1. Periodiska avgifter. En kortutgivare får ta ut en avgift eller avgift som överstiger gränsen endast om konsumenten har överskridit kreditgränsen under faktureringscykeln., En kortutfärdare får således inte införa några återkommande eller periodiska avgifter för att betala over-the-limit-transaktioner (t.ex. en månatlig serviceavgift för ”over-the-limit protection”), även om konsumenten har godkänt eller valt tjänsten, såvida inte konsumenten faktiskt har överskridit kreditgränsen under den cykeln.
2. Exempel på begränsningar av avgifter som tas ut per faktureringsperiod. Avsnitt 1026.56(j) (1) förbjuder i allmänhet en kortutgivare att bedöma en avgift eller avgift på grund av samma over-the-limit-transaktion i mer än tre faktureringscykler., Följande exempel illustrerar förbudet.
i. Antag att en konsument har valt en kortutfärdares betalning av over-the-limit-transaktioner. Konsumenten överskrider kreditgränsen under faktureringsperioden i december och gör inte tillräcklig betalning för att få tillbaka kontosaldot under gränsen för fyra på varandra följande cykler. Konsumenten utför inga ytterligare transaktioner under denna period. I detta fall skulle § 1026.56 (j) (1) göra det möjligt för kortutgivaren att ta ut högst tre över-the-limit avgifter för December over-the-limit-transaktionen.
ii., Anta samma fakta som ovan, förutom att konsumenten gör tillräcklig betalning för att minska sitt kontosaldo vid betalningsfristen under faktureringsperioden i februari. Kortutgivaren får ta ut avgifter över gränsen för faktureringscyklerna i december och januari. Men eftersom konsumentens kontosaldo låg under kreditgränsen vid betalningsdatumet för faktureringsperioden i februari, kan kortutgivaren inte ta ut en over-the-limit-avgift för faktureringsperioden i februari.
iii., Anta samma fakta som i punkt i, Förutom att konsumenten engagerar sig i en annan over-the-limit-transaktion under faktureringsperioden i februari. Eftersom konsumenten har fått en ytterligare förlängning av kredit som får konsumenten att överskrida sin kreditgräns, kortutgivaren kan ta ut over-the-limit avgifter för december transaktionen januari, februari och Mars fakturering uttalanden, och ytterligare over-the-limit avgifter för februari transaktionen April och maj fakturering uttalanden., Kortutgivaren får inte ta ut en avgift över gränsen för var och en av December-och februaritransaktionerna på fakturautdraget i mars, eftersom det är förbjudet att införa mer än en avgift över gränsen under en faktureringsperiod.
3. Replenishment av kreditlinjen. Avsnitt 1026.56 (j) (2) hindrar inte en kortutgivare från att vid behov fördröja påfyllning av en konsuments tillgängliga kredit, t.ex. om kortutgivaren kan misstänka bedrägeri på kreditkortskontot., En kortutgivare får dock inte bedöma en avgift eller avgift som överstiger gränsen om transaktionen orsakas av kortutgivarens beslut att inte omedelbart fylla på den tillgängliga krediten efter det att konsumentens betalning krediteras konsumentens konto.
4. Exempel på konditionering. I avsnitt 1026.56 j. 3 förbjuds en kortutgivare att konditionera eller på annat sätt binda beloppet för en konsuments kreditgräns på konsumenten med jakande samtycke till kortutgivarens betalning av over-the-limit-transaktioner där kortutgivaren bedömer en over-the-limit-avgift för transaktionen., Följande exempel illustrerar förbudet.
i. kreditgräns. Anta att en kortutgivare erbjuder ett kreditkort med en kreditgräns på $1,000. Konsumenten informeras om att om konsumenten väljer att betala kortutfärdarens betalning av över-the-limit-transaktioner, skulle den ursprungliga kreditgränsen ökas till $ 1,300. Om kortutgivaren skulle ha erbjudit kreditkortet med kreditgränsen $ 1,300 men för det faktum att konsumenten inte samtyckte till kortutgivarens betalning av over-the-limit-transaktioner, skulle kortutgivaren inte vara i överensstämmelse med § 1026.,56(j)(3). I avsnitt 1026.56 (j) (3) förbjuds kortutgivaren att binda konsumenten ’s opt-in till kortutgivaren’ s betalning av over-the-limit transaktioner som ett villkor för att erhålla kreditkortet med $1,300 kreditgränsen.
ii. tillgång till kredit. Anta samma fakta som ovan, förutom att kortutgivaren helt och hållet avböjer konsumentens ansökan eftersom konsumenten inte har bekräftat samtyckt eller valt kortutgivaren betalning av over-the-limit-transaktioner. Kortutgivaren uppfyller inte § 1026.,56(j)(3) eftersom kortutgivaren har krävt konsumentens samtycke som ett villkor för att erhålla kredit.
