en este artículo:
Cuando se declara en bancarrota, ya sea en un capítulo 13 o 7, afectará su futura calificación hipotecaria. Pero no para siempre. Esto es lo que necesita saber acerca de calificar para una hipoteca después de la bancarrota.
- ¿Cómo afecta el tipo de bancarrota a mi calificación hipotecaria?
- ¿Qué factores pueden acortar mi período de espera?,
- ¿Qué factores pueden aumentar mi período de espera?
la quiebra puede significar un nuevo comienzo. Y, afortunadamente, no significa el final del camino para obtener una hipoteca.
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Capítulo 7 versus Capítulo 13 quiebras
los prestamistas hipotecarios tratan las quiebras del Capítulo 7 (liquidación) de manera diferente a las quiebras del Capítulo 13 (reorganización). En la mayoría de los casos, los declarantes del Capítulo 7 reciben un tratamiento más severo que los declarantes del Capítulo 13., Esto se debe a que los declarantes del Capítulo 13 pagan parte o la totalidad de lo que deben con el tiempo, mientras que los declarantes del Capítulo 7 descargan sus deudas de inmediato.
pero es posible obtener una hipoteca después de la bancarrota, independientemente del tipo de presentación.
descarga de Bancarrota vs despido
Hay dos maneras en que una bancarrota puede terminar. Puedes saltar a través de todos los aros, pagar lo que se supone que debes pagar, y recibir una baja. Eso significa que sus acreedores tienen que cancelar cualquier cantidad no pagada una vez que el tribunal le conceda la baja.,
en un capítulo 7, eso significa que renunciaste a todos los activos que el Tribunal requirió, y obtienes un «borrón y cuenta nueva» SIN DEUDAS (excepto cuentas no elegibles como préstamos estudiantiles respaldados por el Gobierno). Y usted es eventualmente elegible para una hipoteca después de la bancarrota.
en un capítulo 13, eso significa que hizo todos los pagos programados requeridos por el tribunal en su plan (generalmente durante cinco años), y sus acreedores tuvieron que cancelar cualquier saldo restante. Ni siquiera tiene que esperar a que su declaración de bancarrota para obtener una hipoteca cuando presenta el Capítulo 13.
el otro final es un despido por bancarrota., Una desestimación ocurre cuando usted decide retirar su presentación, o porque no hizo los pagos del plan según lo requerido, o proporcionó información falsa a la corte. Los prestamistas tratan los despidos con más dureza que las descargas en muchos casos. Técnicamente no está obteniendo una hipoteca después de la bancarrota, porque un despido significa que no hay bancarrota.Y pierdes tu protección de los acreedores.
requisitos de préstamo estándar de FHA y VA
Las pautas de FHA y VA tienen períodos de espera estándar similares para la hipoteca después de la bancarrota., Estos pueden cambiar dependiendo de sus circunstancias (ver más abajo para casos especiales).
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Usted puede solicitar un préstamo de la FHA o una hipoteca del VA después de que su bancarrota del Capítulo 7 haya sido dada de alta por dos años.
las quiebras del Capítulo 13 se ven de manera un poco diferente. FHA y VA permiten a los propietarios solicitar una hipoteca mientras en realidad todavía están en bancarrota. Al menos un año debe haber pasado desde la presentación, y los solicitantes deben haber hecho al menos 12 pagos de bancarrota a tiempo., El Tribunal de quiebras o fideicomisario también debe aprobar la nueva hipoteca.
requisitos de préstamo estándar del USDA
en la mayoría de los casos, puede solicitar un préstamo hipotecario del USDA después de que su bancarrota del Capítulo 7 haya sido cancelada por tres años (consulte a continuación para casos especiales).
