În acest articol:
când depuneți dosarul pentru faliment, indiferent dacă este un capitol 13 sau 7, aceasta va afecta viitoarea dvs. calificare ipotecară. Dar nu pentru totdeauna. Iată ce trebuie să știți despre calificarea pentru o ipotecă după faliment.
- cum afectează tipul de faliment calificarea mea ipotecară?
- ce factori pot scurta perioada mea de așteptare?,
- ce factori pot crește perioada mea de așteptare?falimentul poate însemna un nou început. Și, din fericire, aceasta nu înseamnă sfârșitul drumului pentru a obține un credit ipotecar.
verificați-vă noua rată (Feb 7th, 2021)
Capitolul 7 versus capitolul 13 falimente
creditorii ipotecari tratează falimentele din capitolul 7 (lichidare) diferit față de falimentele din capitolul 13 (reorganizare). În cele mai multe cazuri, capitolul 7 filers obține un tratament mai dur decât Capitolul 13 filers., Asta pentru că Capitolul 13 filers rambursa unele sau toate din ceea ce le datorează în timp, în timp ce Capitolul 7 filers de descărcare de gestiune datoriile lor imediat.dar este posibil pentru a obține un credit ipotecar după faliment, indiferent de tipul de depozit.
Falimentul de descărcare de gestiune vs concediere
există două moduri în care un faliment se poate termina. Puteți sări prin toate cercuri, să plătească tot ce ar trebui să plătească, și de a primi o descărcare de gestiune. Asta înseamnă că creditorii dvs. trebuie să anuleze orice sume neplătite odată ce instanța vă acordă descărcarea de gestiune.,
într-un capitol 7, asta înseamnă că ați renunțat la orice active a cerut instanța și veți obține o „ardezie curată” fără datorii (cu excepția Conturilor neeligibile, cum ar fi împrumuturile pentru studenți susținute de guvern). Și în cele din urmă sunteți eligibil pentru o ipotecă după faliment.într-un capitol 13, asta înseamnă că ați făcut toate plățile programate necesare instanței în planul dvs. (de obicei peste cinci ani), iar creditorii dvs. au trebuit să scrie orice solduri rămase. Nici măcar nu trebuie să așteptați descărcarea de gestiune a falimentului pentru a obține o ipotecă atunci când depuneți Capitolul 13.celălalt capăt este o concediere a falimentului., O concediere se întâmplă atunci când decideți să vă retrageți depunerea sau pentru că nu ați efectuat plățile planului conform cerințelor sau ați furnizat informații false instanței. Creditorii tratează concedierile mai aspru decât evacuările în multe cazuri. Nu obțineți din punct de vedere tehnic o ipotecă după faliment, deoarece o concediere înseamnă că nu există faliment.Și vă pierdeți protecția față de creditori.
FHA și cerințele de împrumut standard va
atât liniile directoare FHA și VA transporta perioade de așteptare standard similare pentru ipotecare după faliment., Acestea se pot schimba în funcție de circumstanțele dvs. (consultați mai jos pentru cazuri speciale).
Related: care este scorul real de credit necesar pentru a obține o ipotecă FHA?
