生命保険に対する借入[あなたが考慮すべきトップ11の長所と短所]

あなたの生命保険の現金価値からの借入

そのような一生とユニバーサルライフなどの現金価値生命保険の利点の一つは、あなたの生命保険の現金価値に対して生命保険ローンを取る能力です。,

これは”あなた自身からの借り入れ”と呼ばれ、あなたがそのような貸付け金で支払う興味が実際に保険会社に行く間、あなたの残りの現金価値が興味を得続けるという事実はあなた自身の”銀行家であることに類似したプロセスを作る。”

ここの考えは貸付け金が支払われた後あなたの残りの現金価値がまだ興味を得るので、貸付け金の実際の金利は頻繁に銀行からの個人的な貸付け,

この記事では、我々はそうすることに関連付けられている短所と一緒に生命保険に対する借入のこれと他の長所をより深く見てみましょう。

ローンプロセスの詳細に行くことに加えて、我々はまた、生命保険ローンを取り出すために最も有利である可能性が高い状況の種類をカバーします。

あなたの生命保険に対する借入の7つの利点

あなたの永久的な生命保険の現金価値に対する借入の次の七つの（7）利点は、現金価値生命保険が富を作成し、遺産を残すための大きな車である理由を垣間見ることができます。

簡単なアクセス

保険会社は、ローンの担保としてあなたの現金価値口座を使用しているため、長いアプリケーションプロセスやクレジットチェック, あなたの家の公平に叩くことができる前に修飾しなければならないところで借り換えを現金対照しなさい。

ローンに資金を供給するためにあなたの現金残高に十分なお金を持っていること以外にジャンプする資格やフープはありません。

ローンからのお金は、通常、一週間の時間と同じくらい少しであなたのポケットにすることができます。

手数料なし

これらのローンのもう一つの利点は、消費者ローンの場合が多いように、通常はオリジネーション手数料がないということです。, あなたの現金価値はあなたのお金であり、保険会社によってあなたに満たされる興味の外の料金か費用無しでそれに対して、借りることができる。

あなたの信用報告書に表示されません

典型的な消費者ローンとは異なり、あなたの生命保険ローンは、あなたの信用報告書に表示されません。 あなたが投資家であるか、あなたが追加の資金を探している起業家であれば、あなたの生命保険ローンはあなたの信用報告書にあなたに対してカウントされません。,

低調整金利

保険会社は、あなたのローンの利息を充電しながら、あなたの残りの現金価値は生命保険の配当を獲得し続けているため、ローンの調整金利は、多くの場合、あなたが銀行、ホームエクイティラインから、またはクレジットカードを使用して、同等の個人ローンで支払うことになるよりも、時にははるかに低く、低くすることができます。,

例えば、現金価値保険の貸付け金の金利は現在4%から8%まで及ぶ、従って$50,000の貸付け金を5%であなたの現金価値保険からの$50,000の貸付け金を取ったらまだ5%で混合する記述に残っている$50,000は5%で貸付け金の有効な率0%である。

柔軟な融資額と条件

あなたは、通常、あなたの保険会社からあなたの終身保険の現金価値の90-95％まで借りることができます。

またあなたのために最もよく働く返済のスケジュールを組み立てる余裕がある。, スケジュールは必要に応じて変更することができ、最終的にそれを返済することができないことがわかった場合、これは保険料の支払いの欠如のため

広い緯度の現金価値ローンは、一般的にローンの他のタイプに関連付けられている厳しい用語と比較して提供していますあなたの生命保険の現金価値に対する借入の人気の理由の一つです。

非課税ローン

あなたが受け取る資金はIRSによって収入として分類されていないとして、一般的に言えば、現金価値ローンは非課税です。,

私たちは記事の後半でカバーする例外がありますので、あなたがいずれかを取る前に非課税現金価値ローンに関するルールを理解していることを確認

そのような401ksローンや引き出しなどの税制優遇退職制度からの融資を取ることは、彼らがすべてで利用可能であれば、そのような融資は、一般的に特定の特定の目的のためにのみ使用することができるように、通常、より困難です。,

