Hitelfelvétel Az életbiztosítás, Készpénz Érték
az Egyik előnye, készpénz értéke az életbiztosítási, mint az egész élet egyetemes élet az a képesség, hogy egy életbiztosítási hitel ellen, a pénz értéke az életbiztosítási kötvény.,
Ez volt az úgynevezett “hitelfelvétel magát,” míg a kamatot fizet az ilyen hitelek kerül ténylegesen a biztosító, az a tény, hogy a fennmaradó készpénz értéke továbbra is kamatot jelent, hogy a folyamat hasonló ahhoz, hogy a saját “bankár.”
az ötlet itt az, hogy mivel a kölcsön kifizetése után fennmaradó készpénz értéke továbbra is kamatot keres, a hitel tényleges kamatlába gyakran sokkal alacsonyabb lesz, mint az lenne, ha személyi kölcsönt vett fel egy banktól vagy hitelkártyát használt.,
ebben a cikkben mélyebben megvizsgáljuk ezt, valamint az életbiztosítással szembeni hitelfelvétel egyéb előnyeit, valamint az ezzel kapcsolatos hátrányokat.
a hitelezési folyamat részleteinek áttekintésén túl kiterjedünk azokra a körülményekre is, amelyek valószínűleg a legkedvezőbbek az életbiztosítási hitelek felvételéhez.
i&E Meeting Prep – segítsen nekünk megismerni Önt néhány rövid kérdés megválaszolásával.
az Ön adatai biztonságban vannak, és csak bizalmas konzultatív szolgáltatásokhoz használhatók fel.,
7 Előnyeit a Hitelfelvétel Ellen A életbiztosítási
A következő hét (7) előnye, hogy a hitelfelvétel ellen az állandó életbiztosítás, készpénz érték nyújt bepillantást miért készpénz értékét az életbiztosítás egy nagyszerű jármű létrehozása, gazdag hagy örökül.
easy Access
mivel a biztosító társaság készpénzérték-számláját hitelbiztosítékként használja, nincs hosszadalmas jelentkezési folyamat vagy hitelellenőrzés., Ezzel szemben a cash out refinance, ahol meg kell jogosult, mielőtt megérinti a saját tőke otthonában.
nincs olyan képesítés vagy karika, amelyen átugorhat, amellett, hogy elegendő pénz van a készpénzegyenlegében a hitel finanszírozásához.
a kölcsönből származó pénz általában egy hét alatt a zsebében lehet.
nincs díj
ezeknek a hiteleknek egy másik előnye, hogy általában nincs származási díj, mint gyakran a fogyasztási hitelek esetében., A készpénz értéke a pénz, és lehet kölcsönözni ellene díj vagy költség nélkül, kívül a kamatot felszámított Önnek a biztosító társaság.
nem jelenik meg a hiteljelentésben
a tipikus fogyasztási hitelektől eltérően az életbiztosítási kölcsön nem jelenik meg a hiteljelentésben. Tehát, ha Ön befektető vagy vállalkozó, aki további finanszírozást keres, az életbiztosítási kölcsön nem számít rád a hiteljelentésben.,
Alacsony Korrigált kamatlábat
Amíg a biztosító társaság nem számol fel kamatot a kölcsön, mert a fennmaradó készpénz értéke továbbra is keresni életbiztosítási osztalékot, a módosított kamat a kölcsön gyakran alacsonyabb, néha sokkal alacsonyabb, mint akkor fizet, összehasonlítható személyi kölcsön a bank, home equity hitel, vagy hitelkártyával.,
például a készpénzérték-biztosítás hiteleinek kamatlába jelenleg 4% – tól 8% – ig terjed, tehát ha 50 000 dolláros kölcsönt vett fel a készpénzérték-biztosításból 5% – on, 50 000 dollárral még mindig az 5% – os számlán marad, a hitel tényleges kamatlába 0% lenne.
rugalmas hitelösszeg és feltételek
általában a teljes életbiztosítási kötvény készpénzértékének 90-95% – át kölcsönözheti biztosítótársaságától.
