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Quando si file per il fallimento, che si tratti di un capitolo 13 o 7, interesserà il vostro futuro mutuo qualificazione. Ma non per sempre. Ecco cosa c’è da sapere sulla qualificazione per un mutuo dopo il fallimento.
- In che modo il tipo di fallimento influisce sulla mia qualifica ipotecaria?
- Quali fattori possono ridurre il mio periodo di attesa?,
- Quali fattori possono aumentare il mio periodo di attesa?
Fallimento può significare un nuovo inizio. E, per fortuna, non significa la fine della strada per ottenere un mutuo.
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Capitolo 7 contro capitolo 13 fallimenti
I creditori ipotecari trattano i fallimenti del capitolo 7 (liquidazione) in modo diverso rispetto ai fallimenti del Capitolo 13 (riorganizzazione). Nella maggior parte dei casi, Capitolo 7 filer ottenere un trattamento più duro di capitolo 13 filer., Questo perché Capitolo 13 filer rimborsare alcuni o tutti di ciò che devono nel corso del tempo, mentre Capitolo 7 filer scaricare immediatamente i loro debiti.
Ma è possibile ottenere un mutuo dopo il fallimento indipendentemente dal tipo di deposito.
Fallimento scarico vs licenziamento
Ci sono due modi che un fallimento può finire. Si può saltare attraverso tutti i cerchi, pagare quello che si suppone di pagare, e ricevere una dimissione. Ciò significa che i creditori devono cancellare eventuali importi non pagati una volta che il tribunale concede il discarico.,
In un capitolo 7, ciò significa che hai rinunciato a qualsiasi risorsa richiesta dal tribunale e ottieni una “tabula rasa” senza debito (tranne i conti non ammissibili come i prestiti agli studenti sostenuti dal governo). E alla fine si sono ammissibili per un mutuo dopo il fallimento.
In un capitolo 13, ciò significa che hai effettuato tutti i pagamenti programmati richiesti dal tribunale nel tuo piano (di solito in cinque anni) e che i tuoi creditori hanno dovuto cancellare eventuali saldi rimanenti. Non hanno nemmeno bisogno di aspettare per il vostro scarico fallimento per ottenere un mutuo quando si file Capitolo 13.
L’altro finale è un licenziamento di fallimento., Un licenziamento accade quando si decide di ritirare il deposito, o perché non hai fatto i pagamenti piano come richiesto, o fornito false informazioni al tribunale. Istituti di credito trattano licenziamenti più duramente di scarichi in molti casi. Non stai tecnicamente ottenendo un mutuo dopo il fallimento, perché un licenziamento significa che non c’è fallimento.E si perde la protezione dai creditori.
Requisiti di prestito standard FHA e VA
Entrambe le linee guida FHA e VA hanno periodi di attesa standard simili per i mutui dopo il fallimento., Questi possono cambiare a seconda delle circostanze (vedi sotto per i casi speciali).
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È possibile richiedere un prestito FHA o un mutuo VA dopo il vostro capitolo 7 fallimento è stato scaricato per due anni.
Capitolo 13 i fallimenti sono visti in modo leggermente diverso. FHA e VA consentono ai proprietari di case di richiedere un mutuo mentre sono in realtà ancora in fallimento. Almeno un anno deve essere passato dal deposito, e i candidati devono aver effettuato almeno 12 pagamenti di fallimento in tempo., Il tribunale fallimentare o fiduciario deve anche approvare il nuovo mutuo.
USDA requisiti di prestito standard
Nella maggior parte dei casi, è possibile applicare per un mutuo per la casa USDA dopo il vostro capitolo 7 fallimento è stato scaricato per tre anni (vedi sotto per i casi speciali).