puteți solicita un împrumut FHA sau o ipotecă VA după falimentul dvs. din capitolul 7 a fost descărcat timp de doi ani.Capitolul 13 falimente sunt privite un pic diferit. FHA și VA permite proprietarilor de case să solicite un credit ipotecar în timp ce acestea sunt de fapt încă în faliment. Trebuie să fi trecut cel puțin un an de la depunere, iar solicitanții trebuie să fi efectuat cel puțin 12 plăți de faliment la timp., Instanța de faliment sau mandatarul trebuie, de asemenea, să aprobe Noua ipotecă.în cele mai multe cazuri, puteți aplica pentru un împrumut USDA acasă după capitolul 7 faliment a fost evacuat timp de trei ani (a se vedea mai jos pentru cazuri speciale).ca și în cazul altor împrumuturi garantate de guvern ,puteți solicita o ipotecă USDA după depunerea falimentului. Nici măcar nu trebuie să finalizați planul de plată, trebuie doar să efectuați cel puțin 12 plăți în timp util. Veți avea nevoie, de asemenea, permisiunea scrisă de la instanța de faliment.,
conformarea cerințelor de credit ipotecar
Fannie Mae și Freddie Mac-factorii de decizie Naționale pentru conformarea credite-permite Capitolul 7 filers să se aplice pentru un credit ipotecar Fannie Mae sau Freddie Mac după faliment. Dar așteptarea este de patru ani după descărcarea sau concedierea lor (Vezi mai jos pentru cazuri speciale).perioada de așteptare pentru falimentele capitolului 13 este de doi ani. Dar acest lucru este de doi ani de la externare, nu de depunere., Întrucât falimentele din capitolul 13 durează de obicei cinci ani pentru a se descărca, perioada totală de așteptare în cadrul unui program ipotecar conform ar fi de șapte ani de la data depunerii.indiferent de tipul de credit ipotecar pentru care aplicați post-faliment, există o serie de pași pe care îi puteți lua pentru a începe repararea creditului imediat.stabiliți un nou credit prin carduri de credit” a doua șansă ” și împrumuturi în rate și efectuați plăți la timp pe toate conturile de credit., Evita” taxa de recoltare ” carduri cu costuri ridicate, și numai conturile de utilizare, care va raporta de fapt Istoricul la birourile de credit majore.legate de: 3 moduri de a ridica scorul de credit rapid în 2021 și de a salva pe tot
dacă închiriați, este posibil să puteți obține istoricul de închiriere în raportul dvs. de credit. Subscriitori va uita foarte atent la modul în care le-ați plătit facturile de la faliment dumneavoastră.efectuați toate plățile — pe tot — în timp util; în special plățile legate de locuințe, cum ar fi chiria sau ipoteca.,în cele din urmă, dacă aveți prieteni apropiați sau rude cu un credit excelent, cereți-le să vă adauge ca utilizator autorizat în conturile lor. Acest lucru va transfera istoricul bun de plată în contul dvs. și vă va îmbunătăți scorul de credit.
cazuri speciale: obținerea unui credit ipotecar după faliment
nu toată lumea are un caz de manual cu un răspuns ușor. Unii solicitanți pot obține aprobarea ipotecară mai devreme decât perioadele de așteptare prescrise. Ei au ceea ce sunt numite în industria ipotecare „atenuante” sau „atenuante” circumstanțe., Acestea sunt evenimente dincolo de controlul dvs. care au cauzat falimentul dvs.alții au probleme care pot prelungi timpul de așteptare pentru a obține o ipotecă după faliment. Iată câteva detalii.
falimentul meu nu a fost vina mea. Pot obține o ipotecă mai devreme?
aproape toate programele ipotecare fac indemnizații pentru solicitanții a căror faliment nu s-a datorat gestionării defectuoase financiare. Acestea se referă la acest tip de circumstanță ca fiind „atenuante” sau „atenuante” și vă pot scurta considerabil perioada de așteptare. Pentru a obține acest privilegiu, totuși, nu poți fi doar o victimă a ghinionului.,trebuie să arătați că sunteți din nou pe picioare, financiar, și că problema care cauzează falimentul dvs. a fost un lucru unic și este puțin probabil să reapară.
Aici este o listă de motive pentru care creditorii ar putea să ia în considerare atenuarea sau atenuante:
- Pierderea unui loc de muncă (din cauza companiei de închidere sau de masă concediere)
- Moartea primar salariat
- boli Grave
FHA și USDA creditorii NU consideră divorțul o circumstanță atenuantă. Nici incapacitatea de a vinde casa ta în urma unui transfer de locuri de muncă sau de relocare într-o altă zonă., Fannie Mae permite acest lucru, dar un divorț sau alt motiv trebuie să fie cauza unor dificultăți financiare extreme.de exemplu ,dacă salariatul primar a abandonat gospodăria și a plecat cu toate economiile, aceasta este o problemă legată de divorț. Faptul că ați cheltuit banii ipotecari pentru a angaja un avocat de divorț foarte scump, probabil, nu vă va primi multă simpatie din partea subscriitorilor.
