In dit artikel:
wanneer u een faillissement aanvraagt, of het nu een hoofdstuk 13 of 7 is, zal dit uw toekomstige hypotheekkwalificatie beïnvloeden. Maar niet voor altijd. Hier is wat je moet weten over het in aanmerking komen voor een hypotheek na faillissement.
- Hoe beïnvloedt het type faillissement mijn hypotheekkwalificatie?
- welke factoren kunnen mijn wachttijd verkorten?,
- welke factoren kunnen mijn wachttijd verlengen?
faillissement kan een nieuwe start betekenen. En gelukkig betekent het niet het einde van de weg voor het krijgen van een hypotheek.
Verify your new rate (7 Feb 2021)
hoofdstuk 7 versus hoofdstuk 13 faillissementen
hypotheekverstrekkers behandelen hoofdstuk 7 (liquidatie) faillissementen anders dan hoofdstuk 13 (reorganisatie) faillissementen. In de meeste gevallen, hoofdstuk 7 filers krijgen hardere behandeling dan hoofdstuk 13 filers., Dat komt omdat hoofdstuk 13 filers terugbetalen een deel of alles van wat ze verschuldigd zijn in de tijd, terwijl hoofdstuk 7 filers lossen hun schulden onmiddellijk.
maar het is mogelijk om een hypotheek te krijgen na een faillissement, ongeacht het type aanvraag.
ontslag
Er zijn twee manieren waarop een faillissement kan eindigen. Je kunt door alle hoepels springen, betalen wat je moet betalen, en een ontslag krijgen. Dat betekent dat uw schuldeisers alle onbetaalde bedragen moeten afschrijven zodra de rechtbank uw ontslag verleent.,
in een hoofdstuk 7 betekent dat dat je alle activa hebt opgegeven die de rechtbank nodig had, en dat je een “schone lei” krijgt zonder schulden (behalve niet-beleenbare rekeningen zoals door de overheid gesteunde studentenleningen). En je komt uiteindelijk in aanmerking voor een hypotheek na faillissement.
in een hoofdstuk 13 betekent dit dat u alle door de rechtbank vereiste geplande betalingen in uw plan hebt gedaan (meestal over vijf jaar), en uw crediteuren alle resterende saldi moesten afschrijven. Je hoeft niet eens te wachten op je ontslag om een hypotheek te krijgen als je hoofdstuk 13 aanvraagt.
het andere einde is een faillissement., Een ontslag vindt plaats wanneer u besluit om uw aanvraag in te trekken, of omdat u het plan niet heeft betaald zoals vereist, of onjuiste informatie aan de rechter heeft verstrekt. Kredietverstrekkers behandelen ontslagen in veel gevallen strenger dan ontslagen. Je krijgt technisch gezien geen hypotheek na een faillissement, omdat een ontslag betekent dat er geen faillissement is.En je verliest je bescherming tegen schuldeisers.
FHA en VA standard loan requirements
beide FHA-en VA-richtlijnen kennen vergelijkbare standaard wachttijden voor hypotheken na faillissement., Deze kunnen veranderen afhankelijk van uw omstandigheden (zie hieronder voor speciale gevallen).
gerelateerd: Wat is de echte credit score die nodig is om een FHA hypotheek te krijgen?
u kunt een FHA-lening of een VA-hypotheek aanvragen nadat uw faillissement van hoofdstuk 7 gedurende twee jaar is beëindigd.
hoofdstuk 13 faillissementen worden iets anders bekeken. FHA en VA staan huiseigenaren toe om een hypotheek aan te vragen terwijl ze eigenlijk nog steeds in faillissement zijn. Ten minste een jaar moet zijn verstreken sinds het indienen, en aanvragers moeten hebben gemaakt ten minste 12 on-time faillissement betalingen., De faillissementsrechtbank of curator moet ook de nieuwe hypotheek goedkeuren.
USDA standard loan requirements
in de meeste gevallen kunt u een USDA home loan aanvragen nadat uw faillissement van hoofdstuk 7 gedurende drie jaar is beëindigd (zie hieronder voor speciale gevallen).
USDA home loans: credit score beleenbaarheid
net als bij andere door de overheid gesteunde leningen, kunt u een USDA-hypotheek aanvragen na het indienen van een faillissement. Je hoeft niet eens om uw betaling plan te voltooien, gewoon minstens 12 tijdige betalingen. Je hebt ook schriftelijke toestemming nodig van de faillissementsrechtbank.,
conforme hypothecaire leningvereisten
Fannie Mae en Freddie Mac-de nationale regelmakers voor conforme leningen — staan toe dat hoofdstuk 7-indieners een Fannie Mae of Freddie Mac-hypotheek aanvragen na faillissement. Maar het wachten is vier jaar na hun ontslag of ontslag (zie hieronder voor speciale gevallen).
