Prendendo in prestito dal valore in denaro della polizza di assicurazione sulla vita
Uno dei vantaggi di cash value life insurance come tutta la vita e la vita universale è la capacità di stipulare un prestito,
Questo è stato definito “prendendo in prestito da te stesso”, e mentre l’interesse che si paga su tali prestiti in realtà va alla compagnia di assicurazione, il fatto che il valore in denaro rimanente continua a guadagnare interessi rende il processo simile ad essere il proprio “banchiere.”
L’idea qui è che, poiché il valore residuo in contanti dopo che il prestito è stato pagato guadagna ancora interesse, il tasso di interesse effettivo sul prestito sarà spesso molto più basso di quello che sarebbe il caso se hai preso un prestito personale da una banca o usato una carta di credito.,
In questo articolo, daremo uno sguardo più profondo a questo e ad altri pro di prestiti contro l’assicurazione sulla vita insieme ai contro associati a farlo.
Oltre ad andare oltre i dettagli del processo di prestito ci occuperemo anche i tipi di circostanze che possono essere più favorevoli per l’assunzione di prestiti di assicurazione sulla vita.
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7 Vantaggi di prendere in prestito contro la vostra assicurazione sulla vita
I seguenti sette (7) benefici di prendere in prestito contro il valore in denaro della vostra polizza di assicurazione sulla vita permanente fornirà uno sguardo sul perché
Facile accesso
Poiché la compagnia di assicurazione utilizza il tuo conto in contanti come garanzia per un prestito, non esiste un lungo processo di richiesta o controlli del credito., Contrasto questo con cash out rifinanziare, dove è necessario qualificarsi prima di poter attingere al patrimonio netto della vostra casa.
Non ci sono qualifiche o cerchi per saltare oltre ad avere abbastanza soldi nel saldo di cassa per finanziare il prestito.
Il denaro dal prestito può in genere essere in tasca in appena una settimana di tempo.
Nessun costo
Un altro vantaggio di questi prestiti è che di solito non vi è alcuna tassa di origine, come spesso accade con i prestiti al consumo., Il vostro valore in denaro è il vostro denaro e si può prendere in prestito contro di esso senza tasse o costi, al di fuori degli interessi addebitati a voi dalla compagnia di assicurazione.
Non si presenta sul vostro rapporto di credito
A differenza di prestiti al consumo tipici, il prestito di assicurazione sulla vita non verrà visualizzato sul vostro rapporto di credito. Quindi, se sei un investitore o sei un imprenditore alla ricerca di finanziamenti aggiuntivi, il prestito di assicurazione sulla vita non conterà contro di voi sul vostro rapporto di credito.,
Bassi tassi di interesse Adjusted
Mentre la compagnia di assicurazione fa pagare gli interessi sul vostro prestito, perché il valore residuo in contanti continua a guadagnare dividendi di assicurazione sulla vita, il tasso di interesse adjusted sul prestito può spesso essere inferiore, a volte molto più basso, di quanto si pagherebbe su un prestito personale comparabile da una banca, ,
Ad esempio, i tassi di interesse sui prestiti sull’assicurazione del valore in denaro attualmente vanno dal 4% all ‘ 8%, quindi se hai preso un prestito di loan 50.000 dalla tua assicurazione del valore in denaro al 5% con 5 50.000 ancora lasciati nel conto che si aggrava al 5%, il tasso effettivo sul prestito sarebbe 0%.
Importo del prestito flessibile e termini
In genere è possibile prendere in prestito fino al 90-95% del valore in denaro di tutta la vostra polizza di assicurazione sulla vita dalla vostra compagnia di assicurazione.
Hai anche margine di manovra per costruire un programma di rimborso che funziona meglio per voi., Il programma può essere modificato, se necessario, e se si scopre che in ultima analisi, non è possibile pagare di nuovo non è necessario, anche se ci possono essere conseguenze fiscali se questo fa sì che la vostra politica di scadere per mancanza di pagamenti di premi.
L’ampia offerta di prestiti di valore in contanti latitude rispetto ai termini più severi tipicamente associati ad altri tipi di prestiti sono una ragione per la popolarità del prestito contro il valore in denaro della polizza di assicurazione sulla vita.
Tax-Free Loans
In generale, i prestiti di valore in contanti sono esentasse in quanto i fondi ricevuti non sono classificati come reddito dall’IRS.,
Ci sono delle eccezioni, che tratteremo più avanti nell’articolo, quindi assicurati di aver compreso le regole relative ai prestiti esentasse prima di prenderne uno.
