w tym artykule:
Gdy złożysz wniosek o upadłość, czy to Rozdział 13 Czy 7, wpłynie to na twoje przyszłe kwalifikowanie hipoteczne. Ale nie na zawsze. Oto, co musisz wiedzieć o kwalifikowaniu się do kredytu hipotecznego po bankructwie.
- w jaki sposób rodzaj upadłości wpływa na mój kredyt hipoteczny?
- jakie czynniki mogą skrócić okres oczekiwania?,
- jakie czynniki mogą wydłużyć okres oczekiwania?
bankructwo może oznaczać nowy początek. Na szczęście nie oznacza to Końca drogi do uzyskania kredytu hipotecznego.
zweryfikuj swoją nową stawkę (Feb 7th, 2021)
Rozdział 7 a rozdział 13 bankructwa
kredytodawcy hipoteczni traktują bankructwa Rozdział 7 (likwidacja) inaczej niż w rozdziale 13 (reorganizacja) bankructwa. W większości przypadków filery z rozdziału 7 otrzymują ostrzejsze traktowanie niż filery z rozdziału 13., To dlatego, że rozdział 13 filers spłacić niektóre lub wszystkie z tego, co są winni w czasie, podczas gdy Rozdział 7 filers rozładować swoje długi natychmiast.
ale po bankructwie można uzyskać kredyt hipoteczny bez względu na rodzaj zgłoszenia.
umorzenie postępowania upadłościowego a wypowiedzenie
istnieją dwa sposoby zakończenia postępowania upadłościowego. Możesz przeskoczyć przez wszystkie obręcze, zapłacić wszystko, co masz zapłacić, i otrzymać zwolnienie. Oznacza to, że wierzyciele muszą odpisać wszelkie niezapłacone kwoty, gdy sąd udzieli Ci absolutorium.,
w rozdziale 7 oznacza to, że zrezygnowałeś z majątku wymaganego przez sąd i dostajesz „czyste konto” bez długu (z wyjątkiem niekwalifikowalnych kont, takich jak rządowe kredyty studenckie). I w końcu kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego po bankructwie.
w rozdziale 13 oznacza to, że dokonałeś wszystkich wymaganych przez Sąd zaplanowanych płatności w swoim planie (zwykle w ciągu pięciu lat), a twoi wierzyciele musieli odpisać Pozostałe salda. Nie musisz nawet czekać na wypisanie upadłości, aby uzyskać kredyt hipoteczny, Gdy złożysz Rozdział 13.
drugim zakończeniem jest umorzenie postępowania upadłościowego., Zwolnienie następuje, gdy zdecydujesz się wycofać swoje zgłoszenie, lub dlatego, że nie dokonałeś płatności planu zgodnie z wymaganiami, lub podałeś nieprawdziwe informacje do sądu. Kredytodawcy traktują zwolnienia bardziej surowo niż zwolnienia w wielu przypadkach. Technicznie nie dostajesz kredytu hipotecznego po bankructwie, ponieważ zwolnienie oznacza, że nie ma bankructwa.I tracisz ochronę przed wierzycielami.
standardowe wymogi kredytowe FHA i VA
zarówno wytyczne FHA, jak i VA zawierają podobne standardowe okresy oczekiwania na kredyt hipoteczny po bankructwie., Mogą one ulec zmianie w zależności od okoliczności (patrz poniżej szczególne przypadki).
Related: Jaka jest realna ocena kredytowa potrzebna do uzyskania kredytu hipotecznego?
możesz ubiegać się o kredyt FHA lub kredyt hipoteczny VA po umorzeniu postępowania upadłościowego na okres dwóch lat.
Rozdział 13 bankructwa są postrzegane nieco inaczej. FHA i VA pozwalają właścicielom domów ubiegać się o kredyt hipoteczny, gdy są one rzeczywiście nadal w Upadłości. Co najmniej jeden rok musi upłynąć od złożenia wniosku, a wnioskodawcy muszą dokonać co najmniej 12 płatności na czas upadłości., Sąd upadłościowy lub syndyk musi również zatwierdzić nową hipotekę.