cum funcționează cu un capitol 13 concediere?când treceți printr-un faliment al capitolului 13, efectuați plăți lunare pe mai mulți (de obicei cinci) ani., Dacă nu reușiți să efectuați plățile conform Acordului, falimentul poate fi respins. În acest caz, pierdeți toată protecția unui depozit de faliment, iar creditorii dvs. pot merge după dvs. în instanță.Related: cum să obțineți un credit ipotecar după un capitol 13 faliment?de asemenea, puteți primi o concediere dacă decideți că nu doriți să faceți planul de plată și să vă retrageți depunerea.conformarea creditorilor tratează concedierile de la capitolul 13 falimente mai strict decât evacuările., Acest lucru se datorează faptului că, dacă treceți prin toți cei cinci ani și primiți descărcarea de gestiune, trebuie să așteptați încă doi ani înainte de a putea obține o ipotecă conformă. Acesta este un total de șapte ani de la data depunerii.dacă primiți parțial și apoi retrageți cererea sau primiți o concediere, Fannie Mae și Freddie Mac vă prelungesc perioada de așteptare la patru ani. Ei cred că această regulă este mai corect pentru cei care scoate în evidență întregul capitol 13 Perioada de rambursare.
ce zici de mai multe falimente?,
ipotecile garantate de guvern (USDA, VA și FHA) nu menționează falimente multiple în orientările lor. Conformarea împrumut de subscriere le ia în considerare, cu toate acestea, Dacă fișier mai mult de o dată în ultimii șapte ani. „Pentru un debitor cu mai mult de un depozit de faliment în ultimii șapte ani, este necesară o perioadă de așteptare de cinci ani, măsurată de la cea mai recentă dată de concediere sau de descărcare de gestiune.dar cei cu circumstanțe atenuante documentate primesc o pauză. Circumstanțele atenuante trebuie să se aplice celui de-al doilea faliment., pentru că ar fi destul de greu să dovedim că este puțin probabil ca problema să reapară dacă are deja. „O perioadă de așteptare de trei ani este permisă dacă circumstanțele atenuante pot fi documentate și se măsoară de la cea mai recentă dată de descărcare sau concediere a falimentului. Cea mai recentă depunere a falimentului trebuie să fi fost rezultatul unor circumstanțe atenuante.”
am un faliment și o blocare a pieței. Cum funcționează asta?
nu este neobișnuit să fie trece prin faliment în timp ce, de asemenea, având un credit ipotecar., Puteți alege să reafirmați Ipoteca (sunteți de acord să continuați să efectuați plăți) și să păstrați proprietatea. Sau puteți alege să includă Ipoteca în faliment. În acest caz, obligația dvs. față de creditorul ipotecar se încheie, la fel și drepturile dvs. de a ocupa proprietatea.cu toate acestea, poate dura unii creditori ani pentru a exclude de fapt pe aceste case. Ar trebui să vă fie frică să reporniți ceasul dacă perioada de așteptare a falimentului este în sus, iar creditorul în cele din urmă exclude?,dacă nu v-ați reafirmat ipoteca și nu ați continuat să efectuați plăți, dar ați continuat să locuiți în casă, probabil că excluderea va fi considerată un eveniment separat și ulterior. Iar așteptarea dvs. de a cumpăra din nou începe și va fi mai lungă.dacă nu vă puteți plăti ipoteca atunci când treceți prin faliment, asigurați-vă că este inclus în faliment și sunteți de acord să returnați proprietatea creditorului. Dacă documentele de faliment vă absolvă de responsabilitatea pentru ipotecă, creditorul aplică perioada de așteptare post-faliment mai scurtă atunci când solicitați un nou împrumut.,dar dacă blocarea pieței nu are legătură cu falimentul și apare mai târziu, creditorul aplică perioada mai lungă de așteptare post-blocare a pieței. În cazul unui creditor conform, care este de șapte ani-după blocare a pieței reale, nu faliment. (Circumstanțe atenuante scurta la trei ani,)
Pentru guvernul credite garantate, perioada de așteptare după o blocare a pieței depinde de împrumut, care a fost exclus. Dacă împrumutul blocat a fost, de asemenea, susținut de guvern, în general durează trei ani pentru a ieși din Baza de date CAIVRS, care urmărește pe toți cei care datorează banii guvernului., Aceasta include un credit ipotecar sau student asigurat de guvern.
verificați-vă noul tarif (7 februarie 2021)