USDA home loans: punteggio di credito ammissibilità
Come con altri prestiti garantiti dal governo, è possibile applicare per un mutuo USDA dopo il deposito di fallimento. Non hanno nemmeno bisogno di completare il piano di pagamento, basta fare almeno 12 pagamenti puntuali. Avrete anche bisogno di autorizzazione scritta da parte del tribunale fallimentare.,
Conforming mortgage loan requirements
Fannie Mae e Freddie Mac — i governanti nazionali per i prestiti conformi-consentono ai filer del capitolo 7 di richiedere un mutuo Fannie Mae o Freddie Mac dopo il fallimento. Ma l’attesa è di quattro anni dopo la loro dimissione o licenziamento (vedi sotto per casi speciali).
Il periodo di attesa per i fallimenti del Capitolo 13 è di due anni. Ma questo è due anni dopo la dimissione, non il deposito., Dal momento che il capitolo 13 fallimenti in genere prendono cinque anni per scaricare, il periodo di attesa totale nell’ambito di un programma di mutuo conforme sarebbe di sette anni dalla data di deposito.
Come ristabilire il credito dopo il fallimento
Indipendentemente dal tipo di mutuo per il quale si sta applicando post-fallimento, ci sono una serie di passi si può prendere per iniziare a riparare il vostro credito subito.
Stabilire nuovo credito tramite carte di credito” seconda possibilità ” e prestiti rateali, ed effettuare pagamenti puntuali su tutti i conti di credito., Evitare di” tassa di raccolta ” carte con costi elevati, e utilizzare solo i conti che effettivamente riferire la vostra storia alle principali agenzie di credito.
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Se stai affittando, si può essere in grado di ottenere la vostra storia di noleggio nel vostro rapporto di credito. Sottoscrittori guarderà molto da vicino come hai pagato le bollette dal vostro fallimento.
Effettua tutti i tuoi pagamenti — su tutto — in modo tempestivo; in particolare i pagamenti relativi all’alloggio come l’affitto o il mutuo.,
Infine, se hai amici intimi o parenti con credito eccellente, chiedi loro di aggiungerti come utente autorizzato sui loro account. Questo trasferirà la loro buona cronologia dei pagamenti sul tuo account e migliorerà il tuo punteggio di credito.
Casi speciali: ottenere un mutuo dopo il fallimento
Non tutti hanno un caso da manuale con una risposta facile. Alcuni candidati possono ottenere l’approvazione del mutuo prima dei periodi di attesa prescritti. Hanno quello che vengono chiamati nel settore dei mutui “attenuanti” o “attenuanti” circostanze., Questi sono eventi al di fuori del vostro controllo che ha causato il fallimento.
Altri hanno problemi che possono allungare il tempo di attesa per ottenere un mutuo dopo il fallimento. Ecco alcuni dettagli.
Il mio fallimento non è stata colpa mia. Posso ottenere un mutuo prima?
Quasi tutti i programmi di mutuo fanno indennità per i candidati il cui fallimento non è stato a causa di cattiva gestione finanziaria. Si riferiscono a questo tipo di circostanza come “attenuante” o “attenuante” e può ridurre notevolmente il periodo di attesa. Per ottenere questo privilegio, però, non si può essere solo una vittima della sfortuna.,
Devi dimostrare che sei tornato in piedi, finanziariamente, e che il problema che causa il tuo fallimento era una cosa di una volta e improbabile che si ripresenti.
Ecco un elenco di motivi che i creditori potrebbero considerare attenuanti o attenuanti:
- Perdita di un lavoro (a causa di arresto aziendale o licenziamento di massa)
- Morte del salariato primario
- Malattia grave
FHA e USDA finanziatori non considerano il divorzio una circostanza attenuante. Né è l’incapacità di vendere la vostra casa a seguito di un trasferimento di lavoro o delocalizzazione in un’altra zona., Fannie Mae lo permette, ma un divorzio o altro motivo deve essere la causa di estrema difficoltà finanziarie.
Ad esempio, se il salario primario ha abbandonato la famiglia e se ne è andato con tutti i risparmi, si tratta di un disagio legato al divorzio. Il fatto che hai speso i soldi del mutuo per assumere un avvocato divorzista molto costoso probabilmente non ti porterà molta simpatia da sottoscrittori.
Come funziona con un licenziamento del Capitolo 13?
