dans cet article:
lorsque vous faites faillite, Qu’il s’agisse d’un chapitre 13 ou 7, cela affectera votre future qualification hypothécaire. Mais pas pour toujours. Voici ce que vous devez savoir sur la qualification pour une hypothèque après la faillite.
- comment le type de faillite affecte-t-il mes qualifications hypothécaires?
- Quels facteurs peuvent raccourcir ma période d’attente?,
- Quels facteurs peuvent augmenter ma période d’attente?
la Faillite peut signifier un nouveau départ. Et, heureusement, cela ne signifie pas la fin de la route pour obtenir une hypothèque.
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faillites du Chapitre 7 versus faillites du chapitre 13
les prêteurs hypothécaires traitent les faillites du Chapitre 7 (liquidation) différemment des faillites du chapitre 13 (réorganisation). Dans la plupart des cas, les déclarants du Chapitre 7 reçoivent un traitement plus sévère que les déclarants du chapitre 13., C’est parce que les déclarants du chapitre 13 remboursent tout ou partie de ce qu’ils doivent au fil du temps, tandis que les déclarants du Chapitre 7 s’acquittent immédiatement de leurs dettes.
Mais il est possible d’obtenir une hypothèque après la faillite quel que soit le type de dépôt.
décharge de faillite vs licenciement
Il y a deux façons qu’une faillite peut se terminer. Vous pouvez sauter à travers tous les cerceaux, payer ce que vous êtes censé payer, et recevoir une décharge. Cela signifie que vos créanciers doivent radier les montants impayés une fois que le tribunal accorde votre libération.,
Dans un chapitre 7, cela signifie que vous avez abandonné tous les actifs requis par le tribunal et que vous obtenez une « table rase” sans dette (sauf les comptes inadmissibles comme les prêts étudiants soutenus par le gouvernement). Et vous êtes éventuellement admissible à une hypothèque après la faillite.
Dans un chapitre 13, cela signifie que vous avez effectué tous vos paiements prévus par le tribunal dans votre régime (généralement sur cinq ans), et vos créanciers ont dû radier tout solde restant. Vous n’avez même pas à attendre votre décharge de faillite pour obtenir une hypothèque lorsque vous déposez le chapitre 13.
L’autre fin est un licenciement de faillite., Un congédiement survient lorsque vous décidez de retirer votre déclaration, ou parce que vous n’avez pas effectué les paiements du régime comme requis, ou que vous avez fourni de faux renseignements au tribunal. Les prêteurs traitent les licenciements plus durement que les décharges dans de nombreux cas. Vous n’obtenez pas techniquement une hypothèque après la faillite, car un licenciement signifie qu’il n’y a pas de faillite.Et vous perdez votre protection contre les créanciers.
exigences de prêt standard de la FHA et de la VA
Les deux lignes directrices de la FHA et de la VA comportent des périodes d’attente standard similaires pour l’hypothèque après la faillite., Ceux-ci peuvent changer en fonction de votre situation (voir ci-dessous pour les cas particuliers).
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Vous pouvez demander un prêt FHA ou une hypothèque VA après votre faillite chapitre 7 a été libéré pour deux ans.
chapitre 13 les faillites sont vues un peu différemment. FHA et VA permettent aux propriétaires de demander une hypothèque alors qu’ils sont en fait encore en faillite. Au moins un an doit s » être écoulé depuis le dépôt, et les demandeurs doivent avoir effectué au moins 12 paiements de faillite à temps., Le Tribunal de la faillite ou le syndic doit également approuver la nouvelle hypothèque.
USDA standard loan requirements
dans la plupart des cas, vous pouvez demander un prêt immobilier USDA après votre faillite chapitre 7 a été libéré pour trois ans (voir ci-dessous pour les cas particuliers).
prêts immobiliers de L’USDA: admissibilité au pointage de crédit
comme pour les autres prêts garantis par le gouvernement, vous pouvez demander un prêt hypothécaire de l’USDA après le dépôt de bilan. Vous n’avez même pas à compléter votre plan de paiement, il suffit d’effectuer au moins 12 paiements en temps opportun. Vous aurez également besoin d’une autorisation écrite du Tribunal de la faillite.,
exigences relatives aux prêts hypothécaires conformes
Fannie Mae et Freddie Mac — les décideurs nationaux pour les Prêts conformes-permettent aux déclarants du Chapitre 7 de demander un prêt hypothécaire Fannie Mae ou Freddie Mac après la faillite. Mais l’attente est de quatre ans après leur libération ou leur licenciement (voir ci-dessous pour les cas particuliers).
