1. Tasas o cargos periódicos. Un emisor de tarjeta puede cobrar una tarifa por encima del límite o cobrar solo si el consumidor ha excedido el límite de crédito durante el ciclo de facturación., Por lo tanto, un emisor de tarjeta no puede imponer ninguna tarifa recurrente o periódica por pagar transacciones por encima del límite (por ejemplo, una tarifa de servicio mensual de «protección por encima del límite»), incluso si el consumidor ha dado su consentimiento o ha optado por el servicio, a menos que el consumidor haya excedido el límite de crédito durante ese ciclo.
2. Ejemplos de límites en las tarifas o cargos impuestos por ciclo de facturación. La sección 1026.56(j) (1) generalmente prohíbe que un emisor de tarjeta evalúe una tarifa o cargo debido a la misma transacción por encima del límite durante más de tres ciclos de facturación., Los siguientes ejemplos ilustran la prohibición.
I. asumir que un consumidor ha optado por el pago de un emisor de tarjeta de transacciones por encima del límite. El consumidor excede el límite de crédito durante el ciclo de facturación de diciembre y no realiza el pago suficiente para que el saldo de la cuenta vuelva a estar por debajo del límite durante cuatro ciclos consecutivos. El consumidor no realiza ninguna transacción adicional durante este período. En este caso, § 1026.56 (j) (1) permitiría al emisor de la tarjeta cobrar un máximo de tres tarifas por encima del límite para la transacción de diciembre por encima del límite.
ii., Supongamos los mismos hechos que los anteriores, excepto que el consumidor realiza el pago suficiente para reducir el saldo de su cuenta para la fecha de vencimiento del pago durante el ciclo de facturación de febrero. El emisor de la tarjeta puede cobrar tarifas por encima del límite para los ciclos de facturación de diciembre y enero. Sin embargo, debido a que el saldo de la cuenta del consumidor estaba por debajo del límite de crédito para la fecha de vencimiento del pago para el ciclo de facturación de febrero, el emisor de la tarjeta no puede cobrar un cargo por encima del límite para el ciclo de facturación de febrero.
iii., Asumir los mismos hechos que en el párrafo i, excepto que el consumidor participa en otra transacción por encima del límite durante el ciclo de facturación de febrero. Debido a que el consumidor ha obtenido una extensión adicional de crédito que hace que el consumidor exceda su límite de crédito, el emisor de la tarjeta puede cobrar tarifas por encima del límite para la transacción de diciembre en los estados de cuenta de enero, febrero y marzo, y tarifas adicionales por encima del límite para la transacción de febrero en los estados de cuenta de abril y mayo., El emisor de la tarjeta no puede cobrar una tarifa por encima del límite para cada una de las transacciones de diciembre y febrero en el estado de cuenta de marzo porque está prohibido imponer más de una tarifa por encima del límite durante un ciclo de facturación.
3. Reposición de línea de crédito. La sección 1026.56(j) (2) no impide que un emisor de tarjeta retrase la reposición del crédito disponible de un consumidor cuando sea apropiado, por ejemplo, cuando el emisor de la tarjeta pueda sospechar fraude en la cuenta de la tarjeta de crédito., Sin embargo, un emisor de tarjeta no puede evaluar una tarifa o cargo por exceso del límite si la transacción por exceso del límite es causada por la decisión del emisor de la tarjeta de no reponer rápidamente el crédito disponible después de que el pago del consumidor se acredite en la cuenta del consumidor.
4. Ejemplos de condicionamiento. La sección 1026.56(j) (3) prohíbe que un emisor de tarjeta condicione o vincule de otro modo la cantidad del límite de crédito de un consumidor al consumidor que consienta afirmativamente el pago del emisor de la tarjeta de transacciones por encima del límite cuando el emisor de la tarjeta evalúa una tarifa por encima del límite para la transacción., Los siguientes ejemplos ilustran la prohibición.
I. importe del límite de crédito. Supongamos que un emisor de tarjeta ofrece una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $1,000. Se informa al consumidor que si el consumidor opta por el pago del emisor de la tarjeta de transacciones por encima del límite, el límite de crédito inicial se aumentaría a $1,300. Si el emisor de la tarjeta hubiera ofrecido la tarjeta de crédito con el límite de crédito de $1,300, pero por el hecho de que el consumidor no dio su consentimiento al pago del emisor de la tarjeta de transacciones por encima del límite, el emisor de la tarjeta no estaría en cumplimiento con § 1026.,56 (j) (3). La sección 1026.56(j) (3) prohíbe al emisor de la tarjeta vincular la suscripción del consumidor al pago por parte del emisor de la tarjeta de transacciones por encima del límite como condición para obtener la tarjeta de crédito con el límite de crédito de $1,300.
ii. El acceso al crédito. Supongamos los mismos hechos que los anteriores, excepto que el emisor de la tarjeta rechaza la solicitud del consumidor por completo porque el consumidor no ha consentido ni optado afirmativamente por el pago del emisor de la tarjeta de transacciones por encima del límite. El emisor de la tarjeta no cumple con § 1026.,56 (j) (3) porque el emisor de la tarjeta ha requerido el consentimiento del consumidor como condición para obtener crédito.
