1. Periodiske gebyrer eller afgifter. En kortudsteder kan kun opkræve et over-the-limit-gebyr eller-gebyr, hvis forbrugeren har overskredet kreditgrænsen i løbet af faktureringsperioden., En kortudsteder kan således ikke pålægge tilbagevendende eller periodiske gebyrer for betaling af over-the-limit-transaktioner (f.eks. et månedligt servicegebyr for “over-the-limit protection”), selv om forbrugeren bekræftende har givet sit samtykke til eller tilmeldt sig tjenesten, medmindre forbrugeren faktisk har overskredet kreditgrænsen i løbet af denne cyklus.
2. Eksempler på grænser for gebyrer eller afgifter, der pålægges pr.faktureringsperiode. Afsnit 1026.56 (j) (1) forbyder generelt en kortudsteder at vurdere et gebyr eller en afgift på grund af den samme over-the-limit-transaktion i mere end tre faktureringscyklusser., Følgende eksempler illustrerer forbuddet.antager, at en forbruger har tilmeldt sig en kortudsteder”s betaling af over-the-limit transaktioner. Forbrugeren overskrider kreditgrænsen i faktureringsperioden i December og foretager ikke tilstrækkelig betaling til at bringe kontosaldoen tilbage under grænsen i fire på hinanden følgende cyklusser. Forbrugeren deltager ikke i yderligere transaktioner i denne periode. I dette tilfælde vil § 1026.56(j)(1) tillade kortudstederen at opkræve maksimalt tre over-the-limit-gebyrer for December over-the-limit-transaktionen.
ii., Antag de samme kendsgerninger som ovenfor, bortset fra at forbrugeren foretager tilstrækkelig betaling til at reducere sin kontosaldo med forfaldsdatoen i faktureringsperioden i Februar. Kortudsteder kan opkræve over-the-limit gebyrer for December og januar fakturering cyklusser. Imidlertid, fordi forbrugerens kontosaldo var under kreditgrænsen ved forfaldsdatoen for Februar faktureringsperiode, kortudstederen kan ikke opkræve en over-the-limit gebyr for Februar faktureringsperiode.
iii., Antag de samme kendsgerninger som i afsnit i, bortset fra at forbrugeren deltager i en anden over-the-limit-transaktion i faktureringsperioden i Februar. Fordi forbrugeren har opnået en yderligere udvidelse af kredit, som får forbrugeren til at overskride sin kreditmaksimum, kort udsteder kan opkræve over-the-limit gebyrer for December transaktion på januar, februar og Marts fakturering udsagn, og yderligere over-the-limit gebyrer for februar transaktion på April og Maj fakturering udtalelser., Kortudstederen må ikke opkræve et gebyr for over-the-limit for hver af december-og februar-transaktionerne på Faktureringserklæringen i Marts, fordi det er forbudt at pålægge mere end et gebyr for over-the-limit i løbet af en faktureringsperiode.
3. Genopfyldning af kreditlinje. Section 1026.56 (j) (2) forhindrer ikke en kortudsteder i at forsinke genopfyldning af en forbruger”S tilgængelige kredit, hvor det er relevant, for eksempel, hvor kortudsteder kan mistænke svig på kreditkortkontoen., Dog kan en kortudsteder ikke vurdere en over-the-limit gebyr eller afgift, hvis over-the-limit transaktion er forårsaget af kortudsteder beslutning om ikke at straks genopbygge den tilgængelige kredit efter forbrugerens betaling krediteres forbrugerens konto.
4. Eksempler på konditionering. Afsnit 1026.56 (j) (3) forbyder en kortudsteder fra konditionering eller på anden måde binde mængden af en forbruger kreditgrænse på forbrugeren bekræftende samtykke til kortudsteder betaling af over-the-limit transaktioner, hvor kortudsteder vurderer en over-the-limit gebyr for transaktionen., Følgende eksempler illustrerer forbuddet.
i. kreditgrænse. Antag, at en kortudsteder tilbyder et kreditkort med en kreditgrænse på $1,000. Forbrugeren informeres om, at hvis forbrugeren vælger i til betaling af kortudstederen ” s betaling af over-the-limit transaktioner, den oprindelige kreditgrænse vil blive øget til $ 1.300. Hvis udstederen af kortet ville have tilbudt kreditkort med $1,300 kreditmaksimum, men for det faktum, at forbrugeren ikke samtykke til, at kortudsteder”s betaling for over-the-limit transaktioner, kortudstederen ikke ville være i overensstemmelse med § 1026.,56 (j) (3). Afsnit 1026.56 (j) (3) forbyder kortudstederen fra at binde forbrugeren”s opt-in til kortudstederen”s betaling af over-the-limit transaktioner som en betingelse for at opnå kreditkort med $1.300 kreditmaksimum.
ii. adgang til kredit. Antag de samme kendsgerninger som ovenfor, bortset fra at kortudstederen afviser forbrugerens ansøgning helt fordi forbrugeren ikke har bekræftende samtykke eller tilmeldt kortudstederen betaling af over-the-limit transaktioner. Kortudsteder overholder ikke 10 1026.,56 (j) (3) fordi kortudstederen har krævet forbrugerens samtykke som en betingelse for at opnå kredit.
