i den här artikeln:
När du fil för konkurs, oavsett om det är ett kapitel 13 eller 7, Det kommer att påverka din framtida inteckning kvalificerade. Men inte för alltid. Här är vad du behöver veta om kvalificera sig för en inteckning efter konkurs.
- hur påverkar typen av konkurs min inteckning kvalifikation?
- vilka faktorer kan förkorta min väntetid?,
- vilka faktorer kan öka min väntetid?
konkurs kan innebära en ny start. Och tack och lov betyder det inte slutet på vägen för att få en inteckning.
verifiera din nya kurs (Feb 7th, 2021)
Kapitel 7 kontra kapitel 13 konkurser
hypotekslån långivare behandla Kapitel 7 (likvidation) konkurser annorlunda än de gör kapitel 13 (omorganisation) konkurser. I de flesta fall, Kapitel 7 filers få hårdare behandling än kapitel 13 filers., Det beror på att kapitel 13 filers återbetala några eller alla av vad de är skyldiga med tiden, medan kapitel 7 filers ansvarsfrihet sina skulder omedelbart.
men det är möjligt att få en inteckning efter konkurs oavsett vilken typ av ansökan.
konkurs ansvarsfrihet vs uppsägning
det finns två sätt att en konkurs kan sluta. Du kan hoppa genom alla hoops, betala vad du ska betala och få ansvarsfrihet. Det betyder att dina fordringsägare måste skriva av eventuella obetalda belopp när domstolen beviljar din ansvarsfrihet.,
i ett kapitel 7 betyder det att du gav upp de tillgångar som domstolen krävde, och du får en ”ren skiffer” utan skuld (förutom icke stödberättigande konton som statligt stödda studielån). Och du är så småningom berättigade till en inteckning efter konkurs.
i ett kapitel 13 betyder det att du har gjort alla dina schemalagda betalningar till din plan (vanligtvis över fem år), och dina fordringsägare var tvungna att skriva av eventuella återstående saldon. Du behöver inte ens vänta på din konkurs ansvarsfrihet att få en inteckning när du fil kapitel 13.
det andra slutet är en konkurs uppsägning., En uppsägning händer när du bestämmer dig för att dra tillbaka din ansökan, eller för att du inte gjorde planbetalningarna efter behov, eller tillhandahöll falsk information till domstolen. Långivare behandla uppsägningar mer hårt än utsläpp i många fall. Du är inte tekniskt få en inteckning efter konkurs, eftersom en uppsägning innebär att det inte finns någon konkurs.Och du förlorar ditt skydd mot borgenärer.
FHA och VA standard lånekrav
både FHA och VA riktlinjer bär liknande standard väntetider för inteckning efter konkurs., Dessa kan ändras beroende på dina omständigheter (se nedan för specialfall).
relaterade: vad är den verkliga kredit värdering som behövs för att få en FHA inteckning?
Du kan ansöka om ett FHA-lån eller en VA-inteckning efter att ditt kapitel 7 konkurs har avslutats i två år.
kapitel 13 konkurser ses lite annorlunda. FHA och VA tillåter villaägare att ansöka om en inteckning medan de är faktiskt fortfarande i konkurs. Minst ett år måste ha gått sedan ansökan, och sökande måste ha gjort minst 12 on-time konkursbetalningar., Konkursdomstolen eller förvaltaren måste också godkänna den nya inteckning.
USDA standard lånekrav
i de flesta fall kan du ansöka om ett USDA bostadslån efter att ditt kapitel 7 konkurs har avslutats i tre år (se nedan för specialfall).
USDA bostadslån: kredit värdering behörighet
som med andra statligt stödda lån, Du kan ansöka om en USDA inteckning efter konkurs ansökan. Du behöver inte ens slutföra din betalningsplan, bara göra minst 12 tid betalningar. Du behöver också skriftligt tillstånd från konkursdomstolen.,
uppfyller kraven för hypotekslån
Fannie Mae och Freddie Mac — de nationella regelmakarna för att överensstämma med lån-tillåter Kapitel 7 — filers att ansöka om en Fannie Mae eller Freddie Mac-inteckning efter konkurs. Men väntan är fyra år efter urladdning eller uppsägning (se nedan för speciella fall).
väntetiden för kapitel 13 konkurser är två år. Men det här är två år efter urladdning, inte arkivering., Eftersom kapitel 13 konkurser vanligtvis tar fem år att ansvarsfrihet, din totala väntetid under en överensstämmande inteckning program skulle vara sju år från ansökningsdagen.
Hur återställa kredit efter konkurs
oavsett vilken typ av inteckning som du ansöker efter konkurs, Det finns ett antal steg du kan vidta för att börja reparera din kredit direkt.
Skapa ny kredit via ”andra chans” kreditkort och avbetalning lån, och göra i tid betalningar på alla kreditkonton., Undvik ”avgift skörd” kort med höga kostnader, och endast använda konton som faktiskt kommer att rapportera din historia till stora kreditbyråer.
relaterat: 3 sätt att höja din kredit värdering snabbt i 2021 och spara på allt
om du hyr, kanske du kan få din hyra historia i din kredit rapport. Försäkringsgivare kommer att titta mycket noga på hur du har betalat dina räkningar sedan din konkurs.
gör alla dina betalningar — på allt — i tid; särskilt bostadsrelaterade betalningar som din hyra eller inteckning.,
slutligen, om du har nära vänner eller släktingar med utmärkt kredit, be dem att lägga till dig som en auktoriserad användare på sina konton. Detta kommer att överföra sin goda betalningshistorik till ditt konto och förbättra din kredit värdering.
