I denne artikkelen:
Når du filen for konkurs, hvorvidt det er Kapittel 13 eller 7, vil det påvirke din fremtidige boliglån kvalifiserende. Men ikke for alltid. Her er hva du trenger å vite om du kvalifiserer for lån etter konkurs.
- Hvordan virker den type konkurs påvirke min boliglån kvalifisering?
- Hvilke faktorer som kan redusere min ventetiden?,
- Hvilke faktorer som kan øke min ventetiden?
Konkurs, noe som kan bety en ny start. Og, heldigvis, det betyr ikke slutten av veien for å få et boliglån.
Bekreft ny pris (Feb 7, 2021)
Kapittel 7 versus Kapittel 13 konkurser
Boliglån långivere behandle Kapittel 7 (avvikling) konkurser annerledes enn de gjør, Kapittel 13 (omorganisering) konkurser. I de fleste tilfeller, Kapittel 7 filers få strengere behandling enn Kapittel 13 filers., Det er fordi Kapittel 13 filers tilbakebetale noen eller alle av hva de skylder over tid, mens Kapittel 7 filers utslipp sin gjeld umiddelbart.
Men det er mulig å få lån etter konkurs uavhengig av type innlevering.
Konkurs utslipp vs oppsigelse
Det er to måter en konkurs kan ende. Du kan hoppe gjennom alle bøylene, betal-uansett hva du skal betale, og få en utladning. Det betyr at kreditorene må skrive av noen ubetalte beløp når retten gir dine utslipp.,
I Kapittel 7, som betyr at du ga opp uansett eiendeler domstolen som kreves, og du får et «rent rulleblad» med ingen gjeld (unntatt kvalifisert kontoer som regjeringen støttet studielån). Og du er slutt kvalifisert for et boliglån etter konkurs.
I et Kapittel 13, som betyr at du har gjort alle din court-nødvendig planlagte betalinger i planen (vanligvis over fem år), og dine kreditorer måtte skrive av eventuell gjenværende saldo. Du trenger ikke engang å vente på konkurs-utslipp for å få boliglån når du filen Kapittel 13.
Det andre forhold er konkurs oppsigelse., En oppsigelse som skjer når du bestemmer deg for å ta din innlevering, eller fordi du ikke gjorde planen betalinger som kreves, eller gitt feil opplysninger til retten. Långivere behandle oppsigelser mer strengt enn utslippene i mange tilfeller. Du er ikke teknisk å få et boliglån etter konkurs, fordi en oppsigelse betyr at det er ingen konkurs.Og du mister din beskyttelse mot kreditorer.
FHA og VA standard lånet krav
Begge FHA og VA retningslinjer bære tilsvarende standard ventetid for boliglån etter konkurs., Disse kan endre seg avhengig av omstendighetene (se nedenfor for spesielle tilfeller).
i Slekt: Hva er den virkelige kreditt score behov for å få en FHA boliglån?
Du kan søke om en FHA lån eller en VA boliglån etter Kapittel 7 konkurs har blitt utladet for to år.
Kapittel 13 konkurser vises litt annerledes. FHA og VA tillater huseiere å søke om boliglån mens de er faktisk fortsatt i konkurs. Minst ett år må ha gått siden innlevering, og søkere må ha gjort minst 12 på-tid konkurs betalinger., Skifteretten eller forvalter må også godkjenne nye boliglån.
USDA standard lånet krav
I de fleste tilfeller kan du søke om en USDA hjem lån etter Kapittel 7 konkurs har blitt utladet for tre år (se nedenfor for spesielle tilfeller).