Prendendo prestiti da piani di pensionamento fiscale favorito come 401ks prestiti e prelievi è in genere più difficile, come tali prestiti possono generalmente essere utilizzati solo per determinati scopi specificati se sono disponibili a tutti.,
Opportunità di arbitraggio di investimento
Come accennato in precedenza, se si prende un prestito relativamente piccolo dalla vostra politica e il differenziale di tasso di interesse tra l’interesse si guadagna sul saldo di cassa e l’interesse la compagnia di assicurazione si carica per il prestito non è troppo grande, il tuo conto in contanti può continuare a,
Un approccio più rischioso che alcuni investitori usano è quello di cercare opportunità di arbitraggio degli investimenti investendo i loro fondi di prestito in attività che ritengono forniranno loro rendimenti più elevati di quelli che si otterrebbero semplicemente consentendo al saldo di cassa di crescere al tasso di cambio.
Si deve usare cautela se si adotta questo approccio. Se alla ricerca di rendimenti più elevati si traduce in un’incapacità di rimborsare il prestito questo può in ultima analisi, causare la polizza di assicurazione a scadere una volta che il valore in contanti è esaurito. Di conseguenza, si dovrebbe essere pienamente consapevoli dei rischi coinvolti prima di intraprendere una tale strategia.,
4 Contro dei prestiti di assicurazione sulla vita
I prestiti di politica riducono il beneficio di morte
La riduzione del beneficio di morte dovuto i prestiti di politica non è spesso un inconveniente importante poichè molti piani di assicurazione sulla vita di beneficio in contanti sono destinati per aumentare il beneficio di morte Così, se si prende un prestito il beneficio di morte rimanente può ancora fornire una copertura accettabile.
Inoltre, potresti non aver bisogno di una copertura del beneficio di morte più tardi nella vita, quindi stai bene con un beneficio di morte diminuito.,
Detto questo, ha ancora senso considerare attentamente come qualsiasi riduzione delle attività per i vostri eredi causati da un prestito influenzerebbe la pianificazione immobiliare prima di prendere un prestito.
Un modo per affrontare questo è quello di finanziare le aggiunte pagate (PUA) durante il rimborso del prestito. Questi pagamenti sono assegnati nel modo seguente: circa il 95% al valore in contanti, con il resto che serve per aumentare in modo incrementale il beneficio di morte. Utilizzando PUAs è un metodo efficace per aumentare il valore in denaro disponibile, mentre allo stesso tempo aumentare il beneficio di morte della politica.,
Interessi applicati sui prestiti
Se non si ripaga un prestito, l’interesse addebitato riduce il valore in denaro. Mentre l’interesse accreditato al valore residuo in contanti può compensare l’interesse addebitato sul prestito in una certa misura, se il prestito non viene rimborsato dopo un tempo abbastanza lungo c’è il rischio di cancellazione della politica. Se questo accade non solo è l’assicurazione sulla vita stessa perso, ma ci possono anche essere conseguenze fiscali.,
Possibili conseguenze fiscali
Prendere in prestito più di quanto hai investito in una polizza come risultato della crescita del valore di cassa nel tempo può causare un “evento fiscale” se ti arrendi o annulli la tua polizza ad un certo punto. Ciò si verifica quando l’importo totale prelevato dalla politica inclusi prestiti e prelievi è maggiore dell’importo che hai contribuito, ovvero la tua “base” nella politica.
Inoltre, l’IRS considera specifici tipi di polizze assicurative con saldi di cassa elevati da modificare endowment contracts (MECs). Prestiti esentasse non sono ammessi su questi tipi di contratti.,
Le politiche whole life e IUL correttamente strutturate non dovrebbero essere classificate come MECs. Assicurarsi di verificare che questo è il caso prima di prendere un prestito di politica.
Esaurimento del fondo di emergenza
Il valore in contanti nella tua assicurazione sulla vita aiuta a proteggere i benefici della tua polizza fornendo un cuscino che può essere utilizzato se non è possibile effettuare pagamenti di premi per qualsiasi motivo. Se si prende in prestito una parte significativa del valore in contanti si corre il rischio che, se i premi non sono pagati in modo tempestivo, potrebbe causare la politica di scadere.,
Se la tua polizza dovesse scadere, oltre alla perdita della copertura assicurativa c’è anche, come detto sopra, il rischio di incorrere in conseguenze fiscali.
Cash Value Life Insurance Withdrawal vs Loan
Dato che i prelievi sono considerati reddito imponibile quando superano l’importo che hai investito in una polizza assicurativa (cioè la tua base), i prestiti sono in genere un modo migliore per accedere al tuo valore in denaro se intendi rimborsare i soldi ad un certo punto.,
Tuttavia, se non hai intenzione di rimborsare il prestito, di solito stai meglio solo prendendo un prelievo ed evitando gli interessi che verranno addebitati su un prestito.