投資裁定機会

前述したように、あなたのポリシーから比較的小さなローンを取り出し、あなたの現金残高で稼ぐ利息と保険会社がローンのためにあなたを充電する利息との金利差が大きすぎない場合、あなたの現金口座は、ローンの支払いが考慮された後でも価値を得続けることができます。,

一部の投資家が使用するリスクの高いアプローチは、単に現金残高を政策金利で成長させることによって達成されるよりも高いリターンを提供すると信じている資産にローン資金を投資することによって投資裁定機会を探すことである。

このアプローチを取る場合は注意が必要です。 ローンを返済することができないことで、より高いリターンの結果を求めている場合、これは最終的に現金価値が枯渇したら経過する保険を引き起こす その結果、そのような作戦で着手する前に含まれる危険の十分に認識するべきである。,

生命保険ローンの4短所

ポリシーローンは、死亡給付を減らす

多くの現金給付生命保険プランは、時間をかけて死亡給付を増やすように設計されているように、ポリシーローンによる死亡給付の減少は、多くの場合、大きな欠点ではありません。 従って、貸付け金を取れば残りの死亡給付はまだ受諾可能な適用範囲を提供するかもしれない。

また、あなたは人生の後半に多くの死亡給付のカバレッジを必要としないかもしれないので、あなたは減少した死亡給付でOKです。,

そうは言っても、ローンによって引き起こされた相続人の資産の減少がローンを取る前にあなたの不動産計画にどのように影響するかを慎重に検討することはまだ理にかなっています。

これに対処する一つの方法は、ローン返済時に支払済追加（Pua）に資金を供給することです。 これらの支払いは、次の方法で割り当てられます：約95％が現金価値に、残りは徐々に死亡給付を後押しするために役立ちます。 Puaを使用すると同時に、ポリシーの死亡給付を高めながら、あなたの利用可能な現金価値を増加させる効果的な方法です。,

ローンに請求される利息

ローンを返済しない場合、請求される利息は現金価値を低下させます。 あなたの残りの現金価値に入金された利息は、ある程度ローンに請求された利息を相殺することができますが、ローンが十分に長い時間後に返済され これが起こると、生命保険自体が失われるだけでなく、税務上の影響もある可能性があります。,

可能な税務上の影響

あなたが時間をかけて現金価値の成長の結果としてあなたがポリシーに投資したよりも多くを借りることは、あなたがある時点であなたのポリシーを放棄またはキャンセルした場合に発生する”税イベント”を引き起こす可能性があります。 これは貸付け金および引き出しを含む方針から取られる総計があなたが貢献した量、すなわち方針のあなたの”基礎”より大きいとき起こる。

さらに、IRSは、高い現金残高と保険契約の指定されたタイプは、養老契約（MECs）を変更することを考慮しています。 非課税ローンは、これらのタイプの契約では許可されていません。,

適切に構造化された一生とIULポリシーは、Mecとして分類されるべきではありません。 これは政策融資を取る前にケースであることを確認することを確認してください。

緊急資金の枯渇

生命保険の現金価値は、何らかの理由で保険料の支払いを行うことができない場合に使用できるクッションを提供することによって、あなたのポリシーの利益を保護するのに役立ちます。 あなたが現金価値のかなりの部分を借りる場合は、保険料がタイムリーに支払われていない場合、それは経過するポリシーを引き起こす可能性があり、,

あなたのポリシーが経過する必要がある場合は、保険の損失に加えて、上記のように、税務上の影響を受けるリスクもあります。

現金価値生命保険引き出し対ローン

彼らはあなたが保険契約（すなわち、あなたの基礎）に投資している量を超えたときに引き出しが課税所得とみなされることを考えると、あなたはいくつかの時点でお金を返済するつもりならば、ローンは、通常、あなたの現金価値にアクセスするためのより良い方法です。,

