal have været resultatet af formildende omstændigheder.”
jeg har en konkurs og en afskærmning. Hvordan virker det?
det er ikke ualmindeligt at gå gennem konkurs, mens du også har et pant., Du kan vælge at bekræfte pantet (accepterer at fortsætte med at foretage betalinger) og beholde ejendommen. Eller du kan vælge at medtage pant i konkurs. I så fald din forpligtelse til pant långiver ender, og så gør dine rettigheder til at besætte ejendommen.
det kan dog tage nogle långivere år at faktisk afskærme disse hjem. Skal du være bange for at genstarte uret, hvis din konkurs ventetid er op, og derefter långiveren endelig afskærmninger?,
Hvis du ikke bekræftede dit pant og ikke fortsatte med at foretage betalinger, men fortsatte med at bo i hjemmet, vil denne afskærmning sandsynligvis blive betragtet som en separat og senere begivenhed. Og din ventetid med at købe igen starter forfra, og det vil være længere.
Hvis du ikke kan betale dit pant, når du går gennem konkurs, skal du sørge for, at det er inkluderet i konkursen, og du accepterer at returnere ejendommen til långiveren. Hvis konkursdokumenterne fritager dig for ansvaret for pantet, anvender långiveren den kortere ventetid efter konkurs, når du ansøger om et nyt lån.,
men hvis afskærmningen ikke er relateret til konkursen og forekommer senere, anvender långiveren den længere ventetid efter afskærmning. I tilfælde af en overensstemmende långiver er det syv år — efter den faktiske afskærmning, ikke konkursen. (Formildende omstændigheder forkorter det til tre år)
for statsstøttet lån afhænger ventetiden efter en afskærmning af det lån, der blev afskærmet. Hvis det afskærmede lån også blev støttet af regeringen, tager det generelt tre år at komme af CAIVRS-databasen, der sporer alle, der skylder regeringens penge., Det omfatter et statsforsikret realkreditlån eller studielån.
Bekræft din nye sats (7. Februar 2021)