Önnek is van mozgástere, hogy olyan visszafizetési ütemtervet készítsen, amely a legjobban működik az Ön számára., Az ütemtervet szükség esetén módosítani lehet, és ha úgy találja, hogy végül nem tudja visszafizetni, akkor nem kell, bár adókövetkezmények merülhetnek fel, ha ez a politika megszűnik a prémium kifizetések hiánya miatt.
a széles latitude cash value hitelek hez képest szigorúbb feltételek jellemzően társított más típusú hitelek egyik oka a népszerűsége hitelfelvétel ellen az életbiztosítási kötvény készpénz értéke.
adómentes hitelek
általánosságban elmondható, hogy a készpénzes értékalapú hitelek adómentesek, mivel a kapott pénzeszközöket az IRS nem sorolja jövedelemnek.,
vannak kivételek,amelyeket később a cikkben tárgyalunk, ezért győződjön meg róla, hogy megérti az adómentes készpénzérték-kölcsönökre vonatkozó szabályokat, mielőtt egyet kivenne.
az olyan adókedvezményes nyugdíjprogramokból származó hitelek felvétele, mint a 401k-s hitelek és kivonások jellemzően nehezebb, mivel az ilyen kölcsönök általában csak meghatározott célokra használhatók fel, ha egyáltalán rendelkezésre állnak.,
Beruházási Arbitrázs Lehetőségek
Mint korábban említettük, ha egy viszonylag kis kölcsön, hogy a kötvény a kamat közötti különbség a kamatot kapsz a készpénz egyenleg, valamint a kamatokat a biztosító díjai, a kölcsönt nem túl nagy, a számla továbbra is nyereség értéke után is kölcsön kifizetések figyelembe venni.,
kockázatosabb megközelítés egyes befektetők használják, hogy vizsgálja meg a befektetési arbitrázs lehetőségek befektetésével a hitel alapok eszközök úgy vélik, biztosítja számukra a magasabb hozamot, mint lenne elérni egyszerűen lehetővé teszi a készpénzállomány növekedni a politika mértéke.
óvatosság szükséges, ha ezt a megközelítést alkalmazzák. Ha keres Ki magasabb hozamot eredményez képtelen visszafizetni a kölcsönt ez végső soron okozhat a biztosítási kötvény megszűnik, ha a készpénz értéke kimerült. Ennek eredményeként teljes mértékben tisztában kell lennie az érintett kockázatokkal, mielőtt elkezdené egy ilyen stratégiát.,
4 hátránya az életbiztosítási hiteleknek
A politikai hitelek csökkentik a halálozási hasznot
a halálozási juttatás csökkenése a politikai hitelek miatt gyakran nem jelent jelentős hátrányt, mivel sok pénzbeli juttatási életbiztosítási tervet úgy terveztek, hogy idővel növelje a halálozási ellátást. Így, ha kölcsönt vesz fel, a fennmaradó halálozási juttatás továbbra is elfogadható fedezetet nyújthat.
is, akkor nem kell annyi halál juttatás lefedettség az élet későbbi szakaszában,így rendben van a csökkent halál előny.,
hogy azt mondta, még mindig van értelme, hogy gondosan mérlegelje, hogy bármilyen csökkentése eszközök az örökösök által okozott kölcsön hatással lenne a birtok tervezés, mielőtt a kölcsön.