USDA standard loan requirements
w większości przypadków, można ubiegać się o kredyt mieszkaniowy USDA po rozdziale 7 upadłości został zwolniony na trzy lata(patrz poniżej dla szczególnych przypadkach).
kredyty mieszkaniowe USDA: zdolność kredytowa
podobnie jak w przypadku innych pożyczek rządowych, możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny USDA po ogłoszeniu upadłości. Nie musisz nawet wypełniać swojego planu płatności, po prostu dokonaj co najmniej 12 terminowych płatności. Będziesz również potrzebował pisemnej zgody sądu upadłościowego.,
wymagania kredytu hipotecznego zgodne
Fannie Mae i Freddie Mac-the national rule-makers for conforming loans-pozwalają Rozdział 7 filers ubiegać się o kredyt hipoteczny Fannie Mae lub Freddie Mac po bankructwie. Ale czekanie trwa cztery lata po ich zwolnieniu lub zwolnieniu (patrz poniżej dla szczególnych przypadków).
okres oczekiwania na upadłość Rozdziału 13 wynosi dwa lata. Ale to dwa lata po wypisie, a nie po złożeniu wniosku., Ponieważ rozdział 13 bankructwa zazwyczaj trwa pięć lat, aby zwolnić, całkowity okres oczekiwania w ramach zgodnego programu hipotecznego będzie siedem lat od daty zgłoszenia.
jak przywrócić kredyt po bankructwie
niezależnie od rodzaju kredytu hipotecznego, na który składasz wniosek po bankructwie, istnieje kilka kroków, które możesz podjąć, aby od razu rozpocząć naprawę kredytu.
załóż nowy kredyt za pomocą kart kredytowych „drugiej szansy” i kredytów ratalnych, a także dokonaj terminowych płatności na wszystkich rachunkach kredytowych., Unikaj kart „zbierania opłat” z wysokimi kosztami i używaj tylko kont, które faktycznie zgłoszą Twoją historię do głównych biur kredytowych.
powiązane: 3 sposoby, aby podnieść swój wynik kredytowy szybko w 2021 i zaoszczędzić na wszystkim
jeśli wynajmujesz, może być w stanie uzyskać historię wynajmu do raportu kredytowego. Ubezpieczyciele będą bardzo uważnie przyglądać się, jak zapłaciłeś rachunki od czasu bankructwa.
dokonaj wszystkich płatności — na wszystko — w odpowiednim czasie; szczególnie płatności związane z mieszkaniem, takie jak czynsz lub kredyt hipoteczny.,
wreszcie, jeśli masz bliskich przyjaciół lub krewnych z doskonałym kredytem, poproś ich, aby dodali Cię jako autoryzowanego użytkownika na swoich kontach. To przeniesie ich dobrą historię płatności na twoje konto i poprawi twój wynik kredytowy.
szczególne przypadki: uzyskanie kredytu hipotecznego po bankructwie
nie każdy ma podręcznikową sprawę z łatwą odpowiedzią. Niektórzy wnioskodawcy mogą uzyskać zatwierdzenie hipoteki wcześniej niż przewidziane okresy oczekiwania. Mają to, co nazywa się w branży kredytów hipotecznych „łagodzące” lub „łagodzące” okoliczności., To są Wydarzenia poza Twoją kontrolą, które spowodowały Twoje bankructwo.
inni mają problemy, które mogą wydłużyć czas oczekiwania na kredyt hipoteczny po bankructwie. Oto kilka szczegółów.
moje bankructwo nie było moją winą. Czy Mogę dostać wcześniej kredyt hipoteczny?
prawie wszystkie programy hipoteczne zapewniają ulgi wnioskodawcom, których upadłość nie była spowodowana niegospodarnością finansową. Odnoszą się one do tego rodzaju okoliczności jako „łagodzące” lub „łagodzące” i może znacznie skrócić okres oczekiwania. Aby uzyskać ten przywilej, nie możesz być ofiarą pecha.,
musisz pokazać, że jesteś z powrotem na nogi, finansowo, i że problem powodujący bankructwo był jednorazowy i mało prawdopodobne, aby powtórzyć.
Poniżej znajduje się lista powodów, dla których kredytodawcy mogą rozważyć złagodzenie lub złagodzenie:
- utrata pracy (z powodu zamknięcia firmy lub zwolnienia grupowego)
- śmierć głównego zarabiającego
- poważna choroba
kredytodawcy FHA i USDA nie uważają rozwodu za okoliczność łagodzącą. Nie jest też niemożność sprzedaży domu po przeniesieniu pracy lub przeniesieniu do innego obszaru., Fannie Mae pozwolić ono, ale rozwód lub inny powód musi być przyczyna skrajny finansowy trudność.
na przykład, jeśli początkujący zarabiający porzucił gospodarstwo domowe i odjechał ze wszystkimi oszczędnościami, jest to trudność związana z rozwodem. Fakt, że wydałeś pieniądze na kredyt hipoteczny, aby zatrudnić naprawdę drogiego prawnika rozwodowego, prawdopodobnie nie dostanie ci wiele sympatii od ubezpieczycieli.
Jak to działa z rozdziałem 13?
kiedy przechodzisz przez bankructwo Rozdział 13, dokonujesz comiesięcznych płatności przez kilka (zazwyczaj pięć) lat., Jeśli nie dokonasz płatności zgodnie z ustaleniami, upadłość może zostać oddalona. W takim przypadku, tracisz całą ochronę zgłoszenia upadłości, a wierzyciele mogą iść po ciebie w sądzie.
podobne: jak uzyskać kredyt hipoteczny po bankructwie Rozdział 13?
