1. Periodieke vergoedingen of heffingen. Een kaartuitgevende instantie mag alleen kosten in rekening brengen die de limiet overschrijden als de consument de kredietlimiet tijdens de factureringscyclus heeft overschreden., Een kaartuitgever mag dus geen terugkerende of periodieke kosten opleggen voor het betalen van transacties met een te hoge limiet (bijvoorbeeld een maandelijkse “te hoge protectie”-servicekosten), zelfs niet als de consument bevestigend heeft ingestemd met of heeft gekozen voor de dienst, tenzij de consument in feite de kredietlimiet tijdens die cyclus heeft overschreden.
2. Voorbeelden van limieten op vergoedingen of kosten die per factureringscyclus worden opgelegd. Artikel 1026.56 (j) (1) verbiedt een kaartuitgever over het algemeen om een vergoeding of vergoeding te berekenen die het gevolg is van dezelfde transactie over de limiet voor meer dan drie factureringscycli., De volgende voorbeelden illustreren het verbod.
i. ga ervan uit dat een consument heeft gekozen voor de betaling van overschrijdende transacties door een kaartuitgever. De consument overschrijdt de kredietlimiet tijdens de decemberfactuurcyclus en betaalt niet voldoende om het saldo van de rekening gedurende vier opeenvolgende cycli weer onder de limiet te brengen. Tijdens deze periode verricht de consument geen aanvullende transacties. In dit geval zou § 1026.56(j)(1) de kaartuitgever in staat stellen om voor de transactie in December over de limiet maximaal drie extra kosten in rekening te brengen.
ii., Ga uit van dezelfde feiten als hierboven, behalve dat de consument voldoende betaalt om zijn rekeningsaldo te verminderen tegen de vervaldatum tijdens de factureringscyclus van februari. De kaartuitgever kan kosten in rekening brengen die te hoog zijn voor de factureringscycli van December en januari. Omdat het saldo van de rekening van de consument echter op de vervaldag van de betaling voor de factureringscyclus in februari onder de kredietlimiet lag, mag de kaartuitgever voor de factureringscyclus in Februari geen extra kosten in rekening brengen.
iii., Ga uit van dezelfde feiten als in lid i, behalve dat de consument tijdens de factureringscyclus van februari opnieuw een transactie over de limiet aangaat. Omdat de consument een extra verlenging van het krediet heeft verkregen waardoor de consument zijn kredietlimiet overschrijdt, kan de kaartuitgever over-the-limit kosten in rekening brengen voor de decembertransactie op de factuurverklaringen van januari, februari en maart, en extra over-the-limit kosten voor de Februari-transactie op de factuurverklaringen van April en mei., De kaartuitgever mag geen toeslag in rekening brengen voor elk van de transacties in December en februari op het factureringsoverzicht van maart, omdat het verboden is meer dan één toeslag in rekening te brengen tijdens een factureringscyclus.
3. Aanvulling van de kredietlijn. Artikel 1026.56, onder j), punt 2, belet niet dat een kaartuitgevende instantie de aanvulling van het beschikbare krediet van een consument in voorkomend geval uitstelt, bijvoorbeeld wanneer de kaartuitgevende instantie fraude op de creditcardrekening kan vermoeden., Een kaartuitgever mag echter geen kosten of kosten over de limiet beoordelen als de transactie over de limiet wordt veroorzaakt door het besluit van de kaartuitgever om het beschikbare krediet niet onmiddellijk aan te vullen nadat de betaling van de consument op de rekening van de consument is gecrediteerd.
4. Voorbeelden van conditionering. Artikel 1026.56 (j) (3) verbiedt een kaartuitgevende instantie het bedrag van een kredietlimiet van de consument te conditioneren of anderszins te koppelen aan de consument die bevestigend instemt met de betaling door de kaartuitgevende instantie van transacties die de limiet overschrijden, wanneer de kaartuitgevende instantie een vergoeding voor de transactie die de limiet overschrijdt, beoordeelt., De volgende voorbeelden illustreren het verbod.
i. bedrag van de kredietlimiet. Stel dat een kaartuitgever een creditcard aanbiedt met een kredietlimiet van $ 1.000. De consument wordt geïnformeerd dat als de consument kiest voor de betaling van de kaartuitgever betaling van over-the-limit transacties, de initiële kredietlimiet zou worden verhoogd tot $1.300. Indien de kaartuitgever de kredietkaart met de kredietlimiet van $1.300 zou hebben aangeboden, maar de consument niet zou hebben ingestemd met de betaling van transacties over de limiet door de kaartuitgever, zou de kaartuitgever niet in overeenstemming zijn met § 1026.,56,Onder j), punt 3). Artikel 1026.56 (j) (3) verbiedt de kaartuitgever om de opt-in van de consument te koppelen aan de betaling van transacties over de limiet door de kaartuitgever als voorwaarde voor het verkrijgen van de creditcard met de kredietlimiet van $1.300.
ii. toegang tot krediet. Ga uit van dezelfde feiten als hierboven, met dien verstande dat de kaartuitgever de aanvraag van de consument volledig afwijst omdat de consument niet positief heeft ingestemd met of heeft gekozen voor de betaling van transacties over de limiet door de kaartuitgever. De kaartuitgever voldoet niet aan § 1026.,56 (j) (3) omdat de kaartuitgever de instemming van de consument heeft geëist als voorwaarde voor het verkrijgen van krediet.