ennek egyik módja a befizetett kiegészítések (PUAs) finanszírozása a hitel visszafizetése során. Ezeket a kifizetéseket a következő módon osztják el: körülbelül 95% a készpénzértékre, a fennmaradó rész pedig a halálozási juttatás fokozatos növelésére szolgál. A PUAs használata hatékony módszer a rendelkezésre álló készpénzérték növelésére, ugyanakkor növeli a politika halálos előnyeit.,
kölcsönökre felszámított kamat
ha nem fizet vissza kölcsönt, a felszámított kamat csökkenti a készpénz értékét. Míg a fennmaradó készpénzértékre jóváírt kamat bizonyos mértékig ellensúlyozhatja a kölcsönre felszámított kamatot, ha a kölcsönt nem fizetik vissza elég hosszú idő után, fennáll a kötvénytörlés veszélye. Ha ez nem csak az életbiztosítás, hanem az adó következményei is lehetnek.,
lehetséges Adókövetkezmények
hitelfelvétel több, mint amit befektetett egy politika eredményeként a növekedés a készpénz értéke idővel okozhat egy “adó esemény” fordulhat elő, ha lemondani, vagy megszünteti a politika egy bizonyos ponton. Ez akkor fordul elő, ha a kötvényből vett teljes összeg, beleértve a hiteleket és a kivonásokat is, nagyobb, mint az Ön által befizetett összeg, azaz a politika “alapja”.
továbbá, az IRS úgy véli, meghatározott típusú biztosítások magas készpénz egyenlegek módosítani kell alapítványi szerződések (MEC). Az adómentes hitelek nem engedélyezettek az ilyen típusú szerződések esetében.,
a teljes élet és az IUL politikákat nem szabad MECs-nek minősíteni. Győződjön meg róla, hogy ellenőrizze, hogy ez a helyzet a kötvényhitel felvétele előtt.
sürgősségi alap kimerülése
az életbiztosításában szereplő készpénzérték segít megvédeni a biztosítási előnyöket azáltal, hogy párnát biztosít, amelyet fel lehet használni, ha bármilyen okból nem tud prémium kifizetéseket fizetni. Ha kölcsön egy jelentős részét a készpénz értéke fennáll a veszélye, hogy ha a díjak nem fizetik időben, ez okozhatja a politika, hogy megszűnik.,
Ha a kötvény érvényét veszti, a biztosítási fedezet elvesztése mellett, amint azt fentebb említettük, az adókövetkezmények kockázata is fennáll.
Cash Value életbiztosítás visszavonása vs hitel
tekintettel arra, hogy a kivonás adóköteles jövedelemnek minősül, ha meghaladja a biztosítási kötvénybe (azaz az alapjába) fektetett összeget, a hitelek általában jobb módja a készpénzérték elérésének, ha egy bizonyos ponton vissza kívánja fizetni a pénzt.,
Ha azonban nem szándékozik visszafizetni a kölcsönt, akkor általában jobb, ha csak visszavonja a kölcsönt, és elkerüli a kölcsönre felszámított kamatot.
a visszavonás hátránya, hogy a készpénz értéke kimerült. A hitel, a készpénz értéke továbbra is növekszik, annak ellenére, hogy használja azt biztosítékként a hitel.
egy másik tényező, amelyet figyelembe kell venni, ha hozzáférni szeretne a készpénzértékéhez, az, hogy ha visszavonást vesz, akkor nem helyettesítheti a visszavont pénzeszközöket., Így, kivéve, ha már nincs szüksége a biztosítás által nyújtott biztosítási előnyökre, a kölcsön felvétele lehetővé teszi a biztosítási fedezet fenntartását, miközben továbbra is hozzáfér a készpénz jelentős részéhez.
az életkor tényező lehet annak eldöntésében, hogy visszavonást vagy kölcsönt vesz-e fel. Például, ha előrehaladott korban vagy, és senki sem támaszkodik a politika halálos előnyére, érdemes lehet kölcsönt venni azzal a tudattal, hogy végül a szerződés halálos juttatása fedezi, ha nem fizeti vissza.,
azonban, ha viszonylag jó egészségben van az élet későbbi szakaszában, sok évvel élni, de nincs elegendő jövedelme a kölcsön visszafizetéséhez, akkor jobb lehet, ha visszavonást vesz fel, ahelyett, hogy olyan kölcsönt vesz fel, amelyet valószínűleg nem fog visszafizetni, és amely idővel költségekkel jár kamatkiadás formájában.
