neste artigo:
Quando você declarar falência, seja um capítulo 13 ou 7, isso afetará a sua futura qualificação hipotecária. Mas não para sempre. Aqui está o que você precisa saber sobre qualificar-se para uma hipoteca após a falência.como é que o tipo de falência afecta a minha qualificação hipotecária?que factores podem encurtar o meu período de espera?,que factores podem aumentar o meu período de espera?a falência pode significar um novo começo. E, felizmente, não significa o fim da estrada para obter uma hipoteca.Capítulo 7 versus Capítulo 13 falências credores hipotecários tratam o Capítulo 7 (liquidação) falências de forma diferente do que tratam o Capítulo 13 (reorganização) falências. Na maioria dos casos, o Capítulo 7 filers recebe tratamento mais duro do que o Capítulo 13 filers., Isso é porque os filers do Capítulo 13 pagam parte ou tudo o que devem ao longo do tempo, enquanto os filers do Capítulo 7 pagam as suas dívidas imediatamente.
mas é possível obter uma hipoteca após a falência, independentemente do tipo de arquivamento.há duas formas de uma falência terminar. Podes saltar por todos os aros, pagar o que é suposto pagares, e receber uma dispensa. Isso significa que os seus credores têm de anular quaisquer montantes não pagos assim que o tribunal lhe conceder a quitação.,
em um capítulo 7, isso significa que você desistiu de todos os ativos que o tribunal precisava, e você tem uma “ficha limpa” sem dívida (exceto contas inelegíveis, como empréstimos de estudantes apoiados pelo governo). E você é eventualmente elegível para uma hipoteca após a falência.num capítulo 13, Isso significa que fez todos os pagamentos agendados para o seu plano (normalmente mais de cinco anos), e os seus credores tiveram de anular quaisquer saldos remanescentes. Você nem tem que esperar pela sua dispensa de falência para obter uma hipoteca quando você preencher o Capítulo 13.a outra conclusão é o despedimento por falência., Uma demissão acontece quando você decide retirar o seu arquivo, ou porque você não fez os pagamentos do plano conforme necessário, ou forneceu informações falsas para o tribunal. Os credores tratam os despedimentos com mais severidade do que as descargas em muitos casos. Você não está tecnicamente recebendo uma hipoteca após a falência, porque um despedimento significa que não há falência.E perdes a tua protecção contra os credores.tanto as orientações da FHA como da VA prevêem períodos de espera normalizados semelhantes para hipotecas após falência., Estes podem mudar dependendo de suas circunstâncias (veja abaixo para casos especiais).Relacionado: Qual é a pontuação de crédito real necessária para obter uma hipoteca da FHA?pode solicitar um empréstimo da FHA ou uma hipoteca da VA após a falência do seu Capítulo 7 ter sido liquidada durante dois anos.Capítulo 13 as falências são vistas de forma um pouco diferente. A FHA e a VA permitem que os proprietários se candidatem a uma hipoteca enquanto ainda se encontram em falência. Pelo menos um ano deve ter passado desde o depósito, e os requerentes devem ter feito pelo menos 12 pagamentos de falência em tempo real., O Tribunal de falência ou o curador também deve aprovar a nova hipoteca.
USDA standard loan requirements
na maioria dos casos, você pode solicitar um empréstimo à casa da USDA após a sua falência do Capítulo 7 ter sido liberado por três anos (ver abaixo para casos especiais).
USDA home loans: credit score eligibility
As with other government-backed loans, you can apply for a USDA mortgage after Banking filing. Você nem precisa completar seu plano de pagamento, apenas fazer pelo menos 12 pagamentos em tempo hábil. Também vai precisar de autorização por escrito do Tribunal da falência.,Fannie Mae e Freddie Mac-os legisladores nacionais para empréstimos em conformidade — permitem que os filers do Capítulo 7 se candidatem a uma hipoteca Fannie Mae ou Freddie Mac após falência. Mas a espera é de quatro anos após a sua dispensa ou demissão (ver abaixo casos especiais).o período de espera das falências do Capítulo 13 é de dois anos. Mas isso é dois anos após a dispensa, não arquivar., Uma vez que o Capítulo 13 falências normalmente levar cinco anos para a quitação, o seu período de espera total sob um programa de hipoteca conforme seria sete anos a partir da data de depósito.
como restabelecer o crédito após falência
independentemente do tipo de hipoteca para a qual você está aplicando pós-falência, há uma série de medidas que você pode tomar para começar a reparar o seu crédito imediatamente.estabelecer um novo crédito através de cartões de crédito de” segunda oportunidade ” e empréstimos por parcela, e efectuar pagamentos em tempo real em todas as contas de crédito., Evite a “colheita de taxas” cartões com altos custos, e só usar contas que realmente relatará a sua história para as principais agências de crédito.relacionado: 3 maneiras de aumentar a sua pontuação de crédito rapidamente em 2021 e economizar em tudo o que você está alugando, você pode ser capaz de obter o seu histórico de aluguel no seu relatório de crédito. Os subscritores vão ver De Perto como pagaste as tuas contas desde a tua falência.