Quando si passa attraverso un capitolo 13 fallimento, si effettuano pagamenti mensili su diversi (di solito cinque) anni., Se non si riesce a effettuare i pagamenti come concordato, il fallimento può essere respinto. In tal caso, si perde tutta la protezione di un deposito di fallimento, e i creditori possono andare dopo di voi in tribunale.
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Si può anche ricevere un licenziamento se si decide che non si vuole fare il piano di pagamento e ritirare il deposito.
I creditori conformi trattano i licenziamenti dei fallimenti del capitolo 13 in modo più rigoroso degli scarichi., Questo perché, se si passa attraverso l’intero cinque anni e ricevere il vostro scarico, si devono ancora aspettare altri due anni prima di poter ottenere un mutuo conforme. Questo è un totale di sette anni formano la data di deposito.
Se si ottiene part-way attraverso e poi ritirare il reclamo o ricevere un licenziamento, Fannie Mae e Freddie Mac estendere il periodo di attesa a quattro anni. Essi credono che questa regola è più giusto per coloro che sporgono l’intero Capitolo 13 periodo di rimborso.
Che dire di più fallimenti?,
I mutui garantiti dal governo (USDA, VA e FHA) non menzionano più fallimenti nelle loro linee guida. Conforme sottoscrizione di prestito li considera, tuttavia, se si file più di una volta durante gli ultimi sette anni. Le linee guida leggere:
“Per un mutuatario con più di un deposito di fallimento negli ultimi sette anni, è richiesto un periodo di attesa di cinque anni, misurata dalla più recente data di licenziamento o di scarico.”
Ma quelli con circostanze attenuanti documentate ottengono una pausa. Le circostanze attenuanti devono applicarsi al secondo fallimento., perché sarebbe piuttosto difficile dimostrare che è improbabile che il problema si ripresenti se lo ha già fatto. Fannie Mae dice:
” Un periodo di attesa di tre anni è consentito se le circostanze attenuanti possono essere documentate, e viene misurato dalla più recente data di scarico fallimento o licenziamento. Il deposito di fallimento più recente deve essere stato il risultato di circostanze attenuanti.”
Ho un fallimento e una preclusione. Come funziona?
Non è raro essere passando attraverso il fallimento pur avendo anche un mutuo., Si può scegliere di riaffermare il mutuo (accettare di continuare a effettuare pagamenti) e mantenere la proprietà. Oppure si può scegliere di includere il mutuo nel fallimento. In tal caso, il vostro obbligo al creditore ipotecario finisce, e così fanno i vostri diritti di occupare la proprietà.
Tuttavia, può richiedere alcuni istituti di credito anni per precludere in realtà su queste case. Si dovrebbe avere paura di riavviare l’orologio se il vostro fallimento periodo di attesa è fino, e poi il creditore, infine, preclude?,
Se non hai riaffermare il mutuo e non ha continuato a effettuare pagamenti, ma ha continuato a vivere in casa, che preclusione sarà probabilmente considerato un evento separato e successivo. E la tua attesa per comprare di nuovo ricomincia, e sarà più lunga.
Se non è possibile pagare il mutuo quando si passa attraverso il fallimento, assicurarsi che sia incluso nel fallimento e l’utente accetta di restituire la proprietà al creditore. Se i documenti di fallimento si assolve di responsabilità per il mutuo, il creditore applica il più breve periodo di attesa post-fallimento quando si applica per un nuovo prestito.,
Ma se la preclusione non è correlata al fallimento e si verifica in seguito, il creditore applica il periodo di attesa post-preclusione più lungo. Nel caso di un creditore conforme, che è di sette anni-dopo la preclusione reale, non il fallimento. (Le circostanze attenuanti lo riducono a tre anni)
Per i prestiti garantiti dal governo, il periodo di attesa successivo a una preclusione dipende dal prestito che è stato precluso. Se il prestito precluso è stato anche sostenuto dal governo, in genere ci vogliono tre anni per scendere dal database CAIVRS, che tiene traccia di tutti coloro che devono i soldi del governo., Ciò include un mutuo assicurato dal governo o un prestito per studenti.
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