De wachttijd voor faillissementen van hoofdstuk 13 bedraagt twee jaar. Maar dit is twee jaar na ontslag, niet indienen., Sinds hoofdstuk 13 faillissementen meestal vijf jaar duren om ontslag, uw totale wachttijd onder een conforme hypotheek programma zou zeven jaar vanaf de datum van indiening.
hoe krediet te herstellen na een faillissement
ongeacht het type hypotheek waarvoor u een aanvraag indient na een faillissement, er zijn een aantal stappen die u kunt nemen om direct te beginnen met het herstellen van uw krediet.
nieuw krediet vaststellen via “tweede kans” – kredietkaarten en aflossingsleningen, en op tijd betalingen verrichten op alle kredietrekeningen., Vermijd” fee harvesting ” kaarten met hoge kosten, en alleen gebruik maken van accounts die daadwerkelijk uw geschiedenis zal rapporteren aan de grote kredietbureaus.
gerelateerd: 3 manieren om uw credit score snel te verhogen in 2021 en te besparen op alles
Als u huurt, kunt u mogelijk uw huurgeschiedenis in uw kredietrapport opnemen. Verzekeraars zullen heel goed kijken naar hoe je je rekeningen hebt betaald sinds je faillissement.
doe al uw betalingen — over alles — tijdig; vooral woninggerelateerde betalingen zoals uw huur of hypotheek.,
ten slotte, als u goede vrienden of familieleden met een uitstekend krediet, vraag hen om u toe te voegen als een geautoriseerde gebruiker op hun accounts. Dit zal hun goede betaling geschiedenis naar uw account en het verbeteren van uw credit score.
speciale gevallen: het verkrijgen van een hypotheek na faillissement
niet iedereen heeft een schoolvoorbeeld met een eenvoudig antwoord. Sommige aanvragers kunnen hypotheek goedkeuring eerder dan de voorgeschreven wachttijden te bereiken. Ze hebben wat in de hypotheekindustrie “verzachtende” of “verzachtende” omstandigheden worden genoemd., Dit zijn gebeurtenissen buiten uw controle die uw faillissement hebben veroorzaakt.
anderen hebben problemen die de wachttijd kunnen verlengen om een hypotheek te krijgen na een faillissement. Hier zijn een paar details.
mijn faillissement was niet mijn schuld. Kan ik eerder een hypotheek krijgen?
bijna alle hypotheekprogramma ‘ s voorzien in tegemoetkomingen voor aanvragers wier faillissement niet te wijten was aan financieel wanbeheer. Ze verwijzen naar dit soort omstandigheden als “verzachtende” of “verzachtende” en het kan uw wachttijd aanzienlijk verkorten. Maar om dit voorrecht te krijgen, kun je niet zomaar een slachtoffer zijn van pech.,
u moet aantonen dat u financieel weer op de been bent en dat het probleem dat uw faillissement veroorzaakte eenmalig was en zich waarschijnlijk niet meer zal voordoen.
Hier is een lijst van redenen die kredietverstrekkers zouden kunnen overwegen verzachtende of verzachtende:
- verlies van een baan (als gevolg van bedrijfssluiting of massaontslag)
- overlijden van de primaire verdiener
- ernstige ziekte
FHA en USDA kredietverstrekkers beschouwen echtscheiding niet als verzachtende omstandigheid. Evenmin is het onvermogen om uw huis te verkopen na een job transfer of verhuizing naar een ander gebied., Fannie Mae staat het toe, maar een scheiding of andere reden moet de oorzaak van extreme financiële ontbering zijn.
bijvoorbeeld, als de primaire werknemer het huishouden verliet en vertrok met al het spaargeld, dat is een echtscheiding gerelateerde ontbering. Het feit dat je het hypotheekgeld hebt uitgegeven om een dure echtscheidingsadvocaat in te huren zal je waarschijnlijk niet veel sympathie van de verzekeraars geven.
