1. Periodiske avgifter eller gebyrer. En kortutsteder kan kreve en over-the-limit gebyr eller avgift bare dersom forbrukeren har overskredet kredittgrensen i løpet av belastningssyklus., Dermed, en kortutsteder kan ikke pålegge noen løpende eller periodiske avgifter for å betale over-the-limit transaksjoner (for eksempel en månedlig «over-the-limit» – beskyttelse gebyr), selv om forbrukeren har bekreftende samtykke til eller meldte seg til tjeneste, med mindre forbrukeren har faktisk overskredet kredittgrensen i løpet av denne syklusen.
2. Eksempler på begrensninger på gebyrer og avgifter som er pålagt per belastningssyklus. § 1026.56(j)(1) generelt forbyr en kortutsteder fra å vurdere en avgift eller gebyr på grunn av den samme over-the-limit transaksjonen for mer enn tre belastningssyklus., Følgende eksempler illustrerer forbudet.
jeg. Anta at en forbruker har meldt inn en kortutsteder»s betaling av over-the-limit transaksjoner. Forbrukeren overskrider kredittgrensen i desember faktureringssyklus, og gjør ikke tilstrekkelig betaling for å få kontoen tilbake under grensen for fire påfølgende sykluser. Forbrukeren ikke engasjere seg i noen ekstra transaksjoner i løpet av denne perioden. I dette tilfellet, § 1026.56(j)(1) ville tillate kortutsteder for å lade et maksimalt tre over-the-limit avgifter for desember over-the-limit transaksjonen.
ii., Anta de samme fakta som ovenfor, bortsett fra at forbrukeren gjør tilstrekkelig betaling for å redusere balansen på kontoen ved forfallsdato i løpet av februar belastningssyklus. Kortutsteder kan kostnad over-the-limit avgifter for desember og januar belastningssyklus. Imidlertid, fordi den forbruker»s konto balanse var under kredittgrense ved forfallsdato for februar faktureringssyklus, og kortutsteder kan ikke lade en over-the-limit gebyr for februar belastningssyklus.
iii., Anta de samme fakta som i punkt jeg, bortsett fra at forbrukeren engasjerer seg i en annen over-the-limit transaksjon i løpet av februar belastningssyklus. Fordi forbrukeren har fått en ytterligere utvidelse av kreditt som fører til at den forbruker for å overgå sin kredittgrense kortutsteder kan kostnad over-the-limit avgifter for desember transaksjonen på januar, februar og Mars fakturering uttalelser, og flere over-the-limit avgifter for februar transaksjonen på April og Mai fakturering uttalelser., Kortutsteder kan ikke lade en over-the-limit avgift for hver av desember og februar transaksjoner på Mars kontoutskriften fordi det er forbudt å anvende mer enn en over-the-limit gebyr under en belastningssyklus.
3. Påfyll av kreditt linje. § 1026.56(j)(2) ikke er til hinder for en kortutsteder fra forsinke påfyll av en forbruker»s tilgjengelig kreditt der det er hensiktsmessig, for eksempel, der kortutsteder kan få mistanke om svindel på kredittkort kontoen., Imidlertid, en kortutsteder kan ikke vurdere en over-the-limit avgift eller gebyr hvis over-the-limit transaksjonen er forårsaket av kortutsteder»s beslutning om ikke å raskt fylle den tilgjengelige kreditten etter at forbrukeren»s betalingen er overført til forbrukeren»s konto.
4. Eksempler på bad. § 1026.56(j)(3) forbyr en kortutsteder fra condition eller på annen måte knytte den mengden av en forbruker»s kreditt-limit på forbrukeren bekreftende samtykke til kortutsteder»s betaling av over-the-limit transaksjoner hvor kortet utsteder vurderer en over-the-limit gebyr for transaksjonen., Følgende eksempler illustrerer forbudet.
jeg. Mengden av kreditt-limit. Anta at en kortutsteder tilbyr et kredittkort med en kredittgrense på $1000. Forbrukeren er informert om at dersom forbrukeren velger i til betaling av kortutsteder»s betaling av over-the-limit transaksjoner, den første kredittgrensen vil være økt til $1,300. Hvis kortutsteder ville ha tilbudt kredittkort med $1 300 i kredittgrense, men for det faktum at forbrukeren ikke samtykke til kortutsteder»s betaling av over-the-limit transaksjoner, kortutstederen ville ikke være i samsvar med § 1026.,56(j)(3). § 1026.56(j)(3) forbyr kortutsteder fra binde forbruker»s opt-in for å kortutsteder»s betaling av over-the-limit transaksjoner som er en betingelse for å få kredittkort med $1 300 i kredittgrense.
ii. Tilgang til kreditt. Anta de samme fakta som ovenfor, bortsett fra at kortutstederen avtar forbrukeren»s program helt fordi forbrukeren ikke har bekreftende samtykket eller valgt inn i kortutsteder»s betaling av over-the-limit transaksjoner. Kortutsteder ikke er i samsvar med § 1026.,56(j)(3) fordi den kortutsteder har nødvendig forbruker»s samtykke som en betingelse for å få kreditt.