USDA hjem lån: kreditt score valgbarhet
Som sammen med andre, offentlig støttede lån, kan du søke på USDA boliglån etter konkurs innlevering. Du trenger ikke engang å fullføre betalingen plan, bare gjøre minst 12 rettidig betaling. Du må også skriftlig tillatelse fra skifteretten.,
Samsvarer spilleautomater pa mobil krav
Fannie Mae og Freddie Mac — regelen beslutningstakere for samsvar lån — la Kapittel 7 filers til å gjelde for en Fannie Mae eller Freddie Mac boliglån etter konkurs. Men ventetiden er fire år etter sine utslipp eller oppsigelse (se nedenfor for spesielle tilfeller).
ventetiden for Kapittel 13 konkurser er to år. Men dette er to år etter utslipp, ikke å sende inn., Siden Kapittel 13 konkurser vanligvis ta fem år å fordele den totale ventetiden under en konform boliglån program ville være syv år fra fristdagen.
Hvordan å re-etablere kreditt etter konkurs
Uansett hvilken type boliglån som du bruker post-konkurs, er det en rekke tiltak du kan ta for å begynne å reparere kreditt med en gang.
Etablere ny kreditt via «ny sjanse» kredittkort og avdragsfrie lån, og pass på-tid betalinger på alle kreditt-kontoer., Unngå avgift for fangst» kort med høye kostnader, og bare bruke kontoer som faktisk rapporten din historie til store kreditt-byråer.
i Slekt: 3 måter å øke din kreditt score raskt i 2021 og spare på alt
Hvis du er leie, kan du være i stand til å få leie historie i kreditt-rapporten. Underwriters vil se veldig nøye på hvordan du har betalt dine regninger siden din konkurs.
Gjøre alle dine utbetalinger på alt — på en riktig måte, spesielt bolig-relaterte betalinger for eksempel husleie eller boliglån.,
til Slutt, hvis du har nære venner eller slektninger med utmerket kreditt, be dem om å legge deg til som en autorisert bruker på sine kontoer. Dette vil overføre sine god betalingserfaring til kontoen din og forbedre din kreditt score.
Spesielle tilfeller: å få et boliglån etter konkurs
Ikke alle har en lærebok tilfelle med et enkelt svar. Enkelte søkere kan få boliglån godkjenning før enn foreskrevet ventetid. De har det heter i boliglån industrien «formildende» eller «formildende» omstendigheter., Dette er hendelser som er utenfor din kontroll som forårsaket at konkurs.
Andre har problemer som kan forlenge ventetiden for å få boliglån etter konkurs. Her er noen detaljert informasjon.
Min konkurs var ikke min feil. Kan jeg få et boliglån før?
Nesten alle boliglån programmer gjør kvoter for søkere som ikke konkurs var ikke på grunn av økonomisk vanstyre. De henviser til denne slags omstendighet som «formildende» eller «formildende», og det kan redusere ventetiden betraktelig. For å få denne rettigheten, men du kan ikke bare være et offer for dårlig flaks.,
Du har å vise at du er tilbake på føttene, økonomisk, og at problemet forårsaker dine konkurs var en engangs ting og neppe til å gjenta seg.
Her er en liste over grunner til at långivere kan vurdere å redusere eller formildende:
- Tap av en jobb (på grunn av selskapet nedleggelse eller masse layoff)
- Døden av den primære lønnstaker
- Alvorlig sykdom
FHA og USDA långivere IKKE vurdere skilsmisse en formildende omstendighet. Det er heller manglende evne til å selge ditt hjem etter en jobb overdragelse eller flytting til et annet område., Fannie Mae tillater det, men en skilsmisse eller annen grunn må være årsaken til ekstrem økonomisk motgang.
For eksempel, hvis den primære lønns-earner forlatt hjemmet, og tok av med alle besparelser, som en skilsmisse-relaterte vansker. Det faktum at du har brukt boliglån penger til å leie et veldig dyrt skilsmisse advokat sannsynligvis ikke får du mye sympati fra underwriters.
Hvordan fungerer det med et Kapittel 13 oppsigelse?
