Sai un conto di risparmio di salute (HSA) aiuta a pagare per out-of-pocket spese mediche, ma potrebbe sorprendervi di apprendere che questo conto fiscale avvantaggiato potrebbe essere un veicolo di risparmio di pensione superiore, anche. È diventato radicato in noi che dovremmo max fuori il nostro 401 (k) o altro piano di contribuzione definito sul posto di lavoro come il modo migliore per risparmiare per la pensione. Questo è certamente un buon consiglio. Ma anche questi piani di risparmio sui costi sanitari dovrebbero essere massimizzati in modo simile?, Ecco uno sguardo a ciò che questi conti sono, chi può aprire uno, e come fare il miglior uso di un HSA per la pensione se si ha la fortuna di avere uno.
Take Away chiave
- Il piano sanitario ad alta franchigia è necessario per qualificarsi per un conto di risparmio sanitario (HSA) può essere più budget-friendly di quanto sembri perché i premi sono così bassi.
- A differenza di un conto di spesa flessibile, il vostro denaro HSA è tuo per sempre, ed è portatile.
- Puoi contribuire a un HSA fino a quando non ti iscrivi a Medicare, anche quando non stai lavorando.,
- Investire il vostro denaro HSA; non basta lasciarlo in un conto di risparmio.
- Conserva le ricevute per le spese mediche non pagate poiché puoi utilizzarle per ottenere fondi esentasse dal tuo HSA – anche anni dopo aver sostenuto le spese.
Che cos’è un conto di risparmio sanitario (HSA)?
Gli HSA sono conti di risparmio con agevolazioni fiscali progettati per aiutare le persone che hanno piani sanitari ad alta deducibilità (HDHPs) a pagare le spese mediche out-of-pocket. Mentre questi conti sono stati disponibili dal 2004, troppo pochi americani ammissibili stanno approfittando di loro.,
Secondo un ottobre. rapporto 2018 del Employee Benefit Research Institute (EBRI), circa 21,4 milioni a 33,7 milioni di persone avevano piani di assicurazione sanitaria idonei all’HSA in 2017, ma solo 22,2 milioni di quel numero avevano aperto un HSA. Un sondaggio di aprile 2018 da parte dei piani di assicurazione sanitaria americani (AHIP) dei suoi assicuratori membri ha riportato 21.8 milioni di iscritti HSA in 52 piani HDHP in 2017, rispetto a 20.2 milioni dell’anno precedente. Questi tipi di piani sanitari sono offerti da circa il 43% dei datori di lavoro in questo momento.,
Inoltre, in un rapporto successivo, l’EBRI ha osservato che le persone con HSA avevano un saldo medio di soli $2,922 in 2016—una miseria, considerando che il contributo annuale ammissibile in 2020 è $3,550 (passando a $3,600 in 2021) per quelli con piani sanitari individuali e $7,100 per quelli con copertura familiare (aumentando a $7,200 in 2021).
Inoltre, solo il 6% degli HSA era in conti di investimento. EBRI ha scoperto che praticamente nessuno contribuisce al massimo, e quasi tutti prendono distribuzioni attuali per pagare le spese mediche.,
Tutto ciò significa che i consumatori che hanno HSA—così come i consumatori che hanno diritto a HSA ma non ne hanno aperto uno—stanno perdendo un’opzione incredibile per finanziare i loro anni successivi. È tempo di iniziare una nuova tendenza.
Perché utilizzare un HSA per la pensione?
Un vantaggio fiscale tripla di HSA, che è simile a quella di un tradizionale 401(k) piano o IRA, lo rende un modo top-notch per risparmiare per la pensione. Gli HSA sono “il conto più fiscale disponibile”, scrive Michael Kitces, direttore della pianificazione finanziaria di Pinnacle Advisory Group Inc. in Columbia, Md., “Usare uno per risparmiare per le spese mediche di pensionamento è una strategia migliore rispetto all’utilizzo di conti pensionistici.”