Możesz również otrzymać zwolnienie, jeśli zdecydujesz, że nie chcesz wykonywać planu płatności i wycofać swoje zgłoszenie.
, Dzieje się tak dlatego, że jeśli przejdziesz przez całe pięć lat i otrzymasz zwolnienie, nadal musisz poczekać kolejne dwa lata, zanim będziesz mógł uzyskać zgodny kredyt hipoteczny. To jest w sumie siedem lat od daty zgłoszenia.
Jeśli dostać part-way poprzez, a następnie wycofać swoje roszczenie lub otrzymać zwolnienie, Fannie Mae i Freddie Mac przedłużyć okres oczekiwania do czterech lat. Uważają, że zasada ta jest bardziej sprawiedliwa dla tych, którzy trzymają cały rozdział 13 okres spłaty.
a co z wieloma bankructwami?,
rządowe kredyty hipoteczne (USDA, VA i FHA) nie wspominają o wielu bankructwach w swoich wytycznych. Dopasowanie pożyczki ubezpieczenia rozważa je jednak, jeśli złożyć więcej niż jeden raz w ciągu ostatnich siedmiu lat. Wytyczne brzmią:
„dla kredytobiorcy z więcej niż jednym wnioskiem o ogłoszenie upadłości w ciągu ostatnich siedmiu lat wymagany jest pięcioletni okres oczekiwania, liczony od ostatniej daty zwolnienia lub zwolnienia.”
ale ci, którzy mają udokumentowane okoliczności łagodzące, mają przerwę. Okoliczności łagodzące muszą mieć zastosowanie do drugiego upadłości., ponieważ byłoby to dość trudne do udowodnienia, że problem jest mało prawdopodobne, aby powtórzyć, jeśli już ma. Fannie Mae mówi:
” trzyletni okres oczekiwania jest dozwolony jeżeli okoliczności łagodzące mogą być udokumentowane, i mierzony jest od najnowszego bankructwa absolutorium lub zwolnienie Data. Ostatnie zgłoszenie upadłości musiało być wynikiem okoliczności łagodzących.”
mam bankructwo i zajęcie mienia. Jak to działa?
nierzadko dochodzi do bankructwa, jednocześnie mając kredyt hipoteczny., Możesz zdecydować się na potwierdzenie hipoteki (zgodzić się na dalsze dokonywanie płatności) i zachować nieruchomość. Możesz też zdecydować się na włączenie hipoteki do upadłości. W takim przypadku twój obowiązek wobec kredytodawcy hipotecznego kończy się, podobnie jak Twoje prawa do zajmowania nieruchomości.
jednak może potrwać kilka lat, aby faktycznie przejąć te domy. Czy należy obawiać się ponownego uruchomienia zegara, jeśli okres oczekiwania na bankructwo się kończy, a następnie pożyczkodawca w końcu wykluczenia?,
Jeśli nie potwierdziłeś swojego kredytu hipotecznego i nie kontynuowałeś płatności, ale nadal mieszkałeś w domu, to zajęcie hipoteki prawdopodobnie zostanie uznane za osobne i późniejsze Zdarzenie. A twoje oczekiwanie na zakup ponownie zaczyna się od nowa i będzie dłuższe.
Jeśli nie możesz spłacić kredytu hipotecznego w momencie upadłości, upewnij się, że jest on uwzględniony w upadłości i zgadzasz się zwrócić nieruchomość pożyczkodawcy. Jeśli dokumenty upadłościowe zwalniają cię z odpowiedzialności za hipotekę, pożyczkodawca stosuje krótszy okres oczekiwania po upadłości, gdy ubiegasz się o nową pożyczkę.,
ale jeśli przejęcie nie jest powiązane z upadłością i nastąpi później, kredytodawca stosuje dłuższy okres oczekiwania po zamknięciu. W przypadku zgodnego kredytodawcy, to siedem lat-po faktycznym zamknięciu, a nie upadłości. (Okoliczności łagodzące skracają ten okres do trzech lat)
w przypadku pożyczek zabezpieczonych przez rząd okres oczekiwania po zajęciu nieruchomości zależy od pożyczki, która została zajęta. Jeśli przejęta pożyczka była również wspierana przez rząd, zwykle zajmuje trzy lata, aby wydostać się z bazy danych CAIVRS, która śledzi wszystkich, którzy są winni rządowe pieniądze., Obejmuje to kredyt hipoteczny lub kredyt studencki ubezpieczony przez rząd.
(Feb 7th, 2021)