しかし、あなたがローンを返済するつもりがない場合は、通常、単に撤退を取って、ローンに請求される関心を避ける方が良いです。

撤退を取ることの欠点は、現金価値が枯渇していることです。 ローンでは、あなたの現金価値は、あなたのローンの担保として使用しているにもかかわらず、成長を続けています。

あなたの現金価値にアクセスしたい場合に考慮すべきもう一つの要因は、あなたが撤退を取る場合、あなたが撤回した資金を置き換えること, 従って、もはや方針によって提供される保険給付を必要としなければ貸付け金を取ることはまだ現金のかなりの部分にアクセスしている間保険

年齢は、撤退またはローンを取るかどうかを決定する要因となり得る。 例えば、高齢にあり、だれもあなたの方針の死亡給付に頼っていなければ、それを支払わなければ契約の死亡給付によって最終的にカバーされるという知識の貸付け金を取る意味を成しているかもしれない。,

しかし、あなたが生きるために多くの年と人生の後半で比較的健康にあるが、ローンを返済するために不十分な収入を持っている場合は、あなたが返済することはほとんどありませんし、それは支払利息の形で時間をかけてコストが発生しますローンを取るのではなく、撤退を取る方が良いかもしれません。

一般的に、彼らの保険給付と現金価値を維持したい若い個人は、彼らがローンを返済する手段を持っていると信じていると仮定して、全体の生命政策から現金を引き出すのではなく、ポリシーローンを取り出す方が良いでしょう。,

これは、お金の必要性が短期的であり、返済期間が過度に長くない場合に特に当てはまります。

前述したように、ローンはまた、短期的な投資機会に資金を供給するために使用することができます。 しかし、このリスクが高まの投資の選択はなく、ボラティリティ

このアプローチを取る場合は、投資が期待どおりに行わない場合に備えて、ローンを返済するバックアップ計画があることを確認する必要があります。,

ローンのデフォルトによるポリシーの経過を回避

あなたの現金価値生命保険からローンを取ることで一つの問題は、ローンが返済されていない場合

政策によって獲得された利息は、政策が保険料を支払うために現金価値を使い果たすのにかかる時間を大幅に延長することによって、このリスクをある程度相殺することができるが、これが発生した場合、その結果は深刻なものになる可能性がある。,

失効したポリシーは死亡給付保護をキャンセルするだけでなく、前述のように、それはまた、税務上の結果につながる可能性があります–IRSは、その値

このため、ポリシーローンは、あなたがそれを返済することができます快適に感じる場合には、主に取られるべきです。

ポリシーの経過を回避する方法

あなたがトラブルローンを返済しない場合は、課税対象のポリシーの経過を回避する方法があります。,

例えば、いくつかの保険会社は基礎を超過し、納税義務を誘発する寿命の配分の問題を避けるためにある変数が超過するとき演劇に入って来る”over-loan保護ライダー”として知られている生命保険のライダーを提供する。

また、ローンの額面を減らしたり、ポリシーの経過から納税義務を負うことを避けるために、現金価値の一定量を引き渡すことができます。,

柔軟性と現金価値生命保険に対する借入に関連付けられている低調整金利は、あなたが過度にあなたの長期財務計画を中断または重要なローンコストを負うことなく、短期現金のニーズに資金を供給するために探している場合に考慮する価値があるようなオプションになります。

結論

そのような貸付け金を取ることを考慮するとき考慮されるべきであるいくつかの要因がある間、彼らが提供する利点はそれらに銀行または退職勘定の貸付け金およびクレジットカードのような資金の他の源上のある利点を与える。, プロセスがいかに働き、そうする長期および短期影響があなたの財政の状態で持つか理解することを保障するために方針の貸付け金を取る前にあなたの宿題をすることを確かめなさい。