Vantaggi di un HSA
I tuoi contributi a un HSA possono essere effettuati tramite deduzioni sui salari, nonché dai tuoi fondi propri. Se quest”ultimo, essi sono deducibili dalle tasse, anche se non si dettaglio. Se sono fatti con fondi propri, sono considerati fatti su base ante imposte, il che significa che riducono la vostra responsabilità fiscale federale e statale sul reddito-e non sono soggetti a tasse FICA, sia.
Il saldo del tuo conto cresce esentasse., Gli interessi, i dividendi o le plusvalenze che guadagni non sono tassabili.
Tutti i contributi che il datore di lavoro apporta al tuo HSA non devono essere conteggiati come parte del tuo reddito imponibile.
I prelievi per spese mediche qualificate sono esentasse. Questo è un modo chiave in cui un HSA è superiore a un tradizionale 401(k) o IRA come veicolo di pensionamento. Una volta che si inizia a prelevare fondi da quei piani, si paga l’imposta sul reddito su quel denaro, indipendentemente da come vengono utilizzati i fondi.,
A differenza di un 401(k) o IRA, un HSA non richiede al titolare del conto di iniziare a prelevare fondi ad una certa età. L’account può rimanere intatto come il tempo che vuoi, anche se non si è più permesso di contribuire una volta che ti iscrivi a Medicare. Si diventa ammissibili per Medicare all’età 65 e saranno iscritti automaticamente nelle parti A e B se si sta già ricevendo la sicurezza sociale.
Inoltre, il saldo può essere riportato di anno in anno; non sei legalmente obbligato a”usarlo o perderlo”, come con un conto di spesa flessibile (FSA)., Un HSA può muoversi con voi per un nuovo lavoro, anche. Possiedi l’account, non il tuo datore di lavoro, il che significa che l’account è completamente portatile e va quando e dove lo fai.
Chi può aprire un HSA?
Per qualificarsi per un HSA, è necessario disporre di un piano sanitario ad alta franchigia e nessuna altra assicurazione sanitaria. Non si deve ancora qualificarsi per Medicare, e non si può essere rivendicato come dipendente da qualcun altro dichiarazione dei redditi.,
Una preoccupazione primaria che molti consumatori hanno di rinunciare a un’organizzazione di provider preferita (PPO), piano di organizzazione di manutenzione sanitaria (HMO) o altra assicurazione sanitaria a favore di un piano sanitario ad alta franchigia è che non saranno in grado di permettersi le loro spese mediche.
Nel 2020, la franchigia per un HDHP è di almeno $1.400 per la copertura auto-solo e $2.800 per la copertura familiare (rimangono gli stessi nel 2021)., A seconda della copertura, le spese annuali out-of-pocket nel 2020 potrebbe correre alto come $6.900 per la copertura individuale—o $13.800 per la copertura familiare—sotto un HDHP (aumentando a respectively 7.000 e respectively 14.000, rispettivamente, nel 2021). Le spese elevate possono essere una ragione per cui questi piani sono più popolari tra le famiglie benestanti che beneficeranno dei vantaggi fiscali e possono permettersi il rischio.,
Tuttavia, secondo Fidelity, un piano inferiore deducibile come un PPO potrebbe costare più di $2.000 all’anno in premi più elevati perché stai pagando i soldi extra indipendentemente dalle dimensioni delle tue spese mediche quell’anno. Con un HDHP, al contrario, si sta spendendo più da vicino le vostre esigenze sanitarie reali.
Naturalmente, se sai che i tuoi costi sanitari sono probabilmente elevati—una donna incinta, ad esempio, o qualcuno con una condizione medica cronica—un piano sanitario con una franchigia elevata potrebbe non essere la scelta migliore per te., Ma tieni presente che gli HDHPS coprono completamente alcuni servizi di assistenza preventiva prima di incontrare la franchigia.
