V tomto článku
Když podat návrh na konkurz, zda to je Kapitola 13 nebo 7, to bude mít vliv na vaše budoucí hypotéky kvalifikaci. Ale ne navždy. Zde je to, co potřebujete vědět o kvalifikaci na hypotéku po bankrotu.
- jak ovlivňuje typ bankrotu moji hypoteční kvalifikaci?
- jaké faktory mohou zkrátit dobu čekání?,
- jaké faktory mohou prodloužit dobu čekání?
bankrot může znamenat nový začátek. A naštěstí to neznamená konec cesty pro získání hypotéky.
Ověřte, zda váš nový kurz (Feb 7, 2021)
Kapitola 7 versus Kapitola 13 bankrotů
Hypoteční věřitelé léčbě Kapitolu 7 (likvidace) bankrotů jinak než Kapitole 13 (reorganizace) bankrotů. Ve většině případů, Kapitola 7 filers dostat tvrdší zacházení než Kapitola 13 filers., To proto, že kapitola 13 filers splácet některé nebo všechny z toho, co dluží v průběhu času, zatímco kapitola 7 filers okamžitě plnit své dluhy.
ale je možné získat hypotéku po bankrotu bez ohledu na typ podání.
konkurzní propuštění vs propouštění
existují dva způsoby, jak může bankrot skončit. Můžete přeskočit přes všechny obruče, zaplatit, co jste měl zaplatit, a přijímat propuštění. To znamená, že vaši věřitelé musí odepsat nezaplacené částky, jakmile vám soud udělí absolutorium.,
V Kapitole 7, to znamená, že jste se vzdal cokoliv aktiva soudu nutné, a budete mít „čistý štít“ bez dluhu (s výjimkou nezpůsobilých účtů, jako je vláda-couval studentské půjčky). A nakonec máte nárok na hypotéku po bankrotu.
v kapitole 13 to znamená, že jste provedli všechny naplánované platby požadované soudem do svého plánu (obvykle po dobu pěti let) a vaši věřitelé museli odepsat zbývající zůstatky. Nemusíte ani čekat na propuštění z konkurzu, abyste získali hypotéku, když podáte kapitolu 13.
druhý konec je úpadek., K propuštění dojde, když se rozhodnete stáhnout své podání, nebo proto, že jste neprovedli platby plánu podle potřeby, nebo poskytli nepravdivé informace soudu. Věřitelé se k propouštění chovají drsněji než k propouštění v mnoha případech. Po bankrotu technicky nedostanete hypotéku, protože propuštění znamená, že nedochází k bankrotu.A ztratíte ochranu před věřiteli.
FHA a VA standardní požadavky na úvěr
pokyny FHA i va nesou podobné standardní čekací doby na hypotéku po bankrotu., Ty se mohou měnit v závislosti na vašich okolnostech (viz níže pro zvláštní případy).
související: jaké je skutečné kreditní skóre potřebné k získání hypotéky FHA?
můžete požádat o půjčku FHA nebo hypotéku VA poté, co byla vaše Kapitola 7 bankrot propuštěn na dva roky.
Kapitola 13 bankroty jsou vnímány trochu jinak. FHA a VA umožňují majitelům domů požádat o hypotéku, zatímco jsou ve skutečnosti stále v bankrotu. Od podání musí uplynout nejméně jeden rok a žadatelé museli provést alespoň 12 včasných konkurzních plateb., Konkurzní soud nebo správce musí také schválit novou hypotéku.
USDA standardní úvěr požadavky
Ve většině případů, můžete použít pro USDA půjčky domů po Kapitola 7 konkurzu byl propuštěn na tři roky (viz níže pro zvláštní případy).
úvěry na bydlení USDA: způsobilost k úvěrovému skóre
stejně jako u jiných vládních půjček můžete po podání konkurzu požádat o hypotéku USDA. Nemusíte ani dokončit svůj platební plán, stačí provést alespoň 12 včasných plateb. Budete také potřebovat písemné povolení od konkurzního soudu.,
Odpovídající hypoteční úvěr požadavky
Fannie Mae a Freddie Mac — národní pravidlo-tvůrci pro vyhovující půjčky — umožňují Kapitola 7 filers použít pro Fannie Mae nebo Freddie Mac hypotéky po úpadku. Čekání je však čtyři roky po jejich propuštění nebo propuštění (viz níže pro zvláštní případy).