Når du går gjennom en Kapittel 13 konkurs, du foretar månedlige utbetalinger over flere (vanligvis fem) år., Hvis du ikke klarer å gjøre betalinger som avtalt, konkurs kan bli avvist. I dette tilfellet, mister du all beskyttelse av en konkurs innlevering, og dine kreditorer kan gå etter deg i retten.
i Slekt: Hvordan å få et boliglån etter en Kapittel 13 konkurs?
Du kan også motta en oppsigelse hvis du bestemmer deg for at du ikke ønsker å gjøre betaling plan og ta innlevering.
Samsvar långivere behandle oppsigelser av Kapittel 13 konkurser mer strengt enn utslipp., Det er fordi, hvis du går gjennom hele den fem år, og motta din utslipp, du har fortsatt å vente to år før du kan få en konform boliglån. Det er totalt syv år skjemaet innleveringsdato.
Hvis du får en del av veien gjennom, og deretter trekke tilbake kravet ditt eller mottar en oppsigelse, Fannie Mae og Freddie Mac forlenge ventetiden til fire år. De mener at denne regelen er mer rettferdig for de som holder ut hele Kapittel 13 nedbetalingstid.
Hva om flere konkurser?,
regjeringen støttet boliglån (USDA, VA og FHA) ikke nevner flere konkurser i sine retningslinjer. Samsvar lån underwriting ikke vurdere dem, men hvis du fil mer enn én gang i løpet av de siste syv årene. Retningslinjene les:
«For at en låntaker med mer enn en konkurs innlevering i løpet av de siste syv årene, en fem-års ventetid er nødvendig, målt fra den nyeste oppsigelse eller utflod dato.»
Men de med dokumentert formildende omstendigheter få en pause. De formildende omstendigheter må søke til andre konkurs., fordi det ville være ganske vanskelig å bevise at problemet er neppe til å gjenta seg hvis det allerede er. Fannie Mae sier:
«En tre-års ventetid er tillatt dersom formildende omstendigheter kan dokumenteres, og er målt fra de siste konkurs utslipp eller oppsigelse dato. De siste konkurs innlevering må ha vært resultatet av formildende omstendigheter.»
jeg har en konkurs, og en foreclosure. Hvordan gjør man det?
Det er ikke uvanlig å gå gjennom konkurs, mens også ha et boliglån., Du kan velge å bekrefte boliglån (godtar å holde betaling), og beholde eiendommen. Eller du kan velge å omfatte boliglån i konkurs. I så fall, skal plikten til boliglån ender, og så gjøre dine rettigheter til å bruke eiendommen.
Imidlertid kan det ta noen långivere år å faktisk hindre på disse hjemmene. Skulle du være redd for å starte klokken hvis din konkurs ventetiden er opp, og da långiver til slutt hindrer?,
Hvis du ikke bekrefter ditt boliglån, og ikke fortsette å gjøre betalinger, men fikk fortsette å bo i hjemmet, som foreclosure vil sannsynligvis bli betraktet som en separat og senere arrangement. Og vente med å kjøpe igjen starter over, og det vil bli lenger.
Hvis du ikke kan betale lånet når du går gjennom konkurs, sørg for at den er inkludert i konkurs og du samtykker i å returnere eiendom til utlåner. Hvis konkursen dokumenter frikjenne deg av ansvar for boliglån, långiver gjelder kortere post-konkurs ventetid når du søke om et nytt lån.,
Men hvis foreclosure er relatert til konkurs og oppstår senere, er långiver gjelder lengre post-foreclosure ventetid. I tilfelle av en konform långiver, som er syv år — etter den faktiske foreclosure, ikke konkurs. (Formildende omstendigheter forkorte det til tre år)
For offentlig støttede lån, venter periode etter en foreclosure avhenger av lånet som ble utelukket. Hvis utelukket lånet var også offentlig støttet, er det vanligvis tar tre år å få av CAIVRS database som sporer alle som skylder staten penger., Som inkluderer en statlig sikrede boliglån eller studielån.
Bekreft ny pris (Feb 7, 2021)