USDA home loans: credit score eligibility
al igual que con otros préstamos respaldados por el gobierno, puede solicitar una hipoteca del USDA después de la declaración de bancarrota. Ni siquiera tiene que completar su plan de pago, solo haga al menos 12 pagos oportunos. También necesitará un permiso por escrito de la corte de quiebras.,
requisitos de préstamo hipotecario conforme
Fannie Mae y Freddie Mac — los creadores de reglas nacionales para los préstamos conformes-permiten a los declarantes del Capítulo 7 solicitar una hipoteca de Fannie Mae o Freddie Mac después de la bancarrota. Pero la espera es de cuatro años después de su despido (ver más abajo para casos especiales).
el período de espera para las quiebras del Capítulo 13 es de dos años. Pero esto es dos años después del alta, no la presentación., Dado que las quiebras del Capítulo 13 generalmente tardan cinco años en ser canceladas, su período de espera total bajo un programa hipotecario conforme sería de siete años a partir de la fecha de presentación.
cómo restablecer el crédito después de la bancarrota
independientemente del tipo de hipoteca para la que esté solicitando después de la bancarrota, hay una serie de pasos que puede tomar para comenzar a reparar su crédito de inmediato.
establecer nuevo crédito a través de tarjetas de crédito de «segunda oportunidad» y préstamos a plazos, y hacer pagos a tiempo en todas las cuentas de crédito., Evite las tarjetas de «recolección de cargos» con costos altos, y solo use cuentas que realmente reportarán su historial a las principales agencias de crédito.
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si está alquilando, es posible que pueda obtener su historial de alquiler en su informe de crédito. Los aseguradores mirarán muy de cerca cómo usted ha pagado sus cuentas desde su bancarrota.
Haga todos sus pagos, en todo, de manera oportuna; especialmente los pagos relacionados con la vivienda, como su alquiler o hipoteca.,
finalmente, si tienes amigos cercanos o familiares con excelente crédito, pídeles que te agreguen como usuario autorizado en sus cuentas. Esto transferirá su buen historial de pagos a su cuenta y mejorará su puntaje de crédito.
casos especiales: obtener una hipoteca después de la bancarrota
no todos tienen un caso de libro de texto con una respuesta fácil. Algunos solicitantes pueden lograr la aprobación de la hipoteca antes de los períodos de espera prescritos. Tienen lo que se llama en la industria hipotecaria «atenuantes» o «atenuantes» circunstancias., Estos son eventos fuera de su control que causaron su bancarrota.
otros tienen problemas que pueden alargar el tiempo de espera para obtener una hipoteca después de la bancarrota. Aquí hay algunos detalles.
mi bancarrota no fue mi culpa. ¿Puedo obtener una hipoteca antes?
casi todos los programas hipotecarios hacen concesiones para los solicitantes cuya bancarrota no se debió a una mala administración financiera. Se refieren a este tipo de circunstancia como «atenuante» o «atenuante» y puede acortar considerablemente su período de espera. Sin embargo, para obtener este privilegio, no puedes ser víctima de la mala suerte.,
Usted tiene que demostrar que está de vuelta en sus pies, financieramente, y que el problema que causa su quiebra fue una cosa de una sola vez y es poco probable que se repita.
Aquí hay una lista de razones que los prestamistas podrían considerar atenuantes o atenuantes:
- Pérdida de un trabajo (debido al cierre de la empresa o despido masivo)
- muerte del asalariado primario
- enfermedad grave
los prestamistas de la FHA y del USDA no consideran el divorcio una circunstancia atenuante. Tampoco lo es la incapacidad de vender su casa después de una transferencia de trabajo o reubicación a otra área., Fannie Mae lo permite, pero un divorcio u otra razón debe ser la causa de dificultades financieras extremas.
por ejemplo, si el principal asalariado abandonó el hogar y se fue con todos los ahorros, eso es una dificultad relacionada con el divorcio. El hecho de que gastó el dinero de la hipoteca para contratar a un abogado de divorcio muy caro probablemente no le conseguirá mucha simpatía de los aseguradores.
