1. Okresowych opłat lub opłat. Wystawca karty może naliczyć opłatę za przekroczenie limitu tylko wtedy, gdy konsument przekroczył limit kredytu w cyklu rozliczeniowym., W związku z tym wystawca karty nie może nakładać żadnych cyklicznych lub okresowych opłat za dokonywanie transakcji przekraczających limit (np. miesięczna opłata za usługę „over-the-limit protection”), nawet jeśli konsument wyraził zgodę na usługę lub wyraził na nią zgodę, chyba że konsument faktycznie przekroczył limit kredytowy w tym cyklu.
2. Przykłady limitów opłat lub opłat nakładanych na cykl rozliczeniowy. Sekcja 1026.56 (j) (1) zasadniczo zakazuje wystawcy karty naliczania opłaty lub należności z powodu tej samej transakcji przekroczenia limitu przez więcej niż trzy cykle rozliczeniowe., Poniższe przykłady ilustrują zakaz.
I. Załóżmy, że konsument zdecydował się na Płatność transakcji przekroczenia limitu przez wystawcę karty. Konsument przekracza limit kredytowy w grudniowym cyklu rozliczeniowym i nie dokonuje wystarczającej płatności, aby przywrócić saldo konta poniżej limitu przez cztery kolejne cykle. Konsument nie dokonuje w tym okresie żadnych dodatkowych transakcji. W takim przypadku § 1026.56(j) (1) zezwala wystawcy karty na pobranie maksymalnie trzech opłat za przekroczenie limitu za grudniową transakcję przekroczenia limitu.
ii., Załóżmy te same fakty, co powyżej, z tym wyjątkiem, że konsument dokonuje płatności wystarczającej do zmniejszenia salda swojego konta o termin płatności w lutowym cyklu rozliczeniowym. Wystawca karty może pobierać opłaty za przekroczenie limitu w grudniowych i styczniowych cyklach rozliczeniowych. Ponieważ jednak saldo konta konsumenta było poniżej limitu kredytowego w terminie płatności za lutowy cykl rozliczeniowy, wystawca karty nie może naliczyć opłaty za przekroczenie limitu za lutowy cykl rozliczeniowy.
iii., Załóżmy te same fakty, co w punkcie i, z tym wyjątkiem, że konsument dokonuje innej transakcji przekroczenia limitu w lutowym cyklu rozliczeniowym. Ponieważ konsument uzyskał dodatkowe przedłużenie kredytu, które powoduje przekroczenie jego limitu kredytowego, wystawca karty może naliczyć opłaty za przekroczenie limitu dla transakcji grudniowej na wyciągach ze stycznia, lutego i marca oraz dodatkowe opłaty za przekroczenie limitu dla transakcji lutowej na wyciągach z kwietnia i Maja., Wystawca karty nie może pobierać opłaty za przekroczenie limitu za każdą z grudniowych i lutowych transakcji na marcowym rachunku rozliczeniowym, ponieważ zabrania się nakładania więcej niż jednej opłaty za przekroczenie limitu w trakcie cyklu rozliczeniowego.
3. Uzupełnienie linii kredytowej. Sekcja 1026.56(j)(2) nie stanowi przeszkody dla wystawcy karty przed opóźnieniem uzupełnienia dostępnego kredytu konsumenta, w stosownych przypadkach, na przykład, gdy wystawca karty może podejrzewać oszustwo na rachunku karty kredytowej., Jednakże wystawca karty nie może ocenić opłaty za przekroczenie limitu, jeśli transakcja przekroczenia limitu jest spowodowana decyzją wystawcy karty o bezzwłocznym uzupełnieniu dostępnego kredytu po zaksięgowaniu płatności konsumenta na koncie konsumenta.
4. Przykłady uwarunkowań. Sekcja 1026.56(j) (3) zakazuje wystawcy karty uzależniania lub innego wiązania kwoty limitu kredytowego konsumenta od konsumenta wyrażającego zgodę na wypłatę przez wydawcę karty transakcji przekroczenia limitu, w przypadku gdy wystawca karty ocenia opłatę za przekroczenie limitu za transakcję., Poniższe przykłady ilustrują zakaz.
i. wysokość limitu kredytowego. Załóżmy, że wystawca karty oferuje kartę kredytową z limitem kredytowym w wysokości 1000 USD. Konsument jest informowany, że jeśli konsument zdecyduje się na Płatność wystawcy karty za transakcje przekraczające limit, początkowy limit kredytowy zostanie zwiększony do 1300 USD. Jeśli wystawca karty zaoferowałby kartę kredytową z limitem kredytowym w wysokości 1300 USD, ale z uwagi na fakt, że konsument nie wyraził zgody na płatność przez wystawcę karty transakcji przekroczenia limitu, wystawca karty nie przestrzegałby § 1026.,56 lit. j) pkt 3). Sekcja 1026.56(j) (3) zabrania wystawcy karty wiązania zgody konsumenta z płatnością transakcji przekroczenia limitu jako warunku uzyskania karty kredytowej z limitem kredytowym w wysokości 1300 USD.
ii. dostęp do kredytu. Załóżmy te same fakty, co powyżej, z tym wyjątkiem, że wystawca karty całkowicie odrzuca wniosek konsumenta, ponieważ konsument nie wyraził potwierdzonej zgody lub nie zdecydował się na Płatność wystawcy karty za transakcje przekraczające limit. Wystawca karty nie przestrzega § 1026.,56(j) (3) ponieważ wystawca karty wymagał zgody konsumenta jako warunku uzyskania kredytu.