čekací doba na bankroty kapitoly 13 je dva roky. Ale to je dva roky po propuštění, ne podání., Jelikož Kapitola 13 bankrotů obvykle trvá pět let, aby výtok, vaše celková čekací doba za vyhovující hypotéky programu bude sedm let od data podání přihlášky.
Jak obnovit úvěru po bankrotu
bez Ohledu na typ hypotéky, pro kterou se ucházíte po bankrotu, existuje řada kroků, které můžete podniknout, aby začít opravu vaší kreditní hned.
vytvořte nový kredit prostřednictvím kreditních karet“ second chance “ a splátkových půjček a proveďte včasné platby na všech úvěrových účtech., Vyhněte se“ sběru poplatků “ karet s vysokými náklady a používejte pouze účty, které skutečně nahlásí vaši historii hlavním úvěrovým úřadům.
Související: 3 způsoby, jak zvýšit své kreditní skóre rychle, v roce 2021 a ušetřit na všechno,
Pokud jste pronájmu, můžete být schopni dostat své historie auta do vaší kreditní zprávy. Upisovatelé se velmi pečlivě podívají na to, jak jste zaplatili své účty od svého bankrotu.
proveďte všechny své platby — na všechno — včas; zejména platby související s bydlením, jako je nájemné nebo hypotéka.,
Pokud máte blízké přátele nebo příbuzné s vynikajícím kreditem, požádejte je, aby vás přidali jako autorizovaného uživatele na své účty. Tím se převede jejich dobrá historie plateb na váš účet a zlepší se vaše kreditní skóre.
zvláštní případy: získání hypotéky po bankrotu
ne každý má učebnicový případ se snadnou odpovědí. Někteří žadatelé mohou dosáhnout schválení hypotéky dříve než předepsané čekací doby. Mají to, co se v hypotečním průmyslu nazývá „polehčující“ nebo „polehčující“ okolnosti., To jsou události mimo vaši kontrolu, které způsobily váš bankrot.
ostatní mají problémy, které mohou prodloužit čekací dobu na získání hypotéky po bankrotu. Zde je několik specifik.
můj bankrot nebyla moje chyba. Mohu získat hypotéku dříve?
Téměř všechny hypoteční programy, aby povolenky pro žadatele, jejichž bankrot nebyl kvůli špatné finanční řízení. Označují tento druh okolností jako „polehčující“ nebo“ polehčující “ a může výrazně zkrátit čekací dobu. Chcete-li získat toto privilegium, ale nemůžete být jen obětí smůly.,
musíte ukázat, že jste zpět na nohou, finančně, a že problém způsobující váš bankrot byl jednorázovou věcí a je nepravděpodobné, že se znovu objeví.
Tady je seznam důvodů, které věřitelé mohou zvážit zmírňující či polehčující:
- Ztráta zaměstnání (vzhledem ke společnosti, vypnutí nebo hromadného propouštění)
- Smrt primární živitele
- Vážné nemoci
FHA a USDA věřitelé nepovažuji rozvod za polehčující okolnost. Ani neschopnost prodat svůj domov po převodu zaměstnání nebo přemístění do jiné oblasti., Fannie Mae to dovoluje, ale rozvod nebo jiný důvod musí být příčinou extrémních finančních potíží.
například, pokud primární mzdy-činná opuštěné domácnosti a vzlétl se všemi úsporami, to je rozvod-související těžkosti. Skutečnost, že jste utratili hypoteční peníze, abyste si najali opravdu drahého rozvodového právníka, vám pravděpodobně nezíská mnoho sympatií od upisovatelů.
jak to funguje s propuštěním kapitoly 13?
když projdete bankrotem kapitoly 13, provádíte měsíční platby během několika (obvykle pěti) let., Pokud se vám nepodaří provést platby podle dohody, bankrot může být zamítnut. V takovém případě ztratíte veškerou ochranu podání konkurzu a vaši věřitelé mohou jít po vás u soudu.