5. Over-the-limit avgifter forårsaket av påløpte gebyrer eller renter. § 1026.56(j)(4) forbyr en kortutsteder fra å ilegge noen over-the-limit gebyrer eller andre kostnader på en forbruker»s konto hvis forbrukeren har overskredet kredittgrensen utelukkende fordi avgifter pålagt som en del av den plan som beskrevet i § 1026.6(b)(3) ble belastet forbruker»s konto i løpet av belastningssyklus., For eksempel, en kortutsteder kan ikke vurdere en over-the-limit gebyr eller avgift selv om kreditt-limit ble overskredet på grunn av avgifter for tjenester som etterspørres av forbrukerne om slike avgifter vil medføre kostnader som er pålagt som en del av planen (for eksempel gebyrer for frivillig gjeld oppsigelse eller suspensjon dekning). § 1026.56(j)(4) innebærer imidlertid ikke begrense kort utstedere fra vurdering av over-the-limit avgifter eller kostnader på grunn av påløpte finans gebyrer eller avgifter fra tidligere sykluser som har blitt lagt til kontoen din. Følgende eksempler illustrerer forbudet.
jeg., Anta at en forbruker har valgt en kortutsteder»s betaling av over-the-limit transaksjoner. Forbrukeren»s kontoen har en kredittgrense på $500. Betalings-sykluser for kontoen begynner på den første dagen i måneden, og slutten på den siste dagen i den måneden. Konto er ikke kvalifisert for en gyldighetsperiode som definert i § 1026.5(b)(2)(ii)(B)(3). 31. desember, den eneste saldo på konto er et kjøp balanse av $475. På samme dato, $50 i avgifter blir belastet som en del av plan i henhold til § 1026.,6(b)(3)(i) og rente kostnader er pålagt på konto, noe som øker det totale balanse ved utgangen av desember belastningssyklus til $525. Selv om den totale balansen overstiger $500 kreditt-limit, § 1026.56(j)(4) forbyr kortutsteder fra å ilegge en over-the-limit avgift eller gebyr for desember taksten kan i slike situasjoner, fordi den forbruker»s kreditt-limit ble overskredet utelukkende på grunn av innføring av avgifter og rente kostnader i løpet av denne syklusen.
ii. Samme fakta som ovenfor, bortsett fra at, desember 31, den eneste saldo på konto er et kjøp balanse av $400., På samme dato, $50 i avgifter pålagt som en del av plan i henhold til § 1026.6(b)(3)(i), inkludert renter, gebyrer, er pålagt på konto, noe som øker det totale balanse ved utgangen av desember belastningssyklus til $450. Forbrukeren gjør en $25 betaling av januar forfallsdato og de gjenværende $25 i avgifter pålagt som en del av planen i desember legges til den utestående saldoen. På januar 25, $80 kjøpet er belastet til kontoen din., På slutten av syklusen på januar 31, en ekstra $20 i gebyr pålagt som en del av planen er pålagt på konto, noe som øker det totale balanse til $525. Fordi § 1026.,56(j)(4) krever ikke utsteder å vurdere avgifter pålagt som en del av plan for før syklusen i vurderingen av om en over-the-limit gebyr kan bli riktig vurdert etter gjeldende syklus, utsteder ikke trenger å ta hensyn til de gjenværende $25 i avgifter og rente kostnader fra desember syklus i vurderingen av om avgifter pålagt som en del av planen forårsaket forbrukeren overskrider kredittgrensen i løpet av januar syklus. Dermed, under disse omstendighetene, § 1026.,56(j)(4) ikke forby kortutsteder fra å ilegge en over-the-limit avgift eller gebyr for januar-taksten fordi de $20 i gebyr pålagt som en del av planen for januar-taksten kan ikke føre forbrukerne å overskrider kredittgrensen i løpet av denne syklusen.
6. Ytterligere restriksjoner på over-the-limit avgifter. Se § 1026.52(b).
Se tolking av 56(j) Forbudt praksis i Supplement jeg