L’aspetto negativo di prendere un prelievo è il valore in contanti è esaurito. Con un prestito, il valore in denaro continua a crescere, anche se lo si utilizza come garanzia per il prestito.
Un altro fattore da considerare se si desidera accedere al valore in denaro è che se si prende un prelievo non è possibile sostituire i fondi che avete ritirato., Così, a meno che non è più necessario i benefici assicurativi forniti dalla politica, prendendo un prestito vi offre la possibilità di mantenere la copertura assicurativa pur accedendo a una parte significativa del denaro.
L’età può essere un fattore nel decidere se prendere un ritiro o un prestito. Per esempio, se siete in età avanzata e nessuno si basa sul beneficio di morte della vostra politica, potrebbe avere senso prendere un prestito con la consapevolezza che alla fine sarà coperto dal beneficio di morte sul contratto se non si paga indietro.,
Tuttavia, se siete in relativamente buona salute più tardi nella vita con molti anni di vita, ma hanno un reddito insufficiente per rimborsare un prestito, si può essere meglio prendere un ritiro invece di prendere un prestito che è improbabile che rimborsare e che incorrerà costi nel tempo sotto forma di interessi passivi.
Generalmente, gli individui più giovani che desiderano preservare i loro benefici assicurativi e il valore in denaro sarà meglio prendere prestiti di politica piuttosto che ritirare denaro da una politica di vita intera, supponendo che credono di avere i mezzi per pagare il prestito.,
Ciò è particolarmente vero quando la necessità del denaro è a breve termine e l’orizzonte temporale del rimborso non è eccessivamente lungo.
Come accennato in precedenza, i prestiti possono essere utilizzati anche per finanziare opportunità di investimento a breve termine. Tuttavia, questa può essere un’impresa rischiosa, soprattutto se gli investimenti selezionati sono soggetti a volatilità significativa.
Se si prende questo approccio, è necessario assicurarsi di avere un piano di backup per rimborsare il prestito nel caso in cui gli investimenti non fanno così come previsto.,
Evitare Policy Lapse a causa di default del prestito
Un problema con l’assunzione di un prestito dalla vostra polizza di assicurazione sulla vita valore in denaro è il potenziale di un lasso di politica se il prestito non viene rimborsato.
Mentre gli interessi maturati dalla politica possono compensare questo rischio in una certa misura estendendo in modo significativo il periodo di tempo necessario per una politica a corto di valore in contanti per pagare i premi, se ciò si verifica le conseguenze possono essere gravi.,
Non solo una politica decaduta annulla la protezione del beneficio di morte, ma, come accennato in precedenza, può anche comportare conseguenze fiscali: l’IRS richiede a un assicurato di pagare le tasse sui guadagni in base al valore lordo di una politica, anche se tale valore riflette l’importo del prestito che l’assicurato deve rimborsare.
Per questo motivo, un prestito di politica dovrebbe essere preso principalmente nei casi in cui ti senti a tuo agio puoi ripagarlo.
Modi per evitare Policy Lapse
Se avete problemi a rimborsare un prestito, ci sono modi per evitare un lapse politica imponibile.,
Ad esempio, un certo numero di compagnie di assicurazione offrono piloti di assicurazione sulla vita noti come “over-loan protection riders” che entrano in gioco quando determinati parametri vengono superati per evitare il problema delle distribuzioni a vita che superano la base e innescano una passività fiscale.
È inoltre possibile ridurre l’importo facciale di un prestito o cedere una certa quantità di valore in contanti per evitare di incorrere in responsabilità fiscale da un periodo di una politica.,
La flessibilità e bassi tassi di interesse rettificati associati a prestiti contro cash value life insurance rende tale opzione vale la pena considerare se si sta cercando di finanziare esigenze di cassa a breve termine senza indebitamente interrompere i vostri piani finanziari a lungo termine o incorrere in significativi costi di prestito.
Conclusione
Mentre ci sono una serie di fattori che dovrebbero essere presi in considerazione quando si considera l’assunzione di un tale prestito, i benefici che offrono dare loro alcuni vantaggi rispetto ad altre fonti di finanziamento come banca o conto pensionistico prestiti e carte di credito., Assicurati di fare i compiti prima di prendere un prestito di politica per essere sicuri di capire come funziona il processo e l’impatto a lungo e breve termine così facendo avrà sulla vostra situazione finanziaria.