SOUVISEJÍCÍ: Jak získat hypotéku po bankrotu kapitoly 13?
můžete také obdržet propuštění, pokud se rozhodnete, že nechcete provést platební plán a stáhnout své podání.
věřitelé přistupují k propouštění z kapitoly 13 bankrotů přísněji než k propouštění., Je to proto, že pokud projdete celých pět let a obdržíte propuštění, musíte ještě počkat další dva roky, než získáte odpovídající hypotéku. To je celkem sedm let od data podání.
Pokud jste si část a pak si vybrat své tvrzení, nebo přijmout odvolání, Fannie Mae a Freddie Mac prodloužit čekací dobu na čtyři roky. Domnívají se, že toto pravidlo je spravedlivější vůči těm, kteří vyčkávají celou kapitolu 13 doba splácení.
co vícečetné bankroty?,
vládní hypotéky (USDA, VA a FHA) nezmiňují ve svých pokynech více bankrotů. Pokud však během posledních sedmi let podáte více než jednou, považuje se za ně upisování úvěrů. Pokyny zní:
“ pro dlužníka s více než jedním podáním konkurzu za posledních sedm let je vyžadována pětiletá čekací doba, měřená od posledního data propuštění nebo propuštění.“
ale ti, kteří mají zdokumentované polehčující okolnosti, dostanou přestávku. Polehčující okolnosti se musí vztahovat na druhý bankrot., protože by bylo docela těžké dokázat, že problém se pravděpodobně neobjeví, pokud již má. Fannie Mae říká:
“ tříletá čekací doba je povolena, pokud lze doložit polehčující okolnosti, a je měřena od posledního bankrotu nebo data propuštění. Poslední podání konkurzu muselo být důsledkem polehčujících okolností.“
mám bankrot a uzavření trhu. Jak to funguje?
není neobvyklé, že prochází bankrotem a zároveň má hypotéku., Můžete se rozhodnout znovu potvrdit hypotéku (souhlasíte s tím, že budete pokračovat v platbách) a ponechat si nemovitost. Nebo se můžete rozhodnout zahrnout hypotéku do bankrotu. V takovém případě končí vaše povinnost vůči hypotečnímu věřiteli, stejně jako vaše práva na obsazení nemovitosti.
nicméně, to může trvat několik let věřitelé skutečně zabavit na těchto domech. Měli byste se bát restartování hodin, pokud vaše čekací doba bankrotu vyprší, a pak věřitel nakonec vyloučí?,
Pokud jste svou hypotéku nepotvrdili a nadále neprováděli platby, ale nadále žili v domě, bude tato exekuce pravděpodobně považována za samostatnou a pozdější událost. A vaše čekání na nákup znovu začíná znovu a bude to delší.
Pokud nemůžete zaplatit hypotéku, když projdete bankrotem, ujistěte se, že je součástí konkurzu a souhlasíte s tím, že nemovitost vrátíte věřiteli. V případě, že konkurzní dokumenty zprostit odpovědnosti za hypotéku, věřitel platí kratší post-bankrot čekací dobu, kdy budete žádat o nový úvěr.,
Pokud však uzavření nesouvisí s bankrotem a nastane později, věřitel použije delší čekací dobu po uzavření trhu. V případě věřitele je to sedm let-po skutečné exekuci, ne po bankrotu. (Polehčující okolnosti zkracují, že na tři roky,)
u státem podporovaných úvěrů, čekací doba po uzavření trhu závisí na úvěru, který byl zabaven. Pokud propadlé půjčka byla také vláda-couval, tak to obvykle trvá tři roky, aby se z CAIVRS databáze, který sleduje každý, kdo dluží peníze od vlády., To zahrnuje hypotéku pojištěnou vládou nebo studentský úvěr.
Ověřte svou novou sazbu (7. února 2021)