le délai d’attente pour les faillites du chapitre 13 est de deux ans. Mais c’est deux ans après la libération, pas le dépôt., Étant donné que les faillites au chapitre 13 prennent généralement cinq ans pour être libérées, votre période d’attente totale en vertu d’un programme hypothécaire conforme serait de sept ans à compter de la date de dépôt.
comment rétablir le crédit après la faillite
quel que soit le type d’hypothèque pour laquelle vous faites une demande après la faillite, il y a un certain nombre d’étapes que vous pouvez prendre pour commencer à réparer votre crédit immédiatement.
établissez un nouveau crédit via des cartes de crédit « deuxième chance” et des prêts à tempérament, et effectuez des paiements à temps sur tous les comptes de crédit., Évitez les cartes « frais de récolte » avec des coûts élevés, et n’utilisez que des comptes qui rapporteront réellement votre historique aux principaux bureaux de crédit.
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Si vous louez, vous pourrez peut-être obtenir votre historique de location dans votre rapport de crédit. Les assureurs examineront de très près comment vous avez payé vos factures depuis votre faillite.
effectuez tous vos paiements — sur tout — en temps opportun; en particulier les paiements liés au logement tels que votre loyer ou votre hypothèque.,
enfin, si vous avez des amis proches ou des parents avec un excellent crédit, demandez-leur de vous ajouter en tant qu’utilisateur autorisé sur leurs comptes. Cela transférera leur bon historique de paiement sur votre compte et améliorera votre pointage de crédit.
cas particuliers: obtenir une hypothèque après la faillite
Tout le monde n’a pas un cas manuel avec une réponse facile. Certains demandeurs peuvent obtenir l’approbation hypothécaire plus tôt que les périodes d’attente prescrites. Ils ont ce qu’on appelle dans l’industrie hypothécaire des circonstances « atténuantes” ou « atténuantes”., Ce sont des événements indépendants de votre volonté qui ont causé votre faillite.
D’autres ont des problèmes qui peuvent allonger le temps d’attente pour obtenir une hypothèque après la faillite. Voici quelques détails.
ma faillite n’était pas de ma faute. Puis-je obtenir une hypothèque plus tôt?
presque tous les programmes hypothécaires prévoient des indemnités pour les demandeurs dont la faillite n’est pas due à une mauvaise gestion financière. Ils se réfèrent à ce genre de circonstance comme « atténuant” ou « atténuant” et cela peut raccourcir considérablement votre période d’attente. Pour obtenir ce privilège, cependant, vous ne pouvez pas simplement être victime de malchance.,
Vous devez montrer que vous êtes de retour sur vos pieds, financièrement, et que le problème à l’origine de votre faillite était une chose unique et peu susceptible de se reproduire.
Voici une liste des raisons que les prêteurs pourraient envisager d’atténuer ou d’atténuer:
- perte d’emploi (due à la fermeture de l’entreprise ou à une mise à pied massive)
- décès du principal salarié
- maladie grave
les prêteurs de la FHA et de L’USDA ne considèrent pas Pas plus que l’incapacité de vendre votre maison à la suite d’un transfert d’emploi ou d’un déménagement dans une autre région., Fannie Mae le permet, mais un divorce ou une autre raison doit être la cause de difficultés financières extrêmes.
par exemple, si le principal salarié a abandonné le ménage et a décollé avec toutes les économies, c’est une difficulté liée au divorce. Le fait que vous avez dépensé l’argent de l’hypothèque pour embaucher un avocat de divorce vraiment cher ne vous procurera probablement pas beaucoup de sympathie de la part des souscripteurs.
comment cela fonctionne-t-il avec un licenciement au chapitre 13?
lorsque vous passez par une faillite du chapitre 13, vous effectuez des paiements mensuels sur plusieurs (généralement cinq) ans., Si vous ne faites pas les paiements comme convenu, la faillite peut être rejetée. Dans ce cas, vous perdez toute la protection d’un dépôt de bilan, et vos créanciers peuvent aller après vous en cour.