¿cómo funciona con un despido del Capítulo 13?
cuando usted pasa por una bancarrota del Capítulo 13, usted hace pagos mensuales durante varios (generalmente cinco) años., Si no realiza los pagos según lo acordado, la quiebra puede ser desestimada. En ese caso, usted pierde toda la protección de una declaración de bancarrota, y sus acreedores pueden ir tras de usted en la corte.
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También puede recibir una desestimación si decide que no desea hacer el plan de pago y retirar su presentación.
los prestamistas conformes tratan los despidos de las quiebras del Capítulo 13 más estrictamente que las descargas., Esto se debe a que, si usted pasa por los cinco años completos y recibe su alta, todavía tiene que esperar otros dos años antes de que pueda obtener una hipoteca conforme. Eso es un total de siete años desde su fecha de presentación.
si obtiene una parte y luego retira su reclamo o recibe un despido, Fannie Mae y Freddie Mac extienden su período de espera a cuatro años. Creen que esta regla es más justa para aquellos que sobresalen durante todo el período de reembolso del Capítulo 13.
¿qué pasa con múltiples quiebras?,
las hipotecas respaldadas por el Gobierno (USDA, VA y FHA) no mencionan múltiples quiebras en sus directrices. Sin embargo, la suscripción de préstamos conforme los considera si presenta más de una vez durante los últimos siete años. Las pautas dicen:
«para un prestatario con más de una declaración de bancarrota en los últimos siete años, se requiere un período de espera de cinco años, medido a partir de la fecha más reciente de despido o descarga.»
Pero aquellos con circunstancias atenuantes documentadas obtienen un descanso. Las circunstancias atenuantes deben aplicarse a la segunda quiebra., porque sería bastante difícil probar que es poco probable que el problema se repita si ya lo ha hecho. Fannie Mae dice:
«Se permite un período de espera de tres años si se pueden documentar circunstancias atenuantes, y se mide a partir de la fecha más reciente de descarga de bancarrota o despido. La declaración de bancarrota más reciente debe haber sido el resultado de circunstancias atenuantes.»
tengo una quiebra y una ejecución hipotecaria. ¿Cómo funciona eso?
no es raro estar pasando por la bancarrota mientras que también tiene una hipoteca., Usted puede optar por reafirmar la hipoteca (aceptar seguir haciendo pagos) y conservar la propiedad. O puede optar por incluir la hipoteca en la bancarrota. En ese caso, su obligación con el prestamista hipotecario termina, al igual que sus derechos de ocupar la propiedad.
sin embargo, algunos prestamistas pueden tardar años en Ejecutar la hipoteca de estas casas. En caso de que tenga miedo de reiniciar el reloj si su período de espera de bancarrota es hasta, y luego el prestamista finalmente ejecuta una hipoteca?,
si usted no reafirmó su hipoteca y no continuó haciendo pagos, pero continuó viviendo en la casa, esa ejecución hipotecaria probablemente se considerará un evento separado y posterior. Y su espera para comprar de nuevo comienza de nuevo, y será más largo.
si no puede pagar su hipoteca cuando se declara en bancarrota, asegúrese de que esté incluida en la bancarrota y acepte devolver la propiedad al prestamista. Si los documentos de bancarrota lo absuelven de la responsabilidad de la hipoteca, el prestamista aplica el período de espera posterior a la bancarrota más corto cuando solicita un nuevo préstamo.,
pero si la ejecución hipotecaria no está relacionada con la bancarrota y ocurre más tarde, el prestamista aplica el período de espera posterior a la ejecución hipotecaria más largo. En el caso de un prestamista conforme, eso es siete años — después de la ejecución hipotecaria real, no la bancarrota. (Circunstancias atenuantes acortan eso a tres años,)
para préstamos respaldados por el gobierno, el período de espera después de una ejecución hipotecaria depende del préstamo que se ejecutó. Si el préstamo hipotecario también fue respaldado por el gobierno, generalmente toma tres años para salir de la base de datos de CAIVRS, que rastrea a todos los que le deben dinero al gobierno., Eso incluye una hipoteca asegurada por el gobierno o un préstamo estudiantil.
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