In diesem Artikel:
Wenn Sie Konkurs anmelden, ob es sich um ein Kapitel 13 oder 7, wird es Ihre zukünftige Hypothek Qualifying beeinflussen. Aber nicht für immer. Hier ist, was Sie über die Qualifikation für eine Hypothek nach dem Bankrott wissen müssen.
- Wie wirkt sich die Art der Insolvenz auf meine Hypothekenqualifikation aus?
- Welche Faktoren können meine Wartezeit verkürzen?,
- Welche Faktoren können meine Wartezeit verlängern?
Konkurs kann einen Neuanfang bedeuten. Und zum Glück bedeutet es nicht das Ende der Straße, um eine Hypothek zu bekommen.
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Kapitel 7 versus Kapitel 13 Insolvenzen
Hypothekengeber behandeln Kapitel 7 (Liquidation) Insolvenzen anders als Kapitel 13 (Reorganisation) Insolvenzen. In den meisten Fällen werden Kapitel-7-Filer härter behandelt als Kapitel-13-Filer., Das liegt daran, Kapitel 13 Filer einige oder alle von dem zurückzahlen, was sie im Laufe der Zeit schulden, während Kapitel 7 Filer ihre Schulden sofort entladen.
Aber es ist möglich, eine Hypothek nach Konkurs unabhängig von der Art der Einreichung zu erhalten.
Insolvenzentlassung vs Entlassung
Es gibt zwei Möglichkeiten, wie eine Insolvenz enden kann. Sie können durch alle Reifen springen, alles bezahlen, was Sie bezahlen sollen, und eine Entlassung erhalten. Das bedeutet, dass Ihre Gläubiger alle unbezahlten Beträge abschreiben müssen, sobald das Gericht Ihre Entlastung erteilt hat.,
In einem Kapitel 7 bedeutet dies, dass Sie alle Vermögenswerte, die das Gericht benötigt, aufgegeben haben und eine „saubere Weste“ ohne Schulden erhalten (mit Ausnahme nicht förderfähiger Konten wie staatlich gestützter Studentendarlehen). Und Sie haben schließlich Anspruch auf eine Hypothek nach dem Bankrott.
In einem Kapitel 13 bedeutet dies, dass Sie alle Ihre gerichtlich erforderlichen geplanten Zahlungen in Ihren Plan (normalerweise über fünf Jahre) geleistet haben und Ihre Gläubiger alle verbleibenden Guthaben abschreiben mussten. Sie müssen nicht einmal auf Ihre Insolvenzentlassung warten, um eine Hypothek zu erhalten, wenn Sie Kapitel 13 einreichen.
Das andere Ende ist mit einem Konkurs Entlassung., Eine Kündigung tritt auf, wenn Sie beschließen, Ihre Einreichung zurückzuziehen, oder weil Sie die Planzahlungen nicht wie erforderlich geleistet oder dem Gericht falsche Informationen zur Verfügung gestellt haben. Kreditgeber behandeln Entlassungen in vielen Fällen härter als Entlassungen. Sie erhalten technisch keine Hypothek nach dem Bankrott, weil eine Entlassung bedeutet, dass es keinen Bankrott gibt.Und Sie verlieren Ihren Schutz vor Gläubigern.
FHA-und VA-Standardkreditanforderungen
Sowohl die FHA-als auch die VA-Richtlinien haben ähnliche Standardwartezeiten für Hypotheken nach Insolvenz., Diese können sich je nach Ihren Umständen ändern (siehe unten für Sonderfälle).
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Sie können ein FHA-Darlehen oder eine VA-Hypothek beantragen, nachdem Ihr Kapitel 7-Konkurs für zwei Jahre beendet wurde.
Kapitel 13 Insolvenzen werden etwas anders betrachtet. FHA und VA ermöglichen Hausbesitzern, eine Hypothek zu beantragen, während sie sich noch im Konkurs befinden. Seit der Einreichung muss mindestens ein Jahr vergangen sein, und die Antragsteller müssen mindestens 12 pünktliche Insolvenzzahlungen geleistet haben., Das Konkursgericht oder Treuhänder muss auch die neue Hypothek genehmigen.
USDA Standard Loan requirements
In den meisten Fällen können Sie einen USDA Home Loan beantragen, nachdem Ihr Kapitel 7 Konkurs für drei Jahre entladen wurde (siehe unten für Sonderfälle).
USDA Home Loans: Credit Score Förderfähigkeit
Wie bei anderen staatlich unterstützten Darlehen, können Sie für eine USDA Hypothek nach Konkursantrag beantragen. Sie müssen nicht einmal Ihren Zahlungsplan abschließen, sondern nur mindestens 12 rechtzeitige Zahlungen leisten. Sie benötigen auch eine schriftliche Genehmigung des Konkursgerichts.,
Konforme Hypothekendarlehensanforderungen
Fannie Mae und Freddie Mac-die nationalen Regelmacher für konforme Kredite — erlauben es den Kapitel7-Antragstellern, nach dem Konkurs eine Fannie Mae-oder Freddie Mac-Hypothek zu beantragen. Aber die Wartezeit beträgt vier Jahre nach ihrer Entlassung oder Entlassung (siehe unten für Sonderfälle).