5. Over-the-limit gebyrer forårsaget af påløbne gebyrer eller renter. Afsnit 1026.56(j)(4) forbyder, at en kortudsteder fra at pålægge nogen over-the-limit gebyrer eller afgifter på en forbruger,”s konto, hvis forbrugeren har overskredet kreditmaksimum, udelukkende fordi de gebyrer, der pålægges som en del af planen, som er beskrevet i § 1026.6(b)(3) blev pålagt at forbrugeren”s konto i løbet af faktureringsperiode., En kortudsteder kan f.eks. ikke vurdere et gebyr for over-the-limit, selv om kreditgrænsen blev overskredet på grund af gebyrer for tjenester, som forbrugeren har anmodet om, hvis sådanne gebyrer ville udgøre gebyrer, der pålægges som en del af planen (f. eks. gebyrer for frivillig gældseftergivelse eller suspensionsdækning). Afsnit 1026.56, litra j), nr.4), begrænser dog ikke kortudstedere fra at vurdere gebyrer eller afgifter, der skyldes påløbne finansieringsomkostninger eller gebyrer fra tidligere cyklusser, og som efterfølgende er blevet tilføjet til kontosaldoen. Følgende eksempler illustrerer forbuddet.
i., Antag, at en forbruger har tilmeldt sig en kortudsteder”s betaling af over-the-limit transaktioner. Forbrugerens konto har en kreditgrænse på $ 500. Faktureringscyklusserne for kontoen begynder den første dag i måneden og slutter den sidste dag i måneden. Kontoen er ikke berettiget til en afdragsfri periode som defineret i 10 1026.5(B)(2)(ii)(B)(3). Den 31. December er den eneste saldo på kontoen en købsbalance på $ 475. På samme dato, $ 50 i gebyrer, der opkræves som en del af planen i henhold til 10 1026.,6 (B)(3) (i) og renteudgifter pålægges kontoen, hvilket øger den samlede saldo ved udgangen af December-faktureringsperioden til $525. Selv om den samlede saldo overstiger de $500 kreditmaksimum, § 1026.56(j)(4) forbyder kortudsteder fra at pålægge en over-the-limit gebyr eller en afgift for December faktureringscyklus i disse omstændigheder, fordi forbrugeren”s kreditmaksimum er overskredet, udelukkende på grund af indførelsen af gebyrer og renter i løbet af denne cyklus.
ii. samme fakta som ovenfor bortset fra at den 31.December er den eneste saldo på kontoen en købsbalance på $400., På samme dato pålægges $50 i gebyrer, der er pålagt som en del af planen i henhold til 10 1026.6(B)(3)(i), inklusive renteudgifter, på kontoen, hvilket øger den samlede saldo ved udgangen af December-faktureringsperioden til $450. Forbrugeren foretager en betaling på $ 25 inden forfaldsdatoen for januar, og de resterende $25 i gebyrer, der er pålagt som en del af planen i December, føjes til den udestående saldo. Den 25. Januar debiteres et køb på $80 på kontoen., Ved afslutningen af cyklussen den 31. Januar pålægges kontoen yderligere $20 i gebyrer, der pålægges som en del af planen, hvilket øger den samlede saldo til $525. Fordi § 1026.,56(j)(4) ikke kræver, at udstederen til at overveje de gebyrer, der er pålagt som en del af planen for den tidligere cyklus i vurderingen af, om en over-the-limit gebyr kan vurderes korrekt til den aktuelle cyklus, udstederen ikke behøver at tage hensyn til de resterende $25 i gebyrer og renter fra December cyklus i vurderingen af, om de gebyrer, der er pålagt som en del af den plan, der er forårsaget af den forbruger, som overstiger kreditmaksimum i løbet af januar cyklus. Således under disse omstændigheder, 10 1026.,56(j)(4) forhindrer ikke, at kortudstederen fra at pålægge en over-the-limit gebyr eller en afgift for januar faktureringsperiode, fordi de $20 i gebyrer, der pålægges som en del af planen for januar faktureringscyklus ikke medføre, at forbrugeren overstiger kreditmaksimum i løbet af denne cyklus.
6. Yderligere begrænsninger af gebyrer for over-the-limit. Jf. § 1026.52, litra b).
se fortolkning af 56 (j) forbudt praksis i Supplement i