specialfall: få en inteckning efter konkurs
inte alla har en lärobok fall med ett enkelt svar. Vissa sökande kan uppnå inteckning godkännande tidigare än de föreskrivna väntetider. De har vad som kallas i inteckning industrin ”förmildrande” eller ”förmildrande” omständigheter., Dessa är händelser utanför din kontroll som orsakade din konkurs.
andra har problem som kan förlänga väntetiden för att få en inteckning efter konkurs. Här är några detaljer.
min konkurs var inte mitt fel. Kan jag få en inteckning tidigare?
nästan alla inteckning program gör justeringar för sökande vars konkurs inte berodde på ekonomisk misskötsel. De hänvisar till denna typ av omständighet som ”förmildrande” eller ”förmildrande” och det kan förkorta din väntetid avsevärt. För att få detta privilegium, kan du inte bara vara ett offer för otur.,
Du måste visa att du är tillbaka på fötterna, ekonomiskt, och att problemet som orsakar din konkurs var en engångs sak och osannolikt att återkomma.
här är en lista över skäl som långivare kan överväga förmildrande eller förmildrande:
- förlust av ett jobb (på grund av företagets avstängning eller massavbrott)
- död av den primära löntagare
- allvarlig sjukdom
FHA och USDA långivare anser inte skilsmässa en förmildrande omständighet. Inte heller är oförmågan att sälja ditt hem efter en jobböverföring eller omlokalisering till ett annat område., Fannie Mae tillåter det, men en skilsmässa eller annan anledning måste vara orsaken till extrema ekonomiska svårigheter.
till exempel, om den primära löntagare övergav hushållet och tog bort med alla besparingar, det är en skilsmässa-relaterade svårigheter. Det faktum att du spenderat inteckning pengar att anställa en riktigt dyr skilsmässa advokat förmodligen inte kommer att få dig mycket sympati från försäkringsgivare.
hur fungerar det med ett kapitel 13 uppsägning?
När du går igenom ett kapitel 13 konkurs, du gör månatliga betalningar under flera (vanligtvis fem) år., Om du misslyckas med att göra betalningarna enligt överenskommelse kan konkursen avfärdas. I så fall förlorar du allt skydd av en konkursansökan, och dina fordringsägare kan gå efter dig i domstol.
relaterat: Hur får man en inteckning efter ett kapitel 13 konkurs?
Du kan också få en uppsägning om du bestämmer dig för att du inte vill göra betalningsplanen och dra tillbaka din ansökan.
i överensstämmelse med långivare behandla uppsägningar i kapitel 13 konkurser mer strikt än utsläpp., Det beror på att om du går igenom hela fem år och får din ansvarsfrihet, du fortfarande måste vänta ytterligare två år innan du kan få en överensstämmande inteckning. Det är totalt sju år bildar ditt ansökningsdatum.
om du får delväg genom och sedan dra tillbaka din fordran eller få en uppsägning, förlänger Fannie Mae och Freddie Mac din väntetid till fyra år. De tror att denna regel är mer rättvis mot dem som sticker ut hela kapitel 13 återbetalningstiden.
hur är det med flera konkurser?,
de statligt stödda inteckningar (USDA, VA och FHA) nämner inte flera konkurser i sina riktlinjer. Överensstämmer lån underwriting anser dem, dock, om du Fil mer än en gång under de senaste sju åren. Riktlinjerna lyder:
” för en låntagare med mer än en konkursansökan under de senaste sju åren krävs en femårig väntetid, mätt från det senaste uppsägnings-eller utloppsdatumet.”
men de med dokumenterade förmildrande omständigheter får en paus. De förmildrande omständigheterna måste gälla för den andra konkursen., eftersom det skulle vara ganska svårt att bevisa att problemet är osannolikt att återkomma om det redan har. Fannie Mae säger:
” en treårig väntetid är tillåten om förmildrande omständigheter kan dokumenteras, och mäts från den senaste konkurs ansvarsfrihet eller uppsägning datum. Den senaste konkursansökan måste ha varit resultatet av förmildrande omständigheter.”
jag har en konkurs och en avskärmning. Hur fungerar det?
det är inte ovanligt att gå igenom konkurs och samtidigt ha en inteckning., Du kan välja att bekräfta inteckning (samtycker till att hålla göra betalningar) och hålla fastigheten. Eller du kan välja att inkludera inteckning i konkurs. I så fall din skyldighet att hypotekslån långivaren slutar, och så gör dina rättigheter att ockupera fastigheten.
det kan dock ta några långivare år att faktiskt utestänga på dessa hem. Bör du vara rädd för att starta om klockan om din konkurs väntetid är upp, och sedan långivaren slutligen utestänger?,
Om du inte bekräftade din inteckning och inte fortsatte att göra betalningar, men fortsatte att bo i hemmet, kommer den utestängningen förmodligen att betraktas som en separat och senare Händelse. Och din väntan att köpa igen börjar om, och det blir längre.
om du inte kan betala din inteckning när du går igenom konkurs, se till att det ingår i konkursen och du samtycker till att returnera fastigheten till långivaren. Om konkurs dokument befriar dig från ansvar för inteckning, långivaren tillämpar kortare efter konkurs väntetid när du ansöker om ett nytt lån.,
men om avskärmningen inte är relaterad till konkurs och inträffar senare, långivaren tillämpar längre efter avskärmning väntetid. I fallet med en överensstämmande långivare, det är sju år-efter den faktiska avskärmning, inte konkurs. (Förmildrande omständigheter förkorta det till tre år,)
för statligt stödda lån, väntetiden efter en utestängning beror på det lån som utestängdes. Om det avskärmade lånet också var statligt stöd, tar det i allmänhet tre år att gå av CAIVRS-databasen, som spårar alla som är skyldiga regeringens pengar., Det inkluderar en statlig försäkrad inteckning eller studielån.
verifiera din nya kurs (7 Feb, 2021)