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Vous pouvez également recevoir un renvoi si vous décidez que vous ne voulez pas faire le plan de paiement et retirer votre déclaration.
les prêteurs conformes traitent les licenciements des faillites du chapitre 13 plus strictement que les libérations., En effet, si vous passez par les cinq années entières et recevez votre décharge, vous devez encore attendre deux ans avant de pouvoir obtenir une hypothèque conforme. Cela représente un total de sept ans de votre date de dépôt.
Si vous obtenez à mi-chemin, puis retirer votre demande ou recevoir un licenciement, Fannie Mae et Freddie Mac prolonger votre période d’attente à quatre ans. Ils estiment que cette règle est plus juste pour ceux qui respectent toute la période de remboursement du chapitre 13.
Qu’en est-il des faillites multiples?,
Les prêts hypothécaires soutenus par le gouvernement (USDA, VA et FHA) ne mentionnent pas les faillites multiples dans leurs lignes directrices. La souscription de prêt conforme les considère, cependant, si vous déposez plus d’une fois au cours des sept dernières années. Les lignes directrices se lisent comme suit:
« pour un emprunteur ayant déposé plus d’un dépôt de bilan au cours des sept dernières années, une période d’attente de cinq ans est requise, mesurée à partir de la date de licenciement ou de libération la plus récente. »
Mais ceux qui ont des circonstances atténuantes documentées obtiennent une pause. Les circonstances atténuantes doivent s’appliquer à la seconde faillite., parce qu’il serait assez difficile de prouver que le problème est peu susceptible de se reproduire si elle l’a déjà. Fannie Mae dit:
« Une période d’attente de trois ans est autorisée si des circonstances atténuantes peuvent être documentées, et est mesurée à partir de la date de libération de faillite ou de licenciement la plus récente. Le dépôt de bilan le plus récent doit avoir été le résultat de circonstances atténuantes.”
j’ai une faillite et d’une forclusion. Comment cela fonctionne?
Il n’est pas rare de faire faillite tout en ayant une hypothèque., Vous pouvez choisir de réaffirmer l’hypothèque (acceptez de continuer à effectuer des paiements) et de conserver la propriété. Ou vous pouvez choisir d’inclure l’hypothèque dans la faillite. Dans ce cas, votre obligation envers le prêteur hypothécaire prend fin, tout comme vos droits d’occuper la propriété.
cependant, il peut prendre quelques années de prêteurs pour effectivement saisir sur ces maisons. Devriez-vous avoir peur de redémarrer l’horloge si votre période d’attente de faillite est terminée, puis le prêteur saisit enfin?,
Si vous n’avez pas réaffirmé votre hypothèque et que vous n’avez pas continué à effectuer des paiements, mais que vous avez continué à vivre dans la maison, cette forclusion sera probablement considérée comme un événement distinct et ultérieur. Et votre attente pour acheter à nouveau recommence, et ce sera plus long.
Si vous ne pouvez pas payer votre hypothèque lorsque vous faites faillite, assurez-vous qu’elle est incluse dans la faillite et vous acceptez de retourner la propriété au prêteur. Si les documents de faillite vous exonèrent de la responsabilité de l’hypothèque, le prêteur applique la période d’attente post-faillite plus courte lorsque vous demandez un nouveau prêt.,
Mais si la forclusion n’est pas liée à la faillite et survient plus tard, le prêteur applique la période d’attente post-forclusion plus longue. Dans le cas d’un prêteur conforme, c’est sept ans — après la forclusion réelle, pas la faillite. (Les circonstances atténuantes raccourcissent cela à trois ans,)
pour les prêts garantis par le gouvernement, la période d’attente suivant une forclusion dépend du prêt qui a été saisi. Si le prêt saisi était également soutenu par le gouvernement, il faut généralement trois ans pour sortir de la base de données de L’CAIVRS, qui suit toutes les personnes qui doivent de l’argent au gouvernement., Cela comprend un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant assuré par le gouvernement.
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