Hoe werkt het met een hoofdstuk 13 ontslag?
wanneer u door een faillissement van hoofdstuk 13 gaat, verricht u maandelijkse betalingen over meerdere (meestal vijf) jaren., Als u niet aan de betalingen zoals overeengekomen, het faillissement kan worden ontslagen. In dat geval verliest u alle bescherming van een faillissementsaanvraag, en uw schuldeisers kunnen gaan na u in de rechtbank.
gerelateerd: hoe krijg ik een hypotheek na een faillissement van hoofdstuk 13?
u kunt ook een ontslag ontvangen als u besluit dat u het betalingsplan niet wilt uitvoeren en uw aanvraag intrekt.conforme kredietverstrekkers behandelen ontslagen uit hoofde van hoofdstuk 13 faillissementen strenger dan ontslagen., Dat komt omdat, als je de hele vijf jaar doorloopt en je ontslag krijgt, je nog twee jaar moet wachten voordat je een conforme hypotheek kunt krijgen. Dat is een totaal van zeven jaar voor uw indiening datum.
Als u gedeeltelijk doorloopt en vervolgens uw claim intrekt of een ontslag ontvangt, verlengen Fannie Mae en Freddie Mac uw wachttijd tot vier jaar. Zij zijn van mening dat deze regel eerlijker is voor degenen die de hele terugbetalingsperiode van hoofdstuk 13 uitsteken.
hoe zit het met meerdere faillissementen?,
de door de overheid gesteunde hypotheken (USDA, VA en FHA) vermelden in hun richtsnoeren geen meervoudige faillissementen. Conforme lening underwriting wel overwegen ze, echter, als je meer dan eens bestand tijdens de meest recente zeven jaar. De richtsnoeren luiden als volgt:
“voor een kredietnemer met meer dan één faillissementsaanvraag in de afgelopen zeven jaar is een wachttijd van vijf jaar vereist, gemeten vanaf de meest recente ontslag-of ontslagdatum.”
maar degenen met gedocumenteerde verzachtende omstandigheden krijgen een pauze. De verzachtende omstandigheden moeten van toepassing zijn op het tweede faillissement., omdat het vrij moeilijk zou zijn om te bewijzen dat het probleem waarschijnlijk niet zal terugkeren als het al is gebeurd. Fannie Mae zegt:
” een wachttijd van drie jaar is toegestaan als verzachtende omstandigheden kunnen worden gedocumenteerd, en wordt gemeten vanaf de meest recente faillissements-of ontslagdatum. De meest recente faillissementsaanvraag moet het gevolg zijn geweest van verzachtende omstandigheden.”
ik heb een faillissement en een afscherming. Hoe werkt dat?
Het is niet ongewoon om failliet te gaan terwijl je ook een hypotheek hebt., U kunt ervoor kiezen om de hypotheek opnieuw te bevestigen (akkoord te blijven doen betalingen) en het pand te houden. Of u kunt ervoor kiezen om de hypotheek op te nemen in het faillissement. In dat geval eindigt uw verplichting aan de hypotheekverstrekker, en dat geldt ook voor uw rechten om het onroerend goed te bezetten.
Het kan echter enkele jaren duren voordat geldschieters daadwerkelijk beslag leggen op deze woningen. Moet u bang zijn voor het opnieuw opstarten van de klok als uw faillissement wachttijd is up, en dan de geldschieter uiteindelijk beslag legt?,
indien u uw hypotheek niet opnieuw bevestigde en geen betalingen bleef verrichten, maar wel in de woning bleef wonen, zal die afscherming waarschijnlijk als een afzonderlijke en latere gebeurtenis worden beschouwd. En je wachten om weer te kopen begint opnieuw, en het zal langer zijn.
Als u uw hypotheek niet kunt betalen wanneer u failliet gaat, zorg er dan voor dat deze is opgenomen in het faillissement en u stemt ermee in de woning aan de kredietgever terug te geven. Als het faillissement documenten ontslaat u van de verantwoordelijkheid voor de hypotheek, de geldschieter past de kortere post-faillissement wachttijd wanneer u een aanvraag voor een nieuwe lening.,
maar als de afscherming geen verband houdt met het faillissement en later plaatsvindt, past de kredietgever de langere wachtperiode na de afscherming toe. In het geval van een conforme kredietverstrekker, dat is zeven jaar — na de daadwerkelijke executie, niet het faillissement. (Verzachtende omstandigheden verkorten die tot drie jaar,)
voor leningen met overheidsdekking hangt de wachttijd na een afscherming af van de lening die werd afgeschermd. Als de afgeschermde lening ook door de overheid werd gesteund, duurt het over het algemeen drie jaar om uit de caivrs-database te komen, die iedereen volgt die de overheid geld schuldig is., Dat geldt ook voor een door de overheid verzekerde hypotheek of studielening.
Controleer uw nieuwe tarief (7 februari 2021)