Tutto sommato, un HDHP potrebbe essere più economico di quanto si pensi, specialmente se si considerano i suoi vantaggi per la pensione. Diamo uno sguardo a come si potrebbe essere utilizzando le caratteristiche di un HSA per più facilmente e più robusto finanziare la vostra pensione.
Max Out Contributi per età 65
Come accennato in precedenza, i contributi HSA sono deducibili dalle tasse fino a quando ti iscrivi per Medicare., I limiti di contribuzione di $3.550 (copertura solo auto) e 7 7.100 (copertura familiare) includono i contributi del datore di lavoro. I limiti dei contributi sono adeguati annualmente per l’inflazione.
Se si dispone di un HSA e siete 55 o più anziani, si può fare un extra”catch-up “contributo di $1.000 all’anno e un coniuge che è 55 o più anziani può fare lo stesso, a condizione che ognuno di voi ha il proprio account HSA.
Puoi contribuire fino al massimo indipendentemente dal tuo reddito e il tuo intero contributo è deducibile dalle tasse. Puoi anche contribuire negli anni in cui non hai reddito., Si può anche contribuire se siete lavoratori autonomi.
$7.200
Il limite di contribuzione per un conto di risparmio per la salute della famiglia nel 2021. Il limite di contributo per un HSA auto-solo è $3.600.
“Massimizzare i contributi prima dei 65 anni consente di risparmiare per le spese generali di pensionamento oltre le spese mediche”, afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors Inc. a Irvine, California., e autore di ” Fondi indicizzati: Il programma di recupero di 12 passi per investitori attivi.,”
” Anche se non si riceverà l’esenzione fiscale, “Hebner aggiunge,” dà pensionati più accesso a più risorse per finanziare le spese generali di soggiorno.”
Non spendere i tuoi contributi
Questo può sembrare controintuitivo, ma stiamo guardando un HSA principalmente come uno strumento di investimento. Certo, l’idea di base dietro un HSA è quello di dare alle persone con un piano di salute ad alta deducibili una pausa fiscale per rendere le loro spese mediche out-of-pocket più gestibile.,
Ma questo vantaggio fiscale triplo significa che il modo migliore per utilizzare un HSA è quello di trattarlo come uno strumento di investimento che migliorerà il vostro quadro finanziario in pensione. E il modo migliore per farlo è quello di non spendere mai i vostri contributi HSA durante i vostri anni di lavoro e pagare in contanti di tasca per le bollette mediche.
In altre parole, pensa ai tuoi contributi HSA allo stesso modo in cui pensi ai tuoi contributi a qualsiasi altro conto pensionistico: intoccabili fino al tuo pensionamento., Ricordate, l’IRS non richiede di prendere le distribuzioni dal vostro HSA in qualsiasi anno, prima o durante il pensionamento.
Se devi assolutamente spendere alcuni dei tuoi contributi prima del pensionamento, assicurati di spenderli per spese mediche qualificate. Queste distribuzioni non sono tassabili. Se sei costretto a spendere i soldi per qualsiasi altra cosa prima di avere 65 anni, pagherai una penalità del 20% e pagherai anche l’imposta sul reddito su quei fondi.
Investi saggiamente i tuoi contributi
La chiave per massimizzare i tuoi contributi non spesi, ovviamente, è investirli saggiamente., La vostra strategia di investimento dovrebbe essere simile a quella che si sta utilizzando per le altre attività di pensionamento, come ad esempio un piano 401(k) o un IRA. Quando decidi come investire le tue risorse HSA, assicurati di considerare il tuo portafoglio nel suo complesso in modo che la tua strategia di diversificazione complessiva e il profilo di rischio siano dove vuoi che siano.
Il tuo datore di lavoro potrebbe rendere più facile per te aprire un HSA con un particolare amministratore, ma la scelta di dove mettere i tuoi soldi è tua. Un HSA non è così restrittivo come un 401(k); è più simile a un IRA., Dal momento che alcuni amministratori consentono solo di mettere i vostri soldi in un conto di risparmio, dove potrai a malapena guadagnare alcun interesse, assicuratevi di guardarsi intorno per un piano con alta qualità, opzioni di investimento a basso costo, come i fondi Vanguard o Fidelity.