Faça todos os seus pagamentos — em tudo — em tempo hábil; especialmente os pagamentos relacionados com a habitação, tais como a sua renda ou hipoteca.,
finalmente, se você tem amigos próximos ou parentes com excelente crédito, peça-lhes para adicioná-lo como um usuário autorizado em suas contas. Isto irá transferir o seu bom histórico de pagamento para a sua conta e melhorar a sua pontuação de crédito.
casos especiais: obter uma hipoteca após falência
nem toda a gente tem um caso clássico com uma resposta fácil. Alguns candidatos podem obter aprovação hipotecária mais cedo do que os prazos de espera prescritos. Eles têm o que são chamados na indústria hipotecária “mitigando” ou “atenuantes” circunstâncias., Estes são eventos fora do teu controlo que causaram a tua falência.outros têm problemas que podem prolongar o tempo de espera para obter uma hipoteca após a falência. Aqui estão alguns detalhes.a minha falência não foi culpa minha. Posso ter uma hipoteca mais cedo?
quase todos os programas de hipoteca fazem concessões para candidatos cuja falência não foi devido a má gestão financeira. Referem-se a este tipo de circunstância como “atenuante” ou “atenuante” e pode encurtar consideravelmente o seu período de espera. Mas para ter este privilégio, não se pode ser vítima de azar.,
Você tem que mostrar que você está de volta em seus pés, financeiramente, e que o problema que causou a sua falência foi uma coisa única e improvável de se repetir.aqui está uma lista de razões que os credores podem considerar atenuantes ou atenuantes: perda de um emprego (devido ao encerramento da empresa ou à demissão em massa) morte do assalariado primário doença grave FHA e credores USDA não consideram o divórcio uma circunstância atenuante. Também não é a incapacidade de vender a sua casa após uma transferência de emprego ou relocalização para outra área., Fannie Mae permite, mas um divórcio ou outra razão deve ser a causa de dificuldades financeiras extremas.por exemplo, se o assalariado primário abandonou a família e fugiu com todas as poupanças, isso é um problema relacionado com o divórcio. O facto de ter gasto o dinheiro da hipoteca para contratar um advogado de divórcio muito caro provavelmente não lhe vai dar muita simpatia dos subscritores.como funciona com um despedimento do Capítulo 13?
quando você passa por uma falência Capítulo 13, você faz pagamentos mensais ao longo de vários (geralmente cinco) anos., Se você não fizer os pagamentos como acordado, a falência pode ser demitido. Nesse caso, perde toda a protecção de um processo de falência, e os seus credores podem ir atrás de si em tribunal.relacionado: Como obter uma hipoteca após uma falência do Capítulo 13?
Você também pode receber uma demissão se você decidir que você não quer fazer o plano de pagamento e retirar o seu depósito.os credores conformes tratam os despedimentos das falências do Capítulo 13 mais estritamente do que as quitações., Isso porque, se você passar por todos os cinco anos e receber sua quitação, você ainda tem que esperar mais dois anos para que você possa obter uma hipoteca em conformidade. Isso é um total de sete anos para a sua data de arquivamento.Se fizer uma passagem parcial e depois retirar a sua reclamação ou receber uma demissão, Fannie Mae e Freddie Mac prolongam o seu período de espera para quatro anos. Eles acreditam que esta regra é mais justa para aqueles que destacam todo o Capítulo 13 prazo de reembolso.e as falências múltiplas?,as hipotecas apoiadas pelo governo (USDA, VA e FHA) não mencionam falências múltiplas nas suas orientações. A subscrição de empréstimo conforme considera-os, no entanto, se você Arquivo mais de uma vez durante os últimos sete anos. As diretrizes dizem:
” para um mutuário com mais de uma declaração de falência nos últimos sete anos, é necessário um período de espera de cinco anos, medido a partir da data mais recente de demissão ou quitação.”
mas aqueles com circunstâncias atenuantes documentadas têm uma pausa. As circunstâncias atenuantes devem aplicar-se à segunda falência., porque seria muito difícil provar que o problema é improvável de se repetir se já o fez. Fannie Mae diz:
“três anos de período de espera é permitido se circunstâncias atenuantes podem ser documentadas, e é medido a partir do mais recente, de falência, de descarga ou de demissão data. A declaração de falência mais recente deve ter sido o resultado de circunstâncias atenuantes.”
eu tenho uma falência e um encerramento. Como é que isso funciona?
não é incomum passar por falência ao mesmo tempo em que tem uma hipoteca., Você pode optar por reafirmar a hipoteca (concordar em continuar a fazer pagamentos) e manter a propriedade. Ou você pode optar por incluir a hipoteca na falência. Nesse caso, a sua obrigação para com o credor hipotecário termina, assim como os seus direitos de ocupar a propriedade.
no entanto, pode levar alguns anos emprestadores para realmente executar estas casas. Você deve ter medo de reiniciar o relógio se o seu período de espera de bancarrota acabou, e então o credor finalmente executa?,se você não reafirmou sua hipoteca e não continuou a fazer pagamentos, mas continuou a viver no lar, essa exclusão será provavelmente considerada um evento separado e posterior. E sua espera para comprar novamente começa de novo, e vai ser mais longo.se não puder pagar a sua hipoteca quando passar pela falência, certifique-se de que está incluída na falência e concorda em devolver a propriedade ao mutuante. Se os documentos de falência o absolvem da responsabilidade pela hipoteca, o mutuante aplica o período de espera mais curto pós-falência quando você se candidatar a um novo empréstimo.,
mas se o encerramento não estiver relacionado com a falência e ocorrer mais tarde, o mutuante aplica o período de espera mais longo após o encerramento. No caso de um credor em conformidade, isso é sete anos após a execução real, não a falência. (Circunstâncias atenuantes diminuem para três anos)
para os empréstimos apoiados pelo governo, o período de espera após um encerramento depende do empréstimo que foi encerrado. Se o empréstimo hipotecado também foi apoiado pelo governo, geralmente leva três anos para sair da base de dados CAIVRS, que rastreia todos os que devem o dinheiro do governo., Isso inclui uma hipoteca segurada pelo governo ou empréstimo estudantil.Verifique a sua nova taxa (7 de Fevereiro de 2021)