5. Opłaty za przekroczenie limitu spowodowane naliczonymi opłatami lub odsetkami. Sekcja 1026.56(j) (4) zakazuje wystawcy karty nakładania jakichkolwiek opłat za przekroczenie limitu na konto konsumenta, jeśli konsument przekroczył limit kredytowy wyłącznie dlatego, że opłaty nałożone w ramach planu, jak opisano w § 1026.6(b) (3) zostały obciążone kontem konsumenta podczas cyklu rozliczeniowego., Na przykład wystawca karty nie może oszacować opłaty za przekroczenie limitu, nawet jeśli limit kredytowy został przekroczony z powodu opłat za usługi zamówione przez konsumenta, jeżeli Opłaty te stanowią opłaty nałożone w ramach planu(takie jak opłaty za dobrowolne anulowanie długu lub zawieszenie pokrycia). Sekcja 1026.56 lit. j) pkt 4 nie ogranicza jednak emitentów kart do szacowania nadmiernych opłat lub należności wynikających z naliczonych opłat finansowych lub opłat z poprzednich cykli, które następnie zostały dodane do salda rachunku. Poniższe przykłady ilustrują zakaz.
i., Załóżmy, że konsument zdecydował się na Płatność transakcji przekroczenia limitu przez wystawcę karty. Konto konsumenta ma limit kredytowy w wysokości $500. Cykle rozliczeniowe dla konta rozpoczynają się pierwszego dnia miesiąca i kończą ostatniego dnia miesiąca. Rachunek nie kwalifikuje się do okresu karencji określonego w § 1026.5(b)(2)(ii)(B)(3). 31 grudnia jedynym Saldem na koncie jest saldo zakupu w wysokości 475 USD. W tym samym dniu, 50 $opłat pobieranych w ramach planu zgodnie z § 1026.,6 (b) (3) (i) i opłaty odsetkowe są nakładane na rachunek, zwiększając całkowite saldo na koniec grudniowego cyklu rozliczeniowego do 525 USD. Chociaż całkowite saldo przekracza 500 USD limitu kredytowego, § 1026.56(j) (4) Zabrania wystawcy karty nakładania opłaty za przekroczenie limitu lub opłaty za grudniowy cykl rozliczeniowy w tych okolicznościach, ponieważ limit kredytowy konsumenta został przekroczony wyłącznie z powodu nałożenia opłat i odsetek w tym cyklu.
ii. te same fakty co wyżej, z tym, że 31 grudnia jedynym Saldem na koncie jest saldo zakupu w wysokości 400 USD., W tym samym dniu na konto nakładane są opłaty w wysokości 50 USD nałożone jako część planu zgodnie z § 1026.6(b)(3)(i), w tym opłaty odsetkowe, zwiększając całkowite saldo na koniec grudniowego cyklu rozliczeniowego do 450 USD. Konsument dokonuje płatności w wysokości 25 USD przed styczniowym terminem płatności, a pozostałe opłaty w wysokości 25 USD nałożone w ramach planu w grudniu są dodawane do pozostałego salda. 25 stycznia na konto zostanie naliczona opłata za zakup w wysokości 80 USD., Na zakończenie cyklu 31 stycznia na konto nakładane są dodatkowe opłaty w wysokości 20 USD nałożone w ramach planu, zwiększając całkowite saldo do 525 USD. Ponieważ § 1026.,56(j)(4) nie wymaga od emitenta uwzględniania opłat nałożonych w ramach planu dla poprzedniego cyklu przy ustalaniu, czy opłata za przekroczenie limitu może być właściwie oszacowana dla bieżącego cyklu, emitent nie musi brać pod uwagę pozostałych 25 USD opłat i odsetek z cyklu grudniowego przy ustalaniu, czy opłaty nałożone w ramach planu spowodowały przekroczenie limitu kredytowego przez konsumenta w cyklu styczniowym. Tak więc, w tych okolicznościach, § 1026.,56(j)(4) nie zabrania wystawcy karty nakładania opłaty za przekroczenie limitu lub opłaty za styczniowy cykl rozliczeniowy, ponieważ opłaty w wysokości 20 USD nałożone jako część planu na styczniowy cykl rozliczeniowy nie spowodowały, że konsument przekroczył limit kredytowy w tym cyklu.
6. Dodatkowe ograniczenia dotyczące opłat za przekroczenie limitu. Zob. § 1026.52 lit. b).
Patrz interpretacja 56(j) zakazanych praktyk w dodatku I