Általában a fiatalabb egyének, akik szeretnék megőrizni a biztosítási ellátások készpénz-érték jobb lesz hagyva politika hitelek készpénzfelvétel helyett egy egész élet, politika, feltételezve, hogy azt hiszik, az azt jelenti, hogy visszafizesse a kölcsönt.,
Ez különösen akkor igaz, ha a pénz szükségessége rövid távú, és a visszafizetési időhorizont nem indokolatlanul hosszú.
mint korábban említettük, a hitelek rövid távú befektetési lehetőségek finanszírozására is felhasználhatók. Ez azonban kockázatos vállalkozás lehet, különösen akkor, ha a kiválasztott beruházások jelentős volatilitásnak vannak kitéve.
Ha ezt a megközelítést alkalmazza, győződjön meg róla, hogy van biztonsági mentési terve a hitel visszafizetésére, ha a beruházások nem olyan jól teljesítenek, mint várták.,
A hitel nemteljesítése miatt a kötvény elévülésének elkerülése
a készpénzérték életbiztosítási kötvény kölcsön felvételével kapcsolatos egyik probléma a kötvény megszűnésének lehetősége, ha a kölcsönt nem fizetik vissza.
míg a politika által megszerzett kamatok bizonyos mértékig ellensúlyozhatják ezt a kockázatot azáltal, hogy jelentősen meghosszabbítják azt az időtartamot, ameddig egy politika kifogy a készpénzértékből a díjak kifizetéséhez, ha ez megtörténik, a következmények súlyosak lehetnek.,
Nem csak egy lejárt politika mégse halál javára védelem, de mint már korábban említettem, ez azt is eredményezi, hogy az adó következményei – az ADÓHATÓSÁG megköveteli, hogy a biztosított adót kell fizetni nyereség alapján a bruttó érték a politika, még ha ez az érték tükrözi a hitel összegét a biztosítottnak kell visszafizetni.
ezért politikai kölcsönt kell venni elsősorban olyan esetekben, amikor jól érzi magát, vissza tudja fizetni.
A Policy Lapse elkerülésének módjai
Ha nehézségei vannak a kölcsön visszafizetésével, vannak módok az adóköteles politika megszűnésének elkerülésére.,
például száma a biztosítótársaságok életbiztosítási ajánlat lovasok ismert, mint a “túl-hitel védelem lovasok” hogy jön a képbe, amikor bizonyos paraméterek túllépése esetén, hogy elkerülje a kérdés, élettartam-eloszlások meghaladó alapján kiváltó adófizetési kötelezettség.
csökkentheti a hitel névértékét is, vagy átadhat egy bizonyos készpénzértéket, hogy elkerülje az adókötelezettség felmerülését a politika megszűnéséből.,
a cash value életbiztosítással szembeni hitelfelvételhez kapcsolódó rugalmasság és alacsony korrigált kamatlábak ezt a lehetőséget érdemes megfontolni, ha rövid távú készpénzigényeket szeretne finanszírozni anélkül, hogy indokolatlanul megzavarná a hosszú távú pénzügyi terveit vagy jelentős hitelköltségeket okozna.
következtetés
bár számos tényezőt figyelembe kell venni az ilyen kölcsön felvételekor, az általuk kínált előnyök bizonyos előnyöket biztosítanak számukra más finanszírozási forrásokhoz, például bank-vagy nyugdíjszámlahitelekhez és hitelkártyákhoz képest., Győződjön meg róla, hogy nem a házi feladatot, mielőtt vesz ki egy politikai kölcsön, hogy megbizonyosodjon arról, hogy érti, hogyan működik a folyamat, és a hosszú és rövid távú hatása ennek lesz a pénzügyi helyzet.