Quanto potresti ricevere?
Facciamo un po ‘ di matematica semplice per vedere come profumatamente questo risparmio HSA e strategia di investimento può pagare., Useremo qualcosa di simile a uno scenario migliore e diremo che sei attualmente 21, si effettua il contributo massimo consentito ogni anno per un piano di auto-solo, e contribuisci ogni anno fino a quando sei 65. Assumeremo che investi tutti i tuoi contributi e reinvestisci automaticamente tutti i tuoi rendimenti nel mercato azionario, guadagnando un rendimento medio annuo dell ‘ 8% e che il tuo piano non ha commissioni. Con la pensione, il tuo HSA avrebbe più di million 1,2 milioni.
Che dire di una stima più conservativa?, Supponiamo che tu sia ora 40 anni e si mette solo in $100 al mese fino a quando sei 65, guadagnando un rendimento medio annuo del 3%. Si sarebbe ancora finire con quasi $45.000 dalla pensione. Prova un calcolatore HSA online per giocare con i numeri per la tua situazione.
Massimizza le tue risorse HSA
Ecco alcune opzioni per utilizzare i tuoi contributi HSA accumulati e i rendimenti degli investimenti in pensione. Ricordate, distribuzioni per le spese mediche qualificate non sono imponibili, quindi si desidera utilizzare il denaro esclusivamente per tali spese, se possibile., Non ci sono distribuzioni minime richieste, quindi puoi mantenere il denaro investito fino a quando non ne hai bisogno.
Se è necessario utilizzare le distribuzioni per un altro scopo, saranno tassabili. Tuttavia, dopo i 65 anni, non dovrai pagare la penalità del 20%. L’utilizzo di risorse HSA per scopi diversi dalle spese mediche qualificate è generalmente meno dannoso per le tue finanze una volta raggiunta l’età pensionabile perché potresti essere in una fascia fiscale più bassa se hai smesso di lavorare, ridotto le ore o cambiato lavoro.,
In questo modo, un HSA è effettivamente lo stesso di un 401(k) o di qualsiasi altro conto pensionistico, con una differenza fondamentale: non è necessario iniziare a prelevare il denaro all’età di 72 anni. Quindi non devi preoccuparti di risparmiare troppo nel tuo HSA e non essere in grado di usarlo tutto in modo efficace.
Il timing è tutto
Aspettando il più a lungo possibile di spendere i tuoi beni HSA, massimizzi i tuoi potenziali ritorni di investimento e datti più soldi possibile con cui lavorare., Ti consigliamo anche di prendere in considerazione le fluttuazioni del mercato quando si prendono le distribuzioni, allo stesso modo si farebbe quando si prendono le distribuzioni da un conto di investimento. Ovviamente vuoi evitare di vendere investimenti in perdita per pagare le spese mediche.
Scegli un beneficiario
Quando apri il tuo HSA, ti verrà chiesto di designare un beneficiario a cui tutti i fondi ancora nel conto dovrebbero andare alla tua morte. Se sei sposato, la persona migliore da scegliere è il vostro coniuge perché possono ereditare il saldo esentasse., (Come per qualsiasi investimento con un beneficiario, tuttavia, dovresti rivedere le tue designazioni di volta in volta perché la morte, il divorzio o altri cambiamenti di vita possono alterare le tue scelte.)