5. Cargos por exceso del límite causados por cargos acumulados o intereses. La sección 1026.56(j) (4) prohíbe que un emisor de tarjeta imponga cargos o cargos por encima del límite en la cuenta de un consumidor si el consumidor ha excedido el límite de crédito únicamente porque los cargos impuestos como parte del plan como se describe en § 1026.6(b) (3) se cargaron a la cuenta del consumidor durante el ciclo de facturación., Por ejemplo, un emisor de tarjeta no puede cobrar una tarifa o cargo por encima del límite, incluso si el límite de crédito se excedió debido a las tarifas por los servicios solicitados por el consumidor si dichas tarifas constituirían cargos impuestos como parte del plan (como tarifas por cancelación voluntaria de deuda o cobertura de suspensión). Sin embargo, la sección 1026.56(j)(4) no restringe a los emisores de tarjetas la posibilidad de evaluar cargos o cargos por sobrepasar el límite debido a cargos o cargos financieros acumulados de ciclos anteriores que posteriormente se agregaron al saldo de la cuenta. Los siguientes ejemplos ilustran la prohibición.
i., Supongamos que un consumidor ha optado por el pago de un emisor de tarjeta de transacciones por encima del límite. La cuenta del consumidor tiene un límite de crédito de 5 500. Los ciclos de facturación de la cuenta comenzará el primer día del mes y finalizará el último día del mes. La cuenta no es elegible para un período de gracia como se define en § 1026.5(b)(2)(ii)(B)(3). El 31 de diciembre, el único saldo en la cuenta es un saldo de compra de 4 475. En esa misma fecha, fees 50 en cargos cobrados como parte del plan bajo § 1026.,6 (B)(3) (i) y los cargos de interés se imponen en la cuenta, lo que aumenta el saldo total al final del ciclo de facturación de diciembre a 5 525. Aunque el saldo total excede el límite de crédito de 5 500, § 1026.56 (j) (4) prohíbe al emisor de la tarjeta imponer un cargo o cargo por encima del límite para el ciclo de facturación de diciembre en estas circunstancias porque el límite de crédito del consumidor se excedió únicamente debido a la imposición de cargos e intereses durante ese ciclo.
ii. los mismos hechos anteriores excepto que, el 31 de diciembre, el único saldo en la cuenta es un saldo de compra de 4 400., En esa misma fecha, fees 50 en cargos impuestos como parte del plan bajo § 1026.6(b)(3)(i), incluidos los cargos de interés, se imponen a la cuenta, lo que aumenta el saldo total al final del ciclo de facturación de diciembre a 4 450. El consumidor realiza un pago de January 25 antes de la fecha de vencimiento del pago de enero y los fees 25 restantes en cargos impuestos como parte del plan en diciembre se agregan al saldo pendiente. El 25 de enero, una compra de 8 80 se carga a la cuenta., Al cierre del ciclo el 31 de enero, se imponen a la cuenta fees 20 adicionales en cargos impuestos como parte del plan, lo que aumenta el saldo total a 5 525. Porque § 1026.,56 (j) (4) no requiere que el emisor tenga en cuenta las tarifas impuestas como parte del plan para el ciclo anterior para determinar si una tarifa por encima del límite puede evaluarse adecuadamente para el ciclo actual, el emisor no necesita tener en cuenta los remaining 25 restantes en tarifas e intereses del ciclo de diciembre para determinar si las tarifas impuestas como parte del plan causaron que el consumidor excediera el límite de crédito durante el ciclo de enero. Así, en estas circunstancias, § 1026.,56 (j) (4) no prohíbe al emisor de la tarjeta imponer un cargo o cargo por encima del límite para el ciclo de facturación de enero porque los fees 20 en cargos impuestos como parte del plan para el ciclo de facturación de enero no causaron que el consumidor excediera el límite de crédito durante ese ciclo.
6. Restricciones adicionales sobre las tarifas por encima del límite. Véase § 1026.52 (b).
Véase la interpretación del apartado j) del artículo 56 del suplemento I