5. Over-the-limit Vergoedingen veroorzaakt door lopende vergoedingen of rente. Artikel 1026.56 (j) (4) verbiedt een kaartuitgever om over-the-limit vergoedingen of kosten op de rekening van een consument op te leggen als de consument de kredietlimiet heeft overschreden, alleen omdat kosten die zijn opgelegd als onderdeel van het plan zoals beschreven in § 1026.6(b) (3) werden aangerekend op de rekening van de consument tijdens de factureringscyclus., Een kaartuitgever mag bijvoorbeeld geen kosten of kosten over de limiet berekenen, zelfs niet als de kredietlimiet werd overschreden als gevolg van vergoedingen voor door de consument gevraagde diensten, indien dergelijke vergoedingen kosten zouden vormen die in het kader van het plan worden opgelegd (zoals vergoedingen voor vrijwillige kwijtschelding van schulden of de dekking van de opschorting). Artikel 1026.56, onder j), punt 4, beperkt kaartuitgevers echter niet tot het beoordelen van te hoge kosten of kosten als gevolg van opgebouwde financieringskosten of vergoedingen uit eerdere cycli die vervolgens aan het rekeningsaldo zijn toegevoegd. De volgende voorbeelden illustreren het verbod.
i., Stel dat een consument heeft gekozen voor de betaling van overschrijdende transacties door een kaartuitgever. De rekening van de consument heeft een kredietlimiet van $ 500. De factureringscycli voor het account beginnen op de eerste dag van de maand en eindigen op de laatste dag van de maand. De rekening komt niet in aanmerking voor een respijtperiode zoals gedefinieerd in § 1026.5(b)(2)(ii)(B)(3). Op 31 December is het enige saldo op de rekening een aankoopbedrag van $ 475. Op dezelfde datum, $50 in kosten in rekening gebracht als onderdeel van het plan volgens § 1026.,6 (b) (3) (i) en rentekosten worden opgelegd op de rekening, waardoor het totale saldo aan het einde van de decemberfactuurcyclus wordt verhoogd tot $525. Hoewel het totale saldo de kredietlimiet van $500 overschrijdt, verbiedt § 1026.56(j)(4) de kaartuitgever in deze omstandigheden een over-the-limit vergoeding of kosten voor de decemberfactuurcyclus op te leggen, omdat de kredietlimiet van de consument alleen werd overschreden door het opleggen van Vergoedingen en rentekosten tijdens die cyclus.
ii. dezelfde feiten als hierboven, behalve dat op 31 December het enige saldo op de rekening een aankoopsaldo van $400 is., Op dezelfde datum, $50 in vergoedingen opgelegd als onderdeel van het plan volgens § 1026.6(b)(3)(i), met inbegrip van rentekosten, worden opgelegd op de rekening, waardoor het totale saldo aan het einde van de decemberfactuur cyclus tot $450. De consument maakt een $ 25 betaling tegen de vervaldatum januari betaling en de resterende $ 25 in kosten opgelegd als onderdeel van het plan in December wordt toegevoegd aan het uitstaande saldo. Op 25 januari, een $80 aankoop wordt in rekening gebracht op de rekening., Aan het einde van de cyclus op 31 januari, een extra $20 in vergoedingen opgelegd als onderdeel van het plan worden opgelegd op de rekening, waardoor het totale saldo tot $525. Omdat § 1026.,56(j)(4) niet vereist dat de uitgevende instelling te beschouwen kosten opgelegd als onderdeel van het plan voor de voorafgaande cyclus in het bepalen of een over-the-limit vergoeding kan goed worden beoordeeld voor de huidige cyclus van de uitgevende instelling moet geen rekening gehouden met de overige $25 kosten en rentelasten van de in December cyclus te bepalen of kosten opgelegd als onderdeel van het plan veroorzaakt de consument voor het overschrijden van de kredietlimiet tijdens de januari-cyclus. Dus, onder deze omstandigheden, § 1026.,56,Onder j), punt 4), verbiedt de kaartuitgever niet om voor de factureringscyclus van januari een toeslag of een toeslag te betalen die te hoog is, omdat de kosten van $20 die in het kader van het plan voor de factureringscyclus van januari zijn opgelegd, er niet toe hebben geleid dat de consument tijdens die cyclus de kredietlimiet heeft overschreden.
6. Aanvullende beperkingen op over-the-limit Vergoedingen. Zie § 1026.52 (b).
zie interpretatie van 56(j) verboden praktijken in Supplement I