Chiunque altro lasci il tuo HSA sarà soggetto ad imposta sul valore di mercato equo del piano quando lo erediterà. Il tuo amministratore del piano avrà un modulo di designazione del beneficiario che puoi compilare per formalizzare la tua scelta.,
Pay Health Expenses in Retirement
Fidelity Investments’ più recente Retirement Health Care Cost Survey calcola che il costo dell’assistenza sanitaria per tutta la pensione per una coppia che entrambi compiono 65 anni nel 2020 è di $295.000, rispetto a $285.000 nel 2019. I fondi catturati in un HSA possono aiutare con tali costi alle stelle.,Spese dentistiche
È anche possibile utilizzare il vostro HSA equilibrio di pagare per le cure a domicilio, comunità di pensionamento tasse per la vita, di cura, di lungo termine di servizi di cura, casa di cura e spese, i pasti e l’alloggio, che sono necessarie per ottenere le cure mediche di distanza da casa., Puoi anche usare il tuo HSA per modifiche, come rampe, maniglioni e corrimano, che rendono la tua casa più facile da usare con l’età.
Una strategia potrebbe essere quella di raggruppare le spese mediche qualificate in un solo anno e toccare l’HSA per i fondi esentasse per pagarli, rispetto al prelievo da altri conti pensionistici che attiverebbero un reddito imponibile.
“Utilizzare i soldi HSA per pagare le spese mediche e l’assicurazione di assistenza a lungo termine in pensione è un grande vantaggio per gli investitori data l’esenzione fiscale su eventuali prelievi effettuati per finanziare entrambi”, afferma Hebner., “In altre parole, è il modo più conveniente per finanziare tali spese perché forniscono agli investitori il più alto valore al netto delle imposte.”
Inoltre, si noti che ci sono limitazioni su quanto si può pagare esentasse per l’assicurazione di assistenza a lungo termine in base alla vostra età.
Rimborsati per le spese
Con un HSA non sei tenuto a prendere una distribuzione per rimborsarti nello stesso anno in cui subisci una particolare spesa medica., La limitazione chiave è che non è possibile utilizzare un saldo HSA per rimborsare se stessi per le spese mediche sostenute prima di aver stabilito l’account.
In modo da mantenere le ricevute per tutte le spese sanitarie si paga di tasca dopo aver stabilito il vostro HSA. Se, nei tuoi ultimi anni, ti ritrovi con più soldi nel tuo HSA di quanto tu sappia cosa fare, puoi utilizzare il tuo saldo HSA per rimborsare te stesso per quelle spese precedenti.
Avvertenze sull’uso della pensione HSA
Le strategie descritte in questo articolo si basano sulla legge fiscale federale., La maggior parte degli stati seguono la legge fiscale federale quando si tratta di HSA, ma il vostro non può. A partire dal 2019 anno fiscale, California e New Jersey contributi fiscali HSA. Anche se si vive in uno stato che le tasse HSAs, tuttavia, avrete ancora ottenere i benefici fiscali federali.
La tassazione di questi piani potrebbe cambiare in futuro a livello statale o federale. I piani potrebbero anche essere eliminati del tutto, ma se ciò accade, probabilmente li vedremmo grandfathered per i titolari di account esistenti, come nel caso di Archer MSAs.,
La linea di fondo
Un conto di risparmio sanitario, a disposizione dei consumatori che scelgono un piano sanitario ad alta deducibilità, è stato in gran parte trascurato come strumento di investimento, ma con il suo triplo vantaggio fiscale fornisce un ottimo modo per risparmiare, investire, e prendere distribuzioni senza pagare le tasse.
La prossima volta che scegli un piano di assicurazione sanitaria, dai un’occhiata più da vicino se un piano sanitario ad alta franchigia potrebbe funzionare per te. In tal caso, apri un HSA e inizia a contribuire non appena sei idoneo., Massimizzando i tuoi contributi, investendoli e lasciando intatto il saldo fino al pensionamento, genererai un’aggiunta significativa alle altre opzioni di pensionamento.
Naturalmente, non si può lasciare che la coda risparmio scodinzolare il cane medico. Accaparramento vostri soldi HSA piuttosto che partecipare alla vostra salute non è raccomandato. Tuttavia, se sei finanziariamente in grado di utilizzare i dollari post-tasse per i costi sanitari attuali risparmiando i dollari HSA prima delle imposte per dopo, potresti costruire un bel gruzzolo per il tuo uso in pensione.,