Die Wartezeit für Kapitel 13 Insolvenzen beträgt zwei Jahre. Aber das ist zwei Jahre nach der Entlassung, nicht-Einreichung., Da Kapitel 13 Insolvenzen in der Regel fünf Jahre dauern, um zu entladen, Ihre gesamte Wartezeit im Rahmen eines konformen Hypothekenprogramm würde sieben Jahre ab dem Anmeldetag sein.
So stellen Sie den Kredit nach dem Konkurs wieder her
Unabhängig von der Art der Hypothek, für die Sie nach dem Konkurs einen Antrag stellen, können Sie eine Reihe von Schritten unternehmen, um sofort mit der Reparatur Ihres Kredits zu beginnen.
Erstellen Sie neue Kredite über Kreditkarten und Ratenkredite der „zweiten Chance“ und leisten Sie pünktliche Zahlungen auf allen Kreditkonten., Vermeiden Sie „Fee Harvesting“ – Karten mit hohen Kosten und verwenden Sie nur Konten, die Ihren Verlauf tatsächlich an große Kreditauskunfteien melden.
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Wenn Sie mieten, können Sie möglicherweise Ihre Miethistorie in Ihre Kreditauskunft aufnehmen. Versicherer werden sich sehr genau ansehen, wie Sie Ihre Rechnungen seit Ihrer Insolvenz bezahlt haben.
Machen Sie alle Ihre Zahlungen — auf alles — rechtzeitig; insbesondere wohnungsbezogene Zahlungen wie Ihre Miete oder Hypothek.,
Wenn Sie enge Freunde oder Verwandte mit ausgezeichnetem Kredit haben, bitten Sie sie, Sie als autorisierten Benutzer auf ihren Konten hinzuzufügen. Dadurch wird ihre gute Zahlungshistorie auf Ihr Konto übertragen und Ihre Kreditwürdigkeit verbessert.
Sonderfälle: Hypothek nach Konkurs bekommen
Nicht jeder hat einen Lehrbuchfall mit einer einfachen Antwort. Einige Bewerber können die Hypothekengenehmigung früher als die vorgeschriebenen Wartezeiten erreichen. Sie haben so genannte „mildernde“ oder „mildernde“ Umstände in der Hypothekenbranche., Dies sind Ereignisse außerhalb Ihrer Kontrolle, die Ihren Bankrott verursacht haben.
Andere haben Probleme, die die Wartezeit auf eine Hypothek nach dem Bankrott verlängern können. Hier sind einige Besonderheiten.
Mein Konkurs war nicht meine Schuld. Kann ich früher eine Hypothek bekommen?
Fast alle Hypothekenprogramme gewähren Zuschüsse für Antragsteller, deren Konkurs nicht auf finanzielle Misswirtschaft zurückzuführen ist. Sie bezeichnen diese Art von Umständen als“ mildernd „oder“ mildernd “ und können Ihre Wartezeit erheblich verkürzen. Um dieses Privileg zu bekommen, kannst du nicht nur ein Opfer von Pech sein.,
Sie müssen zeigen, dass Sie finanziell wieder auf den Beinen sind und dass das Problem, das Ihren Bankrott verursacht, einmalig war und wahrscheinlich nicht wieder auftreten wird.
Hier ist eine Liste von Gründen, die Kreditgeber als mildernd oder mildernd betrachten könnten:
- Verlust eines Arbeitsplatzes (aufgrund von Betriebsstillstand oder Massenentlassung)
- Tod des Hauptverdieners
- Schwere Krankheit
FHA-und USDA-Kreditgeber betrachten Scheidung NICHT als mildernden Umstand. Auch ist die Unfähigkeit, Ihr Haus nach einem Job-Transfer oder Umzug in ein anderes Gebiet zu verkaufen., Fannie Mae erlaubt es, aber eine Scheidung oder ein anderer Grund muss die Ursache extremer finanzieller Not sein.
Zum Beispiel, wenn der Hauptverdiener den Haushalt aufgab und mit allen Ersparnissen abhob, ist das eine scheidungsbedingte Notlage. Die Tatsache, dass Sie das Hypothekengeld ausgegeben haben, um einen wirklich teuren Scheidungsanwalt einzustellen, wird Ihnen wahrscheinlich nicht viel Sympathie von Versicherern bringen.
Wie funktioniert es mit einer Entlassung aus Kapitel 13?
Wenn Sie einen Kapitel-13-Konkurs durchlaufen, leisten Sie monatliche Zahlungen über mehrere (normalerweise fünf) Jahre., Wenn Sie die Zahlungen nicht wie vereinbart leisten, kann der Konkurs abgewiesen werden. In diesem Fall verlieren Sie den gesamten Schutz eines Insolvenzantrags, und Ihre Gläubiger können Sie vor Gericht verfolgen.