5. Över-the-limit avgifter som orsakas av upplupna avgifter eller ränta. I avsnitt 1026.56 (j) (4) förbjuds en kortutgivare att ålägga konsumentens konto avgifter eller avgifter för överskridande om konsumenten har överskridit kreditgränsen enbart på grund av att avgifter som tas ut som en del av planen enligt § 1026.6(B) (3) belastades konsumentens konto under faktureringscykeln., En kortutgivare får till exempel inte bedöma en avgift eller avgift över gränsen, även om kreditgränsen överskridits på grund av avgifter för tjänster som begärts av konsumenten, om sådana avgifter skulle utgöra avgifter som tas ut som en del av planen (t.ex. avgifter för frivillig skuldavskrivning eller uppskovstäckning). Avsnitt 1026.56 (j) (4) begränsar emellertid inte kortutgivare från att bedöma avgifter eller avgifter som överstiger gränsen på grund av upplupna finansiella avgifter eller avgifter från tidigare cykler som senare har lagts till kontosaldot. Följande exempel illustrerar förbudet.
i., Anta att en konsument har valt en kortutfärdares betalning av over-the-limit transaktioner. Konsumentens konto har en kreditgräns på $ 500. Faktureringscyklerna för kontot börjar den första dagen i månaden och slutar den sista dagen i månaden. Kontot är inte berättigat till en anståndsperiod enligt definitionen i § 1026.5 b 2 ii B 3. Den 31 December är det enda saldot på kontot ett inköpssaldo på $475. Samma dag, $ 50 i avgifter som tas ut som en del av planen enligt § 1026.,6(B) (3) (i) och räntekostnader tas ut på kontot, vilket ökar det totala saldot i slutet av faktureringscykeln December till $525. Även om det totala saldot överstiger kreditgränsen på $500, förbjuder § 1026.56(j)(4) kortutgivaren att införa en över-the-limit avgift eller avgift för faktureringsperioden December under dessa omständigheter eftersom konsumentens kreditgräns överskreds enbart på grund av införandet av avgifter och räntekostnader under den cykeln.
ii. samma fakta som ovan förutom att den 31 December är det enda saldot på kontot ett inköpssaldo på $ 400., På samma dag, $50 i avgifter som tas ut som en del av planen enligt § 1026.6(B)(3)(i), inklusive räntekostnader, tas ut på kontot, vilket ökar det totala saldot i slutet av december fakturering cykel till $450. Konsumenten gör en $ 25 betalning av januari betalning förfallodatum och resterande $ 25 i avgifter som införts som en del av planen i December läggs till det utestående saldot. Den 25 januari debiteras ett $ 80-köp till kontot., Vid slutet av cykeln den 31 januari införs ytterligare $ 20 i avgifter som införs som en del av planen på kontot, vilket ökar det totala saldot till $525. Eftersom § 1026.,56(j)(4) kräver inte att emittenten ska beakta avgifter som införts som en del av planen för den föregående cykeln för att fastställa om en över-gränsen avgift kan bedömas korrekt för den aktuella cykeln, behöver emittenten inte ta hänsyn till de återstående 25 $i avgifter och räntekostnader från december cykeln för att avgöra om avgifter som införts som en del av planen fick konsumenten att överskrida kreditgränsen under januari cykeln. Således, under dessa omständigheter, § 1026.,56 (j) (4) förbjuder inte kortutgivaren att införa en över-the-limit avgift eller avgift för januari fakturering cykel eftersom $20 i avgifter som införts som en del av planen för januari fakturering cykel inte orsaka konsumenten att överskrida kreditgränsen under den cykeln.
6. Ytterligare restriktioner för avgifter över gränsen. Se § 1026.52 b.
se tolkning av 56 (j) förbjudna metoder i tillägg i