1. Commissioni o oneri periodici. Un emittente della carta può addebitare una commissione o un addebito oltre il limite solo se il consumatore ha superato il limite di credito durante il ciclo di fatturazione., Pertanto, un emittente della carta non può imporre commissioni ricorrenti o periodiche per il pagamento di transazioni oltre il limite (ad esempio, una commissione mensile di servizio “protezione oltre il limite”), anche se il consumatore ha acconsentito o optato per il servizio, a meno che il consumatore non abbia effettivamente superato il limite di credito durante tale ciclo.
2. Esempi di limiti di commissioni o oneri imposti per ciclo di fatturazione. La sezione 1026.56(j) (1) vieta generalmente all’emittente della carta di valutare una commissione o un addebito dovuto alla stessa transazione oltre il limite per più di tre cicli di fatturazione., I seguenti esempi illustrano il divieto.
i. Supponiamo che un consumatore abbia optato per il pagamento di transazioni over-the-limit da parte di un emittente della carta. Il consumatore supera il limite di credito durante il ciclo di fatturazione di dicembre e non effettua pagamenti sufficienti per riportare il saldo del conto sotto il limite per quattro cicli consecutivi. Il consumatore non effettua alcuna transazione aggiuntiva durante questo periodo. In questo caso, § 1026.56(j) (1) consentirebbe all’emittente della carta di addebitare un massimo di tre commissioni over-the-limit per la transazione over-the-limit di dicembre.
ii., Assumere gli stessi fatti di cui sopra, tranne che il consumatore effettua un pagamento sufficiente per ridurre il saldo del conto entro la data di scadenza del pagamento durante il ciclo di fatturazione di febbraio. L’emittente della carta può addebitare commissioni over-the-limit per i cicli di fatturazione di dicembre e gennaio. Però, perché il saldo del conto del consumatore era al di sotto del limite di credito entro la data di scadenza del pagamento per il ciclo di fatturazione febbraio, l”emittente della carta non può addebitare una tassa over-the-limit per il ciclo di fatturazione febbraio.
iii., Assumere gli stessi fatti di cui al paragrafo i, tranne che il consumatore si impegna in un’altra transazione over-the-limit durante il ciclo di fatturazione di febbraio. Poiché il consumatore ha ottenuto un’ulteriore estensione del credito che fa sì che il consumatore superi il suo limite di credito, l’emittente della carta può addebitare commissioni over-the-limit per la transazione di dicembre sugli estratti conto di gennaio, febbraio e marzo e ulteriori commissioni over-the-limit per la transazione di febbraio sugli estratti conto di aprile e maggio., L’emittente della carta non può addebitare una commissione over-the-limit per ciascuna delle transazioni di dicembre e febbraio sull’estratto conto di marzo perché è vietato imporre più di una commissione over-the-limit durante un ciclo di fatturazione.
3. Rifornimento della linea di credito. La sezione 1026.56 (j) (2) non impedisce all ‘emittente della carta di ritardare la ricostituzione del credito disponibile di un consumatore, se del caso, ad esempio quando l’ emittente della carta può sospettare frodi sul conto della carta di credito., Però, un emittente della carta non può valutare una tassa over-the-limit o carica se la transazione over-the-limit è causato dalla decisione dell”emittente della carta di non ricostituire prontamente il credito disponibile dopo il pagamento del consumatore è accreditato sul conto del consumatore.
4. Esempi di condizionamento. Sezione 1026.56 (j) (3) vieta un emittente della carta di condizionare o altrimenti legare l”importo del limite di credito di un consumatore sul consumatore acconsentendo affermativamente al pagamento dell”emittente della carta di transazioni over-the-limit in cui l” emittente della carta valuta una commissione over-the-limit per la transazione., I seguenti esempi illustrano il divieto.
i. Importo del limite di credito. Si supponga che un emittente della carta offre una carta di credito con un limite di credito di $1.000. Il consumatore è informato che se il consumatore opta per il pagamento del pagamento dell”emittente della carta di over-the-limit transazioni, il limite di credito iniziale sarebbe aumentato a $1.300. Se l”emittente della carta avrebbe offerto la carta di credito con il limite di credito $1.300, ma per il fatto che il consumatore non ha acconsentito al pagamento dell” emittente della carta di over-the-limit transazioni, l ” emittente della carta non sarebbe in conformità con § 1026.,56 (j) (3). La sezione 1026.56(j) (3) vieta all’emittente della carta di legare l’opt-in del consumatore al pagamento da parte dell’emittente della carta di transazioni oltre il limite come condizione per ottenere la carta di credito con il limite di credito $1,300.
ii. Accesso al credito. Assumere gli stessi fatti di cui sopra, tranne che l”emittente della carta declina l”applicazione del consumatore del tutto perché il consumatore non ha acconsentito affermativamente o optato per il pagamento dell” emittente della carta di transazioni over-the-limit. L’emittente della carta non è conforme al § 1026.,56 (j) (3) perché l”emittente della carta ha richiesto il consenso del consumatore come condizione per ottenere credito.