Verwandte: Wie bekomme ich eine Hypothek nach einem Kapitel 13 Konkurs?
Sie können auch eine Entlassung erhalten, wenn Sie entscheiden, dass Sie den Zahlungsplan nicht durchführen und Ihre Einreichung zurückziehen möchten.
Konforme Kreditgeber behandeln Kündigungen von Insolvenzen des Kapitels 13 strenger als Entlassungen., Das liegt daran, dass Sie, wenn Sie die gesamten fünf Jahre durchlaufen und Ihre Entlassung erhalten, noch zwei weitere Jahre warten müssen, bevor Sie eine entsprechende Hypothek erhalten können. Das sind insgesamt sieben Jahre Ihres Anmeldedatums.
Wenn Sie Ihren Anspruch teilweise durchsetzen und dann zurückziehen oder eine Kündigung erhalten, verlängern Fannie Mae und Freddie Mac Ihre Wartezeit auf vier Jahre. Sie glauben, dass diese Regel für diejenigen gerechter ist, die die gesamte Rückzahlungsfrist von Kapitel 13 durchhalten.
Was ist mit Mehrfachinsolvenzen?,
Die staatlich unterstützten Hypotheken (USDA, VA und FHA) erwähnen in ihren Richtlinien nicht mehrere Insolvenzen. Conforming Loan Underwriting berücksichtigt sie jedoch, wenn Sie in den letzten sieben Jahren mehr als einmal einreichen. Die Richtlinien lauten:
„Für einen Kreditnehmer mit mehr als einem Konkursantrag innerhalb der letzten sieben Jahre ist eine Wartezeit von fünf Jahren erforderlich, gemessen am jüngsten Entlassungs-oder Entlassungstermin.“
Aber diejenigen mit dokumentierten mildernden Umständen bekommen eine Pause. Die mildernden Umstände müssen für die zweite Insolvenz gelten., weil es ziemlich schwer zu beweisen wäre, dass das Problem wahrscheinlich nicht wieder auftritt, wenn es bereits vorhanden ist. Fannie Mae sagt:
„Eine dreijährige Wartezeit ist zulässig, wenn mildernde Umstände dokumentiert werden können, und wird ab dem letzten Insolvenzentlassungs-oder Entlassungstermin gemessen. Der jüngste Konkursantrag muss das Ergebnis mildernder Umstände gewesen sein.“
Ich habe eine Insolvenz und eine Zwangsvollstreckung. Wie funktioniert das?
Es ist nicht ungewöhnlich, durch Konkurs gehen, während auch eine Hypothek., Sie können die Hypothek bekräftigen (weiterhin Zahlungen leisten) und die Immobilie behalten. Oder Sie können die Hypothek in die Insolvenz aufnehmen. In diesem Fall endet Ihre Verpflichtung gegenüber dem Hypothekengeber, ebenso wie Ihre Rechte, die Immobilie zu besetzen.
Es kann jedoch einige Kreditgeber Jahre dauern, um tatsächlich auf diese Häuser auszuschließen. Sollten Sie Angst haben, die Uhr neu zu starten, wenn Ihre Insolvenzwartezeit abgelaufen ist und der Kreditgeber sie dann endgültig abschottet?,
Wenn Sie Ihre Hypothek nicht bekräftigen und weiterhin keine Zahlungen leisten, aber weiterhin im Haus leben, wird diese Abschottung wahrscheinlich als separates und späteres Ereignis angesehen. Und Ihr Warten auf den Kauf beginnt wieder von vorne, und es wird länger dauern.
Wenn Sie Ihre Hypothek nicht bezahlen können, wenn Sie durch Konkurs gehen, stellen Sie sicher, dass es in der Insolvenz enthalten ist, und Sie stimmen zu, die Eigenschaft an den Kreditgeber zurück. Wenn die Insolvenzunterlagen Sie von der Verantwortung für die Hypothek befreien, wendet der Kreditgeber die kürzere Wartezeit nach dem Konkurs an, wenn Sie ein neues Darlehen beantragen.,
Wenn die Zwangsvollstreckung jedoch nichts mit der Insolvenz zu tun hat und später eintritt, wendet der Kreditgeber die längere Wartezeit nach der Zwangsvollstreckung an. Im Falle eines konformen Kreditgebers sind das sieben Jahre-nach der tatsächlichen Abschottung, nicht nach der Insolvenz. (Mildernde Umstände verkürzen das auf drei Jahre)
Bei staatlich unterstützten Krediten hängt die Wartezeit nach einer Abschottung von dem abgeschlossenen Darlehen ab. Wenn das abgeschottete Darlehen auch staatlich unterstützt wurde, dauert es in der Regel drei Jahre, um aus der CAIVRS-Datenbank zu kommen, die alle verfolgt, die das Regierungsgeld schulden., Dazu gehört eine staatlich versicherte Hypothek oder Studentendarlehen.
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