5. Commissioni superiori al limite dovute a commissioni o interessi maturati. Sezione 1026.56 (j) (4) vieta un emittente della carta di imporre qualsiasi over-the-limit tasse o oneri sul conto di un consumatore se il consumatore ha superato il limite di credito esclusivamente perché le spese imposte come parte del piano come descritto nel § 1026.6(b) (3) sono stati addebitati sul conto del consumatore durante il ciclo di fatturazione., Ad esempio, un emittente della carta non può valutare una commissione o un addebito oltre il limite anche se il limite di credito è stato superato a causa di commissioni per servizi richiesti dal consumatore se tali commissioni costituirebbero commissioni imposte come parte del piano (come le commissioni per la cancellazione volontaria del debito o la copertura della sospensione). La sezione 1026.56 (j) (4), tuttavia, non limita gli emittenti di carte dalla valutazione di commissioni o oneri oltre il limite dovuti a oneri finanziari maturati o commissioni da cicli precedenti che sono stati successivamente aggiunti al saldo del conto. I seguenti esempi illustrano il divieto.
i., Si supponga che un consumatore ha optato per il pagamento di un emittente della carta di over-the-limit transazioni. Conto del consumatore ha un limite di credito di $500. I cicli di fatturazione per l’account iniziano il primo giorno del mese e terminano l’ultimo giorno del mese. L’account non è idoneo per un periodo di tolleranza come definito nel § 1026.5(b)(2)(ii)(B)(3). Il 31 dicembre, l’unico saldo sul conto è un saldo di acquisto di $475. In quella stessa data, fees 50 in tasse addebitate come parte del piano ai sensi del § 1026.,6 (b) (3) (i) e gli interessi sono imposti sul conto, aumentando il saldo totale alla fine del ciclo di fatturazione di dicembre a $525. Anche se il saldo totale supera il limite di credito $500, § 1026.56(j)(4) vieta l”emittente della carta di imporre un over-the-limit tassa o carica per il ciclo di fatturazione dicembre in queste circostanze, perché il limite di credito del consumatore è stato superato esclusivamente a causa dell” imposizione di tasse e interessi durante quel ciclo.
ii. Stessi fatti di cui sopra tranne che, il 31 dicembre, l’unico saldo sul conto è un saldo di acquisto di $400., In quella stessa data, fees 50 in commissioni imposte come parte del piano ai sensi del § 1026.6(b)(3)(i), inclusi gli interessi, sono imposti sul conto, aumentando il saldo totale alla fine del ciclo di fatturazione di dicembre a $450. Il consumatore effettua un pagamento di January 25 entro la data di scadenza del pagamento di gennaio e il restante fees 25 in tasse imposte come parte del piano di dicembre viene aggiunto al saldo. Il 25 gennaio, un acquisto di 8 80 viene addebitato sul conto., Alla fine del ciclo il 31 gennaio, un ulteriore fees 20 in tasse imposte come parte del piano sono imposte sul conto, aumentando il saldo totale a $525. Perché § 1026.,56 (j) (4) non richiede che l’emittente consideri le commissioni imposte come parte del piano per il ciclo precedente nel determinare se una commissione oltre il limite possa essere adeguatamente valutata per il ciclo corrente, l’emittente non deve prendere in considerazione i restanti fees 25 in commissioni e interessi del ciclo di dicembre nel determinare se le commissioni imposte come parte del piano hanno causato al consumatore di superare il limite di credito durante il ciclo di gennaio. Così, in queste circostanze, § 1026.,56 (j) (4) non vieta l’emittente della carta di imporre un over-the-limit tassa o carica per il ciclo di fatturazione gennaio perché i fees 20 in tasse imposte come parte del piano per il ciclo di fatturazione gennaio non ha causato il consumatore a superare il limite di credito durante quel ciclo.
6. Ulteriori restrizioni sulle tasse over-the-limit. Vedi § 1026.52 (b).
Cfr. interpretazione di 56 (j) Pratiche proibite nel supplemento I